hur (och varför) för att ta bort en avgift-Off från din kredit rapport
en av de värsta objekt som kan dyka upp på din kredit rapport är en avgift-off — en skuld du har slutat betala. En avgift-off skadar din kredit rapport, men du kan försöka ta bort det – lära sig att göra det själv här. 
av Lauren Bringle, AFC®
Vad är en charge-off?
när du har slutat göra betalningar på en skuld, borgenären registrerar ditt konto som en förlorad sak – en ” charge-off.”Borgenären sedan ofta säljer din skuld till en tredje part skuld samlare.
detta kan inträffa på ett billån eller studielån, med en kreditkortsutgivare till vilken du är skyldig kreditkortsskuld eller på andra typer av personliga lån.
även om långivaren har slutat försöka samla in din skuld betyder det inte att du är fri från ansvaret att betala den. Skulden försvinner inte heller från din kreditrapport. I själva verket kvarstår en avgift på din kreditrapport i upp till sju år.
en avgift kan inträffa även om du har gjort betalningar, men de har inte varit tillräckligt för att uppfylla det månatliga minimumet, och ditt konto går i samlingar ändå.
i fallet med en avgift-off, bara ett fåtal saker verkligen förändras: du inte längre är skyldig en skuld till den ursprungliga långivaren, men till inkassobyrån. Och framtida fordringsägare kommer att se ett negativt märke mot din kredit.
sätt att ta bort en avgift från din kreditrapport
för att försöka ta bort en avgift från din kreditrapport är dina alternativ att 1) Identifiera avgiften som ett fel och lämna in en tvist för att få den borttagen; eller 2) betala skulden och sedan 3) försök att förhandla om en radering.
den största fördelen med att ta itu med en avgift-off är att visa framtida fordringsägare ditt ansvar och vilja att arbeta på att betala av dina skulder och städa upp din kredit. Det är dock viktigt att veta att om en avgift-off är korrekt, är det inte troligt att borgenärer eller kreditupplysningsföretag kommer att ta bort den från din kredit rapport.
så när företag säger att de kan ta bort korrekt men negativ information som en avgift-off från din kredit rapport, de är oftast främja en kredit reparation Bluff. De kan inte åstadkomma detta. Förutom att slösa bort din tid och pengar på att försöka bestrida korrekta avgifter, kan sådana kredit reparation bedrägerier också kräva att du betalar avgifter i förskott. Det här är röda flaggor.
även om det kan hjälpa till att konsultera en legitim kreditexpert, är det enkla faktum att de flesta kreditreparationsföretag inte kan göra någonting för dig som du inte kunde uppnå själv genom forskning och förhandlingar.
1-bestrida en felaktig charge-off
om du kontrollerar din kreditrapport mot dina andra poster och upptäcker att charge-off är ett fel kan du bestrida avgiften.
lämna in en tvist med kreditbyråer (Equifax, Experian och TransUnion), och be långivaren eller inkasso att korrigera sina register. Samla skriftligen all information du kan sammanställa om skulden. Ju mer bevis du kan ge till stöd för ditt fall, desto bättre.
saker att leta efter som kan indikera felaktiga avgifter inkluderar en balans som är mycket högre än du tror att det borde vara. Detta kan indikera ett fall av bedrägeri eller identitetsstöld. Men först, se till att felet inte är ditt: be borgenären att klargöra ytterligare belopp utöver vad du tror att du är skyldig och förklara varför det finns där.
var också på utkik efter konton som är listade som” öppna ” på mer än ett ställe. Om ditt konto har sålts mer än en gång, skickas vidare till andra inkassobyråer, bör endast det senaste samlingskontot vara öppet. Alla andra bör listas som ” stängda.”
om posten inte kan verifieras är kreditupplysningsföretag skyldiga att korrigera eller ta bort avgiften i enlighet med Fair Credit Reporting Act.
2-ordna en betalningsplan
även efter att den har debiterats kan du förhandla med långivaren för att upprätta en betalningsplan för att betala av din skuld. Att prata med den ursprungliga långivaren är ett bättre alternativ än att prata med inkassobyrån eftersom inkassoföretag har ingen kontroll över vad borgenären rapporterar till kreditbyråer.
vet hur mycket du kommer att kunna betala innan du förhandlar: ju mer du kan betala i början, desto mer hävstång måste du förhandla med.
när du gör betalningsarrangemang, utforska klumpsumma eller avbetalningsalternativ. Beroende på din betalningsförmåga kan ett alternativ vara bättre än det andra.
du kanske kan förhandla om en lägre uppgörelse genom att betala saldot i en klumpsumma. Men om du inte kan betala hela beloppet direkt kan det vara bättre att betala i delbetalningar snarare än att vänta, så att du kan undvika att få mer ränta på din skuld.
vid förhandlingar är det bra att förstå att äldre skulder kan vara annorlunda än nyare skyldigheter. På grund av detta kan en borgenär vara villig att acceptera en uppgörelse som är mindre än hela beloppet. Om så är fallet med din skuld kan det vara till hjälp att börja förhandla på en lägre nivå: överväg att börja med 50% av det ursprungliga skuldbeloppet och gå därifrån.
3 – förhandla om ett” betala för radering ” – avtal
när du har gjort ett avtal om att betala skulden (eller till och med en del av det), har du lite förhandlingsstyrka för att be borgenären att ta bort avgiften från din kreditrapport. Det här alternativet kallas ofta ” pay-for-delete.”
målet med en lön för delete arrangemang är att uppnå ett av dessa resultat:
- få charge-off bort från din kredit rapport. Detta är ditt bästa fall eftersom avgiften inte längre påverkar din kredit.
- få statusen ändrad till ”betald” eller — andra val — ”stängd.”Detta är den vanligaste förekomsten, och det bästa alternativet om borgenären inte accepterar borttagning.
- hämta statusen ändrad till ”avgjort.”Detta är den minst föredragna lösningen, eftersom” avvecklad ” vanligtvis betecknar delbetalning när kontot redan har gått till insamling.
vet att borgenärer inte är juridiskt skyldiga att ta bort avgifter på din begäran. De är mer benägna att förhandla om du betalar dem något mot skulden.
strategier för att ta itu med en charge-off
när du försöker få samlingar bort från en kreditupplysning, överväga dessa grundläggande strategier:
hitta charge-off på din kredit rapport. Du kan få en kopia av din gratis kreditrapport varje år på annualcreditreport.com.
bestäm sedan om laddningen är korrekt. Om det inte är korrekt kan du gå direkt till att bestrida det. Men om du bestämmer att det är korrekt, gå vidare och samla mer information om skulden:
- är det betalt eller obetalt?
- Vad är det exakta beloppet?
- Vem äger skulden (den ursprungliga borgenären eller en inkassobyrå)?
- hur länge har det varit på din rapport?
när du har all information i handen, kontakta borgenären för att initiera nästa del av processen.
se till att du får allt skriftligt på vägen. Du kan kontakta borgenären via telefon, men nöja dig inte med ett muntligt avtal: få allt formellt skrivet skriftligt innan du gör några betalningar.
detta hjälper dig att hålla kontroll över processen och undvika att utnyttjas. Det är också en annan anledning att förhandla direkt med borgenären, om möjligt, snarare än en inkassobyrå: du vet vem du har att göra med.
provbrev för att ta bort en avgift från din kreditrapport
här är ett provbrev som visar hur du konstruerar din begäran om borttagning av laddning. Du kan ladda ner en mall genom att klicka på knappen nedan.
Re: kontonummer
kära,
jag skriver med hänvisning till en skuld som begärs under det kontonummer som anges ovan. Jag vill lösa denna skuld i sin helhet utan att det påverkar, i utbyte mot avlägsnande av sin” charge-off ” status med alla kreditupplysningsföretag som du har rapporterat till.
i utbyte mot ditt borttagningsavtal är jag villig att betala av skulden i hela beloppet . Jag erbjuder denna betalning i utbyte mot din skriftliga och undertecknade bekräftelse på att denna skuld kommer att rensas helt från register över alla kreditupplysningsföretag och alla andra referenser till detta konto.
om villkoren som diskuteras i detta dokument är acceptabla, vänligen bekräfta och acceptera dem i ett brev skrivet på ditt företags brevhuvud. När jag får meddelande om ditt avtal, jag kommer att betala skulden via .
enligt lagen om rättvis Inkassopraxis har jag rätt att bestrida denna påstådda skuld. Detta erbjudande gäller i 14 dagar från mottagningsdatumet, varefter det kommer att dras tillbaka, och jag kommer att utöva min rätt till fullständig verifiering.
Observera att jag kommer att återkalla mitt erbjudande om jag inte får ditt svar på detta brev inom den angivna tidsramen.
jag ser fram emot ditt svar.
med vänliga hälsningar,
Charge-off Vanliga frågor
flera faktorer går in i skapandet av en charge-off, liksom flera typer av potentiella återverkningar från ådra sig en på din kredit rapport. Här är svar på några vanliga frågor.
vad händer med en charge-off?
om du har en förfallna betalning (eller mer än en), eller om du inte hålla upp det lägsta beloppet för betalningar, ditt konto kommer att bli brottsligt.
när ditt konto har varit i brottslighet i 120-180 dagar kommer borgenären förmodligen att försöka kommunicera med dig. Men om borgenären bestämmer att de inte kan få hela beloppet från dig, kommer de att ge upp och klassificera ditt saldo som en avgift.
sedan kommer den ursprungliga borgenären vanligtvis att sälja skulden till en inkassobyrå efteråt. Avgiften på din kreditrapport flyttas till ett nytt insamlingskonto.
inkasserare använder inte alltid noggrann taktik för att försöka få pengar från dig, så var beredd. Ge inte en inkassobyrå tillgång till ditt bankkonto, och se till att du kräver skriftligt bevis på att byrån äger skulden i fråga och har en laglig rätt att samla in den.
enligt federal lag, inom fem dagar efter att du kontaktat dig, måste en inkasso skicka viss information till dig. Detta inkluderar 1) ett skriftligt meddelande som anger hur mycket du är skyldig, 2) namnet på den ursprungliga borgenären som du är skyldig till och 3) instruktioner för hur du ska gå vidare om du inte tror att skulden är din.
kan du bli stämd för en avgift?
att sälja din skuld till en inkassobyrå är dock inte det enda alternativet en borgenär har. Långivare kan också stämma dig i civil domstol för att få dig att betala balansen. Inkasserare kan stämma dig också, om de har köpt din skuld från långivaren.
du får inte möta en rättegång direkt: fordringsägare kan vänta upp till 18 månader innan de lämnar in ett mål mot dig. Men det kan hända på så lite som sex månader också.
om du får en kallelse att visas i domstol har du vanligtvis 30 dagar att svara. Om du inte svarar kan domstolen bevilja en standarddom till förmån för borgenären, så att de kan garnera dina löner eller bankkonto.
den goda nyheten är att de flesta borgenärer vill undvika kostnaden för att gå till domstol och kan vara öppna för en uppgörelse om du visar en vilja att förhandla.
ska du betala en avgift?
när insamlingsförsök slutar kan det vara frestande att inte betala en avgift. Men att betala är alltid bättre än att inte betala eftersom du fortfarande är juridiskt ansvarig för skulden tills den betalas eller avvecklas.
en betald avgift innebär att du har gjort alla nödvändiga betalningar, inklusive huvudmannen och eventuella räntor som har uppkommit. En avvecklad avgift innebär att du har förhandlat om att betala en inkasso mindre än det fulla ursprungliga beloppet.
du kan också fullgöra en skuld genom att ansöka om konkurs, skada din kredit rapport ytterligare.
om du inte betalar kan du hamna på grund av ännu mer, beroende på villkoren i skuldavtalet. Detta beror på att enligt lagen om rättvis Inkassopraxis kan samlare av vissa typer av skulder fortfarande debitera dig ränta på obetalda saldon tills de återhämtar de pengar du är skyldig.
dessutom, även om betalning inte tar bort skulden från din kreditrapport, kan inte betalning skada din kredithistoria. En dålig betalningshistorik kan minska dina chanser att få ett lån i framtiden.
de flesta hypotekslån eller kreditkortsutgivare kommer att kräva en solid betalningshistorik och en viss nivå av skuldkvot, vilket kan indikera din förmåga att göra betalningar. Även om du får ett lån eller kreditkort, kommer du sannolikt att betala högre räntor än om din kredit var i god status.
hur påverkar en avgift din kredit?
en avgift kan fläcka din kreditrapport i sju år, vilket är kontots ursprungliga brottsdatum, vilket betyder det datum du slutade betala kontot.
enligt FICO Macau loggas brottsliga betalningar i steg om 30 dagar, så att nå 120-180-dagströskeln för debiteringar innebär att ett konto samlar flera ”träffar” på låntagarens kreditrapport.
din betalningshistorik är den viktigaste faktorn för att bestämma din FICO-poäng och står för 35% av totalen. En avgift-off kan vara särskilt skadligt för din kredit poäng eftersom det visar att du inte har varit sent på bara en eller två betalningar; du slutade göra dem under en längre tid.
varje gång du missar en betalning eller göra en sen betalning, det sätter negativ information på din kredit rekord. Men konton som når laddningsstatus anger vanligtvis också insamlingskontostatus.
ett insamlingskonto skapar en annan kategori av fläck på din kredit, förutom de missade betalningarna som fick dig till den punkten i första hand. Dessa kan kombineras för att leda till dålig kredit.
har betala en avgift-off förbättra din kredit värdering?
det korta svaret är att betala en avgift-off kommer inte omedelbart höja din poäng av sig själv, men det kommer att signalera till framtida långivare som du är villig att arbeta för att betala av dina skulder. Det kommer också att sänka ditt totala skuldbelopp, vilket kan höja din poäng på lång sikt.
din kredit kommer sannolikt att gå bäst om ditt debiterade konto är betecknat som ” betalt ”snarare än bara” stängt.”Om du inte kan uppnå det är det fortfarande bättre om ett samlingskonto klassificeras som ”avgjort” istället för fortfarande ”öppet.”
återigen är det bättre att betala än att inte betala. Men det är också viktigt att känna till dina rättigheter, detaljerna i din situation, och hur man bäst att gå vidare när du bestämmer hur man handskas med din charge-off och, i det långa loppet, bygga din kredit.
Källor
- Själv Finansiella. ”Vad betyder en avgift på din kreditrapport?”
https://www.self.inc/blog/charge-off-credit-report. Åtkomst 27 April 2021. - Federal Trade Commission. ”Kredit Reparation Organisationer Lagen,” https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/credit-repair-organizations-act. Tillträde April 27, 2021
- Federal Trade Commission. ”Rättvis Kreditrapporteringslag,” https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/fair-credit-reporting-act. Åtkomst 27 April 2021.
- Federal Trade Commission. ”Vanliga Frågor Om Inkasso”,
https://www.consumer.ftc.gov/articles/debt-collection-faqs. Åtkomst 27 April 2021. - Federal Trade Commission. ”Känner du inte igen den skulden? Här är vad man ska göra, ” https://www.consumer.ftc.gov/blog/2015/12/dont-recognize-debt-heres-what-do. Åtkomst 27 April 2021.
- Federal Trade Commission. ”Fair Inkasso Practices Act,” https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text. Åtkomst 27 April 2021.
- Experian. ”Vad är stadgan för begränsningar av skuld?” https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-statute-of-limitations-on-debt/. Åtkomst 27 April 2021.
- MyFico.com. ” vilka är de olika kategorierna av sena betalningar och hur ser din FICO-poäng på sena betalningar?” https://www.myfico.com/credit-education/faq/negative-reasons/late-payments. Åtkomst 27 April 2021.
- MyFico.com. ” Vad är betalningshistorik?” https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/payment-history. Åtkomst 27 April 2021.
- Balansen. ”Återuppbygga din kredit efter en samling eller debitering,” https://www.thebalance.com/rebuild-your-credit-after-a-collection-or-charge-off-960805. Åtkomst 27 April 2021.
om författaren
Lauren Bringle är en ackrediterad finansrådgivare med självfinansiering-ett finansiellt teknikföretag med uppdrag att öka ekonomisk integration genom att hjälpa människor att bygga kredit och besparingar så att de kan bygga sina drömmar.