Wie (und warum) eine Abbuchung aus Ihrer Kreditauskunft entfernen
Eines der schlimmsten Dinge, die in Ihrer Kreditauskunft auftauchen können, ist eine Abbuchung – eine Schuld, die Sie nicht mehr bezahlen. Eine Abbuchung beschädigt Ihre Kreditauskunft, aber Sie können versuchen, sie zu entfernen – erfahren Sie hier, wie Sie es selbst tun. 
Von Lauren Bringle, AFC®
Was ist ein Charge-off?
Wenn Sie die Zahlungen für eine Schuld eingestellt haben, zeichnet der Gläubiger Ihr Konto als verlorene Sache auf – eine „Abbuchung“.“ Der Gläubiger verkauft dann oft Ihre Schulden an einen Dritten Inkassobüro.
Dies kann bei einem Autokredit oder Studentendarlehen, bei einem Kreditkartenaussteller, dem Sie Kreditkartenschulden schulden, oder bei anderen Arten von Privatkrediten auftreten.
Obwohl der Kreditgeber aufgehört hat, Ihre Schulden einzutreiben, bedeutet das nicht, dass Sie frei von der Verantwortung sind, sie zu bezahlen. Die Schulden verschwinden auch nicht aus Ihrer Kreditauskunft. In der Tat bleibt eine Abbuchung für bis zu sieben Jahre in Ihrer Kreditauskunft.
Eine Abbuchung kann auch dann erfolgen, wenn Sie Zahlungen geleistet haben, diese jedoch nicht ausreichen, um das monatliche Minimum zu erreichen, und Ihr Konto trotzdem in Sammlungen geht.
Im Falle einer Abbuchung ändern sich nur wenige Dinge wirklich: Sie schulden eine Schuld nicht mehr dem ursprünglichen Kreditgeber, sondern dem Inkassounternehmen. Und zukünftige Gläubiger werden eine negative Note gegen Ihren Kredit sehen.
Möglichkeiten, eine Abbuchung aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen
Um zu versuchen, eine Abbuchung aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen, haben Sie die Möglichkeit, 1) die Abbuchung als Fehler zu identifizieren und eine Streitigkeit einzureichen, um sie entfernen zu lassen; oder 2) die Schulden bezahlen und dann 3) versuchen, eine Löschung auszuhandeln.
Der Hauptvorteil einer Abbuchung besteht darin, zukünftigen Gläubigern Ihre Verantwortung und Bereitschaft zu zeigen, Ihre Schulden abzuzahlen und Ihren Kredit zu bereinigen. Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass es nicht wahrscheinlich ist, dass Gläubiger oder Kreditauskunfteien es aus Ihrer Kreditauskunft entfernen, wenn eine Abbuchung korrekt ist.
Also, wenn Unternehmen sagen, dass sie genaue, aber negative Informationen wie eine Abbuchung aus Ihrer Kreditauskunft entfernen können, fördern sie normalerweise einen Kredit-Reparatur-Betrug. Sie können dies nicht erreichen. Abgesehen davon, dass Sie Ihre Zeit und Ihr Geld damit verschwenden, genaue Gebühren zu bestreiten, können solche Kreditreparaturbetrügereien auch verlangen, dass Sie Gebühren im Voraus bezahlen. Dies sind rote Fahnen.
Während es helfen kann, einen legitimen Kredit-Experten zu konsultieren, ist die einfache Tatsache, dass die meisten Kredit-Reparatur-Unternehmen nichts für Sie tun können, dass Sie sich nicht durch Forschung und Verhandlung erreichen konnten.
1 – Bestreiten Sie eine ungenaue Abbuchung
Wenn Sie Ihre Kreditauskunft mit Ihren anderen Aufzeichnungen vergleichen und feststellen, dass die Abbuchung ein Fehler ist, können Sie die Abbuchung bestreiten.
Datei einen Streit mit den Kreditauskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion), und bitten Sie den Kreditgeber oder Inkassobüro, ihre Aufzeichnungen zu korrigieren. Sammeln Sie schriftlich alle Informationen, die Sie über die Schulden zusammenstellen können. Je mehr Beweise Sie zur Unterstützung Ihres Falls vorlegen können, desto besser.
Dinge, nach denen Sie suchen sollten, die auf ungenaue Gebühren hinweisen können, umfassen ein Guthaben, das viel höher ist, als Sie denken, dass es sein sollte. Dies könnte auf einen Fall von Betrug oder Identitätsdiebstahl hinweisen. Stellen Sie jedoch zunächst sicher, dass der Fehler nicht Ihnen gehört: Bitten Sie den Gläubiger, einen zusätzlichen Betrag zu klären, der über das hinausgeht, was Sie Ihrer Meinung nach schulden, und erklären Sie, warum er vorhanden ist.
Halten Sie außerdem Ausschau nach Konten, die an mehr als einem Ort als „offen“ aufgeführt sind. Wenn Ihr Konto mehr als einmal verkauft und an andere Inkassobüros weitergegeben wurde, sollte nur das letzte Inkassokonto geöffnet sein. Alle anderen sollten als „geschlossen“ aufgeführt werden.“
Wenn der Eintrag nicht verifiziert werden kann, müssen Kreditauskunfteien die Abbuchung gemäß dem Fair Credit Reporting Act korrigieren oder entfernen.
2 – Vereinbaren Sie einen Zahlungsplan
Auch nach der Abbuchung können Sie mit dem Kreditgeber verhandeln, um einen Zahlungsplan für die Tilgung Ihrer Schulden aufzustellen. Das Gespräch mit dem ursprünglichen Kreditgeber ist eine bessere Option als das Gespräch mit dem Inkassobüro, da Inkassobüros keine Kontrolle darüber haben, was der Gläubiger den Kreditauskunfteien meldet.
Wissen Sie, wie viel Sie bezahlen können, bevor Sie verhandeln: Je mehr Sie anfänglich bezahlen können, desto mehr Hebel müssen Sie verhandeln.
Prüfen Sie bei Zahlungsvereinbarungen die Optionen für Pauschalbeträge oder Ratenzahlungen. Abhängig von Ihrer Zahlungsfähigkeit kann eine Option besser sein als die andere.
Möglicherweise können Sie eine niedrigere Abrechnung aushandeln, indem Sie den Restbetrag in einer Pauschale zahlen. Wenn Sie jedoch nicht sofort den vollen Betrag bezahlen können, ist es möglicherweise besser, in Raten zu zahlen, als zu warten, damit Sie nicht mehr Zinsen für Ihre Schulden erhalten.
Bei Verhandlungen ist es hilfreich zu verstehen, dass ältere Schulden anders sein können als neuere Verpflichtungen. Aus diesem Grund kann ein Gläubiger bereit sein, eine Abrechnung zu akzeptieren, die weniger als den vollen Betrag beträgt. Wenn dies bei Ihren Schulden der Fall ist, kann es hilfreich sein, die Verhandlungen auf einer niedrigeren Ebene zu beginnen: Erwägen Sie, bei 50% des ursprünglichen Schuldenbetrags zu beginnen, und gehen Sie dann von dort aus weiter.
3 – Verhandeln Sie eine „Pay for delete“ Vereinbarung
Sobald Sie eine Vereinbarung getroffen haben, um die Schulden (oder sogar einen Teil davon) zu bezahlen, haben Sie ein wenig Verhandlungsmacht, um den Gläubiger zu bitten, die Belastung aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen. Diese Option wird oft als „Pay-for-delete“ bezeichnet.“
Das Ziel einer Pay-for-Delete-Vereinbarung ist es, eines dieser Ergebnisse zu erzielen:
- Lassen Sie die Abbuchung aus Ihrer Kreditauskunft entfernen. Dies ist Ihr Best-Case-Szenario, da sich die Abbuchung nicht mehr auf Ihr Guthaben auswirkt.
- Ändern Sie den Status in „bezahlt“ oder — zweite Wahl — „geschlossen.“ Dies ist das häufigste Ereignis und die beste Alternative, wenn der Gläubiger die Entfernung nicht akzeptiert.
- Ändern Sie den Status in „erledigt.“ Dies ist die am wenigsten bevorzugte Lösung, da „abgerechnet“ normalerweise eine Teilzahlung bedeutet, wenn das Konto bereits zur Abholung gegangen ist.
Wissen Sie, dass Gläubiger gesetzlich nicht verpflichtet sind, auf Ihren Wunsch hin Belastungen zu entfernen. Sie verhandeln eher, wenn Sie ihnen etwas für die Schulden zahlen.
Strategien zum Umgang mit einer Abbuchung
Wenn Sie versuchen, Sammlungen aus einer Kreditauskunft zu entfernen, sollten Sie diese grundlegenden Strategien in Betracht ziehen:
Finden Sie die Abbuchung in Ihrer Kreditauskunft. Sie können jedes Jahr eine Kopie Ihrer kostenlosen Kreditauskunft erhalten unter annualcreditreport.com .
Stellen Sie dann fest, ob der Ladevorgang korrekt ist. Wenn es nicht genau ist, können Sie direkt damit beginnen, es zu bestreiten. Aber wenn Sie feststellen, dass es genau ist, bewegen Sie sich vorwärts und sammeln Sie mehr Informationen über die Schulden:
- Ist es bezahlt oder unbezahlt?
- Was ist der genaue Betrag?
- Wem gehört die Schuld (dem ursprünglichen Gläubiger oder einem Inkassobüro)?
- Wie lange ist es in Ihrem Bericht?
Wenn Sie alle Informationen zur Hand haben, wenden Sie sich an den Gläubiger, um den nächsten Teil des Prozesses einzuleiten.
Stellen Sie sicher, dass Sie alles schriftlich auf dem Weg bekommen. Sie können den Gläubiger telefonisch kontaktieren, sich jedoch nicht mit einer mündlichen Vereinbarung zufrieden geben: Lassen Sie alles formell schriftlich darlegen, bevor Sie Zahlungen leisten.
Dies hilft Ihnen, die Kontrolle über den Prozess zu behalten und zu vermeiden, dass Sie ausgenutzt werden. Es ist auch ein weiterer Grund, wenn möglich direkt mit dem Gläubiger zu verhandeln, anstatt mit einem Inkassobüro: Sie wissen, mit wem Sie es zu tun haben.
Musterbrief zum Entfernen einer Abbuchung aus Ihrer Kreditauskunft
Hier ist ein Musterbrief, der zeigt, wie Sie Ihre Abbuchungsaufforderung erstellen. Sie können eine Vorlage herunterladen, indem Sie auf die Schaltfläche unten klicken.
Re: Kontonummer
Lieber ,
Ich schreibe in Bezug auf eine Forderung unter der oben aufgeführten Kontonummer. Ich möchte diese Schulden unbeschadet vollständig begleichen, im Gegenzug für die Aufhebung des „Charge-off“ -Status bei allen Kreditauskunfteien, an die Sie berichtet haben.
Als Gegenleistung für Ihre Umzugsvereinbarung bin ich bereit, die Schulden in voller Höhe von zu begleichen. Ich biete diese Zahlung im Austausch für Ihre schriftliche und unterschriebene Bestätigung an, dass diese Schulden vollständig aus den Aufzeichnungen aller Kreditauskunfteien und allen anderen Verweisen auf dieses Konto gelöscht werden.
Wenn die in diesem Dokument diskutierten Bedingungen akzeptabel sind, bestätigen und akzeptieren Sie sie bitte in einem Brief auf dem Briefkopf Ihres Unternehmens. Sobald ich Ihre Zustimmung erhalten, Ich werde die Schulden bezahlen über .
Wie durch das Fair Debt Collection Practices Act gewährt, habe ich das Recht, diese angebliche Schuld zu bestreiten. Dieses Angebot gilt für 14 Tage ab dem Datum des Eingangs, danach wird es zurückgezogen, und ich werde mein Recht auf vollständige Überprüfung ausüben.
Bitte beachten Sie, dass ich mein Angebot widerrufen werde, wenn ich Ihre Antwort auf dieses Schreiben nicht innerhalb der angegebenen Frist erhalte.
Ich freue mich auf deine Antwort.
Mit freundlichen Grüßen,
Charge-off FAQs
Mehrere Faktoren gehen in die Schaffung eines Charge-off, sowie verschiedene Arten von möglichen Auswirkungen von einem auf Ihrem Kredit-Bericht entstehen. Hier finden Sie Antworten auf einige häufig gestellte Fragen.
Was passiert mit einem Charge-off?
Wenn Sie eine überfällige Zahlung (oder mehrere) haben oder den Mindestbetrag für Zahlungen nicht einhalten, wird Ihr Konto in Verzug geraten.
Sobald Ihr Konto für 120-180 Tage in Verzug war, wird der Gläubiger wahrscheinlich versuchen, mit Ihnen zu kommunizieren. Wenn der Gläubiger jedoch entscheidet, dass er nicht den vollen geschuldeten Betrag von Ihnen erhalten kann, gibt er auf und stuft Ihr Guthaben als Abbuchung ein.
Dann wird der ursprüngliche Gläubiger in der Regel die Schulden danach an ein Inkassobüro verkaufen. Die Belastung Ihrer Kreditauskunft wird auf ein neues Inkassokonto verschoben.
Schuldeneintreiber verwenden nicht immer gewissenhafte Taktiken, um Geld von Ihnen zu bekommen, also seien Sie vorbereitet. Geben Sie einem Inkassobüro keinen Zugang zu Ihrem Bankkonto und stellen Sie sicher, dass Sie einen schriftlichen Nachweis verlangen, dass das Inkassobüro Eigentümer der betreffenden Schulden ist und das Recht hat, diese einzuziehen. 4542 Nach Bundesgesetz muss ein Inkassobüro Ihnen innerhalb von fünf Tagen nach Kontaktaufnahme bestimmte Informationen zusenden. Dies beinhaltet 1) eine schriftliche Mitteilung, in der Sie angeben, wie viel Sie schulden, 2) den Namen des ursprünglichen Gläubigers, dem Sie es schulden, und 3) Anweisungen, wie Sie vorgehen sollen, wenn Sie nicht glauben, dass die Schuld Ihnen gehört.
Können Sie für eine Gebühr verklagt werden?
Der Verkauf Ihrer Schulden an ein Inkassobüro ist jedoch nicht die einzige Option, die ein Gläubiger hat. Kreditgeber können Sie auch vor einem Zivilgericht verklagen, um Sie zur Zahlung des Restbetrags zu bewegen. Inkassobüros können Sie auch verklagen, wenn sie Ihre Schulden vom Kreditgeber gekauft haben.
Sie können nicht sofort mit einer Klage konfrontiert werden: Gläubiger können bis zu 18 Monate warten, bevor sie einen Fall gegen Sie einreichen. Aber es kann auch in nur sechs Monaten passieren.
Wenn Sie eine Vorladung erhalten, vor Gericht zu erscheinen, haben Sie in der Regel 30 Tage Zeit, um zu antworten. Wenn Sie nicht antworten, kann das Gericht ein Versäumnisurteil zugunsten des Gläubigers erlassen, das es ihm ermöglicht, Ihren Lohn oder Ihr Bankkonto zu garnieren.
Die gute Nachricht ist, dass die meisten Gläubiger die Kosten eines Gerichtsverfahrens vermeiden wollen und für einen Vergleich offen sein können, wenn Sie Verhandlungsbereitschaft zeigen.
Sollten Sie eine Gebühr bezahlen?
Nach Beendigung der Sammelversuche kann es verlockend sein, keine Gebühr zu zahlen. Aber zahlen ist immer besser als nicht bezahlen, weil Sie immer noch rechtlich für die Schulden verantwortlich sind, bis sie bezahlt oder beglichen sind.
Eine bezahlte Abbuchung bedeutet, dass Sie alle erforderlichen Zahlungen geleistet haben, einschließlich des Kapitals und aller aufgelaufenen Zinsen. Ein settled Charge-off bedeutet, dass Sie verhandelt haben, um einen Schuldeneintreiber weniger als den vollen ursprünglichen Betrag zu zahlen.
Sie können auch eine Schuld durch die Einreichung Konkurs zu entladen, beschädigen Ihre Kredit-Bericht weiter.
Wenn Sie nicht zahlen, könnten Sie je nach den Bedingungen der Schuldenvereinbarung noch mehr schulden. Dies liegt daran, dass Sammler bestimmter Arten von Schulden nach dem Fair Debt Collection Practices Act Ihnen weiterhin Zinsen für unbezahlte Guthaben berechnen können, bis sie das von Ihnen geschuldete Geld zurückerhalten.
Obwohl die Zahlung die Schulden nicht aus Ihrer Kreditauskunft entfernt, kann die Nichtbezahlung Ihrer Kredithistorie schaden. Eine schlechte Zahlungshistorie könnte Ihre Chancen auf einen Kredit in der Zukunft verringern.
Die meisten Hypothekenbanken oder Kreditkartenunternehmen benötigen eine solide Zahlungshistorie und ein gewisses Verhältnis von Schulden zu Einkommen, was auf Ihre Zahlungsfähigkeit hinweisen kann. Selbst wenn Sie einen Kredit oder eine Kreditkarte erhalten, zahlen Sie wahrscheinlich höhere Zinssätze, als wenn Ihr Kredit in gutem Zustand wäre.
Wie wirkt sich eine Abbuchung auf Ihr Guthaben aus?
Eine Abbuchung kann Ihre Kreditauskunft für sieben Jahre belasten, was das ursprüngliche Delinquenzdatum des Kontos ist, dh das Datum, an dem Sie die Zahlung des Kontos eingestellt haben.
Laut FICO® werden delinquente Zahlungen in Schritten von 30 Tagen protokolliert, so dass das Erreichen der 120-180-Tage-Schwelle für Abbuchungen bedeutet, dass ein Konto mehrere „Treffer“ auf der Kreditauskunft eines Kreditnehmers ansammelt.
Ihr Zahlungsverlauf ist der wichtigste Faktor bei der Bestimmung Ihres FICO-Scores und macht 35% der Gesamtsumme aus. Eine Abbuchung kann besonders schädlich für Ihre Kredit-Scoring sein, weil es zeigt an, dass Sie nicht auf nur ein oder zwei Zahlungen zu spät gekommen sind; Sie haben aufgehört, sie für einen längeren Zeitraum zu machen.
Jedes Mal, wenn Sie eine Zahlung verpassen oder eine verspätete Zahlung leisten, werden negative Informationen in Ihre Kreditwürdigkeit eingetragen. Konten, die den Status Charge-Off erreichen, geben jedoch normalerweise auch den Status Collection Account ein.
Ein Inkassokonto erzeugt eine weitere Kategorie von Fehlern auf Ihrem Guthaben, zusätzlich zu den verpassten Zahlungen, die Sie an diesen Punkt gebracht haben. Diese können zu schlechten Krediten führen.
Verbessert die Zahlung einer Abbuchung Ihre Kreditwürdigkeit?
Die kurze Antwort ist, dass die Zahlung einer Abbuchung Ihre Punktzahl nicht sofort von selbst erhöht, sondern zukünftigen Kreditgebern signalisiert, dass Sie bereit sind, Ihre Schulden abzuzahlen. Es wird auch Ihren Gesamtschuldenbetrag senken, was Ihre Punktzahl auf lange Sicht erhöhen kann.
Ihr Guthaben wird wahrscheinlich am besten abschneiden, wenn Ihr Konto als „bezahlt“ und nicht einfach als „geschlossen“ bezeichnet wird.“ Wenn Sie das nicht erreichen können, ist es immer noch besser, wenn ein Inkassokonto als „erledigt“ anstatt als „offen“ eingestuft wird.“
Wieder ist es besser zu zahlen als nicht zu zahlen. Aber es ist auch wichtig, Ihre Rechte, die Besonderheiten Ihrer Situation zu kennen und wie Sie am besten vorgehen, wenn Sie bestimmen, wie Sie mit Ihrer Abbuchung umgehen und auf lange Sicht Ihren Kredit wieder aufbauen.
Quellen
- Selbstfinanziert. „Was bedeutet eine Abbuchung in Ihrer Kreditauskunft?“
https://www.self.inc/blog/charge-off-credit-report. Zugriff am 27. April 2021. - Bundeshandelskommission. „Credit Repair Organizations Act“, 1056. Zugriff April 27, 2021
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- MyFico.com . „Was sind die verschiedenen Kategorien verspäteter Zahlungen und wie berücksichtigt Ihr FICO®-Score verspätete Zahlungen?“ https://www.myfico.com/credit-education/faq/negative-reasons/late-payments. Zugriff am 27. April 2021.
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Über den Autor
Lauren Bringle ist ein akkreditierter Financial Counselor® bei Self Financial – einem Finanztechnologieunternehmen mit der Mission, die wirtschaftliche Inklusion zu erhöhen, indem es Menschen hilft, Kredite und Ersparnisse aufzubauen, damit sie ihre Träume verwirklichen können.