Come (E perché) Per rimuovere un Charge-Off Dal vostro rapporto di credito
Uno dei peggiori elementi che possono apparire sul vostro rapporto di credito è un charge-off — un debito che hai smesso di pagare. Una carica-off danneggia il vostro rapporto di credito, ma si può provare a rimuoverlo – imparare a farlo da soli qui.
Da Lauren Bringle, AFC®
Che cosa è un charge-off?
Quando hai smesso di effettuare pagamenti su un debito, il creditore registra il tuo account come una causa persa — un “charge-off.”Il creditore poi spesso vende il tuo debito a un esattore di terze parti.
Questo può verificarsi su un prestito auto o studente prestito, con un emittente della carta di credito a cui si deve il debito della carta di credito, o su altri tipi di prestiti personali.
Anche se il creditore ha smesso di cercare di riscuotere il tuo debito, ciò non significa che sei libero dalla responsabilità di pagarlo. Né il debito scompare dal vostro rapporto di credito. Infatti, una carica-off rimane sul vostro rapporto di credito per un massimo di sette anni.
Un addebito può verificarsi anche se hai effettuato pagamenti, ma non sono stati sufficienti per soddisfare il minimo mensile e il tuo account va comunque in raccolte.
Nel caso di un charge-off, solo poche cose cambiano davvero: non devi più un debito al creditore originale, ma all’agenzia di riscossione. E i creditori futuri vedranno un segno negativo contro il tuo credito.
Modi per rimuovere una carica-off dal vostro rapporto di credito
Per provare a rimuovere una carica-off dal vostro rapporto di credito, le opzioni sono di 1) identificare la carica-off come un errore e presentare una controversia per averlo rimosso; o 2) pagare il debito e poi 3) cercare di negoziare una cancellazione.
Il vantaggio principale di affrontare una carica-off è quello di mostrare i creditori futuri la vostra responsabilità e la volontà di lavorare a pagare i debiti e ripulire il vostro credito. Tuttavia, è importante sapere che se una carica-off è preciso, non è probabile che i creditori o agenzie di segnalazione di credito rimuoverà dal vostro rapporto di credito.
Così, quando le aziende dicono che possono rimuovere informazioni accurate ma negative come una carica-off dal vostro rapporto di credito, di solito stanno promuovendo una truffa di riparazione di credito. Non possono farlo. Oltre a sprecare il vostro tempo e denaro cercando di contestare le spese accurate, tali truffe di riparazione di credito può anche richiedere che si paga le tasse in anticipo. Queste sono bandiere rosse.
Mentre può aiutare a consultare un esperto di credito legittimo, il semplice fatto è che la maggior parte delle aziende di riparazione di credito non può fare nulla per voi che non si poteva realizzare da soli attraverso la ricerca e la negoziazione.
1-Contestare un impreciso charge-off
Se si controlla il vostro rapporto di credito contro gli altri record e scoprire la carica-off è un errore, è possibile contestare la carica.
Presentare una controversia con le agenzie di credito (Equifax, Experian e TransUnion), e chiedere al creditore o esattore di correggere i loro record. Raccogli per iscritto tutte le informazioni che puoi compilare sul debito. Più prove puoi fornire a sostegno del tuo caso, meglio è.
Le cose da cercare che potrebbero indicare addebiti imprecisi includono un saldo molto più alto di quanto pensi che dovrebbe essere. Questo potrebbe indicare un caso di frode o furto di identità. Ma prima, assicurati che l’errore non sia tuo: chiedi al creditore di chiarire qualsiasi importo aggiuntivo oltre a quello che pensi di dover e spiega perché è lì.
Inoltre, essere alla ricerca di account che sono elencati come” aperti ” in più di un luogo. Se il tuo account è stato venduto più di una volta, essendo passato ad altre agenzie di raccolta, solo l’account di raccolta più recente dovrebbe essere aperto. Tutti gli altri dovrebbero essere elencati come ” chiuso.”
Se la voce non può essere verificata, agenzie di segnalazione di credito sono tenuti a correggere o rimuovere la carica-off in conformità con il Fair Credit Reporting Act.
2-Organizzare un piano di pagamento
Anche dopo che è stato addebitato, è possibile negoziare con il creditore per impostare un piano di pagamento per pagare il debito. Parlando con il creditore originale è una scelta migliore che parlare con l’agenzia di raccolta, perché esattori non hanno alcun controllo su ciò che il creditore riporta alle agenzie di credito.
Sapere quanto sarete in grado di pagare prima di negoziare: Più siete in grado di pagare inizialmente, più leva dovrete negoziare con.
Quando si effettuano accordi di pagamento, esplorare le opzioni forfettarie o rateali. A seconda della capacità di pagare, un’opzione potrebbe essere migliore dell’altra.
Si può essere in grado di negoziare un regolamento inferiore pagando il saldo in una somma forfettaria. Ma se non è possibile pagare l’intero importo subito, potrebbe essere meglio pagare a rate, piuttosto che in attesa, in modo da poter evitare maturare più interessi sul debito.
Quando si negozia, è utile capire che i debiti più vecchi possono essere diversi dagli obblighi più recenti. A causa di questo, un creditore può essere disposto ad accettare un insediamento che è inferiore all’intero importo. Se questo è il caso del tuo debito, può essere utile iniziare a negoziare a un livello inferiore: considera di partire da 50% dell’importo iniziale del debito, quindi vai da lì.
3 – Negoziare un” pay for delete “accordo
Una volta che hai fatto un accordo per pagare il debito (o anche parte di esso), avrete un po’ di potere contrattuale per chiedere al creditore di rimuovere la carica-off dal vostro rapporto di credito. Questa opzione è spesso chiamata ” pay-for-delete.”
L’obiettivo di un pay for delete accordo è quello di raggiungere uno di questi risultati:
- Ottenere la carica-off rimosso dal vostro rapporto di credito. Questo è il tuo scenario migliore, perché la carica-off non influenzerà più il vostro credito.
- Ottieni lo stato modificato in “pagato” o – seconda scelta – ” chiuso.”Questo è l’evento più comune, e la migliore alternativa se il creditore non accetterà la rimozione.
- Ottieni lo stato modificato in “risolto.”Questa è la soluzione meno preferita, dal momento che “settled” di solito indica il pagamento parziale quando l’account è già andato alla raccolta.
Sappi che i creditori non sono legalmente tenuti a rimuovere gli addebiti su tua richiesta. Sono più propensi a negoziare se stai pagando loro qualcosa verso il debito.
Strategie per affrontare una carica-off
Quando si cerca di ottenere collezioni rimosso da un rapporto di credito, considerare queste strategie di base:
Trovare la carica-off sul vostro rapporto di credito. È possibile ottenere una copia del vostro rapporto di credito gratuito ogni anno a annualcreditreport.com.
Quindi, determinare se la carica-off è preciso. Se non è preciso, puoi passare direttamente a contestarlo. Ma se si determina che è preciso, andare avanti e raccogliere maggiori informazioni sul debito:
- È pagato o non pagato?
- Qual è l’importo esatto?
- Chi possiede il debito (il creditore originario o un’agenzia di riscossione)?
- Per quanto tempo è stato sul tuo rapporto?
Una volta che avete tutte le informazioni in mano, contattare il creditore per avviare la parte successiva del processo.
Assicurati di avere tutto per iscritto lungo la strada. È possibile contattare il creditore per telefono, ma non accontentarsi di un accordo verbale: Ottenere tutto formalmente enunciato per iscritto prima di effettuare qualsiasi pagamento.
Questo ti aiuta a mantenere il controllo del processo ed evitare di essere sfruttato. È anche un altro motivo per negoziare direttamente con il creditore, se possibile, piuttosto che un’agenzia di recupero crediti: sai con chi hai a che fare.
Lettera di esempio per rimuovere una carica-off dal vostro rapporto di credito
Ecco una lettera di esempio che mostra come costruire la vostra richiesta di rimozione carica-off. È possibile scaricare un modello facendo clic sul pulsante qui sotto.
Ri: Numero di conto
Caro,
Sto scrivendo in riferimento a un debito rivendicato con il numero di conto sopra elencato. Desidero risolvere questo debito in pieno senza pregiudizio, in cambio della rimozione del suo status di “carica-off” con qualsiasi agenzie di segnalazione di credito che avete segnalato a.
In cambio del contratto di rimozione, sono disposto a pagare il debito per l’intero importo di . Offro questo pagamento in cambio della tua conferma scritta e firmata che questo debito verrà cancellato completamente dai record di tutte le agenzie di segnalazione del credito e di tutti gli altri riferimenti a questo account.
Se i termini discussi in questo documento sono accettabili, si prega di riconoscerli e accettarli in una lettera scritta sulla carta intestata della propria azienda. Una volta che ricevo avviso del vostro accordo, pagherò il debito via .
Come concesso dalla Fair Debt Collection Practices Act, ho il diritto di contestare questo presunto debito. Questa offerta è valida per 14 giorni dalla data di ricezione, dopo di che sarà ritirata, e eserciterò il mio diritto alla verifica completa.
Si prega di notare che revocherò la mia offerta se non ricevo la risposta a questa lettera entro il periodo di tempo specificato.
Attendo con ansia la vostra risposta.
Sinceramente,
Charge-off FAQs
Molteplici fattori vanno nella creazione di un charge-off, così come diversi tipi di potenziali ripercussioni da incorrere uno sul vostro rapporto di credito. Ecco le risposte ad alcune domande frequenti.
Cosa succede con un charge-off?
Se hai un pagamento scaduto (o più di uno), o non mantieni l’importo minimo per i pagamenti, il tuo account diventerà delinquente.
Una volta che il tuo account è stato in delinquenza per 120-180 giorni, il creditore probabilmente cercherà di comunicare con te. Ma se il creditore decide che non possono ottenere l’intero importo dovuto da voi, faranno rinunciare e classificare il saldo come una carica-off.
Quindi, il creditore originale di solito venderà il debito a un’agenzia di recupero crediti in seguito. La carica-off sul vostro rapporto di credito verrà spostato in un nuovo account di raccolta.
Esattori non sempre usano tattiche scrupolose per cercare di ottenere denaro da voi, in modo da essere preparati. Non dare un accesso agenzia di raccolta al tuo conto bancario, ed essere sicuri di richiedere la prova scritta che l’agenzia possiede il debito in questione e ha il diritto legale di raccoglierlo.
Secondo la legge federale, entro cinque giorni dal contatto con voi, un esattore deve inviare determinate informazioni. Questo include 1) un avviso scritto in dettaglio quanto dovete, 2) il nome del creditore originale a cui lo dovete, e 3) le istruzioni per come procedere se non si pensa che il debito è tuo.
Si può essere citato in giudizio per una carica-off?
Vendere il tuo debito a un’agenzia di raccolta non è l’unica opzione che un creditore ha, però. Istituti di credito possono anche citare in giudizio in tribunale civile per arrivare a pagare il saldo. Esattori possono citare in giudizio, troppo, se hanno acquistato il debito dal creditore.
Non si può affrontare una causa subito: I creditori possono attendere fino a 18 mesi prima di presentare una causa contro di voi. Ma può accadere in appena sei mesi, pure.
Se ricevi una citazione a comparire in tribunale, di solito avrai 30 giorni di tempo per rispondere. Se non si risponde, il tribunale può concedere una sentenza di default a favore del creditore, permettendo loro di guarnire il vostro salario o conto bancario.
La buona notizia è che la maggior parte dei creditori vuole evitare il costo di andare in tribunale e può essere aperta a un accordo se si mostra la volontà di negoziare.
Si dovrebbe pagare una carica-off?
Dopo che i tentativi di raccolta si sono fermati, si può essere tentati di non pagare un addebito. Ma pagare è sempre meglio che non pagare perché sei ancora legalmente responsabile per il debito fino a quando non è pagato o risolto.
Un addebito pagato significa che hai effettuato tutti i pagamenti richiesti, incluso il capitale e gli interessi maturati. Un costante charge-off significa che hai negoziato per pagare un esattore di meno che l’intero importo originale.
È anche possibile scaricare un debito presentando istanza di fallimento, danneggiando ulteriormente il vostro rapporto di credito.
Se non si paga, si potrebbe finire a causa ancora di più, a seconda dei termini del contratto di debito. Questo perché, sotto la Fair Debt Collection Practices Act, collezionisti di alcuni tipi di debito può ancora addebitare interessi sui saldi non pagati fino a quando non recuperano i soldi che devi.
Inoltre, anche se il pagamento non rimuove il debito dal vostro rapporto di credito, non pagare può danneggiare la vostra storia di credito. Una storia di pagamento poveri potrebbe diminuire le possibilità di ottenere un prestito in futuro.
La maggior parte dei creditori ipotecari o emittenti di carte di credito richiederà una solida storia di pagamento e un certo livello di rapporto debito-reddito, che può indicare la capacità di effettuare pagamenti. Anche se si ottiene un prestito o carta di credito, è probabile che pagare tassi di interesse più elevati rispetto se il credito era in regola.
In che modo un addebito influisce sul tuo credito?
Un addebito può macchiare il tuo rapporto di credito per sette anni, che è la data di delinquenza originale del conto, ovvero la data in cui hai smesso di pagare il conto.
Secondo FICO®, i pagamenti delinquenti vengono registrati con incrementi di 30 giorni, quindi raggiungere la soglia di 120-180 giorni per addebiti significa che un conto accumula più ” hit ” sul rapporto di credito di un mutuatario.
La cronologia dei pagamenti è il fattore più importante nel determinare il punteggio FICO, pari al 35% del totale. Un charge-off può essere particolarmente dannoso per il tuo punteggio di credito perché indica che non sei stato in ritardo su solo uno o due pagamenti; hai smesso di farli per un periodo prolungato.
Ogni volta che si perde un pagamento o effettuare un pagamento in ritardo, mette informazioni negative sul vostro record di credito. Ma gli account che raggiungono lo stato di addebito di solito entrano anche nello stato dell’account di raccolta.
Un account di raccolta crea un’altra categoria di difetto sul tuo credito, oltre ai mancati pagamenti che ti hanno portato a quel punto in primo luogo. Questi possono combinare per portare a cattivo credito.
Il pagamento di un addebito migliora il tuo punteggio di credito?
La risposta breve è che pagare un addebito non aumenterà immediatamente il tuo punteggio da solo, ma segnalerà ai futuri finanziatori che sei disposto a lavorare per pagare i tuoi debiti. Inoltre abbasserà l’importo complessivo del debito, che può aumentare il tuo punteggio nel lungo periodo.
Il tuo credito sarà probabilmente migliore se il tuo account addebitato è designato come” pagato “piuttosto che semplicemente” chiuso.”Se non riesci a raggiungere questo obiettivo, è ancora meglio se un account collections è classificato come “settled” invece di “open”.”
Ancora una volta, è meglio pagare che non pagare. Ma è anche importante conoscere i tuoi diritti, le specifiche della tua situazione e il modo migliore per procedere mentre determini come affrontare il tuo addebito e, a lungo termine, ricostruire il tuo credito.
Fonti
- Auto finanziaria. “Che cosa significa un Charge-Off sul vostro rapporto di credito?”
https://www.self.inc/blog/charge-off-credit-report. Accesso al 27 aprile 2021. - Commissione federale del commercio. “Credit Repair Organizations Act,” https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/credit-repair-organizations-act. Accesso aprile 27, 2021
- Commissione federale del commercio. “Fair Credit Reporting Act,” https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/fair-credit-reporting-act. Accesso al 27 aprile 2021.
- Commissione federale del commercio. “Domande frequenti sul recupero crediti,”
https://www.consumer.ftc.gov/articles/debt-collection-faqs. Accesso al 27 aprile 2021. - Commissione federale del commercio. “Non riconosci quel debito? Ecco cosa fare, ” https://www.consumer.ftc.gov/blog/2015/12/dont-recognize-debt-heres-what-do. Accesso al 27 aprile 2021.
- Commissione federale del commercio. “Fair Debt Collection Practices Act,” https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text. Accesso al 27 aprile 2021.
- Experian. “Qual è lo statuto delle limitazioni sul debito?” https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-statute-of-limitations-on-debt/. Accesso al 27 aprile 2021.
- MyFico.com. ” Quali sono le diverse categorie di ritardi di pagamento e in che modo il tuo punteggio FICO® considera i ritardi di pagamento?” https://www.myfico.com/credit-education/faq/negative-reasons/late-payments. Accesso al 27 aprile 2021.
- MyFico.com. ” Qual è la cronologia dei pagamenti?” https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/payment-history. Accesso al 27 aprile 2021.
- Il saldo. “Ricostruisci il tuo credito dopo una raccolta o un addebito” https://www.thebalance.com/rebuild-your-credit-after-a-collection-or-charge-off-960805. Accesso al 27 aprile 2021.
Circa l’autore
Lauren Bringle è un consulente finanziario accreditato® con Self Financial – una società di tecnologia finanziaria con la missione di aumentare l’inclusione economica aiutando le persone a costruire credito e risparmio in modo che possano costruire i loro sogni.