jak (a proč) odstranit poplatek z vaší kreditní zprávy
jednou z nejhorších položek, které se mohou objevit ve vaší kreditní zprávě, je poplatek-dluh, který jste přestali platit. Zpoplatnění poškodí vaši kreditní zprávu , ale můžete ji zkusit odstranit-Naučte se, jak to udělat sami zde. 
od Lauren Bringle, AFC®
co je to zpoplatnění?
když jste přestali provádět platby na dluh, věřitel zaznamená váš účet jako ztracenou příčinu- “ poplatek.“Věřitel pak často prodává váš dluh sběrateli dluhů třetí strany.
k tomu může dojít u půjčky na auto nebo studentské půjčky, u vydavatele kreditní karty, kterému dlužíte dluh z kreditní karty, nebo u jiných druhů osobních půjček.
i když se věřitel přestal snažit inkasovat váš dluh, neznamená to, že jste osvobozeni od odpovědnosti za jeho zaplacení. Dluh také nezmizí z vaší kreditní zprávy. Ve skutečnosti, poplatek-off zůstává na vaší kreditní zprávě až sedm let.
ke zpoplatnění může dojít i v případě, že jste prováděli platby, ale nestačily ke splnění měsíčního minima a váš účet jde stejně do sbírek.
v případě zpoplatnění se skutečně změní jen několik věcí: již nedlužíte dluh původnímu věřiteli, ale inkasní agentuře. A budoucí věřitelé uvidí negativní známku proti vašemu úvěru.
způsoby, jak odstranit poplatek z vaší kreditní zprávy
Chcete-li se pokusit odstranit poplatek z vaší kreditní zprávy, máte možnost 1) identifikovat poplatek jako chybu a podat spor, aby byl odstraněn; nebo 2) zaplatit dluh a poté 3) pokusit se vyjednat smazání.
hlavní výhodou řešení charge-off je ukázat budoucím věřitelům vaši odpovědnost a ochotu pracovat na splacení dluhů a vyčištění vašeho úvěru. Je však důležité vědět, že pokud poplatek-off je přesné, není pravděpodobné, že věřitelé nebo úvěrové zpravodajské agentury odstraní z vaší kreditní zprávy.
takže když společnosti říkají, že mohou odstranit přesné, ale negativní informace, jako je poplatek z vaší kreditní zprávy, obvykle propagují podvod s opravou úvěrů. Nemohou toho dosáhnout. Kromě plýtvání času a peněz se snaží zpochybnit přesné poplatky, tyto úvěrové opravy podvody mohou také požadovat, abyste platit poplatky předem. To jsou červené vlajky.
i když to může pomoci konzultovat legitimní kreditní expert, prostý fakt je, že většina úvěrů opravy společnosti nemůže udělat nic pro vás, že jste nemohli dosáhnout sami prostřednictvím výzkumu a vyjednávání.
1-spor o nepřesný poplatek
pokud zkontrolujete svou kreditní zprávu proti ostatním záznamům a zjistíte, že poplatek je chyba, můžete poplatek zpochybnit.
podat spor s úvěrovými institucemi (Equifax, Experian a TransUnion) a požádat věřitele nebo vymahače dluhů, aby opravili své záznamy. Shromážděte písemně všechny informace, které můžete o dluhu sestavit. Čím více důkazů můžete poskytnout na podporu vašeho případu, tím lépe.
věci, které je třeba hledat, mohou naznačovat nepřesné poplatky, zahrnují zůstatek, který je mnohem vyšší, než si myslíte, že by měl být. To by mohlo znamenat případ podvodu nebo krádeže identity. Ale nejprve se ujistěte, že chyba není vaše: požádejte věřitele, aby objasnil jakoukoli další částku nad rámec toho, co si myslíte, že dlužíte, a vysvětlete, proč je tam.
také dávejte pozor na účty, které jsou uvedeny jako „otevřené“ na více než jednom místě. Pokud byl váš účet prodán více než jednou a byl předán jiným inkasním agenturám, měl by být otevřen pouze poslední účet sbírek. Všechny ostatní by měly být uvedeny jako “ uzavřené.“
pokud záznam nelze ověřit, úvěrové zpravodajské agentury jsou povinny opravit nebo odstranit poplatek v souladu se zákonem o spravedlivém vykazování úvěrů.
2-uspořádat platební plán
i poté, co byl účtován off, můžete jednat s věřitelem nastavit platební plán pro splacení dluhu. Mluvit s původním věřitelem je lepší volbou než mluvit s inkasní agenturou, protože sběratelé dluhů nemají žádnou kontrolu nad tím, co věřitel hlásí úvěrovým úřadům.
zjistěte, kolik budete moci zaplatit před vyjednáváním: čím více budete moci zaplatit zpočátku, tím větší pákový efekt budete muset vyjednávat.
při provádění platebních opatření prozkoumejte možnosti paušální částky nebo splátky. V závislosti na vaší schopnosti platit, jedna možnost může být lepší než druhá.
můžete být schopni vyjednat nižší vypořádání zaplacením zůstatku v paušální částce. Ale pokud nemůžete zaplatit celou částku hned, to by mohlo být lepší platit ve splátkách, spíše než čekat, takže se můžete vyhnout narůstající větší zájem o váš dluh.
při vyjednávání je užitečné pochopit, že starší dluhy se mohou lišit od novějších závazků. Z tohoto důvodu může být věřitel ochoten přijmout vypořádání, které je nižší než celá částka. Pokud se jedná o váš dluh, může být užitečné začít vyjednávat na nižší úrovni: zvažte začátek na 50% počáteční částky dluhu a pak odtud.
3 – vyjednat“ pay for delete “ dohoda
jakmile jste udělali dohodu o zaplacení dluhu (nebo dokonce jeho část), budete mít trochu vyjednávací sílu požádat věřitele odstranit poplatek-off z vaší kreditní zprávy. Tato možnost se často nazývá “ pay-for-delete.“
cílem dohody o platbě za odstranění je dosáhnout jednoho z těchto výsledků:
- získejte poplatek-off odstraněn z vaší kreditní zprávy. Toto je váš nejlepší scénář, protože poplatek již nebude mít vliv na váš kredit.
- změňte stav na „zaplaceno“ nebo-druhá volba – “ zavřeno.“Toto je nejčastější výskyt a nejlepší alternativa, pokud věřitel nepřijme odstranění.
- změní se stav na “ vypořádáno.“Toto je nejméně preferované řešení, protože „vypořádáno“ obvykle označuje částečnou platbu, když účet již šel do sbírky.
vězte, že věřitelé nejsou ze zákona povinni na vaši žádost odstranit poplatky. Je pravděpodobnější, že vyjednají, pokud jim něco platíte na dluh.
strategie pro řešení poplatku
při pokusu o odstranění sbírek z kreditní zprávy zvažte tyto základní strategie:
Najděte poplatek ve své kreditní zprávě. Každý rok můžete získat kopii své bezplatné kreditní zprávy na adrese annualcreditreport.com.
poté určete, zda je nabíjení přesné. Pokud to není přesné, můžete přejít přímo k jeho zpochybnění. Ale pokud zjistíte, že je to přesné, posunout vpřed a získat více informací o dluhu:
- je to placené nebo nezaplacené?
- jaká je přesná částka?
- kdo vlastní dluh(původní věřitel nebo inkasní agentura)?
- jak dlouho je ve vaší zprávě?
jakmile budete mít všechny informace v ruce, obraťte se na věřitele a zahajte další část procesu.
ujistěte se, že po cestě dostanete vše písemně. Věřitele můžete kontaktovat telefonicky, ale neuspokojte se s ústní dohodou: před provedením jakýchkoli plateb si nechte vše formálně vysvětlit písemně.
to vám pomůže udržet kontrolu nad procesem a vyhnout se jeho využití. Je to také další důvod, proč vyjednávat přímo s věřitelem, pokud je to možné, spíše než inkasní agentura: víte, s kým máte co do činění.
vzorový dopis Chcete-li odstranit poplatek z vaší kreditní zprávy
zde je ukázkový dopis, který ukazuje, jak sestavit požadavek na odstranění poplatku. Šablonu si můžete stáhnout kliknutím na tlačítko níže.
Re: Číslo účtu
Vážený,
píšu s odkazem na dluh nárokovaný pod číslem účtu uvedeným výše. Přeji si tento dluh zcela urovnat, aniž by byla dotčena, výměnou za odstranění jeho statusu „charge-off“ u všech úvěrových zpravodajských agentur, které jste nahlásili.
na oplátku za vaši dohodu o odstranění jsem ochoten splatit dluh v plné výši . Nabízím tuto platbu výměnou za vaše písemné a podepsané potvrzení, že tento dluh bude zcela vymazán ze záznamů všech agentur pro vykazování úvěrů a všech ostatních odkazů na tento účet.
pokud jsou podmínky uvedené v tomto dokumentu přijatelné, potvrďte je a přijměte je dopisem napsaným na hlavičkovém papíře vaší společnosti. Jakmile obdržím oznámení o vaší dohodě, zaplatím dluh prostřednictvím .
jak je uděleno zákonem o spravedlivém vymáhání pohledávek, mám právo zpochybnit tento údajný dluh. Tato nabídka je platná po dobu 14 dnů ode dne přijetí, po které bude stažena, a uplatním své právo na úplné ověření.
Vezměte prosím na vědomí, že svou nabídku odvolám, pokud neobdržím vaši odpověď na tento dopis ve stanoveném časovém rámci.
těším se na vaši odpověď.
S pozdravem,
Časté dotazy týkající se nabíjení
do vytvoření nabíjení se zapojuje více faktorů, stejně jako několik druhů potenciálních důsledků způsobených vznikem jedné z vaší kreditní zprávy. Zde jsou odpovědi na některé Často kladené otázky.
co se stane s nabíjením?
pokud máte platbu po splatnosti (nebo více než jednu) nebo nedodržíte minimální částku pro platby, váš účet se stane delikventním.
jakmile je váš účet v delikvenci po dobu 120-180 dnů, věřitel se s vámi pravděpodobně pokusí komunikovat. Pokud se však věřitel rozhodne, že od vás nemůže získat celou dlužnou částku, vzdají se a klasifikují váš zůstatek jako poplatek.
pak původní věřitel obvykle prodá dluh inkasní agentuře poté. Poplatek z vaší kreditní zprávy bude přesunut na nový inkasní účet.
sběratelé dluhů ne vždy používají úzkostlivou taktiku, aby se pokusili získat peníze od vás, takže buďte připraveni. Neposkytujte inkasní agentuře přístup ke svému bankovnímu účtu a ujistěte se, že požadujete písemný důkaz, že agentura vlastní dotyčný dluh a má zákonné právo jej vybírat.
podle federálního zákona musí sběratel dluhů do pěti dnů od kontaktu s vámi zaslat určité informace. To zahrnuje 1) písemné oznámení s podrobnostmi o tom, kolik dlužíte, 2)jméno původního věřitele, kterému dlužíte, a 3) pokyny, jak postupovat, pokud si nemyslíte, že dluh je váš.
můžete být žalováni za poplatek?
prodej dluhu inkasní agentuře není jedinou možností, kterou má věřitel. Věřitelé vás také mohou žalovat u občanského soudu, aby vás přiměli zaplatit zůstatek. Sběratelé dluhů vás mohou žalovat, také, pokud si koupili váš dluh od věřitele.
nesmíte čelit soudnímu řízení hned: věřitelé mohou počkat až 18 měsíců, než proti vám podají žalobu. Ale může se to stát za pouhých šest měsíců, také.
pokud obdržíte předvolání k soudu, obvykle budete mít 30 dní na odpověď. Pokud neodpovíte, soud může vydat rozhodnutí o prodlení ve prospěch věřitele, což jim umožní ozdobit vaši mzdu nebo bankovní účet.
dobrou zprávou je, že většina věřitelů se chce vyhnout nákladům na soudní řízení a může být otevřena urovnání, pokud projevíte ochotu vyjednávat.
měli byste zaplatit poplatek?
po zastavení pokusů o výběr může být lákavé nezaplatit poplatek. Ale placení je vždy lepší než neplatit, protože jste stále právně odpovědný za dluh, dokud je zaplaceno nebo vypořádáno.
zaplacený poplatek znamená, že jste provedli všechny požadované platby, včetně jistiny a veškerých úroků, které vznikly. Vyrovnaný poplatek znamená, že jste vyjednali zaplatit vymahači dluhů méně, než je celá původní částka.
můžete také vyprázdnit dluh tím, že podáte návrh na konkurz, což dále poškozuje vaši kreditní zprávu.
pokud nezaplatíte, můžete skončit dluží ještě více, v závislosti na podmínkách dohody o dluhu. Je to proto, že podle zákona o spravedlivém vymáhání pohledávek mohou sběratelé určitých druhů dluhů stále účtovat úroky z nezaplacených zůstatků, dokud nezískají peníze, které dlužíte.
kromě toho, i když placení neodstraní dluh z vaší kreditní zprávy, nezaplacení může poškodit vaši kreditní historii. Špatná platební historie by mohla snížit vaše šance na získání půjčky v budoucnu.
Většina hypotečních věřitelů nebo vydavatelů kreditních karet bude vyžadovat solidní platební historii a určitou úroveň poměru dluhu k příjmu, což může naznačovat vaši schopnost provádět platby. I v případě, že si půjčku nebo kreditní kartu, budete pravděpodobně platit vyšší úrokové sazby, než kdyby váš kredit byl v dobrém stavu.
jak má poplatek vliv na váš kredit?
zpoplatnění může poškodit vaši kreditní zprávu po dobu sedmi let, což je původní datum delikvence účtu, což znamená datum, kdy jste přestali platit účet.
podle FICO®, delikventní platby jsou zaznamenány v krocích po 30 dnech, takže dosažení 120-180-denní práh pro zpoplatnění znamená, že účet naúčtuje více „hitů“ na úvěrové zprávě dlužníka.
vaše platební historie je nejdůležitějším faktorem při určování vašeho skóre FICO, což představuje 35% z celkového počtu. Zpoplatnění může být obzvláště škodlivé pro vaše kreditní skóre, protože to znamená, že jste nebyli pozdě na jednu nebo dvě platby; jste přestali dělat je na delší dobu.
pokaždé, když zmeškáte platbu nebo provedete opožděnou platbu, vloží negativní informace do vašeho kreditního záznamu. Účty, které dosáhnou stavu nabíjení, však obvykle také zadávají stav inkasního účtu.
inkasní účet vytváří další kategorii vad na vašem kreditu, kromě zmeškaných plateb, které vás dostaly do tohoto bodu na prvním místě. Ty se mohou kombinovat a vést ke špatnému úvěru.
zlepšuje placení poplatku vaše kreditní skóre?
Stručná odpověď je, že placení poplatek-off nebude okamžitě zvýšit své skóre samo o sobě, ale to bude signál pro budoucí věřitele, že jste ochotni pracovat splatit své dluhy. To také sníží celkovou částku dluhu, což může zvýšit své skóre v dlouhodobém horizontu.
váš kredit bude pravděpodobně nejlepší, pokud je váš účtovaný účet označen jako“ placený“, spíše než jednoduše „uzavřený“.“Pokud toho nemůžete dosáhnout, je stále lepší, pokud je účet sbírek klasifikován jako „vypořádaný“ místo stále „otevřený“.“
opět je lepší platit než neplatit. Ale je také důležité znát Vaše práva, specifika vaší situace, a jak nejlépe postupovat, když určujete, jak se vypořádat s vaším poplatkem a, v dlouhodobém horizontu, obnovte svůj kredit.
Zdroje
- Vlastní Finanční. „Co znamená poplatek ve vaší kreditní zprávě?“
https://www.self.inc/blog/charge-off-credit-report. Přístup K 27. Dubnu 2021. - Federální Obchodní Komise. „Zákon O Úvěrových Opravách,“ https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/credit-repair-organizations-act. Přístup K Dubnu 27, 2021
- Federální Obchodní Komise. „Fair Credit Reporting Act,“ https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/fair-credit-reporting-act. Přístup K 27. Dubnu 2021.
- Federální Obchodní Komise. „FAQs Pro Vymáhání Pohledávek“
https://www.consumer.ftc.gov/articles/debt-collection-faqs. Přístup K 27. Dubnu 2021. - Federální Obchodní Komise. „Neuznáváte ten dluh? Zde je co dělat, “ https://www.consumer.ftc.gov/blog/2015/12/dont-recognize-debt-heres-what-do. Přístup K 27. Dubnu 2021.
- Federální Obchodní Komise. „Zákon O Spravedlivém Vymáhání Pohledávek“ https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text. Přístup K 27. Dubnu 2021.
- Experian. „Jaká je promlčecí lhůta pro dluh?“ https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-statute-of-limitations-on-debt/. Přístup K 27. Dubnu 2021.
- MyFico.com. “ jaké jsou různé kategorie opožděných plateb a jak vaše skóre FICO® považuje opožděné platby?“ https://www.myfico.com/credit-education/faq/negative-reasons/late-payments. Přístup K 27. Dubnu 2021.
- MyFico.com. “ co je historie plateb?“ https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/payment-history. Přístup K 27. Dubnu 2021.
- Zůstatek. „Obnovit svůj kredit po inkasu nebo Charge-Off,“ https://www.thebalance.com/rebuild-your-credit-after-a-collection-or-charge-off-960805. Přístup K 27. Dubnu 2021.
o autorovi
Lauren Bringle je akreditovaný Finanční poradce® s vlastním finančním – finanční technologická společnost s posláním zvýšit ekonomické začlenění tím, že pomáhá lidem budovat úvěry a úspory, aby mohli budovat své sny.