cum (și de ce) pentru a elimina o taxă-Off din raportul dvs. de Credit
una dintre cele mai grave elemente care pot apărea pe raportul dvs. de credit este o taxă-off — o datorie care le-ați oprit de plată. O taxă-off daune raportul dvs. de credit, dar puteți încerca să – l eliminați-să învețe cum să o faci singur aici.
de Lauren Bringle, AFC®
ce este o taxă-off?
când ați oprit efectuarea plăților pe o datorie, creditorul Înregistrează contul dvs. ca o cauză pierdută — o ” taxă-off.”Creditorul vinde adesea datoria dvs. unui colector de datorii terță parte.
acest lucru se poate întâmpla pe un împrumut auto sau un împrumut pentru studenți, cu un emitent de card de credit căruia îi datorați datoria cardului de credit sau pe alte tipuri de împrumuturi personale.
chiar dacă creditorul a încetat să încerce să vă colecteze datoria, asta nu înseamnă că sunteți liber de responsabilitatea de a o plăti. Nici datoria nu dispare din raportul dvs. de credit. De fapt, o taxă-off rămâne pe raportul dvs. de credit de până la șapte ani.
o debitare poate apărea chiar dacă ați efectuat plăți, dar acestea nu au fost suficiente pentru a îndeplini minimul lunar, iar contul dvs. intră oricum în colecții.
în cazul unei taxe, doar câteva lucruri se schimbă cu adevărat: nu mai datorați o datorie creditorului inițial, ci agenției de colectare. Iar viitorii creditori vor vedea un semn negativ împotriva creditului dvs.
modalități de a elimina o debitare din raportul dvs. de credit
pentru a încerca să eliminați o debitare din raportul dvs. de credit, opțiunile dvs. sunt 1) Identificați debitarea ca o eroare și depuneți o dispută pentru a o elimina; sau 2) plătiți datoria și apoi 3) Încercați să negociați o ștergere.
principalul beneficiu al abordării unei taxe este de a arăta viitorilor creditori responsabilitatea și dorința dvs. de a lucra la achitarea datoriilor și la curățarea creditului. Cu toate acestea, este important să știți că, dacă o debitare este corectă, nu este probabil ca creditorii sau agențiile de raportare a creditelor să o elimine din raportul dvs. de credit.
deci, atunci când companiile spun că pot elimina informații exacte, dar negative, cum ar fi o debitare din raportul dvs. de credit, acestea promovează de obicei o înșelătorie de reparații de credit. Ei nu pot realiza acest lucru. În afară de a pierde timpul și banii încercând să conteste taxele exacte, astfel de escrocherii de reparații de credit, de asemenea, poate cere să plătiți taxe în avans. Acestea sunt steaguri roșii.
în timp ce vă poate ajuta să consultați un expert legitim de credit, simplul fapt este că majoritatea companiilor de reparații de credit nu pot face nimic pentru dvs. pe care nu l-ați putea realiza prin cercetare și negociere.
1-contestați o debitare inexactă
dacă verificați Raportul dvs. de credit în raport cu celelalte înregistrări și descoperiți că Debitarea este o eroare, puteți contesta taxa.
depune o dispută cu birourile de credit (Equifax, Experian și TransUnion) și cere creditorului sau colectorului de datorii să-și corecteze înregistrările. Adunați în scris toate informațiile pe care le puteți compila despre datorie. Cu cât puteți oferi mai multe dovezi în sprijinul cazului dvs., cu atât mai bine.
lucrurile de căutat care pot indica Taxe inexacte includ un echilibru mult mai mare decât credeți că ar trebui să fie. Acest lucru ar putea indica un caz de fraudă sau furt de identitate. Dar mai întâi, asigurați-vă că eroarea nu este a dvs.: cereți creditorului să clarifice orice sumă suplimentară dincolo de ceea ce credeți că datorați și explicați de ce este acolo.
de asemenea, fiți în căutarea conturilor care sunt listate ca „deschise” în mai multe locuri. Dacă contul dvs. a fost vândut de mai multe ori, fiind transmis altor agenții de colectare, numai cel mai recent cont de colecții ar trebui să fie deschis. Toate celelalte ar trebui să fie listate ca „închise.”
dacă intrarea nu poate fi verificată, agențiile de raportare a creditelor trebuie să corecteze sau să elimine debitarea în conformitate cu Legea privind raportarea corectă a creditelor.
2-aranjați un plan de plată
chiar și după ce a fost taxat, puteți negocia cu creditorul pentru a stabili un plan de plată pentru achitarea datoriei. Vorbind cu creditorul original este o opțiune mai bună decât să vorbesc cu Agenția de colectare, deoarece colectorii de datorii nu au control asupra a ceea ce creditorul raportează birourilor de credit.
știți cât veți putea plăti înainte de a negocia: cu cât veți putea plăti mai mult inițial, cu atât va trebui să negociați mai mult.
când faceți aranjamente de plată, explorați opțiunile forfetare sau în rate. În funcție de capacitatea dvs. de a plăti, o opțiune poate fi mai bună decât cealaltă.
este posibil să puteți negocia o decontare mai mică plătind soldul într-o sumă forfetară. Dar dacă nu puteți plăti întreaga sumă imediat, ar putea fi mai bine să plătiți în rate decât să așteptați, astfel încât să puteți evita acumularea mai multor dobânzi pentru datoria dvs.
când negociați, este util să înțelegeți că datoriile mai vechi pot fi diferite de obligațiile mai recente. Din acest motiv, un creditor poate fi dispus să accepte o decontare care este mai mică decât suma totală. Dacă acesta este cazul datoriei dvs., poate fi util să începeți negocierea la un nivel inferior: luați în considerare începând de la 50% din suma inițială a datoriei, apoi mergeți de acolo.
3 – negociați un acord „plătiți pentru ștergere”
după ce ați încheiat un acord pentru a plăti datoria (sau chiar o parte din ea), veți avea puțină putere de negociere pentru a cere creditorului să elimine taxa din raportul dvs. de credit. Această opțiune este adesea numită ” plătiți pentru ștergere.”
scopul unui aranjament de plată pentru ștergere este de a obține unul dintre aceste rezultate:
- scoateți taxa din raportul dvs. de credit. Acesta este scenariul cel mai bun caz, deoarece taxa-off nu va mai afecta dvs. de credit.
- schimbați starea în „plătit” sau — a doua alegere — „închis.”Acesta este cel mai frecvent eveniment, și cea mai bună alternativă în cazul în care creditorul nu va accepta eliminarea.
- schimbați starea în „settled.”Aceasta este soluția cea mai puțin preferată, deoarece „decontată” denotă de obicei plata parțială atunci când contul a trecut deja la colectare.
știți că creditorii nu sunt obligați din punct de vedere legal să elimine debitele la cererea dvs. Este mai probabil să negocieze dacă le plătiți ceva pentru datorie.
strategii pentru abordarea unei debitări
când încercați să eliminați colecțiile dintr-un raport de credit, Luați în considerare aceste strategii de bază:
găsiți debitarea în raportul dvs. de credit. Puteți obține o copie a raportului dvs. de credit gratuit în fiecare an la annualcreditreport.com.
apoi, determinați dacă încărcarea este corectă. Dacă nu este corectă, puteți trece direct la contestarea acesteia. Dar dacă stabiliți că este corect, mergeți mai departe și adunați mai multe informații despre datorie:
- este plătit sau neplătit?
- care este suma exactă?
- cine deține datoria (creditorul inițial sau o agenție de colectare)?
- de cât timp apare în raport?
odată ce aveți toate informațiile în mână, contactați creditorul pentru a iniția următoarea parte a procesului.
asigurați-vă că veți obține totul în scris de-a lungul drum. Puteți contacta creditorul prin telefon, dar nu vă mulțumiți cu un acord verbal: obțineți totul scris în scris înainte de a efectua plăți.
acest lucru vă ajută să păstrați controlul procesului și să evitați să profitați. Este, de asemenea, un alt motiv pentru a negocia direct cu creditorul, dacă este posibil, mai degrabă decât o agenție de colectare a datoriilor: știi cu cine ai de-a face.
scrisoare de probă pentru a elimina o taxă-off din raportul dvs. de credit
aici este o scrisoare de probă care arată cum de a construi cererea dvs. de eliminare de încărcare-off. Puteți descărca un șablon făcând clic pe butonul de mai jos.
Re :număr de cont
dragă,
scriu cu referire la o datorie revendicată sub numărul de cont enumerat mai sus. Doresc să soluționeze această datorie în întregime, fără a aduce atingere, în schimbul eliminării statutului său „charge-off” cu orice agenții de raportare de credit pe care le-ați raportat.
în schimbul acordului dvs. de îndepărtare, sunt dispus să plătesc datoria în întreaga sumă de . Ofer această plată în schimbul confirmării dvs. scrise și semnate că această datorie va fi eliminată complet din înregistrările tuturor agențiilor de raportare a creditelor și din toate celelalte referințe la acest cont.
dacă termenii discutați în acest document sunt acceptabili, vă rugăm să le recunoașteți și să le acceptați într-o scrisoare scrisă pe antetul companiei dvs. Odată ce primesc o notificare a acordului dvs., voi plăti datoria prin intermediul .
conform Legii privind practicile corecte de colectare a datoriilor, am dreptul să contest această presupusă datorie. Această ofertă este valabilă timp de 14 zile de la data primirii, după care va fi retrasă și îmi voi exercita dreptul la verificare completă.
vă rugăm să rețineți că îmi voi revoca oferta dacă nu primesc răspunsul dvs. la această scrisoare în intervalul de timp specificat.
aștept cu nerăbdare răspunsul dumneavoastră.
Cu stimă,
Charge-off Întrebări frecvente
mai mulți factori du-te în crearea unui charge-off, precum și mai multe tipuri de repercusiuni potențiale de a suporta unul pe raportul dvs. de credit. Iată răspunsurile la câteva întrebări frecvente.
ce se întâmplă cu o încărcare-off?
dacă aveți o plată restantă (sau mai multe) sau nu mențineți suma minimă pentru Plăți, Contul dvs. va deveni delincvent.
odată ce contul dvs. a fost în delincvență timp de 120-180 de zile, creditorul va încerca probabil să comunice cu dvs. Dar dacă creditorul decide că nu pot obține întreaga sumă datorată de la dvs., vor renunța și vă vor clasifica soldul ca o taxă.
apoi, creditorul inițial, de obicei, va vinde datoria la o agenție de colectare a datoriilor după aceea. Debitarea din raportul dvs. de credit va fi mutată într-un nou cont de colectare.
colectorii de datorii nu folosesc întotdeauna tactici scrupuloase pentru a încerca să obțină bani de la dvs., așa că fiți pregătiți. Nu acordați unei agenții de colectare acces la contul dvs. bancar și asigurați-vă că solicitați dovezi scrise că agenția deține datoria în cauză și are dreptul legal de a o colecta.
conform legii federale, în termen de cinci zile de la contactarea dvs., un colector de datorii trebuie să vă trimită anumite informații. Aceasta include 1) o notificare scrisă care detaliază cât de mult datorezi, 2) numele creditorului inițial căruia îi datorezi și 3) instrucțiuni pentru cum să procedezi dacă nu crezi că datoria este a ta.
poti fi dat in judecata pentru o taxa-off?
vânzarea datoriei către o agenție de colectare nu este singura opțiune pe care o are un creditor. Creditorii, de asemenea, vă pot da în judecată în instanța civilă pentru a vă face să plătiți soldul. Colectorii de datorii vă pot da în judecată și dacă v-au cumpărat datoria de la creditor.
este posibil să nu vă confruntați imediat cu un proces: creditorii pot aștepta până la 18 luni înainte de a depune un caz împotriva dvs. Dar se poate întâmpla și în doar șase luni.
dacă primiți o citație pentru a vă prezenta în instanță, de obicei veți avea la dispoziție 30 de zile pentru a răspunde. Dacă nu răspundeți, instanța poate acorda o hotărâre implicită în favoarea creditorului, permițându-i să vă decoreze salariile sau contul bancar.
vestea bună este că majoritatea creditorilor doresc să evite costul de a merge la tribunal și poate fi deschis la o soluționare dacă vă arată dorința de a negocia.
ar trebui să plătiți o taxă?
după ce încercările de colectare se opresc, poate fi tentant să nu plătiți o taxă. Dar plata este întotdeauna mai bună decât a nu plăti, deoarece sunteți încă responsabil legal pentru datorie până când este plătită sau decontată.
o debitare plătită înseamnă că ați efectuat toate plățile necesare, inclusiv principalul și orice dobândă acumulată. O taxă decontată înseamnă că ați negociat să plătiți un colector de datorii mai mic decât suma inițială completă.
de asemenea, puteți descărca o datorie prin depunerea de faliment, deteriorarea raportul dvs. de credit în continuare.
dacă nu plătiți, ați putea ajunge să datorați și mai mult, în funcție de termenii contractului de datorie. Acest lucru se datorează faptului că, în conformitate cu Legea privind practicile corecte de colectare a datoriilor, colecționarii anumitor tipuri de datorii vă pot percepe în continuare dobânzi la soldurile neplătite până când vor recupera banii pe care îi datorați.
în plus, deși plata nu elimină datoria din raportul dvs. de credit, neplata vă poate afecta istoricul de credit. Un istoric slab de plată ar putea diminua șansele de a obține un împrumut în viitor.
majoritatea creditorilor ipotecari sau emitenților de carduri de credit vor necesita un istoric solid de plată și un anumit nivel al raportului datorie-venit, ceea ce poate indica capacitatea dvs. de a efectua plăți. Chiar dacă obțineți un împrumut sau un card de credit, veți plăti probabil rate ale dobânzii mai mari decât dacă creditul dvs. a fost în stare bună.
cum afectează o debitare creditul?
o debitare vă poate pata raportul de credit timp de șapte ani, care este data inițială a delincvenței contului, adică data la care ați încetat să plătiți contul.
conform FICO, plățile delincvente sunt înregistrate în trepte de 30 de zile, astfel încât atingerea pragului de 120-180 de zile pentru debitări înseamnă că un cont acumulează mai multe „accesări” în raportul de credit al Împrumutatului.
istoricul plăților este cel mai important factor în determinarea scorului FICO, reprezentând 35% din total. O taxă-off poate fi deosebit de dăunătoare pentru scorul dvs. de credit, deoarece indică faptul că nu ați întârziat doar la una sau două plăți; ați încetat să le faceți pentru o perioadă lungă de timp.
de fiecare dată când pierdeți o plată sau efectuați o plată cu întârziere, aceasta pune informații negative în înregistrarea dvs. de credit. Dar, de obicei, conturile care ating starea de încărcare intră și în starea contului de colectare.
un cont de colectare creează o altă categorie de cusur pe creditul dvs., pe lângă plățile pierdute care v-au adus în acel moment în primul rând. Acestea pot combina pentru a duce la rău de credit.
plata unei taxe-off vă îmbunătățește scorul de credit?
răspunsul scurt este că plata unei taxe-off nu va ridica imediat scorul dvs. de la sine, dar va semnala viitorilor creditori că sunteți dispus să lucrați pentru a vă achita datoriile. De asemenea, va reduce suma totală a datoriei, care poate ridica scorul pe termen lung.
creditul dvs. va fi probabil cel mai bun dacă contul dvs. debitat este desemnat ca „plătit”, mai degrabă decât pur și simplu „închis.”Dacă nu puteți realiza acest lucru, este mai bine dacă un cont de colecții este clasificat ca „stabilit” în loc de încă „deschis.”
din nou, este mai bine să plătești decât să nu plătești. Dar este, de asemenea, important să vă cunoașteți drepturile, specificul situației dvs. și cum să procedați cel mai bine pe măsură ce determinați cum să vă ocupați de încărcarea dvs. și, pe termen lung, să vă reconstruiți creditul.
Surse
- Auto-Financiare. „Ce înseamnă o taxă – Off pe raportul dvs. de Credit?”
https://www.self.inc/blog/charge-off-credit-report. Accesat La 27 Aprilie 2021. - Comisia Federală Pentru Comerț. „Legea Privind Organizațiile De Reparare A Creditelor” https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/credit-repair-organizations-act. Accesat În Aprilie 27, 2021
- Comisia Federală Pentru Comerț. „Fair Credit Raportare Act,” https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/fair-credit-reporting-act. Accesat La 27 Aprilie 2021.
- Comisia Federală Pentru Comerț. „Întrebări Frecvente Privind Colectarea Datoriilor”,
https://www.consumer.ftc.gov/articles/debt-collection-faqs. Accesat La 27 Aprilie 2021. - Comisia Federală Pentru Comerț. „Nu recunoașteți această datorie? Iată ce trebuie să faceți” https://www.consumer.ftc.gov/blog/2015/12/dont-recognize-debt-heres-what-do. Accesat La 27 Aprilie 2021.
- Comisia Federală Pentru Comerț. „Legea Privind Practicile Corecte De Colectare A Datoriilor” https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text. Accesat La 27 Aprilie 2021.
- Experian. „Care este statutul limitărilor datoriei?” https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-statute-of-limitations-on-debt/. Accesat La 27 Aprilie 2021.
- MyFico.com. ” care sunt diferitele categorii de plăți întârziate și cum ia în considerare scorul dvs. FICO XV plățile întârziate?” https://www.myfico.com/credit-education/faq/negative-reasons/late-payments. Accesat La 27 Aprilie 2021.
- MyFico.com. ” ce este istoricul plăților?” https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/payment-history. Accesat La 27 Aprilie 2021.
- Soldul. „Reconstruiți-vă creditul după o colectare sau o debitare”, https://www.thebalance.com/rebuild-your-credit-after-a-collection-or-charge-off-960805. Accesat La 27 Aprilie 2021.
despre autor
Lauren Bringle este consilier financiar acreditat al companiei auto financial-o companie de tehnologie financiară cu misiunea de a crește incluziunea economică, ajutând oamenii să construiască credite și economii, astfel încât să își poată construi visele.