como (e por que) remover uma cobrança do seu relatório de crédito

como (e por que) remover uma cobrança do seu relatório de crédito

um dos piores itens que podem aparecer no seu relatório de crédito é uma cobrança-uma dívida que você parou de pagar. Uma cobrança danifica seu relatório de crédito, mas você pode tentar removê – lo-Aprenda Como fazer isso sozinho aqui.

por Lauren Bringle, AFC®

o que é uma cobrança?

quando você parou de fazer pagamentos em uma dívida, o credor registra sua conta como uma causa perdida — um “charge-off.”O credor, então, muitas vezes vende sua dívida para um cobrador de dívidas de terceiros.Isso pode ocorrer em um empréstimo de automóvel ou empréstimo estudantil, com um emissor de cartão de crédito a quem você deve dívida de cartão de crédito, ou em outros tipos de empréstimos pessoais.Mesmo que o credor tenha parado de tentar cobrar sua dívida, isso não significa que você está livre da responsabilidade de pagá-la. Nem a dívida desaparece do seu relatório de crédito. Na verdade, uma cobrança permanece em seu relatório de crédito por até sete anos.
uma cobrança pode ocorrer mesmo se você estiver fazendo pagamentos, mas eles não foram suficientes para atender ao mínimo mensal e sua conta entra em cobranças de qualquer maneira.
no caso de uma cobrança, apenas algumas coisas realmente mudam: você não deve mais uma dívida ao credor original, mas à agência de cobrança. E os futuros credores verão uma marca negativa em relação ao seu crédito.

maneiras de remover uma cobrança do seu relatório de crédito

para tentar remover uma cobrança do seu relatório de crédito, suas opções são 1) identificar a cobrança como um erro e arquivar uma disputa para removê-la; ou 2) pagar a dívida e, em seguida, 3) tentar negociar uma exclusão. O principal benefício de abordar uma cobrança é mostrar aos futuros credores sua responsabilidade e disposição de trabalhar para pagar suas dívidas e limpar seu crédito. No entanto, é importante saber que, se uma cobrança for precisa, não é provável que credores ou agências de relatórios de crédito a removam de seu relatório de crédito. Portanto, quando as empresas dizem que podem remover informações precisas, mas negativas, como uma cobrança do seu relatório de crédito, geralmente estão promovendo um golpe de reparo de crédito. Eles não podem fazer isso. Além de perder seu tempo e dinheiro tentando contestar cobranças precisas, esses golpes de reparo de crédito também podem exigir que você pague as taxas antecipadamente. Estas são bandeiras vermelhas. Embora possa ajudar a consultar um especialista em crédito legítimo, o simples fato é que a maioria das empresas de reparo de crédito não pode fazer nada por você que você não poderia realizar-se através de pesquisa e negociação.

1 – contestar uma cobrança imprecisa

se você verificar seu relatório de crédito em relação a seus outros registros e descobrir que a cobrança é um erro, poderá contestar a cobrança.
apresentar uma disputa com as agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion), e pedir ao credor ou cobrador de dívidas para corrigir seus registros. Reúna por escrito todas as informações que você pode compilar sobre a dívida. Quanto mais evidências você puder fornecer em apoio ao seu caso, melhor.As coisas a procurar que podem indicar cobranças imprecisas incluem um saldo muito maior do que você pensa que deveria ser. Isso pode indicar um caso de fraude ou roubo de identidade. Mas primeiro, certifique-se de que o erro não é seu: peça ao credor que esclareça qualquer quantia adicional além do que você acha que deve e explique por que está lá.
além disso, fique atento às contas listadas como “abertas” em mais de um lugar. Se sua conta foi vendida mais de uma vez, sendo repassada a outras agências de cobrança, apenas a conta de cobrança mais recente deve estar aberta. Todos os outros devem ser listados como ” fechados.”
se a entrada não puder ser verificada, as agências de relatórios de crédito devem corrigir ou remover a cobrança em conformidade com a Fair Credit Reporting Act.

2 – organize um plano de pagamento

mesmo depois de ser cobrado, você pode negociar com o credor para configurar um plano de pagamento para pagar sua dívida. Falar com o credor original é uma opção melhor do que falar com a agência de cobrança porque os cobradores de dívidas não têm controle sobre o que o credor relata às agências de crédito.
Saiba quanto você poderá pagar antes de negociar: quanto mais você puder pagar inicialmente, mais alavancagem você terá que negociar.
ao fazer acordos de pagamento, explore as opções de montante fixo ou parcelado. Dependendo da sua capacidade de pagar, uma opção pode ser melhor que a outra.
você pode negociar uma liquidação mais baixa pagando o saldo em um montante fixo. Mas se você não puder pagar o valor total imediatamente, pode ser melhor pagar em parcelas em vez de esperar, para evitar acumular mais juros sobre sua dívida. Ao negociar, é útil entender que dívidas mais antigas podem ser diferentes das obrigações mais recentes. Por causa disso, um credor pode estar disposto a aceitar um acordo menor que o valor total. Se este for o caso da sua dívida, pode ser útil começar a negociar em um nível mais baixo: considere começar a partir de 50% do valor da dívida inicial e, em seguida, vá de lá.

3 – negocie um contrato de “pagamento por exclusão”

depois de fazer um acordo para pagar a dívida (ou mesmo parte dela), você terá um pouco de poder de barganha para pedir ao credor que remova a cobrança do seu relatório de crédito. Esta opção é frequentemente chamada de ” pay-for-delete.”
o objetivo de um acordo de pagamento por exclusão é alcançar um desses resultados:

• obtenha a cobrança removida do seu relatório de crédito. Este é o seu melhor cenário, porque a cobrança não afetará mais seu crédito.
• obter o status alterado para “Pago” ou-segunda escolha – ” fechado.”Esta é a ocorrência mais comum e a melhor alternativa se o credor não aceitar a remoção.
• obter o status alterado para ” resolvido.”Esta é a solução menos preferida, já que “liquidada” geralmente denota pagamento parcial quando a conta já foi coletada.

saiba que os credores não são legalmente obrigados a remover os encargos a seu pedido. Eles são mais propensos a negociar se você está pagando-lhes algo para a dívida.

estratégias para abordar uma cobrança

ao tentar remover as cobranças de um relatório de crédito, considere estas estratégias básicas:
Encontre a cobrança no seu relatório de crédito. Você pode obter uma cópia do seu relatório de crédito gratuito a cada ano em annualcreditreport.com.
em seguida, determine se a carga é precisa. Se não for preciso, você pode se mover diretamente para contestá-lo. Mas se você determinar que é preciso, avance e reúna mais informações sobre a dívida:

• é pago ou não?
• Qual é a quantidade exata?
• quem possui a dívida (o credor original ou uma agência de cobrança)?
• há quanto tempo está no seu relatório?

depois de ter todas as informações em mãos, entre em contato com o credor para iniciar a próxima parte do processo.
certifique-se de obter tudo por escrito ao longo do caminho. Você pode entrar em contato com o credor por telefone, mas não se contente com um acordo verbal: obtenha tudo formalmente escrito por escrito antes de fazer qualquer pagamento.
isso ajuda você a manter o controle do processo e evitar ser aproveitado. Também é outro motivo para negociar diretamente com o credor, se possível, em vez de uma agência de cobrança de dívidas: você sabe com quem está lidando.

carta de exemplo para remover uma cobrança do seu relatório de crédito

aqui está uma carta de exemplo mostrando como construir sua solicitação de remoção de cobrança. Você pode baixar um modelo clicando no botão abaixo.

Re :número da Conta
caro,
estou escrevendo em referência a uma dívida reivindicada sob o número da conta listado acima. Desejo liquidar esta dívida na íntegra, sem prejuízo, em troca da remoção de seu status de “cobrança” com quaisquer agências de relatórios de crédito que você tenha relatado.

em troca de seu acordo de remoção, estou disposto a pagar a dívida no valor total de . Eu ofereço este pagamento em troca de sua confirmação escrita e assinada de que esta dívida será completamente liberada dos registros de todas as agências de relatórios de crédito e todas as outras referências a esta conta. Se os Termos discutidos neste documento forem aceitáveis, por favor, reconheça e aceite-os em uma carta escrita no papel timbrado da sua empresa. Uma vez que eu receber aviso de seu acordo, eu vou pagar a dívida via .Como concedido pela Fair Debt Collection Practices Act, eu tenho o direito de contestar esta suposta dívida. Esta oferta é válida por 14 dias a partir da data de recebimento, após o qual será retirada, e exercerei meu direito à verificação completa.
observe que vou revogar minha oferta se não receber sua resposta a esta carta dentro do prazo especificado.
estou ansioso para a sua resposta.
sinceramente,

Charge-off FAQs

vários fatores entram na criação de um charge-off, bem como vários tipos de repercussões potenciais de incorrer em um em seu relatório de crédito. Aqui estão as respostas para algumas perguntas frequentes.

o que acontece com uma cobrança?Se você tiver um pagamento vencido (ou mais de um) ou não manter o valor mínimo para pagamentos, sua conta se tornará inadimplente.Uma vez que sua conta esteja em inadimplência por 120-180 dias, o credor provavelmente tentará se comunicar com você. Mas se o credor decidir que não pode obter o valor total devido de você, ele desistirá e classificará seu saldo como uma cobrança.
então, o credor original geralmente venderá a dívida para uma agência de cobrança de dívidas depois. A cobrança no seu relatório de crédito será movida para uma nova conta de cobrança. Os cobradores de dívidas nem sempre usam táticas escrupulosas para tentar obter dinheiro de você, então esteja preparado. Não dê a uma agência de cobrança acesso à sua conta bancária e certifique-se de exigir prova por escrito de que a agência possui a dívida em questão e tem o direito legal de cobrá-la. De acordo com a lei federal, dentro de cinco dias após entrar em contato com você, um cobrador de dívidas deve enviar certas informações. Isso inclui 1) um aviso por escrito detalhando quanto você DEVE, 2) o nome do credor original a quem você deve, e 3) Instruções de como proceder se você não acha que a dívida é sua.

você pode ser processado por uma cobrança?Vender sua dívida para uma agência de cobrança não é a única opção que um credor tem. Os credores também podem processá-lo em tribunal civil para que você pague o saldo. Os cobradores de dívidas também podem processá-lo se tiverem comprado sua dívida do credor.Você não pode enfrentar um processo imediatamente: os credores podem esperar até 18 meses antes de entrar com um processo contra você. Mas isso pode acontecer em apenas seis meses, também.
se você receber uma intimação para comparecer ao tribunal, geralmente terá 30 dias para responder. Se você não responder, o tribunal pode conceder uma sentença de inadimplência em favor do credor, permitindo-lhes enfeitar seus salários ou conta bancária.A boa notícia é que a maioria dos credores quer evitar o custo de ir a tribunal e pode estar aberta a um acordo se você mostrar vontade de negociar.

você deve pagar uma cobrança?

depois que as tentativas de coleta param, pode ser tentador não pagar uma cobrança. Mas pagar é sempre melhor do que não pagar porque você ainda é legalmente responsável pela dívida até que seja paga ou liquidada.
uma cobrança paga significa que você fez todos os pagamentos necessários, incluindo o principal e quaisquer juros acumulados. Uma cobrança liquidada significa que você negociou para pagar um cobrador de dívidas menos do que o valor original Total.
você também pode quitar uma dívida por pedido de falência, danificando seu relatório de crédito ainda mais. Se você não pagar, você pode acabar devendo ainda mais, dependendo dos Termos do contrato de dívida. Isso ocorre porque, de acordo com a Fair Debt Collection Practices Act, coletores de certos tipos de dívida ainda podem cobrar juros sobre saldos não pagos até que recuperem o dinheiro que você deve. Além disso, embora o pagamento não remova a dívida do seu relatório de crédito, não pagar pode prejudicar seu histórico de crédito. Um histórico de pagamento ruim pode diminuir suas chances de obter um empréstimo no futuro.
a maioria dos credores hipotecários ou emissores de cartão de crédito exigirá um histórico de pagamento sólido e um certo nível de relação dívida / renda, o que pode indicar sua capacidade de fazer pagamentos. Mesmo se você conseguir um empréstimo ou cartão de crédito, provavelmente pagará taxas de juros mais altas do que se seu crédito estivesse em boas condições.

como uma cobrança afeta seu crédito?Uma cobrança pode manchar seu relatório de crédito por sete anos, que é a data original de inadimplência da conta, o que significa a data em que você parou de pagar a conta.
de acordo com FICO®, os pagamentos inadimplentes são registrados em incrementos de 30 dias, portanto, atingir o limite de 120-180 dias para cobranças significa que uma conta acumula vários “acertos” no relatório de crédito de um mutuário.
seu histórico de pagamentos é o fator mais importante para determinar sua pontuação FICO, representando 35% do total. Uma cobrança pode ser especialmente prejudicial à sua pontuação de crédito porque indica que você não se atrasou em apenas um ou dois pagamentos; você parou de fazê-los por um período prolongado. Cada vez que você perde um pagamento ou faz um pagamento atrasado, ele coloca informações negativas em seu registro de crédito. Mas as contas que atingem o status de cobrança geralmente também entram no status da conta de cobrança.
uma conta de cobrança cria outra categoria de defeito em seu crédito, além dos pagamentos perdidos que o levaram a esse ponto em primeiro lugar. Estes podem combinar para levar a crédito ruim.

o pagamento de uma cobrança melhora sua pontuação de crédito?A resposta curta é que pagar uma cobrança não aumentará imediatamente sua pontuação por si só, mas sinalizará aos futuros credores que você está disposto a trabalhar para pagar suas dívidas. Também reduzirá o valor total da dívida, o que pode aumentar sua pontuação a longo prazo.Seu crédito provavelmente será melhor se sua conta cobrada for designada como “paga”, em vez de simplesmente “fechada”.”Se você não conseguir isso, ainda é melhor se uma conta de cobrança for classificada como “liquidada” em vez de “aberta”.”
novamente, é melhor pagar do que não pagar. Mas também é importante conhecer seus direitos, as especificidades de sua situação e a melhor forma de proceder ao determinar como lidar com sua cobrança e, a longo prazo, reconstruir seu crédito.

Fontes

1. Auto-Financeiro. “O que significa uma cobrança no seu relatório de crédito?”
   https://www.self.inc/blog/charge-off-credit-report. Acessado Em 27 De Abril De 2021.
2. Comissão Federal De Comércio. “Organizações De Reparação De Crédito Act”, https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/credit-repair-organizations-act. Acessado Em Abril 27, 2021
3. Comissão Federal De Comércio. “Fair Credit Reporting Act”, https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/fair-credit-reporting-act. Acessado Em 27 De Abril De 2021.
4. Comissão Federal De Comércio. “FAQs De Cobrança De Dívidas”,
   https://www.consumer.ftc.gov/articles/debt-collection-faqs. Acessado Em 27 De Abril De 2021.
5. Comissão Federal De Comércio. “Não reconhece essa dívida? Aqui está o que fazer,” https://www.consumer.ftc.gov/blog/2015/12/dont-recognize-debt-heres-what-do. Acessado Em 27 De Abril De 2021.
6. Comissão Federal De Comércio. “Fair Debt Collection Practices Act”, https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text. Acessado Em 27 De Abril De 2021.
7. Experian. “Qual é o prazo de prescrição da dívida?” https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-statute-of-limitations-on-debt/. Acessado Em 27 De Abril De 2021.
8. MyFico.com. ” quais são as diferentes categorias de pagamentos em atraso e como sua pontuação FICO® considera pagamentos em atraso?” https://www.myfico.com/credit-education/faq/negative-reasons/late-payments. Acessado Em 27 De Abril De 2021.
9. MyFico.com. ” o que é Histórico de pagamentos?” https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/payment-history. Acessado Em 27 De Abril De 2021.
10. O Saldo. “Reconstrua seu crédito após uma cobrança ou cobrança”, https://www.thebalance.com/rebuild-your-credit-after-a-collection-or-charge-off-960805. Acessado Em 27 De Abril De 2021.

Lauren Bringle é uma conselheira Financeira credenciada® com a self Financial – uma empresa de tecnologia financeira com a missão de aumentar a inclusão econômica, ajudando as pessoas a construir crédito e economia para que possam construir seus sonhos.

Política Editorial