jak (i dlaczego), aby usunąć Charge-Off Z raportu kredytowego
jednym z najgorszych elementów, które mogą pojawić się na raporcie kredytowym jest charge-off — dług już przestał płacić. Opłata-off uszkodzenia raportu kredytowego, ale można spróbować go usunąć-dowiedz się, jak to zrobić samemu tutaj. 
Lauren Bringle, AFC®
co to jest odpłatność?
kiedy przestajesz spłacać dług, wierzyciel rejestruje Twoje konto jako utraconą przyczynę-a ” charge-off.”Wierzyciel następnie często sprzedaje swój dług do windykatora strony trzeciej.
może to wystąpić w przypadku kredytu samochodowego lub kredytu studenckiego, z wystawcą karty kredytowej, któremu jesteś winien dług karty kredytowej, lub w przypadku innych rodzajów pożyczek osobistych.
mimo, że pożyczkodawca przestał próbować ściągać twój dług, nie oznacza to, że jesteś wolny od odpowiedzialności za jego spłatę. Ani dług zniknie z raportu kredytowego. W rzeczywistości, opłata-off pozostaje na raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat.
doładowanie może nastąpić nawet jeśli dokonujesz płatności, ale nie wystarczają one do osiągnięcia miesięcznego minimum, a Twoje konto i tak przechodzi do kolekcji.
w przypadku potrącenia tylko kilka rzeczy naprawdę się zmienia: nie jesteś już dłużny pierwotnemu pożyczkodawcy, ale agencji windykacyjnej. A przyszli kredytodawcy zobaczą negatywną ocenę Twojego kredytu.
sposoby, aby usunąć charge-off z raportu kredytowego
aby spróbować usunąć charge-off z raportu kredytowego, opcje są do 1) zidentyfikować charge-off jako błąd i złożyć spór, aby go usunąć; lub 2) spłacić dług, a następnie 3) spróbować wynegocjować usunięcie.
główną zaletą rozwiązania problemu jest pokazanie przyszłym wierzycielom swojej odpowiedzialności i chęci do pracy nad spłatą długów i spłatą kredytu. Jednak ważne jest, aby wiedzieć, że jeśli obciążenie jest dokładne, nie jest prawdopodobne, że kredytodawcy lub agencje raportowania kredytów usunie go z raportu kredytowego.
więc kiedy firmy mówią, że mogą usunąć dokładne, ale negatywne informacje, takie jak opłata-off z raportu kredytowego, Zwykle promują oszustwo naprawy kredytowej. Nie mogą tego osiągnąć. Oprócz marnowania czasu i pieniędzy próbuje zakwestionować dokładne opłaty, takie oszustwa naprawy kredytowej również może wymagać, że płacisz opłaty z góry. To są czerwone flagi.
chociaż może pomóc skonsultować się z uzasadnionym ekspertem kredytowym, prostym faktem jest, że większość firm zajmujących się naprawą kredytów nie może nic dla Ciebie zrobić, czego nie możesz osiągnąć poprzez badania i negocjacje.
1-zakwestionuj niedokładne obciążenie
jeśli sprawdzisz Raport kredytowy w stosunku do innych zapisów i odkryjesz, że obciążenie jest błędem, możesz zakwestionować obciążenie.
zgłoś spór do biur kredytowych (Equifax, Experian i TransUnion) i poproś pożyczkodawcę lub windykatora o poprawienie ich zapisów. Zbierz na piśmie wszystkie informacje można skompilować o długu. Im więcej dowodów możesz dostarczyć na poparcie swojej sprawy, tym lepiej.
rzeczy, których należy szukać, które mogą wskazywać na niedokładne opłaty, obejmują saldo, które jest znacznie wyższe niż myślisz, że powinno być. Może to wskazywać na przypadek oszustwa lub kradzieży tożsamości. Ale najpierw upewnij się, że błąd nie jest Twój: poproś wierzyciela o wyjaśnienie każdej dodatkowej kwoty wykraczającej poza to, co myślisz, że jesteś winien i wyjaśnij, dlaczego tak jest.
również uważaj na konta, które są wymienione jako „otwarte” w więcej niż jednym miejscu. Jeśli Twoje konto zostało sprzedane więcej niż jeden raz i przekazane innym agencjom windykacyjnym, powinno być otwarte tylko najnowsze konto windykacyjne. Wszystkie pozostałe powinny być wymienione jako ” zamknięte.”
Jeśli wpis nie może zostać zweryfikowany, agencje raportujące kredyty są zobowiązane do skorygowania lub usunięcia obciążenia zgodnie z Ustawą o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej.
2-umów się na plan spłaty
nawet po jego obciążeniu możesz negocjować z pożyczkodawcą, aby ustalić plan spłaty długu. Rozmowa z pierwotnym pożyczkodawcą jest lepszym rozwiązaniem niż rozmowa z agencją windykacyjną, ponieważ windykatorzy nie mają kontroli nad tym, co wierzyciel zgłasza do biur kredytowych.
dowiedz się, ile będziesz w stanie zapłacić przed negocjacjami: im więcej będziesz w stanie zapłacić na początku, tym większa dźwignia będzie musiała negocjować.
dokonując płatności, sprawdź opcje ryczałtowe lub ratalne. W zależności od możliwości zapłaty, jedna opcja może być lepsza od drugiej.
może uda Ci się wynegocjować niższą ugodę płacąc saldo w ryczałcie. Ale jeśli nie możesz zapłacić pełnej kwoty od razu, może lepiej zapłacić w ratach, a nie czekać, dzięki czemu można uniknąć naliczania większych odsetek od długu.
w negocjacjach warto zrozumieć, że starsze długi mogą się różnić od nowszych zobowiązań. Z tego powodu wierzyciel może być skłonny zaakceptować ugodę, która jest niższa niż pełna kwota. Jeśli tak jest w przypadku twojego długu, pomocne może być rozpoczęcie negocjacji na niższym poziomie: rozważ rozpoczęcie od 50% początkowej kwoty długu, a następnie przejdź dalej.
3 – Negocjuj umowę” pay for delete ”
po zawarciu umowy na spłatę długu (lub nawet jego części), będziesz miał trochę siły przetargowej, aby poprosić wierzyciela o usunięcie opłaty z raportu kredytowego. Ta opcja jest często nazywana ” pay-for-delete.”
celem wynagrodzenia za usunięcie jest osiągnięcie jednego z tych rezultatów:
- Usuń opłatę z raportu kredytowego. Jest to Twój najlepszy scenariusz, ponieważ obciążenie nie wpłynie już na twój kredyt.
- Zmień status na „płatny” lub-drugi wybór – ” zamknięty.”Jest to najczęstsze zjawisko i najlepsza alternatywa, jeśli wierzyciel nie zaakceptuje usunięcia.
- Zmień status na „rozliczone.”Jest to najmniej preferowane rozwiązanie, ponieważ „rozliczone”zwykle oznacza częściową płatność, gdy konto zostało już pobrane.
wiedz, że wierzyciele nie są prawnie zobowiązani do usunięcia opłat na Twoją prośbę. Są bardziej skłonni do negocjacji, jeśli płacisz im coś w zamian za dług.
strategie dotyczące obciążenia
próbując usunąć kolekcje z raportu kredytowego, rozważ te podstawowe strategie:
Znajdź obciążenie w raporcie kredytowym. Można uzyskać kopię raportu kredytu darmo każdego roku w annualcreditreport.com.
następnie określ, czy ładowanie jest dokładne. Jeśli nie jest dokładny, możesz przejść bezpośrednio do kwestionowania go. Ale jeśli stwierdzisz, że jest to dokładne, idź do przodu i zbierz więcej informacji o długu:
- jest opłacone czy nieopłacone?
- jaka jest dokładna kwota?
- kto jest właścicielem długu (pierwotny wierzyciel lub agencja windykacyjna)?
- od jak dawna jest to w Twoim raporcie?
gdy masz wszystkie informacje pod ręką, skontaktuj się z wierzycielem, aby rozpocząć kolejną część procesu.
upewnij się, że wszystko dostaniesz na piśmie po drodze. Możesz skontaktować się z wierzycielem telefonicznie, ale nie zadowalaj się ustną umową: przed dokonaniem jakichkolwiek płatności wypełnij formalnie wszystko na piśmie.
to pomaga zachować kontrolę nad procesem i uniknąć wykorzystania. Jest to również kolejny powód, aby negocjować bezpośrednio z wierzycielem, jeśli to możliwe, a nie z agencją windykacyjną: wiesz, z kim masz do czynienia.
przykładowy list, aby usunąć obciążenie z raportu kredytowego
Oto przykładowy list pokazujący, jak skonstruować żądanie usunięcia obciążenia. Możesz pobrać szablon, klikając przycisk poniżej.
Re :numer konta
drogi,
piszę w nawiązaniu do wierzytelności zgłoszonej pod numerem konta podanym powyżej. Chcę uregulować ten dług w całości bez uszczerbku, w zamian za usunięcie jego statusu „obciążenia” z wszelkimi agencjami raportującymi o kredytach, które zgłosiłeś.
w zamian za zgodę na przeprowadzkę jestem gotów spłacić dług w pełnej wysokości . Oferuję tę zapłatę w zamian za pisemne i podpisane potwierdzenie, że dług zostanie całkowicie wyczyszczony z rejestrów wszystkich agencji kredytowych i wszystkich innych odniesień do tego konta.
jeśli warunki omówione w tym dokumencie są dopuszczalne, potwierdź je i zaakceptuj w piśmie napisanym na papierze firmowym. Po otrzymaniu powiadomienia o Twojej umowie, spłacę dług za pośrednictwem .
zgodnie z Ustawą o uczciwych praktykach windykacyjnych mam prawo zakwestionować ten rzekomy dług. Niniejsza oferta jest ważna przez 14 dni od daty jej otrzymania, po czym zostanie wycofana, a ja skorzystam z prawa do pełnej weryfikacji.
proszę zauważyć, że wycofam swoją ofertę, jeśli nie otrzymam odpowiedzi na to pismo w określonym terminie.
czekam na Twoją odpowiedź.
szczerze,
Charge-off Często zadawane pytania
wiele czynników iść do tworzenia charge-off, jak również kilka rodzajów potencjalnych reperkusji od poniesienia jeden na raporcie kredytowym. Oto odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania.
co się dzieje z ładowaniem?
jeśli masz zaległą płatność (lub więcej niż jedną) lub nie utrzymasz minimalnej kwoty płatności, Twoje konto stanie się zaległe.
po 120-180 dniach zaległości na koncie wierzyciel prawdopodobnie spróbuje się z Tobą skontaktować. Ale jeśli wierzyciel zdecyduje, że nie może uzyskać pełnej kwoty należnej od Ciebie, zrezygnuje i zaklasyfikuje Twoje saldo jako obciążenie.
wtedy pierwotny wierzyciel zazwyczaj sprzeda dług agencji windykacyjnej. Obciążenie w raporcie kredytowym zostanie przeniesione na nowe konto windykacyjne.
windykatorzy nie zawsze stosują skrupulatne taktyki, aby starać się o pieniądze od ciebie, więc bądź przygotowany. Nie podawaj agencji windykacyjnej dostępu do swojego konta bankowego i upewnij się, że żądasz pisemnego dowodu, że agencja jest właścicielem danego długu i ma prawo do jego pobrania.
zgodnie z Prawem Federalnym, w ciągu pięciu dni od skontaktowania się z Tobą, windykator musi przesłać Ci określone informacje. Obejmuje to 1) pisemne zawiadomienie z wyszczególnieniem, ile jesteś winien, 2) nazwisko pierwotnego wierzyciela, któremu jesteś winien, i 3) instrukcje, jak postępować, jeśli uważasz, że dług nie jest Twój.
czy można być pozwanym za potrącenie?
sprzedanie długu agencji windykacyjnej nie jest jednak jedyną opcją, jaką ma wierzyciel. Kredytodawcy mogą również pozwać cię w sądzie cywilnym, aby zapłacić saldo. Windykatorzy mogą Cię pozwać, jeśli kupili twój dług od pożyczkodawcy.
nie możesz od razu wytoczyć pozwu: wierzyciele mogą poczekać do 18 miesięcy przed złożeniem sprawy przeciwko tobie. Ale to może się zdarzyć w ciągu zaledwie sześciu miesięcy, jak również.
jeśli otrzymasz wezwanie do stawienia się w sądzie, zwykle masz 30 dni na odpowiedź. Jeśli nie odpowiesz, sąd może wydać wyrok w sprawie uchybienia na rzecz wierzyciela, pozwalając im na udekorowanie Twojego wynagrodzenia lub konta bankowego.
dobra wiadomość jest taka, że większość wierzycieli chce uniknąć kosztów pójścia do sądu i może być otwarta na ugodę, jeśli wykażesz chęć negocjacji.
po zatrzymaniu prób odbioru, może być kuszące, aby nie płacić opłaty. Ale płacenie jest zawsze lepsze niż nie płacenie, ponieważ nadal jesteś prawnie odpowiedzialny za dług, dopóki nie zostanie spłacony lub uregulowany.
wpłacona opłata oznacza, że dokonałeś wszystkich wymaganych płatności, w tym kwoty głównej i wszelkich naliczonych odsetek. Rozliczone obciążenie oznacza, że wynegocjowałeś, aby zapłacić windykatorowi mniej niż pełna pierwotna kwota.
Możesz również spłacić dług, składając wniosek o upadłość, uszkadzając Raport kredytowy dalej.
jak się nie zapłaci, to może skończyć się jeszcze więcej, w zależności od warunków umowy długu. Dzieje się tak dlatego, że zgodnie z Ustawą o uczciwych praktykach windykacyjnych windykatorzy niektórych rodzajów długów mogą nadal pobierać odsetki od niezapłaconych sald, dopóki nie odzyskają pieniędzy, które jesteś winien.
ponadto, chociaż płacenie nie usuwa długu z raportu kredytowego, nie płacenie może zaszkodzić historii kredytowej. Słaba historia płatności może zmniejszyć swoje szanse na uzyskanie kredytu w przyszłości.
większość kredytodawców hipotecznych lub wystawców kart kredytowych wymaga solidnej historii płatności i pewnego poziomu wskaźnika zadłużenia do dochodu, który może wskazywać na zdolność do dokonywania płatności. Nawet jeśli otrzymasz kredyt lub kartę kredytową, prawdopodobnie zapłacisz wyższe stopy procentowe niż gdyby twój kredyt był w dobrej kondycji.
jak potrącenie wpływa na twój kredyt?
odpis z rachunku może trwać siedem lat. jest to pierwotna Data zaległości na koncie, czyli data zaprzestania opłacania rachunku.
według FICO®, zaległe płatności są rejestrowane w przyrostach 30 dni, więc osiągnięcie progu 120-180 dni dla obciążeń oznacza, że konto gromadzi wiele „trafień” w raporcie kredytowym kredytobiorcy.
historia płatności jest najważniejszym czynnikiem w określaniu wyniku FICO, stanowiąc 35% całości. Opłata-off może być szczególnie szkodliwe dla scoring kredytowy, ponieważ wskazuje, że nie zostały spóźnione NA tylko jedną lub dwie płatności; przestałeś je na dłuższy okres.
za każdym razem, gdy przegapisz płatność lub dokonasz opóźnionej płatności, umieszcza to negatywne informacje na twojej karcie kredytowej. Ale konta, które osiągają status charge-off, Zwykle również wpisują status konta collection.
konto windykacyjne tworzy kolejną kategorię Skazy na Twoim kredycie, oprócz nieodebranych płatności, które doprowadziły cię do tego punktu w pierwszej kolejności. Te mogą łączyć się prowadzić do złych kredytów.
czy opłacenie kredytu poprawia wynik kredytowy?
krótka odpowiedź jest taka, że spłata opłaty nie od razu podniesie twój wynik, ale zasygnalizuje przyszłym pożyczkodawcom, że jesteś gotów pracować, aby spłacić swoje długi. Obniży to również ogólną kwotę zadłużenia,co może zwiększyć swój wynik w dłuższej perspektywie.
twój kredyt będzie prawdopodobnie najlepszy, jeśli Twoje obciążone konto zostanie oznaczone jako „zapłacone”, a nie po prostu „zamknięte”.”Jeśli nie możesz tego osiągnąć, to i tak lepiej, jeśli konto kolekcji jest klasyfikowane jako „rozliczone”, a nie „otwarte”.”
znowu lepiej płacić niż nie płacić. Ale ważne jest również, aby znać swoje prawa, specyfikę swojej sytuacji i jak najlepiej postępować, określając, jak radzić sobie z obciążeniem, a na dłuższą metę odbudować kredyt.
Źródła
- „Co oznacza opłata-Off na raporcie kredytowym?”
https://www.self.inc/blog/charge-off-credit-report. 27 Kwietnia 2021 - „Ustawa O Organizacjach Naprawy Kredytowej” https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/credit-repair-organizations-act. Dostęp Kwiecień 27, 2021
- Federalna Komisja Handlu. „Fair Credit Reporting Act”, https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/fair-credit-reporting-act. 27 Kwietnia 2021
- „Windykacja Długów”
https://www.consumer.ftc.gov/articles/debt-collection-faqs 27 Kwietnia 2021 - „Nie rozpoznajesz tego długu? https://www.consumer.ftc.gov/blog/2015/12/dont-recognize-debt-heres-what-do 27 Kwietnia 2021
- „Ustawa O Uczciwych Praktykach Windykacyjnych” https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text. 27 Kwietnia 2021
- „Co To jest przedawnienie długu?” https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-statute-of-limitations-on-debt/. 27 Kwietnia 2021
- MyFico.com. ” jakie są różne kategorie opóźnień w płatnościach i jak Twój wynik FICO® uwzględnia opóźnienia w płatnościach?” https://www.myfico.com/credit-education/faq/negative-reasons/late-payments. 27 Kwietnia 2021
- MyFico.com ” Co To jest historia płatności?” https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/payment-history. 27 Kwietnia 2021
- Bilans. https://www.thebalance.com/rebuild-your-credit-after-a-collection-or-charge-off-960805Odbuduj swój kredyt po pobraniu lub obciążeniu. 27 Kwietnia 2021
o autorze
Lauren Bringle jest akredytowanym Doradcą Finansowym ® z Self Financial – firmą technologiczną z misją zwiększenia integracji gospodarczej poprzez pomoc ludziom w budowaniu kredytów i oszczędności, aby mogli budować swoje marzenia.