hoe (en waarom) een Charge-Off uit uw kredietrapport verwijderen
een van de ergste items die op uw kredietrapport kunnen worden weergegeven, is een charge-off — een schuld die u niet meer betaalt. Een charge-off beschadigt uw kredietrapport, maar u kunt proberen om het te verwijderen-leer hoe je het zelf hier doen. 
door Lauren Bringle, AFC®
Wat is een charge-off?
wanneer u gestopt bent met het betalen van een schuld, registreert de crediteur uw rekening als een verloren zaak — een “charge-off.”De schuldeiser verkoopt dan vaak uw schuld aan een derde partij incassant.
dit kan gebeuren bij een autolening of studentenlening, bij een creditcarduitgever aan wie u een kredietkaart verschuldigd bent, of bij andere soorten persoonlijke leningen.
ook al is de geldschieter gestopt met het innen van uw schuld, dat betekent niet dat u vrij bent van de verantwoordelijkheid om het te betalen. De schuld verdwijnt ook niet uit je kredietrapport. In feite, een charge-off blijft op uw kredietrapport voor maximaal zeven jaar.
een charge-off kan optreden, zelfs als je betalingen hebt gedaan, maar ze zijn niet genoeg om te voldoen aan het maandelijkse minimum, en uw account gaat toch in incasso.
in het geval van een charge-off, slechts een paar dingen echt veranderen: U bent niet langer een schuld aan de oorspronkelijke geldschieter, maar aan het incassobureau. En toekomstige crediteuren zullen een negatief teken op uw krediet zien.
manieren om een charge-off uit uw kredietrapport te verwijderen
om een charge-off uit uw kredietrapport te verwijderen, kunt u 1) de charge-off als een fout identificeren en een geschil indienen om het te laten verwijderen; of 2) de schuld betalen en vervolgens 3) proberen te onderhandelen over een verwijdering.
het belangrijkste voordeel van het aanpakken van een charge-off is om toekomstige crediteuren uw verantwoordelijkheid en bereidheid te tonen om te werken aan het afbetalen van uw schulden en het opruimen van uw krediet. Het is echter belangrijk om te weten dat als een charge-off juist is, het niet waarschijnlijk is dat crediteuren of kredietinformatiebureaus het uit uw kredietrapport zullen verwijderen.
dus als bedrijven zeggen dat ze nauwkeurige maar negatieve informatie zoals een charge-off uit uw kredietrapport kunnen verwijderen, promoten ze meestal een kredietherstelfraude. Ze kunnen dit niet bereiken. Naast het verspillen van uw tijd en geld proberen om nauwkeurige kosten te betwisten, dergelijke krediet reparatie oplichting kan ook eisen dat u kosten vooraf betalen. Dit zijn rode vlaggen.
het kan helpen om een legitieme kredietexpert te raadplegen, maar het simpele feit is dat de meeste kredietreparatiebedrijven niets voor u kunnen doen dat u niet zelf kunt bereiken door onderzoek en onderhandeling.
1-betwist een onnauwkeurige charge-off
als u uw kredietrapport vergelijkt met uw andere records en ontdekt dat de charge-off een fout is, kunt u de charge betwisten.
dien een geschil in bij de kredietbureaus (Equifax, Experian en TransUnion) en vraag de kredietgever of de incassant hun administratie te corrigeren. Verzamel schriftelijk alle informatie die je kunt verzamelen over de schuld. Hoe meer bewijs je kunt leveren ter ondersteuning van uw zaak, hoe beter.
dingen die u moet zoeken, kunnen wijzen op onnauwkeurige kosten, zoals een saldo dat veel hoger is dan u denkt dat het zou moeten zijn. Dit kan wijzen op een geval van fraude of identiteitsdiefstal. Maar eerst, zorg ervoor dat de fout is niet van jou: vraag de schuldeiser om eventuele extra bedrag te verduidelijken dan wat je denkt dat je verschuldigd bent en uitleggen waarom het er is.
let ook op rekeningen die op meer dan één plaats als “open” worden vermeld. Als uw account meer dan eens is verkocht en wordt doorgegeven aan andere incassobureaus, mag alleen het meest recente incassoaccount geopend zijn. Alle anderen moeten worden vermeld als ” gesloten.”
indien de boeking niet kan worden geverifieerd, zijn kredietinformatiebureaus verplicht de vergoeding te corrigeren of te schrappen overeenkomstig de wet inzake eerlijke kredietrapportage.
2-regel een betalingsplan
zelfs nadat het is afgeboekt, kunt u onderhandelen met de kredietgever om een betalingsplan op te zetten voor het afbetalen van uw schuld. Praten met de oorspronkelijke kredietverstrekker is een betere optie dan praten met het incassobureau, omdat incassanten geen controle hebben over wat de crediteur rapporteert aan kredietbureaus.
weet hoeveel u zult kunnen betalen voordat u onderhandelt: hoe meer u in eerste instantie kunt betalen, hoe meer hefboom u zult moeten onderhandelen.
wanneer u betalingsafspraken maakt, kunt u de opties voor een vast bedrag of in termijnen bekijken. Afhankelijk van uw vermogen om te betalen, kan de ene optie beter zijn dan de andere.
u kunt over een lagere afwikkeling onderhandelen door het saldo in een forfaitair bedrag te betalen. Maar als je niet kunt betalen het volledige bedrag meteen, is het misschien beter om te betalen in termijnen in plaats van te wachten, zodat u kunt voorkomen dat meer rente op uw schuld.
bij onderhandelingen is het nuttig om te begrijpen dat oudere schulden anders kunnen zijn dan meer recente verplichtingen. Hierdoor kan een schuldeiser bereid zijn om een schikking te accepteren die lager is dan het volledige bedrag. Als dit het geval is met uw schuld, kan het nuttig zijn om te beginnen met onderhandelen op een lager niveau: overweeg om te beginnen bij 50% van het oorspronkelijke schuldbedrag, ga dan vanaf daar.
3 – onderhandel over een” pay for delete ” – overeenkomst
zodra u een overeenkomst hebt gesloten om de schuld (of zelfs een deel ervan) te betalen, hebt u een beetje onderhandelingsmacht om de crediteur te vragen de charge-off van uw kredietrapport te verwijderen. Deze optie wordt vaak “pay-for-delete” genoemd.”
het doel van een pay for delete-regeling is om een van deze resultaten te bereiken:
- haal de afboeking uit je kredietrapport. Dit is uw best-case scenario, omdat de charge-off niet langer uw krediet zal beïnvloeden.
- Verander de status naar “betaald” of-tweede keuze – ” gesloten.”Dit is de meest voorkomende gebeurtenis, en het beste alternatief als de schuldeiser niet accepteert verwijdering.
- verander de status naar ” settled.”Dit is de minst geprefereerde oplossing, aangezien “afgewikkeld” meestal betekent gedeeltelijke betaling wanneer de rekening is al gegaan naar inning.
weet dat crediteuren niet wettelijk verplicht zijn om op uw verzoek de kosten te verwijderen. Ze hebben meer kans om te onderhandelen als je ze iets betaalt in de richting van de schuld.
strategieën voor het aanpakken van een “charge-off”
wanneer u probeert incasso ’s uit een kredietrapport te laten verwijderen, overweeg dan deze basisstrategieën:
Zoek de” charge-off ” op uw kredietrapport. U kunt elk jaar een kopie van uw gratis kredietrapport krijgen op annualcreditreport.com.
bepaal vervolgens of de lading juist is. Als het niet accuraat is, kun je het direct betwisten. Maar als u vaststelt dat het juist is, vooruit te gaan en het verzamelen van meer informatie over de schuld:
- is het betaald of onbetaald?
- Wat is het exacte bedrag?
- wie is eigenaar van de schuld (de oorspronkelijke schuldeiser of een incassobureau)?
- hoe lang staat het al op uw verslag?
zodra u alle informatie bij de hand hebt, neemt u contact op met de crediteur om het volgende deel van het proces te starten.
zorg ervoor dat u onderweg alles op schrift krijgt. U kunt telefonisch contact opnemen met de schuldeiser, maar neem geen genoegen met een mondelinge overeenkomst: zorg dat alles formeel schriftelijk is vastgelegd voordat u betalingen doet.
dit helpt u de controle over het proces te behouden en te voorkomen dat er misbruik van wordt gemaakt. Het is ook een andere reden om direct te onderhandelen met de schuldeiser, indien mogelijk, in plaats van een incassobureau: je weet met wie je te maken hebt.
voorbeeldbrief om een charge-off uit uw kredietrapport te verwijderen
hier is een voorbeeldbrief die laat zien hoe u uw charge-off verwijderingsverzoek kunt samenstellen. U kunt een sjabloon downloaden door op de onderstaande knop te klikken.
Re: rekeningnummer
Geachte,
ik schrijf naar aanleiding van een schuldvordering Onder het hierboven vermelde rekeningnummer. Ik wil deze schuld volledig vereffenen zonder vooroordeel, in ruil voor het verwijderen van zijn” charge-off ” status met alle kredietinformatiebureaus die u hebt gemeld aan.
in ruil voor uw verhuisovereenkomst, ben ik bereid om de schuld af te betalen in het volledige bedrag van . Ik bied deze betaling aan in ruil voor uw schriftelijke en ondertekende bevestiging dat deze schuld volledig zal worden gewist uit de administratie van alle kredietinformatiebureaus en alle andere verwijzingen naar deze rekening.
indien de in dit document besproken voorwaarden aanvaardbaar zijn, gelieve ze te bevestigen en te accepteren in een brief op het briefhoofd van uw bedrijf. Zodra ik bericht van uw overeenkomst, zal ik de schuld te betalen via .
zoals toegestaan door de Fair incasso Practices Act, heb ik het recht om deze vermeende schuld te betwisten. Dit aanbod is 14 dagen geldig vanaf de datum van ontvangst, waarna het zal worden ingetrokken, en Ik zal mijn recht op volledige verificatie uitoefenen.
houd er rekening mee dat ik mijn aanbod zal intrekken als ik uw antwoord op deze brief niet binnen de gestelde termijn ontvang.
ik kijk uit naar uw antwoord.
oprecht,
FAQ ‘ s
meerdere factoren gaan in op het creëren van een charge-off, evenals verschillende soorten mogelijke gevolgen van het aangaan van een op uw kredietrapport. Hier zijn antwoorden op een aantal veelgestelde vragen.
Wat gebeurt er met een charge-off?
als u een achterstallige betaling heeft (of meer dan één), of als u het minimumbedrag voor betalingen niet bijhoudt, wordt uw rekening achterstallig.
zodra uw rekening 120-180 dagen achterstallig is, zal de schuldeiser waarschijnlijk proberen met u te communiceren. Maar als de schuldeiser besluit dat ze niet het volledige verschuldigde bedrag van u te krijgen, zullen ze opgeven en classificeren uw saldo als een charge-off.
daarna zal de oorspronkelijke schuldeiser de schuld gewoonlijk verkopen aan een incassobureau. De charge-off op uw kredietrapport zal worden verplaatst naar een nieuwe incassoaccount.
incassanten gebruiken niet altijd nauwgezette tactieken om geld van u te krijgen, dus wees voorbereid. Geef een incassobureau geen toegang tot uw bankrekening, en zorg ervoor dat u schriftelijk bewijs dat het Agentschap eigenaar is van de schuld in kwestie en heeft een wettelijk recht om het te innen eisen.
volgens de federale wetgeving moet een incassant u binnen vijf dagen na contact met u opnemen bepaalde informatie toezenden. Dit omvat 1) een schriftelijke kennisgeving waarin staat hoeveel je verschuldigd bent, 2) de naam van de oorspronkelijke schuldeiser aan wie je het verschuldigd bent, en 3) instructies voor hoe verder te gaan als je denkt dat de schuld niet van jou is.
kunt u worden aangeklaagd voor een aanklacht?
het verkopen van uw schuld aan een incassobureau is echter niet de enige optie die een schuldeiser heeft. Kredietverstrekkers kunnen u ook aanklagen in de burgerlijke rechtbank om u te krijgen om het saldo te betalen. Incassanten kunnen u aanklagen, ook, als ze uw schuld hebben gekocht van de geldschieter.
het kan zijn dat u niet direct met een rechtszaak wordt geconfronteerd: schuldeisers kunnen tot 18 maanden wachten voordat zij een zaak tegen u indienen. Maar het kan ook binnen zes maanden gebeuren.
als u een dagvaarding ontvangt, heeft u doorgaans 30 dagen de tijd om te antwoorden. Als u niet reageert, kan de rechter een verstekvonnis geven ten gunste van de schuldeiser, waardoor ze uw loon of bankrekening kunnen garneren.
het goede nieuws is dat de meeste schuldeisers de kosten van een rechtszaak willen vermijden en open kunnen staan voor een schikking als u bereid bent te onderhandelen.
moet u een charge-off betalen?
nadat de inzamelingspogingen zijn gestopt, kan het verleidelijk zijn om geen korting te betalen. Maar betalen is altijd beter dan niet betalen omdat je nog steeds wettelijk verantwoordelijk bent voor de schuld totdat het is betaald of afgewikkeld.
een betaalde charge-off betekent dat u alle vereiste betalingen hebt gedaan, inclusief de hoofdsom en eventuele opgelopen rente. Een afgehandelde charge-off betekent dat je hebt onderhandeld om een incassobureau te betalen minder dan het volledige oorspronkelijke bedrag.
u kunt ook een schuld aflossen door faillissement aan te vragen, waardoor uw kredietrapport verder wordt beschadigd.
als u niet betaalt, kunt u nog meer schulden hebben, afhankelijk van de voorwaarden van de schuldovereenkomst. Dit komt omdat, onder de Fair incasso Practices Act, verzamelaars van bepaalde soorten schuld kan nog steeds kosten u rente op onbetaalde saldi totdat ze het geld dat je verschuldigd bent te herstellen.
bovendien, hoewel betalen de schuld niet uit uw kredietrapport verwijdert, kan niet betalen uw kredietgeschiedenis schaden. Een slechte betalingsgeschiedenis kan uw kansen op het krijgen van een lening in de toekomst te verminderen.
de meeste hypotheekverstrekkers of kredietkaartuitgevers hebben een solide betalingsgeschiedenis en een bepaald niveau van schuld-inkomensverhouding nodig, wat kan wijzen op uw vermogen om betalingen te verrichten. Zelfs als je een lening of creditcard te krijgen, zult u waarschijnlijk betalen hogere rente dan als uw krediet was in goede staat.
hoe beïnvloedt een charge-off uw krediet?
een charge-off kan uw kredietrapport zeven jaar lang bevlekken.dit is de oorspronkelijke betalingsdatum van de rekening, dat wil zeggen de datum waarop u de rekening niet meer betaalt.
volgens FICO® worden achterstallige betalingen geregistreerd in stappen van 30 dagen, zodat het bereiken van de drempel van 120-180 dagen voor offs betekent dat een rekening meerdere “hits” op het kredietrapport van een kredietnemer oploopt.
uw betalingsgeschiedenis is de belangrijkste factor bij het bepalen van uw FICO-score, goed voor 35% van het totaal. Een charge-off kan vooral schadelijk zijn voor uw credit scoring, omdat het aangeeft dat u nog niet te laat op slechts een of twee betalingen; je gestopt met het maken van hen voor een langere periode.
elke keer dat u een betaling mist of te laat betaalt, wordt negatieve informatie op uw kredietgegevens geplaatst. Maar accounts die de status van charge-off bereiken, voeren meestal ook de status van collection account in.
een incassorekening creëert een andere categorie van smet op uw krediet, naast de gemiste betalingen die u in de eerste plaats tot dat punt hebben gebracht. Deze kunnen combineren om te leiden tot slecht krediet.
verbetert het betalen van een charge-off uw credit score?
het korte antwoord is dat het betalen van een charge-off je score niet direct vanzelf zal verhogen, maar het zal toekomstige kredietverstrekkers wel duidelijk maken dat je bereid bent om te werken om je schulden af te betalen. Het zal ook uw totale schuld bedrag te verlagen, die uw score kan verhogen op de lange termijn.
uw krediet zal waarschijnlijk het best presteren als uw afgeschreven rekening wordt aangeduid als “betaald” in plaats van gewoon “gesloten”.”Als je dat niet kunt bereiken, is het nog steeds beter als een collectieaccount is geclassificeerd als “afgewikkeld” in plaats van nog steeds “open.”
nogmaals, het is beter om te betalen dan niet te betalen. Maar het is ook belangrijk om uw rechten te kennen, de specifieke kenmerken van uw situatie, en hoe u het beste verder kunt gaan als u bepaalt hoe u omgaat met uw charge-off en, op de lange termijn, uw krediet opnieuw kunt opbouwen.
Bronnen
- Eigen Vermogen. “Wat betekent een Charge-Off op uw kredietrapport?”
https://www.self.inc/blog/charge-off-credit-report. Toegang Tot 27 April 2021. - Federal Trade Commission. “Credit Repair Organizations Act,” https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/credit-repair-organizations-act. Geopend In April 27, 2021
- Federal Trade Commission. “Fair Credit Reporting Act”, https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/fair-credit-reporting-act. Toegang Tot 27 April 2021.
- Federal Trade Commission. “FAQ’ S Voor Incasso ‘ S ”
https://www.consumer.ftc.gov/articles/debt-collection-faqs. Toegang Tot 27 April 2021. - Federal Trade Commission. “Herken je die schuld niet? Hier is wat te doen,” https://www.consumer.ftc.gov/blog/2015/12/dont-recognize-debt-heres-what-do. Toegang Tot 27 April 2021.
- Federal Trade Commission. “Fair Incasso Practices Act,” https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text. Toegang Tot 27 April 2021.
- Experian. “Wat Is de verjaringstermijn van schulden?” https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-statute-of-limitations-on-debt/. Toegang Tot 27 April 2021.
- MyFico.com. ” Wat zijn de verschillende categorieën betalingsachterstanden en hoe denkt uw FICO ® – Score over betalingsachterstanden?” https://www.myfico.com/credit-education/faq/negative-reasons/late-payments. Toegang Tot 27 April 2021.
- MyFico.com. ” Wat is betalingsgeschiedenis?” https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/payment-history. Toegang Tot 27 April 2021.
- Het Saldo. “Rebuild Your Credit After a Collection or Charge-Off,” https://www.thebalance.com/rebuild-your-credit-after-a-collection-or-charge-off-960805. Toegang Tot 27 April 2021.
over de auteur
Lauren Bringle is een geaccrediteerd Financial Counselor® met Self Financial – een financieel technologiebedrijf met een missie om de economische inclusie te vergroten door mensen te helpen krediet en spaargeld op te bouwen zodat ze hun dromen kunnen opbouwen.