Hvordan (Og Hvorfor) Å Fjerne En Charge-Off Fra Kredittrapporten Din
En av de verste elementene som kan dukke opp på kredittrapporten din er en charge-off-en gjeld du har sluttet å betale. En charge-off skader kreditt-rapporten, men du kan prøve å fjerne det-lære å gjøre det selv her. 
Av Lauren Bringle, AFC®
Hva er en charge-off?
når du har sluttet å betale på en gjeld, registrerer kreditor kontoen din som en tapt sak-en » charge-off.»Kreditor selger da ofte gjelden din til en tredjeparts gjeldssamler.
Dette kan skje på et billån eller studielån, med en kredittkortutsteder som du skylder kredittkortgjeld, eller på andre typer personlige lån.
selv om utlåner har sluttet å prøve å samle inn gjelden din, betyr det ikke at du er fri for ansvaret for å betale det. Gjelden forsvinner heller ikke fra kredittrapporten din. Faktisk forblir en charge-off på kredittrapporten din i opptil syv år.
en charge-off kan oppstå selv om du har gjort betalinger, men de har ikke vært nok til å møte det månedlige minimumet, og kontoen din går i samlinger uansett.
i tilfelle av en charge-off, bare noen få ting virkelig endre: du ikke lenger skylder en gjeld til den opprinnelige utlåner, Men til inkassobyrå. Og fremtidige kreditorer vil se et negativt merke mot kreditt.
Måter å fjerne en charge-off fra kreditt-rapporten
for å prøve å fjerne en charge – off fra kreditt-rapporten, alternativene er å 1) identifisere charge-off som en feil og sende inn en tvist for å få den fjernet; eller 2) betale gjelden og deretter 3) prøv å forhandle om en sletting.
hovedfordelen ved å ta opp en charge-off er å vise fremtidige kreditorer ditt ansvar og vilje til å jobbe med å betale av gjeld og rydde opp kreditt. Det er imidlertid viktig å vite at hvis en avregning er nøyaktig, er det ikke sannsynlig at kreditorer eller kredittrapporteringsbyråer vil fjerne den fra kredittrapporten din.
Så når selskaper sier at de kan fjerne nøyaktig, men negativ informasjon, for eksempel en avgift fra kredittrapporten din, fremmer de vanligvis en kredittreparasjonssvindel. De kan ikke oppnå dette. Foruten å kaste bort tid og penger prøver å bestride nøyaktige kostnader, kan slike kreditt reparasjon svindel også kreve at du betaler avgifter på forhånd. Dette er røde flagg.
Mens det kan bidra til å konsultere en legitim kredittekspert, er det enkle faktum at de fleste kredittreparasjonsfirmaer ikke kan gjøre noe for deg som du ikke kunne oppnå deg selv gjennom forskning og forhandling.
1-Bestride en unøyaktig charge-off
hvis du sjekker kredittrapporten din mot dine andre poster og oppdager at charge-off er en feil, kan du bestride charge.
Legg inn en tvist med kredittbyråene (Equifax, Experian og TransUnion), og be utlåner eller gjeldssamler om å rette opp sine poster. Samle skriftlig all informasjon du kan kompilere om gjelden. Jo mer bevis du kan gi til støtte for saken din, desto bedre.
Ting å se etter som kan indikere unøyaktige kostnader inkluderer en saldo som er mye høyere enn du tror det burde være. Dette kan tyde på et tilfelle av svindel eller identitetstyveri. Men først, vær sikker på at feilen ikke er din: Be kreditor om å avklare ytterligere beløp utover det du tror du skylder og forklare hvorfor det er der.
vær også på utkikk etter kontoer som er oppført som «åpne» på mer enn ett sted. Hvis kontoen din har blitt solgt mer enn en gang, og blir sendt videre til andre inkassobyråer, bør bare den nyeste inkassokontoen være åpen. Alle de andre skal være oppført som » lukket.»
hvis oppføringen ikke kan verifiseres, er kredittrapporteringsbyråer pålagt å korrigere eller fjerne avgiften i samsvar med Fair Credit Reporting Act.
2-Ordne en betalingsplan
Selv etter at den er belastet, kan du forhandle med utlåner for å sette opp en betalingsplan for å betale av gjelden din. Å snakke med den opprinnelige utlåner er et bedre alternativ enn å snakke med inkassobyrået fordi gjeldssamlere ikke har kontroll over hva kreditor rapporterer til kredittbyråer.
Vet hvor mye du vil kunne betale før du forhandler: Jo mer du kan betale i utgangspunktet, jo mer innflytelse må du forhandle med.
når du foretar betalingsordninger, kan du utforske engangs-eller avdragsalternativer. Avhengig av din evne til å betale, kan ett alternativ være bedre enn det andre.
Du kan kanskje forhandle en lavere oppgjør ved å betale balansen i et engangsbeløp. Men hvis du ikke kan betale hele beløpet med en gang, kan det være bedre å betale i avdrag i stedet for å vente, slik at du kan unngå å påløpe mer renter på gjelden din.
når du forhandler, er det nyttig å forstå at eldre gjeld kan være annerledes enn nyere forpliktelser. På grunn av dette kan en kreditor være villig til å godta et oppgjør som er mindre enn hele beløpet. Hvis dette er tilfelle med gjelden din, kan det være nyttig å begynne å forhandle på et lavere nivå: Vurder å starte med 50% av det opprinnelige gjeldsbeløpet, og gå derfra.
3 – Forhandle en» betal for sletting » – avtale
Når du har inngått en avtale om å betale gjelden (eller til og med en del av det), har du litt forhandlingsmakt til å be kreditor om å fjerne avgiften fra kredittrapporten din. Dette alternativet kalles ofte » pay-for-delete.»
malet med a betale for slettearrangementet er a oppna et av disse utfallene:
- Få charge-off fjernet fra kreditt-rapporten. Dette er din best-case scenario fordi charge-off vil ikke lenger påvirke kreditt.
- Få statusen endret til «betalt» eller-andre valg – » lukket.»Dette er den vanligste forekomsten, og det beste alternativet hvis kreditor ikke vil akseptere fjerning.
- Få statusen endret til «avgjort.»Dette er den minst foretrukne løsningen, siden «avgjort» vanligvis betegner delvis betaling når kontoen allerede har gått til innsamling.
Vit at kreditorer ikke er lovpålagt å fjerne charge-offs på forespørsel. De er mer sannsynlig å forhandle hvis du betaler dem noe mot gjelden.
Strategier for adressering en charge-off
når du prøver å få samlinger fjernet fra en kreditt-rapporten, bør du vurdere disse grunnleggende strategier:
Finn charge – off på kreditt-rapporten. Du kan få en kopi av din gratis kreditt rapporten hvert år på annualcreditreport.com.
deretter avgjør du om ladingen er nøyaktig. Hvis det ikke er nøyaktig, kan du flytte direkte til å bestride det. Men hvis du finner ut at det er nøyaktig, gå videre og samle mer informasjon om gjelden:
- er det betalt eller ubetalt?
- hva er det nøyaktige beløpet?
- hvem eier gjelden (den opprinnelige kreditor eller et inkassobyrå)?
- hvor lenge har det vært på rapporten din?
når du har all informasjon i hånden, ta kontakt med kreditor for å starte neste del av prosessen.
Vær sikker på at du får alt skriftlig underveis. Du kan kontakte kreditor via telefon, men ikke betale for en muntlig avtale: Få alt formelt stavet ut skriftlig før du foretar betalinger.
Dette hjelper deg med å holde kontroll over prosessen og unngå å bli utnyttet. Det er også en annen grunn til å forhandle direkte med kreditor, om mulig, i stedet for et inkassobyrå: Du vet hvem du har å gjøre med.
Eksempel brev for å fjerne en charge-off fra kreditt-rapporten
Her er et eksempel brev som viser hvordan å konstruere din charge-off fjerning forespørsel. Du kan laste ned en mal ved å klikke på knappen nedenfor.
Re :Kontonummer
Kjære,
jeg skriver i referanse til en gjeld hevdet under kontonummeret ovenfor. Jeg ønsker å avgjøre denne gjelden i sin helhet uten fordommer, i retur for fjerning av sin» charge-off » status med noen kreditt rapportering byråer som du har rapportert til.
i retur for fjerning avtalen, er jeg villig til å betale av gjelden i hele beløpet . Jeg tilbyr denne betalingen i bytte for din skriftlige og signerte bekreftelse på at denne gjelden vil bli slettet helt fra postene til alle kredittrapporteringsbyråer og alle andre referanser til denne kontoen.
hvis vilkårene som er omtalt i dette dokumentet er akseptable, vennligst bekreft og godta dem i et brev skrevet på firmaets brevpapir. Når jeg mottar varsel om avtalen, vil jeg betale gjelden via .
som gitt Av Fair Debt Collection Practices Act, har jeg rett til å bestride denne påståtte gjelden. Dette tilbudet er gyldig i 14 dager fra mottaksdatoen, hvorpå det vil bli trukket tilbake, og jeg vil utøve min rett til full verifisering.
Vær oppmerksom på at jeg vil tilbakekalle tilbudet mitt hvis jeg ikke mottar svar på dette brevet innen den angitte tidsrammen.
jeg ser frem til svaret ditt .
Vennlig Hilsen,
Charge-off FAQs
Flere faktorer går inn i etableringen av en charge-off, samt flere typer potensielle konsekvenser fra å pådra seg en på kredittrapporten din. Her er svar på noen vanlige spørsmål.
hva skjer med en charge-off?
hvis du har en forfalt betaling (eller mer enn en), eller du ikke holder opp minimumsbeløpet for betalinger, blir kontoen din betalingsudyktig.
når kontoen din Har vært i mislighold i 120-180 dager, vil kreditor sannsynligvis prøve å kommunisere med deg. Men hvis kreditor bestemmer de ikke kan få hele beløpet skyldte fra deg, vil de gi opp og klassifisere saldoen som en charge-off.
deretter vil den opprinnelige kreditor vanligvis selge gjelden til et inkassobyrå etterpå. Charge – off på kreditt-rapporten vil bli flyttet til en ny samling konto.
Gjeldssamlere bruker ikke alltid omhyggelig taktikk for å prøve å få penger fra deg, så vær forberedt. Ikke gi et inkassobyrå tilgang til bankkontoen din, og vær sikker på at du krever skriftlig bevis på at byrået eier den aktuelle gjelden og har en juridisk rett til å samle den.
i henhold til føderal lov, innen fem dager etter å ha kontaktet deg, må en gjeldssamler sende deg visse opplysninger. Dette inkluderer 1) en skriftlig melding om hvor mye du skylder, 2) navnet på den opprinnelige kreditor som du skylder det, og 3) instruksjoner for hvordan du går videre hvis du ikke tror gjelden er din.
Kan du bli saksøkt for en charge-off?
Selge din gjeld til et inkassobyrå er ikke det eneste alternativet en kreditor har, skjønt. Långivere kan også saksøke deg i sivil domstol for å få deg til å betale balansen. Gjeld samlere kan saksøke deg, også, hvis de har kjøpt din gjeld fra utlåner.
Du kan ikke møte et søksmål med en gang: Kreditorer kan vente opptil 18 måneder før du sender inn en sak mot deg. Men det kan skje i så lite som seks måneder, også.
hvis du mottar en innkalling til å møte i retten, har du vanligvis 30 dager til å svare. Hvis du ikke svarer, kan retten gi en standard dom i favør av kreditor, slik at de kan pynte din lønn eller bankkonto.
den gode nyheten er at de fleste kreditorer vil unngå kostnadene ved å gå til retten og kan være åpne for et forlik hvis du viser vilje til å forhandle.
skal du betale et gebyr?
etter at innsamlingsforsøkene har stoppet, kan det være fristende å ikke betale et gebyr. Men å betale er alltid bedre enn å ikke betale fordi du fortsatt er juridisk ansvarlig for gjelden til den er betalt eller avgjort.
en betalt avgift-off betyr at du har gjort alle nødvendige betalinger, inkludert hovedstolen og eventuelle renter som har påløpt. En avregnet avgift betyr at du har forhandlet om å betale en gjeldssamler mindre enn hele det opprinnelige beløpet.
Du kan også slippe ut en gjeld ved å sende inn konkurs, og skade kredittrapporten din ytterligere.
hvis du ikke betaler, kan du ende opp med å skyldes enda mer, avhengig av vilkårene i gjeldsavtalen. Dette er fordi, Under Fair Debt Collection Practices Act, samlere av visse typer gjeld kan fortsatt belaste deg renter på ubetalte saldoer før de gjenopprette pengene du skylder.
i tillegg, selv om du betaler ikke fjerner gjelden fra kredittrapporten din, kan det ikke skade kreditthistorikken din. En dårlig betalingshistorikk kan redusere sjansene dine for å få et lån i fremtiden.
De fleste boliglån långivere eller kredittkortutstedere vil kreve en solid betalingshistorie og et visst nivå av gjeld til inntekt forhold, noe som kan indikere din evne til å foreta betalinger. Selv om du får et lån eller kredittkort, vil du sannsynligvis betale høyere rente enn hvis kreditten din var i god stand.
hvordan påvirker en charge-off kreditt?
en charge-off kan flekker kredittrapporten din i syv år, som er kontoens opprinnelige forbrytelsesdato, noe som betyr datoen du sluttet å betale kontoen.
IFØLGE FICO® logges betalingsudyktige betalinger i trinn på 30 dager, så når grensen på 120-180 dager for avregning betyr det at en konto påløper flere «treff» på en låners kredittrapport.
betalingshistorikken din er den viktigste faktoren for å bestemme fico-poengsummen din, og står for 35% av totalen. En charge-off kan være spesielt skadelig for kreditt scoring fordi det indikerer at du ikke har vært sent på bare en eller to betalinger; du sluttet å gjøre dem for en lengre periode.
Hver gang du går glipp av en betaling eller foreta en sen betaling, det setter negativ informasjon på kreditt posten. Men kontoer som når charge-off status vanligvis også angi samling konto status.
en samlingskonto skaper en annen kategori av blemish på kreditt, i tillegg til de ubesvarte betalingene som fikk deg til det punktet i utgangspunktet. Disse kan kombineres for å føre til dårlig kreditt.
betyr betale en charge-off forbedre kreditt score?
det korte svaret er at å betale en avgift vil ikke umiddelbart øke poengsummen din av seg selv, men det vil signalere til fremtidige långivere at du er villig til å jobbe for å betale din gjeld. Det vil også redusere det totale gjeldsbeløpet, noe som kan øke poengsummen din i det lange løp.
din kreditt vil trolig fare best hvis din belastet konto er utpekt som «betalt» i stedet for bare » lukket.»Hvis du ikke kan oppnå det, er det fortsatt bedre hvis en samlingskonto er klassifisert som «avgjort» i stedet for fortsatt » åpen.»
Igjen, det er bedre å betale enn ikke å betale. Men det er også viktig å kjenne dine rettigheter, detaljene i situasjonen din, og hvordan du best kan fortsette når du bestemmer deg for hvordan du skal håndtere avgiften din, og i det lange løp, gjenoppbygge kreditten din.
Kilder
- Selvfinansierende. «Hva Betyr En Charge-Off Bety På Kreditt-Rapporten?»
https://www.self.inc/blog/charge-off-credit-report. Besøkt 27.April 2021. - Federal Trade Commission. «Kreditt Reparasjon Organisasjoner Act,» https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/credit-repair-organizations-act. Tilgjengelig April 27, 2021
- Federal Trade Commission (Engelsk). «Fair Credit Reporting Act,» https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/fair-credit-reporting-act. Besøkt 27.April 2021.
- Federal Trade Commission. «Inkasso Vanlige Spørsmål»,
https://www.consumer.ftc.gov/articles/debt-collection-faqs. Besøkt 27.April 2021. - Federal Trade Commission. «Kjenner du ikke igjen den gjelden? Her er hva du skal gjøre, » https://www.consumer.ftc.gov/blog/2015/12/dont-recognize-debt-heres-what-do. Besøkt 27.April 2021.
- Federal Trade Commission. «Fair Inkasso Practices Act,» https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text. Besøkt 27.April 2021.
- Experian. «Hva Er Loven Om Begrensninger På Gjeld?» https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-statute-of-limitations-on-debt/. Besøkt 27.April 2021.
- MyFico.com. » Hva er de forskjellige kategoriene av sen betaling, og hvordan vurderer DIN fico® – Poengsum sen betaling?» https://www.myfico.com/credit-education/faq/negative-reasons/late-payments. Besøkt 27.April 2021.
- MyFico.com. » Hva Er Betalingshistorikk?» https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/payment-history. Besøkt 27.April 2021.
- Balansen. «Gjenoppbygge Kreditt Etter En Samling eller Charge-Off,» https://www.thebalance.com/rebuild-your-credit-after-a-collection-or-charge-off-960805. Besøkt 27.April 2021.
Om Forfatteren
Lauren Bringle Er En Akkreditert Finansiell Rådgiver® med Self Financial-et finansielt teknologiselskap med oppdrag å øke økonomisk inkludering ved å hjelpe folk med å bygge kreditt og besparelser, slik at de kan bygge sine drømmer.