hogyan (és miért), Hogy távolítsa el a Charge-Off a hitel-jelentés
az egyik legrosszabb elem, amely megjelenhet a hitel — jelentés egy charge-off-a tartozás már nem fizet. A charge-off károsítja a hitel-jelentés, de akkor próbálja meg eltávolítani – megtanulják, hogyan kell csinálni magad itt.
Lauren Bringle, AFC®
mi az a charge-off?
amikor abbahagyta a tartozás kifizetését, a hitelező Elveszett ügyként rögzíti számláját — “charge-off”.”A hitelező ezután gyakran eladja adósságát egy harmadik fél adóssággyűjtőjének.
ez akkor fordulhat elő, egy auto hitel vagy diákhitel, a hitelkártya-kibocsátó, akinek tartozol hitelkártya-tartozás, vagy más típusú személyi kölcsönök.
annak ellenére, hogy a hitelező abbahagyta az adósság beszedését, ez nem jelenti azt, hogy mentes a fizetés felelősségétől. Az adósság sem tűnik el a hiteljelentésből. Tény, hogy a díj-off marad a hitel-jelentés akár hét évig.
a töltés akkor is előfordulhat, ha már fizetett, de nem volt elég ahhoz, hogy megfeleljen a havi minimumnak, és a fiókja egyébként is gyűjteménybe kerül.
felszámolás esetén csak néhány dolog változik meg: már nem tartozik adóssággal az eredeti hitelezőnek, hanem a beszedési Ügynökségnek. A jövőbeli hitelezők pedig negatív jelet fognak látni a hitelével szemben.
ways, hogy távolítsa el a charge-off a hitel-jelentés
hogy megpróbálja eltávolítani a charge-off a hitel-jelentés, a lehetőségek, hogy 1) azonosítsa a charge-off, mint egy hiba, és a fájl egy vita, hogy azt eltávolították; vagy 2) fizetni az adósságot, majd 3) Próbálja tárgyalni a Törlés.
a charge-off kezelésének fő előnye, hogy megmutatja a jövőbeli hitelezőknek a felelősségét és hajlandóságát az adósságainak kifizetésére és a hitel megtisztítására. Fontos azonban tudni, hogy ha a töltés pontos, akkor nem valószínű, hogy a hitelezők vagy a hitelinformációs ügynökségek eltávolítják azt a hiteljelentésből.
tehát amikor a vállalatok azt mondják, hogy eltávolíthatják a pontos, de negatív információkat, például a hiteljelentésből származó díjat, általában a hiteljavító átverést támogatják. Ezt nem tudják elérni. Amellett, hogy pazarolja az idejét és pénzét, hogy megpróbálja vitatni a pontos díjakat, az ilyen hiteljavító csalások is megkövetelhetik, hogy előre fizessen díjakat. Ezek vörös zászlók.
bár ez segíthet, hogy konzultáljon egy jogos hitel szakértő, az egyszerű tény az, hogy a legtöbb hitel javítás cégek nem tehet semmit az Ön számára, hogy nem tudta elérni magát a kutatás és a tárgyalások.
1 – vitatja a pontatlan charge-off
ha ellenőrzi a hitel-jelentés ellen a többi rekordot, és felfedezi a charge-off hiba, akkor vitatja a díjat.
nyújtson be vitát a hitelintézetekkel (Equifax, Experian és TransUnion), és kérje meg a hitelezőt vagy az adóssággyűjtőt, hogy javítsa ki nyilvántartásaikat. Gyűjtse össze írásban az összes információt, amelyet összeállíthat az adósságról. Minél több bizonyítékot tud nyújtani az ügyének alátámasztására, annál jobb.
a pontatlan díjakra utaló dolgok közé tartozik az egyenleg, amely sokkal magasabb, mint gondolnád. Ez csalás vagy személyazonosság-lopás esetére utalhat. De először győződjön meg róla, hogy a hiba nem a tiéd: kérje meg a hitelezőt, hogy tisztázza a további összeget azon túl, amit úgy gondolja, hogy tartozik, és magyarázza el, miért van ott.
is, a kilátás a számlák, amelyek szerepelnek a “nyitott” több helyen. Ha fiókját többször eladták, és más beszedési ügynökségeknek továbbították, csak a legfrissebb gyűjteményi számlát kell megnyitni. Az összes többit fel kell sorolni “zárva.”
ha a bejegyzés nem ellenőrizhető, a hitelinformációs ügynökségeknek a tisztességes Hiteljelentési Törvénynek megfelelően ki kell javítaniuk vagy el kell távolítaniuk a díjat.
2-rendezzen fizetési tervet
még azután is, hogy felszámolták, tárgyalhat a hitelezővel, hogy hozzon létre egy fizetési tervet az adósság kifizetésére. Az eredeti hitelezővel való beszélgetés jobb megoldás, mint a beszedési ügynökséggel való beszélgetés, mivel az adóssággyűjtők nem tudják ellenőrizni, hogy a hitelező mit jelent a hitelintézeteknek.
tudja meg, mennyit tud fizetni a tárgyalások előtt: minél többet tud fizetni kezdetben, annál nagyobb tőkeáttétellel kell tárgyalnia.
fizetési megállapodások megkötésekor fedezze fel az átalányösszegű vagy részletfizetési lehetőségeket. A fizetési képességétől függően az egyik lehetőség jobb lehet, mint a másik.
lehet, hogy alacsonyabb elszámolást tud tárgyalni az egyenleg egyösszegű kifizetésével. De ha nem tudja azonnal kifizetni a teljes összeget, akkor jobb, ha részletekben fizet, nem pedig várakozik, így elkerülheti, hogy több kamatot halmozzon fel adóssága után.
a tárgyalások során hasznos megérteni, hogy a régebbi adósságok eltérhetnek az újabb kötelezettségektől. Emiatt a hitelező hajlandó elfogadni egy olyan elszámolást, amely kevesebb, mint a teljes összeg. Ha ez a helyzet az adósságával, akkor hasznos lehet alacsonyabb szinten kezdeni a tárgyalásokat: fontolja meg a kezdeti adósság összegének 50% – át, majd menjen onnan.
3 – tárgyaljon a” fizetés a törlésért ” megállapodásról
miután megállapodást kötött az adósság (vagy akár annak egy része) megfizetéséről, akkor van egy kis alkupozíciója, hogy kérje meg a hitelezőt, hogy távolítsa el a díjat a hiteljelentéséből. Ezt az opciót gyakran “pay-for-delete” – nek hívják.”
a cél a pay for delete elrendezés elérése az egyik ilyen eredmények:
- távolítsa el a díjat a hiteljelentésből. Ez a legjobb eset, mert a díj-off már nem befolyásolja a hitel.
- Az állapot megváltoztatása “fizetett” vagy — második választás — “zárva.”Ez a leggyakoribb eset, és a legjobb alternatíva, ha a hitelező nem fogadja el az eltávolítást.
- Az állapot megváltoztatása “settled.”Ez a legkevésbé preferált megoldás, mivel az “elszámolt” általában részleges fizetést jelent, amikor a számla már beszedésre került.
tudd meg, hogy a hitelezők jogilag nem kötelesek eltávolítani a terheket az Ön kérésére. Nagyobb valószínűséggel tárgyalnak, ha fizet nekik valamit az adósság felé.
stratégiák kezelése a charge-off
amikor megpróbál, hogy gyűjtemények eltávolítjuk a hitel-jelentés, fontolja meg ezeket az alapvető stratégiák:
keresse meg a charge-off a hitel-jelentés. Lehet kapni egy példányt a szabad hitel-jelentés minden évben annualcreditreport.com.
ezután határozza meg, hogy a töltés pontos-e. Ha ez nem pontos, akkor mozog közvetlenül vitatja azt. De ha úgy dönt, hogy pontos, haladjon előre, és gyűjtsön több információt az adósságról:
- fizetett vagy nem fizetett?
- mi a pontos összeg?
- ki birtokolja az adósságot (az eredeti hitelező vagy beszedési ügynökség)?
- mióta szerepel a jelentésében?
Miután az összes információ a kezében van, vegye fel a kapcsolatot a hitelezővel a folyamat következő részének megkezdéséhez.
győződjön meg róla, hogy mindent írásban kap az út mentén. Telefonon felveheti a kapcsolatot a hitelezővel, de ne elégedjen meg szóbeli megállapodással: mielőtt bármilyen kifizetést teljesítene, mindent hivatalosan írásban megfogalmazzon.
ez segít megőrizni a folyamat irányítását, és elkerülni, hogy kihasználják. Ez is egy másik ok arra, hogy közvetlenül tárgyaljon a hitelezővel, ha lehetséges, nem pedig egy adósságbehajtó ügynökséggel: tudod, kivel van dolgod.
Minta levél, hogy távolítsa el a charge-off a hitel-jelentés
itt van egy minta levél bemutatja, hogyan kell felépíteni a charge-off eltávolítási kérelmet. Az alábbi gombra kattintva letölthet egy sablont.
Re: számlaszám
kedves,
a fent felsorolt számlaszám alatt igényelt adósságra hivatkozva írok. Szeretném rendezni ezt az adósságot teljes sérelme nélkül, cserébe eltávolítása a” charge-off ” állapot bármely hitelinformációs ügynökségek, hogy már bejelentett.
cserébe a költöztetési megállapodás, hajlandó vagyok fizetni ki az adósságot a teljes összeget . Felajánlom ezt a kifizetést az írásos és aláírt megerősítésért cserébe, hogy ez az adósság teljes mértékben törlődik az összes hitelinformációs ügynökség nyilvántartásából és a számlára vonatkozó minden egyéb hivatkozásból.
ha a jelen dokumentumban tárgyalt feltételek elfogadhatóak, kérjük, nyugtázza és fogadja el azokat a cég fejlécére írt levélben. Amint kapok értesítést a megállapodás, fogom fizetni az adósságot keresztül .
a tisztességes adósságbehajtási gyakorlatokról szóló törvény szerint jogom van vitatni ezt az állítólagos adósságot. Ez az ajánlat a kézhezvételtől számított 14 napig érvényes, ezt követően visszavonásra kerül, és a teljes ellenőrzéshez való jogomat gyakorolni fogom.
kérjük, vegye figyelembe, hogy visszavonom ajánlatomat, ha a megadott határidőn belül nem kapom meg válaszát erre a levélre.
várom válaszát.
Üdvözlettel,
Charge-off GYIK
több tényező megy létre a charge-off, valamint számos lehetséges következményei a felmerülő egy a hitel-jelentés. Íme néhány gyakran feltett kérdésre adott válasz.
mi történik a töltéssel?
ha késedelmes (vagy több) kifizetése van, vagy nem tartja be a kifizetések minimális összegét, számlája késedelmes lesz.
miután fiókja 120-180 napig késedelmes volt, a hitelező valószínűleg megpróbál kommunikálni veled. De ha a hitelező úgy dönt, hogy nem tudják megkapni a teljes tartozást tőled, akkor feladják, és az egyenleget díjként osztályozzák.
ezután az eredeti hitelező általában eladja az adósságot egy adósságbehajtó Ügynökségnek. A hiteljelentés terhelése egy új beszedési számlára kerül.
az adóssággyűjtők nem mindig használnak lelkiismeretes taktikát, hogy pénzt szerezzenek tőled, ezért készülj fel. Ne adjon egy beszedési Ügynökségnek hozzáférést a bankszámlájához, és győződjön meg róla, hogy írásos bizonyítékot követel arról, hogy az Ügynökség a szóban forgó adósság tulajdonosa, és törvényes joga van annak beszedésére.
a szövetségi törvény értelmében az Önnel való kapcsolatfelvételtől számított öt napon belül az adósságbehajtónak bizonyos információkat kell küldenie Önnek. Ez magában foglalja az 1) írásbeli értesítést, amely részletezi, hogy mennyit tartozol, 2) az eredeti hitelező nevét, akinek tartozol, és 3) utasításokat, hogyan kell eljárni, ha nem gondolja, hogy az adósság a tiéd.
lehet perelni a díj-off?
az adósság behajtási Ügynökségnek történő eladása azonban nem az egyetlen lehetőség, amelyet a hitelező kínál. A hitelezők a polgári bíróságon is beperelhetik Önt, hogy kifizessék az egyenleget. Az adóssággyűjtők is beperelhetik Önt, ha megvásárolták az adósságát a hitelezőtől.
lehet, hogy nem kell azonnal pert indítania: a hitelezők akár 18 hónapot is várhatnak, mielőtt pert indítanak Ön ellen. De akár hat hónap alatt is megtörténhet.
ha idézést kap a bíróságon való megjelenésre, általában 30 nap áll rendelkezésére a válaszadásra. Ha nem válaszol, a bíróság mulasztási ítéletet hozhat a hitelező javára, lehetővé téve számukra, hogy díszítsék a bérét vagy a bankszámláját.
a jó hír az, hogy a legtöbb hitelező el akarja kerülni a bírósághoz fordulás költségeit, és nyitott lehet a rendezésre, ha hajlandó tárgyalni.
ki kell fizetnie a díjat?
a gyűjtési kísérletek leállítása után csábító lehet, hogy ne fizessen díjat. De a fizetés mindig jobb, mint a nem fizetés, mert továbbra is jogilag felelős az adósságért, amíg meg nem fizetik vagy rendezik.
a fizetett charge-off azt jelenti, hogy elvégezte az összes szükséges kifizetést, beleértve a tőkét és a felhalmozott kamatokat. Az elszámolt díj-off azt jelenti, hogy már tárgyalt fizetni a tartozás behajtó kevesebb, mint a teljes eredeti összeget.
Ön is mentesítheti az adósságot csődeljárás benyújtásával, tovább károsítva a hiteljelentését.
ha nem fizet, még többet fizethet, az adósságszerződés feltételeitől függően. Ennek oka az, hogy a tisztességes Adóssággyűjtési gyakorlatokról szóló törvény értelmében bizonyos típusú adósságok gyűjtői továbbra is kamatot számíthatnak fel a ki nem fizetett egyenlegekre, amíg vissza nem térítik a tartozását.
ezen túlmenően, bár a fizetés nem távolítja el az adósságot a hiteljelentésből, a fizetés elmulasztása károsíthatja hiteltörténetét. A rossz fizetési előzmények csökkenthetik annak esélyét, hogy a jövőben kölcsönhöz jussanak.
a legtöbb jelzáloghitelező vagy hitelkártya-kibocsátó szilárd fizetési előzményeket és bizonyos szintű adósság-jövedelem arányt igényel, ami jelezheti a fizetési képességét. Még akkor is, ha hitelt vagy hitelkártyát kap, valószínűleg magasabb kamatlábakat fizet, mint ha a hitele jó állapotban lenne.
hogyan befolyásolja a jóváírást?
a charge-off foltot a hitel-jelentés hét évig, amely a számla eredeti késedelmi dátum, vagyis a dátum abbahagyta fizet a számla.
Fico szerint a késedelmes kifizetések 30 napos lépésekben vannak naplózva, így a 120-180 napos küszöbérték elérése azt jelenti, hogy a számla több “találatot” halmoz fel a hitelfelvevő hiteljelentésében.
a Fizetési előzmények a legfontosabb tényező a FICO pontszám meghatározásában, amely a teljes összeg 35% – át teszi ki. A charge-off lehet különösen káros, hogy a hitel pontozási, mert azt jelzi, hogy nem volt késő, csak egy vagy két kifizetések; megállt, hogy őket hosszabb ideig.
minden alkalommal, amikor elmulaszt egy fizetést vagy késedelmes fizetést, negatív információkat helyez el a hitelnyilvántartásában. De azok a fiókok, amelyek elérik a töltési állapotot, általában a gyűjtőszámla állapotát is megadják.
a gyűjtőszámla egy másik hibakategóriát hoz létre a hitelén, azon elmaradt kifizetések mellett, amelyek eleve erre a pontra jutottak. Ezek együttesen rossz hitelhez vezethetnek.
a díjfizetés javítja a hitel pontszámát?
a rövid válasz az, hogy a díjfizetés önmagában nem növeli azonnal a pontszámot, de jelzi a jövőbeli hitelezőknek, hogy hajlandó dolgozni az adósságainak kifizetésére. Ez is csökkenti a teljes adósság összegét, ami növelheti a pontszám hosszú távon.
a hitel valószínűleg viteldíj legjobb, ha a feltöltött-off számla van jelölve “fizetett” helyett egyszerűen “zárt.”Ha ezt nem tudja elérni, akkor is jobb, ha a gyűjtemények számláját a “nyitott” helyett “letelepedettnek” minősítik.”
ismét jobb fizetni, mint nem fizetni. De fontos tudni a jogait, a helyzet sajátosságait, és hogyan lehet a legjobban eljárni, amikor meghatározza, hogyan kell kezelni a díjat, és hosszú távon újjáépíteni a hitelét.
Források
- Saját Pénzügyi. “Mit jelent a díj-Off jelent a hitel-jelentés?”
https://www.self.inc/blog/charge-off-credit-report. Hozzáférés: 27. Április 2021. - Szövetségi Kereskedelmi Bizottság. “Credit Repair Organizations Act,” https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/credit-repair-organizations-act. Hozzáférés Áprilisban 27, 2021
- Szövetségi Kereskedelmi Bizottság. “Fair Credit Reporting Act,” https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/fair-credit-reporting-act. Hozzáférés: 27. Április 2021.
- Szövetségi Kereskedelmi Bizottság. “Behajtási GYIK,”
https://www.consumer.ftc.gov/articles/debt-collection-faqs. Hozzáférés: 27. Április 2021. - Szövetségi Kereskedelmi Bizottság. “Nem ismeri el ezt az adósságot? Itt van, mit kell tennie ” https://www.consumer.ftc.gov/blog/2015/12/dont-recognize-debt-heres-what-do. Hozzáférés: 27. Április 2021.
- Szövetségi Kereskedelmi Bizottság. “Tisztességes Behajtási Gyakorlatokról Szóló Törvény” https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text. Hozzáférés: 27. Április 2021.
- Experian. “Mi az adósság elévülési ideje?” https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-statute-of-limitations-on-debt/. Hozzáférés: 27. Április 2021.
- MyFico.com. ” melyek a késedelmes fizetések különböző kategóriái,és hogyan veszi figyelembe a Fico a késedelmes fizetéseket?” https://www.myfico.com/credit-education/faq/negative-reasons/late-payments. Hozzáférés: 27. Április 2021.
- MyFico.com. ” mi a Fizetési előzmények?” https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/payment-history. Hozzáférés: 27. Április 2021.
- A Mérleg. “Újjáépíteni a hitel után a gyűjtemény vagy Charge-Off,” https://www.thebalance.com/rebuild-your-credit-after-a-collection-or-charge-off-960805. Hozzáférés: 27. Április 2021.
A szerzőről
Lauren Bringle Akkreditált Pénzügyi tanácsadó, a self Financial-egy pénzügyi technológiai vállalat, amelynek feladata a gazdasági befogadás növelése azáltal, hogy segíti az embereket hitel-és megtakarítások építésében, hogy álmaikat építhessék.