Comment (Et Pourquoi) Retirer Une Charge De Votre Rapport De crédit
L’un des pires éléments qui peuvent apparaître sur votre rapport de crédit est une charge – une dette que vous avez cessé de payer. Une charge-off endommage votre rapport de crédit, mais vous pouvez essayer de le supprimer – apprenez à le faire vous-même ici.
Par Lauren Bringle, AFC®
Qu’est-ce qu’une charge-off?
Lorsque vous avez cessé d’effectuer des paiements sur une dette, le créancier enregistre votre compte comme cause perdue — une « charge ». »Le créancier vend alors souvent votre dette à un collecteur de dettes tiers.
Cela peut se produire sur un prêt auto ou un prêt étudiant, avec un émetteur de carte de crédit à qui vous devez une dette de carte de crédit, ou sur d’autres types de prêts personnels.
Même si le prêteur a cessé d’essayer de recouvrer votre dette, cela ne signifie pas que vous êtes libre de la responsabilité de la payer. La dette ne disparaît pas non plus de votre rapport de crédit. En fait, une charge reste sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans.
Une charge peut survenir même si vous avez effectué des paiements, mais ils n’ont pas été suffisants pour respecter le minimum mensuel, et votre compte est de toute façon mis en recouvrement.
Dans le cas d’une imputation, seules quelques choses changent réellement : vous n’avez plus de dette envers le prêteur initial, mais envers l’agence de recouvrement. Et les futurs créanciers verront une note négative contre votre crédit.
Façons de supprimer une charge de votre rapport de crédit
Pour essayer de supprimer une charge de votre rapport de crédit, vos options sont de 1) identifier la charge comme une erreur et déposer un litige pour la faire supprimer; ou 2) payer la dette puis 3) essayer de négocier une suppression.
Le principal avantage du règlement d’une charge est de montrer aux futurs créanciers votre responsabilité et votre volonté de travailler au remboursement de vos dettes et au nettoyage de votre crédit. Cependant, il est important de savoir que si une charge est exacte, il est peu probable que les créanciers ou les agences d’évaluation du crédit la retirent de votre rapport de crédit.
Ainsi, lorsque les entreprises disent qu’elles peuvent supprimer des informations précises mais négatives telles qu’une facturation de votre rapport de crédit, elles font généralement la promotion d’une arnaque de réparation de crédit. Ils ne peuvent pas y parvenir. En plus de perdre votre temps et votre argent à essayer de contester des frais précis, de telles escroqueries de réparation de crédit peuvent également exiger que vous payiez des frais à l’avance. Ce sont des drapeaux rouges.
Bien qu’il puisse être utile de consulter un expert en crédit légitime, le simple fait est que la plupart des entreprises de réparation de crédit ne peuvent rien faire pour vous que vous ne pourriez pas accomplir vous-même par la recherche et la négociation.
1 – Contester une charge inexacte
Si vous vérifiez votre rapport de crédit par rapport à vos autres dossiers et découvrez que la charge est une erreur, vous pouvez contester la charge.
Déposer un litige auprès des agences de crédit (Equifax, Experian et TransUnion) et demander au prêteur ou au collecteur de dettes de corriger leurs dossiers. Rassemblez par écrit toutes les informations que vous pouvez compiler sur la dette. Plus vous pouvez fournir de preuves à l’appui de votre cas, mieux c’est.
Les éléments à rechercher qui peuvent indiquer des frais inexacts incluent un solde beaucoup plus élevé que vous ne le pensez. Cela pourrait indiquer un cas de fraude ou de vol d’identité. Mais d’abord, assurez-vous que l’erreur n’est pas la vôtre: Demandez au créancier de clarifier tout montant supplémentaire au-delà de ce que vous pensez devoir et expliquez pourquoi il est là.
Soyez également à l’affût des comptes répertoriés comme » ouverts » à plus d’un endroit. Si votre compte a été vendu plus d’une fois, étant transmis à d’autres agences de recouvrement, seul le compte de recouvrement le plus récent doit être ouvert. Tous les autres devraient être répertoriés comme « fermés. »
Si l’entrée ne peut pas être vérifiée, les agences d’évaluation du crédit sont tenues de corriger ou de supprimer les frais en conformité avec la Loi sur l’évaluation équitable du crédit.
2 – Organisez un plan de paiement
Même après avoir été débité, vous pouvez négocier avec le prêteur pour établir un plan de paiement pour rembourser votre dette. Parler au prêteur d’origine est une meilleure option que de parler à l’agence de recouvrement, car les agents de recouvrement n’ont aucun contrôle sur ce que le créancier rapporte aux bureaux de crédit.
Sachez combien vous serez en mesure de payer avant de négocier: Plus vous serez en mesure de payer au départ, plus vous devrez négocier avec un effet de levier.
Lorsque vous prenez des dispositions de paiement, explorez les options de paiement forfaitaire ou de versement. Selon votre capacité de payer, une option peut être meilleure que l’autre.
Vous pourrez peut-être négocier un règlement inférieur en payant le solde en une somme forfaitaire. Mais si vous ne pouvez pas payer le montant total tout de suite, il pourrait être préférable de payer en plusieurs versements plutôt que d’attendre, afin d’éviter d’accumuler plus d’intérêts sur votre dette.
Lors de la négociation, il est utile de comprendre que les dettes plus anciennes peuvent être différentes des obligations plus récentes. Pour cette raison, un créancier peut être disposé à accepter un règlement inférieur au montant total. Si c’est le cas de votre dette, il peut être utile de commencer à négocier à un niveau inférieur: envisagez de commencer à 50% du montant initial de la dette, puis de partir de là.
3 – Négocier un accord « payer pour supprimer »
Une fois que vous avez conclu un accord pour payer la dette (ou même une partie de celle-ci), vous aurez un peu de pouvoir de négociation pour demander au créancier de retirer la charge de votre rapport de crédit. Cette option est souvent appelée « payer pour supprimer. »
L’objectif d’un accord de rémunération pour suppression est d’atteindre l’un de ces résultats:
- Retirez la charge de votre rapport de crédit. C’est votre meilleur scénario, car la charge n’affectera plus votre crédit.
- Obtenez le statut changé en « payé » ou – deuxième choix — « fermé. »C’est l’événement le plus courant et la meilleure alternative si le créancier n’accepte pas le retrait.
- Obtenez le statut changé en « réglé. »C’est la solution la moins préférée, car « réglé » désigne généralement un paiement partiel lorsque le compte est déjà allé à la collecte.
Sachez que les créanciers ne sont pas légalement tenus de retirer les charges à votre demande. Ils sont plus susceptibles de négocier si vous leur payez quelque chose pour la dette.
Stratégies pour faire face à une charge-off
Lorsque vous essayez d’obtenir des recouvrements retirés d’un rapport de crédit, considérez ces stratégies de base:
Trouvez la charge-off sur votre rapport de crédit. Vous pouvez obtenir une copie de votre rapport de crédit gratuit chaque année à annualcreditreport.com .
Ensuite, déterminez si la charge-off est exacte. Si ce n’est pas exact, vous pouvez passer directement à la contester. Mais si vous déterminez qu’il est exact, avancez et rassemblez plus d’informations sur la dette:
- Est-ce payé ou non?
- Quel est le montant exact?
- À qui appartient la dette (le créancier initial ou une agence de recouvrement)?
- Depuis combien de temps figure-t-il sur votre rapport?
Une fois que vous avez toutes les informations en main, contactez le créancier pour lancer la prochaine partie du processus.
Assurez-vous de tout recevoir par écrit en cours de route. Vous pouvez contacter le créancier par téléphone, mais ne vous contentez pas d’un accord verbal: obtenez tout formellement par écrit avant d’effectuer des paiements.
Cela vous aide à garder le contrôle du processus et à éviter d’en tirer parti. C’est aussi une autre raison de négocier directement avec le créancier, si possible, plutôt qu’avec une agence de recouvrement de créances : vous savez à qui vous avez affaire.
Exemple de lettre pour retirer une charge de votre rapport de crédit
Voici un exemple de lettre montrant comment construire votre demande de suppression de charge. Vous pouvez télécharger un modèle en cliquant sur le bouton ci-dessous.
Objet: Numéro de compte
Cher,
Je vous écris en référence à une dette réclamée sous le numéro de compte indiqué ci-dessus. Je souhaite régler cette dette en totalité sans préjudice, en échange de la suppression de son statut de « charge » auprès de toutes les agences d’évaluation du crédit auxquelles vous avez fait rapport.
En échange de votre accord de déménagement, je suis prêt à rembourser la dette au montant total de. J’offre ce paiement en échange de votre confirmation écrite et signée que cette dette sera entièrement effacée des dossiers de toutes les agences d’évaluation du crédit et de toutes les autres références à ce compte.
Si les conditions décrites dans ce document sont acceptables, veuillez en accuser réception et les accepter dans une lettre écrite sur le papier à en-tête de votre entreprise. Une fois que j’ai reçu un avis de votre accord, je paierai la dette via.
Conformément à la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances, j’ai le droit de contester cette prétendue dette. Cette offre est valable 14 jours à compter de la date de réception, après quoi elle sera retirée, et j’exercerai mon droit à une vérification complète.
Veuillez noter que je révoquerai mon offre si je ne reçois pas votre réponse à cette lettre dans le délai imparti.
J’attends votre réponse avec impatience.
Sincèrement,
Faq sur la facturation
Plusieurs facteurs entrent dans la création d’une facturation, ainsi que plusieurs types de répercussions potentielles d’en subir une sur votre rapport de crédit. Voici les réponses à certaines questions fréquemment posées.
Que se passe-t-il avec une charge-off?
Si vous avez un paiement en souffrance (ou plus d’un), ou si vous ne maintenez pas le montant minimum pour les paiements, votre compte deviendra en souffrance.
Une fois que votre compte est en souffrance depuis 120 à 180 jours, le créancier tentera probablement de communiquer avec vous. Mais si le créancier décide qu’il ne peut pas obtenir la totalité du montant dû de votre part, il abandonnera et classera votre solde comme une charge.
Ensuite, le créancier initial vendra généralement la dette à une agence de recouvrement de créances par la suite. La charge sur votre rapport de crédit sera transférée à un nouveau compte de recouvrement.
Les agents de recouvrement n’utilisent pas toujours des tactiques scrupuleuses pour essayer d’obtenir de l’argent de votre part, alors soyez prêts. Ne donnez pas accès à votre compte bancaire à une agence de recouvrement et assurez-vous d’exiger une preuve écrite que l’agence est propriétaire de la dette en question et a le droit légal de la recouvrer.
En vertu de la loi fédérale, dans les cinq jours suivant la prise de contact avec vous, un agent de recouvrement doit vous envoyer certaines informations. Cela comprend 1) un avis écrit détaillant le montant que vous devez, 2) le nom du créancier initial à qui vous le devez et 3) des instructions sur la façon de procéder si vous ne pensez pas que la dette vous appartient.
Pouvez-vous être poursuivi pour une inculpation?
La vente de votre dette à une agence de recouvrement n’est pas la seule option qu’un créancier a, cependant. Les prêteurs peuvent également vous poursuivre devant un tribunal civil pour vous faire payer le solde. Les agents de recouvrement peuvent également vous poursuivre s’ils ont acheté votre dette auprès du prêteur.
Il se peut que vous ne fassiez pas face à une action en justice tout de suite: les créanciers peuvent attendre jusqu’à 18 mois avant de déposer une plainte contre vous. Mais cela peut aussi arriver en aussi peu que six mois.
Si vous recevez une assignation à comparaître devant le tribunal, vous aurez généralement 30 jours pour répondre. Si vous ne répondez pas, le tribunal peut accorder un jugement par défaut en faveur du créancier, lui permettant de garnir votre salaire ou votre compte bancaire.
La bonne nouvelle est que la plupart des créanciers veulent éviter les frais d’aller en justice et peuvent être ouverts à un règlement si vous montrez une volonté de négocier.
Devriez-vous payer une charge?
Après l’arrêt des tentatives de collecte, il peut être tentant de ne pas payer de frais. Mais il est toujours préférable de payer que de ne pas payer, car vous êtes toujours légalement responsable de la dette jusqu’à ce qu’elle soit payée ou réglée.
Une charge payée signifie que vous avez effectué tous les paiements requis, y compris le capital et les intérêts accumulés. Une charge réglée signifie que vous avez négocié le paiement d’un collecteur de dettes inférieur au montant initial total.
Vous pouvez également vous acquitter d’une dette en faisant faillite, ce qui nuit davantage à votre rapport de crédit.
Si vous ne payez pas, vous pourriez finir par devoir encore plus, selon les termes de l’accord de dette. En effet, en vertu de la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances, les percepteurs de certains types de dettes peuvent toujours vous facturer des intérêts sur les soldes impayés jusqu’à ce qu’ils recouvrent l’argent que vous devez.
De plus, bien que le paiement ne supprime pas la dette de votre rapport de crédit, le fait de ne pas payer peut nuire à vos antécédents de crédit. Un mauvais historique de paiement pourrait diminuer vos chances d’obtenir un prêt à l’avenir.
La plupart des prêteurs hypothécaires ou des émetteurs de cartes de crédit auront besoin d’un historique de paiement solide et d’un certain niveau de ratio dette/ revenu, ce qui peut indiquer votre capacité à effectuer des paiements. Même si vous obtenez un prêt ou une carte de crédit, vous paierez probablement des taux d’intérêt plus élevés que si votre crédit était en règle.
Quelle est l’incidence d’une charge sur votre crédit?
Une charge peut ternir votre rapport de crédit pendant sept ans, soit la date de retard initiale du compte, c’est-à-dire la date à laquelle vous avez cessé de payer le compte.
Selon FICO®, les paiements en souffrance sont enregistrés par incréments de 30 jours, donc atteindre le seuil de 120 à 180 jours pour les charges signifie qu’un compte accumule plusieurs « coups » sur le rapport de crédit d’un emprunteur.
Votre historique de paiement est le facteur le plus important pour déterminer votre score FICO, représentant 35% du total. Une facturation peut être particulièrement dommageable pour votre pointage de crédit, car elle indique que vous n’avez pas été en retard sur un ou deux paiements seulement; vous avez cessé de les effectuer pendant une période prolongée.
Chaque fois que vous manquez un paiement ou effectuez un paiement en retard, cela met des informations négatives sur votre dossier de crédit. Mais les comptes qui atteignent le statut de facturation entrent généralement également dans le statut de compte de collecte.
Un compte de recouvrement crée une autre catégorie de défauts sur votre crédit, en plus des paiements manqués qui vous ont amené à ce point en premier lieu. Ceux-ci peuvent se combiner pour conduire à un mauvais crédit.
Le paiement d’une charge améliore-t-il votre pointage de crédit?
La réponse courte est que le paiement d’une charge n’augmentera pas immédiatement votre score en soi, mais cela signalera aux futurs prêteurs que vous êtes prêt à travailler pour rembourser vos dettes. Cela réduira également le montant total de votre dette, ce qui peut augmenter votre score à long terme.
Votre crédit se portera probablement mieux si votre compte débité est désigné comme « payé » plutôt que simplement « fermé ». »Si vous ne pouvez pas y parvenir, il est toujours préférable qu’un compte collections soit classé comme « réglé » au lieu d’être toujours « ouvert ». »
Encore une fois, il vaut mieux payer que de ne pas payer. Mais il est également important de connaître vos droits, les spécificités de votre situation et la meilleure façon de procéder lorsque vous déterminez comment gérer votre prélèvement et, à long terme, reconstruire votre crédit.
Sources
- Auto-financières. « Que Signifie une Charge sur Votre Rapport de crédit? »
https://www.self.inc/blog/charge-off-credit-report. Consulté le 27 avril 2021. - Commission fédérale du commerce. « Loi sur les organismes de réparation de crédit « , https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/credit-repair-organizations-act. Consulté en avril 27, 2021
- Commission fédérale du commerce. » Fair Credit Reporting Act « , https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/fair-credit-reporting-act. Consulté le 27 avril 2021.
- Commission fédérale du commerce. » Faq sur le recouvrement de créances »,
https://www.consumer.ftc.gov/articles/debt-collection-faqs. Consulté le 27 avril 2021. - Commission fédérale du commerce. « Vous ne reconnaissez pas cette dette? Voici ce qu’il faut faire, » https://www.consumer.ftc.gov/blog/2015/12/dont-recognize-debt-heres-what-do. Consulté le 27 avril 2021.
- Commission fédérale du commerce. » Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances « , https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text. Consulté le 27 avril 2021.
- Experian. « Quel est le Délai de prescription de la dette? » https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-statute-of-limitations-on-debt/. Consulté le 27 avril 2021.
- MyFico.com . » Quelles sont les différentes catégories de retards de paiement et comment votre score FICO® considère-t-il les retards de paiement ? » https://www.myfico.com/credit-education/faq/negative-reasons/late-payments. Consulté le 27 avril 2021.
- MyFico.com . » Qu’est-ce que l’historique des paiements ? » https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/payment-history. Consulté le 27 avril 2021.
- Le solde. « Reconstruire votre Crédit Après une Collecte ou une Charge », https://www.thebalance.com/rebuild-your-credit-after-a-collection-or-charge-off-960805. Consulté le 27 avril 2021.
À propos de l’auteur
Lauren Bringle est Conseillère financière accréditée® chez Self Financial – une société de technologie financière dont la mission est d’accroître l’inclusion économique en aidant les gens à créer du crédit et de l’épargne afin qu’ils puissent réaliser leurs rêves.