miten (ja miksi) poistaa luottoraportti
yksi pahimmista eristä, jotka voivat näkyä luottoraportissasi on maksu-off-velka, jonka olet lopettanut maksamisen. Maksu-off vahingoittaa luottotietosi, mutta voit yrittää poistaa sen-Opi tekemään se itse täällä. 
By Lauren Bringle, AFC®
mikä on syyte?
kun olet lopettanut velan maksamisen, velkoja kirjaa tilisi menetetyksi syyksi – ” veloitus-off.”Velkoja myy sitten usein velkasi kolmannelle velanperijälle.
tämä voi tapahtua auto-tai opintolainassa, luottokortin myöntäjällä, jolle olet velkaa luottokorttivelkaa, tai muunlaisissa henkilökohtaisissa lainoissa.
vaikka lainanantaja on lakannut yrittämästä periä velkaasi, se ei tarkoita, että olisit vapaa maksuvastuusta. Velka ei myöskään katoa luottotietoihisi. Itse asiassa, lyhennysvapaa pysyy luottotietosi jopa seitsemän vuotta.
veloitus voi tulla, vaikka olisi tehnyt maksuja, mutta ne eivät ole riittäneet täyttämään kuukausittaista minimiä, ja tili menee joka tapauksessa ulosottoon.
perinnän yhteydessä vain muutama asia todella muuttuu: et ole enää velkaa alkuperäiselle lainanantajalle, vaan perintätoimistolle. Ja tulevat luotonantajat näkevät negatiivinen merkki luoton.
tapoja poistaa veloitus luottoraportistasi
jos haluat yrittää poistaa veloituksen luottoraportistasi, vaihtoehtosi ovat: 1) tunnista veloitus virheeksi ja tee riita sen poistamiseksi; tai 2) maksa velka ja sitten 3) yritä neuvotella poisto.
velkojen poiston tärkein hyöty on osoittaa tuleville velkojille vastuunsa ja halukkuutensa tehdä työtä velkojen maksamiseksi ja luoton puhdistamiseksi. On kuitenkin tärkeää tietää, että jos lyhennysvapaa on tarkka, ei ole todennäköistä, että luotonantajat tai luottotietojen antajat poistavat sen luottoraportistasi.
joten kun yritykset sanovat, että ne voivat poistaa tarkkoja mutta negatiivisia tietoja, kuten maksun pois luottotietosi, ne yleensä edistää luotto korjaus huijaus. He eivät pysty tähän. Sen lisäksi tuhlaa aikaa ja rahaa yrittää kiistää tarkkoja maksuja, kuten luotto korjaus huijauksia voi myös vaatia, että maksat maksuja etukäteen. Nämä ovat punaisia lippuja.
vaikka se voi auttaa konsultoimaan laillinen luotto asiantuntija, yksinkertainen tosiasia on, että useimmat luotto korjaus yritykset eivät voi tehdä mitään, että et voisi saavuttaa itse tutkimuksen ja neuvottelemalla.
1-kiistä virheellinen veloitus
jos tarkistat luottotietosi muihin tietoihisi ja huomaat, että veloitus on virhe, voit kiistää maksun.
Riitauttakaa luottotoimistot (Equifax, Experian ja TransUnion) ja pyytäkää lainanantajaa tai velanperijää korjaamaan tiedot. Kerää kirjallisesti kaikki tiedot voit koota noin velkaa. Mitä enemmän todisteita voit esittää juttusi tueksi, sen parempi.
etsittäviin asioihin, jotka saattavat viitata virheellisiin syytöksiin, kuuluu saldo, joka on paljon suurempi kuin luulisi sen olevan. Tämä voi viitata petokseen tai identiteettivarkauteen. Mutta varmista ensin, että virhe ei ole sinun: pyydä velkojaa selventämään mahdolliset lisäsummat, jotka ylittävät sen, mitä luulet olevasi velkaa, ja selittämään, miksi se on olemassa.
tarkkaile myös tilejä, jotka on merkitty ”avoimiksi” useammassa kuin yhdessä paikassa. Jos tiliäsi on myyty useammin kuin kerran ja se on välitetty muille perintätoimistoille, vain viimeisimmän perintätilin tulisi olla auki. Kaikki muut olisi lueteltava ” suljettu.”
jos merkintää ei voida todentaa, luottoraportointivirastojen on oikaistava tai poistettava luottoraportointi Fair Credit Reporting Act-lain mukaisesti.
2 – Järjestä maksusuunnitelma
senkin jälkeen, kun se on veloitettu pois, voit neuvotella lainanantajan kanssa maksusuunnitelman velkojen maksamiseksi. Alkuperäisen lainanantajan kanssa puhuminen on parempi vaihtoehto kuin perintätoimiston kanssa puhuminen, koska velanperijät eivät voi vaikuttaa siihen, mitä luotonantaja ilmoittaa luottotoimistoille.
tiedä, paljonko pystyt maksamaan ennen neuvottelua: mitä enemmän pystyt maksamaan aluksi, sitä enemmän sinulla on neuvotteluvalttia.
kun teet maksujärjestelyjä, tutki könttäsumma-tai osamaksuvaihtoehtoja. Maksukyvystä riippuen yksi vaihtoehto voi olla toista parempi.
voit ehkä neuvotella alemman sovinnon maksamalla loppuosan kertasuorituksena. Mutta jos et pysty maksamaan koko summaa heti, se voi olla parempi maksaa erissä eikä odottaa, niin voit välttää kertyä enemmän korkoa velallesi.
neuvoteltaessa on hyvä ymmärtää, että vanhemmat velat voivat olla erilaisia kuin uudemmat velvoitteet. Tämän vuoksi velkoja voi olla valmis hyväksymään koko summaa pienemmän sovinnon. Jos kyse on omasta velasta, voi olla hyödyllistä aloittaa neuvottelut pienemmältä tasolta: harkitse aloitusta 50 prosentista alkuperäisestä velkasummasta, siirry sitten siitä.
3 – neuvottele ”maksa poistosta” – sopimus
kun olet tehnyt sopimuksen velan (tai edes osan siitä) maksamisesta, sinulla on hieman neuvotteluvoimaa pyytää luotonantajaa poistamaan veloituksen luottoraportistasi. Tätä vaihtoehtoa kutsutaan usein ” pay-for-delete.”
pay for delete-järjestelyn tavoitteena on saavuttaa yksi näistä tuloksista:
- poistakaa syyte luottotiedoistanne. Tämä on parhaassa tapauksessa, koska maksu-off ei enää vaikuta luottoa.
- Hanki tilalle ”maksettu” tai-toinen valinta – ” suljettu.”Tämä on yleisin tapahtuma,ja paras vaihtoehto, jos velkoja ei hyväksy poistamista.
- saada status vaihdettua muotoon ” settled.”Tämä on vähiten toivottu ratkaisu, sillä ”settled” tarkoittaa yleensä osamaksua, kun tili on jo mennyt perintään.
tiedä, etteivät velkojat ole lain mukaan velvollisia poistamaan velkoja pyynnöstäsi. He neuvottelevat todennäköisemmin, jos heille maksaa jotain velasta.
strategioita maksukyvyttömyyden käsittelemiseksi
kun yrität saada kokoelmat poistettua luottoraportista, harkitse näitä perusstrategioita:
Etsi luottoraportistasi veloitus. Voit saada kopion vapaa luottoraportti vuosittain osoitteessa annualcreditreport.com.
selvitä sitten, onko latauspoikkeama tarkka. Jos se ei ole tarkka, voit siirtyä suoraan kiistämään sen. Mutta jos päätät, että se on tarkka, siirry eteenpäin ja kerätä lisää tietoa velkaa:
- onko se maksettu vai ei?
- mikä on tarkka määrä?
- kuka omistaa velan (alkuperäinen velkoja vai perintätoimisto)?
- kuinka kauan se on ollut raportissasi?
kun sinulla on kaikki tiedot käsissäsi, ota yhteyttä velkojaan prosessin seuraavan osan aloittamiseksi.
varmista, että saat kaiken kirjallisena matkan varrella. Voit ottaa yhteyttä velkojaan puhelimitse, mutta älä tyydy suulliseen sopimukseen: Selvitä kaikki muodollisesti kirjallisesti ennen kuin teet mitään maksuja.
tämä auttaa sinua pitämään prosessin hallinnassa ja välttämään hyväksikäyttöä. Se on myös toinen syy neuvotella suoraan velkojan kanssa, jos mahdollista, eikä perintätoimiston kanssa: tiedät, kenen kanssa olet tekemisissä.
Näytekirje, jolla voit poistaa latauksen luottoraportistasi
tässä on näytekirje, joka näyttää, miten latauspoiston poistopyyntö rakennetaan. Voit ladata mallin klikkaamalla alla olevaa painiketta.
Re: tilinumero
rakas ,
kirjoitan viitaten edellä mainitulla tilinumerolla vaadittuun velkaan. Haluan maksaa tämän velan täysin ennakkoluulottomasti vastineeksi siitä, että se poistetaan luottoraportointivirastoista, joille olet raportoinut.
vastineeksi muuttosopimuksestasi olen valmis maksamaan velan kokonaan pois . Tarjoan tämän maksun vastineeksi kirjallisesta ja allekirjoitetusta vahvistuksestanne, että tämä velka poistetaan kokonaan kaikkien luottotietojen antajien kirjanpidosta ja kaikista muista viittauksista tähän tiliin.
jos tässä asiakirjassa mainitut ehdot ovat hyväksyttäviä, vahvista ja hyväksy ne kirjeellä, joka on kirjoitettu yrityksesi kirjelomakkeeseen. Kun saan ilmoituksen sopimuksestanne, maksan velan kautta .
kuten Fair Debt Collection Practices Act on myöntänyt, minulla on oikeus kiistää tämä väitetty velka. Tämä tarjous on voimassa 14 päivää vastaanottopäivästä, jonka jälkeen se peruutetaan, ja aion käyttää oikeuttani täydelliseen todentamiseen.
huomaa, että peruutan tarjoukseni, jos en saa vastaustanne kirjeeseen määrätyssä aikataulussa.
odotan vastaustanne.
vilpittömästi,
Usein kysyttyä usein kysytyt kysymykset
useat tekijät vaikuttavat varauksen syntymiseen, samoin kuin useat mahdolliset vaikutukset luottoraporttiin. Tässä vastauksia joihinkin usein kysyttyihin kysymyksiin.
mitä tapahtuu latauskierroksella?
jos sinulla on erääntynyt maksu (tai useampi kuin yksi) tai et pidä vähimmäismäärää maksuista, tilisi tulee maksamatta.
kun tilisi on ollut maksamatta 120-180 päivää, velkoja yrittää todennäköisesti ottaa sinuun yhteyttä. Mutta jos velkoja päättää, että he eivät voi saada koko velkasummaa sinulta, he luovuttavat ja luokittelevat saldosi velaksi.
sen jälkeen alkuperäinen velkoja yleensä myy velan perintätoimistolle jälkikäteen. Luottotietosi veloitus siirtyy uudelle perintätilille.
Velanperijät eivät aina käytä pikkutarkkaa taktiikkaa yrittäessään saada sinulta rahaa, joten ole varautunut. Älä anna perintätoimistolle pääsyä pankkitilillesi, ja varmista, että vaadit kirjallisen todisteen siitä, että virasto omistaa kyseisen velan ja että sillä on laillinen oikeus periä se.
liittovaltion lain mukaan velanperijän on viiden päivän kuluessa yhteydenotosta lähetettävä sinulle tiettyjä tietoja. Tämä sisältää 1) kirjallisen ilmoituksen siitä, kuinka paljon olet velkaa, 2) alkuperäisen velkojan nimen, jolle olet velkaa, ja 3) ohjeet siitä, miten menetellä, jos et usko velan olevan sinun.
Voiko syytteestä valittaa?
velan myyminen perintätoimistolle ei kuitenkaan ole ainoa vaihtoehto, joka velkojalla on. Lainanantajat voivat myös haastaa sinut siviilioikeudessa saada sinut maksamaan loput. Velanperijät voivat haastaa sinutkin oikeuteen, jos ovat ostaneet velkasi lainanantajalta.
et välttämättä kohtaa oikeusjuttua heti: velkojat voivat odottaa jopa 18 kuukautta ennen kuin nostat kanteen sinua vastaan. Mutta se voi tapahtua niinkin vähän kuin puoli vuotta, samoin.
jos saat haasteen saapua oikeuteen, sinulla on yleensä 30 päivää aikaa vastata. Jos et vastaa, tuomioistuin voi antaa velkojan hyväksi langettavan tuomion, jolloin he voivat korottaa palkkasi tai pankkitilisi.
hyvä uutinen on, että useimmat velkojat haluavat välttää oikeudenkäyntikulut ja voivat olla avoimia sovinnolle, jos osoittaa neuvotteluhalukkuutta.
kannattaako maksaa lyhennysvapaa?
kun perintäyritykset loppuvat, voi olla houkuttelevaa jättää maksu maksamatta. Mutta maksaminen on aina parempi kuin maksamatta jättäminen, koska olet edelleen lain mukaan vastuussa velasta, kunnes se on maksettu tai maksettu.
maksettu lyhennysvapaa tarkoittaa, että olet suorittanut kaikki vaaditut maksut, mukaan lukien pääoman ja kertyneet korot. Sovittu maksu tarkoittaa, että olet neuvotellut maksamaan velanperijälle vähemmän kuin alkuperäisen summan.
voit myös maksaa velkasi tekemällä konkurssihakemuksen, mikä vahingoittaa luottotietojasi entisestään.
jos ei maksa, voi velkasopimuksen ehdoista riippuen jäädä velkaa vielä enemmän. Tämä johtuu siitä, että Fair perintä käytäntöjä Act, perintä tietynlaisten velan voi edelleen periä sinulta korkoa maksamattomista saldoista, kunnes he perivät rahat olet velkaa.
lisäksi, vaikka maksaminen ei poista velkaa luottoraportistasi, maksamatta jättäminen voi vahingoittaa luottotietojasi. Huono maksuhistoria voi heikentää mahdollisuuksiasi saada lainaa tulevaisuudessa.
useimmat asuntolainan antajat tai luottokortin myöntäjät vaativat vankan maksuhistorian ja tietyn velkasuhteen, joka voi kertoa maksukyvystäsi. Vaikka saisit lainan tai luottokortin, maksat todennäköisesti korkeampaa korkoa kuin jos luottosi olisi hyvässä kunnossa.
miten lyhennysvapaa vaikuttaa luottoosi?
lyhennysvapaa voi tahrata luottotietosi seitsemäksi vuodeksi, joka on tilin alkuperäinen maksuvelvollisuuspäivä eli päivämäärä, jolloin olet lopettanut tilin maksamisen.
FICO®: n mukaan maksamatta olevat maksut kirjataan 30 päivän välein, joten 120-180 päivän kynnysarvon saavuttaminen veloituksetta tarkoittaa, että tilille kertyy useita ”osumia” luotonsaajan luottotietoihin.
maksuhistoriasi on tärkein tekijä FICO-pisteesi määrittämisessä, sillä sen osuus on 35% kokonaissummasta. Maksu-off voi olla erityisen vahingollista luotto pisteytys, koska se osoittaa, et ole ollut myöhässä vain yksi tai kaksi maksua; olet lopettanut tehdä niitä pitkään.
joka kerta, kun maksu jää maksamatta tai maksu myöhästyy, se laittaa luottotietoihisi negatiivisia tietoja. Mutta tileille, jotka saavuttavat charge-off-tilan, tulee yleensä myös perintätilin tila.
perintätili luo luotolle toisen virheluokan niiden maksamatta jääneiden maksujen lisäksi, jotka johtivat siihen pisteeseen. Nämä voivat yhdessä johtaa huonoon luottoon.
parantaako lyhennysvapaan maksaminen luottopistettäsi?
lyhyt vastaus on, että lyhennysvapaan maksaminen ei heti nosta pisteitä itsestään, mutta se viestittää tuleville lainanantajille, että olet valmis tekemään töitä maksaaksesi velkasi pois. Se myös alentaa kokonaisvelan määrää, mikä voi nostaa pistemäärää pitkällä aikavälillä.
luottosi menestyy todennäköisesti parhaiten, jos veloitettu tilisi on ” maksettu ”eikä vain ”suljettu”.”Jos sitä ei saavuteta, on silti parempi, jos kokoelmien tili luokitellaan ”vakiintuneeksi” sen sijaan, että se olisi vielä ”auki.”
taas on parempi maksaa kuin olla maksamatta. Mutta on myös tärkeää tietää oikeutesi, erityispiirteet tilanteesi, ja miten parhaiten edetä, kun päätät, miten käsitellä oman charge-off ja, pitkällä aikavälillä, rakentaa luotto.
Lähteet
- Omarahoitteinen. ”Mitä lyhennysvapaa tarkoittaa Luottotietoissasi?”
https://www.self.inc/blog/charge-off-credit-report. Accessed April 27, 2021. - Federal Trade Commission. ”Credit Repair Organizations Act”, https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/credit-repair-organizations-act. Accessed April 27, 2021
- Federal Trade Commission. ”Fair Credit Reporting Act”, https://www.ftc.gov/enforcement/statutes/fair-credit-reporting-act. Accessed April 27, 2021.
- Federal Trade Commission. ”Velkojen Perintä Usein Kysyttyjä Kysymyksiä”,
https://www.consumer.ftc.gov/articles/debt-collection-faqs. Accessed April 27, 2021. - Federal Trade Commission. ”Etkö tunnista sitä velkaa? Here ’ s what to do, https://www.consumer.ftc.gov/blog/2015/12/dont-recognize-debt-heres-what-do. Accessed April 27, 2021.
- Federal Trade Commission. ”Fair Debt Collection Practices Act”, https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text. Accessed April 27, 2021.
- Experian. ”Mikä on velan Vanhentumislaki?” https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-statute-of-limitations-on-debt/. Accessed April 27, 2021.
- MyFico.com. ” mitkä ovat eri maksuviivästysten luokat ja miten FICO® – pisteesi huomioivat maksuviivästykset?” https://www.myfico.com/credit-education/faq/negative-reasons/late-payments. Accessed April 27, 2021.
- MyFico.com. ” mikä on Maksuhistoria?” https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/payment-history. Accessed April 27, 2021.
- Saldo. ”Rakenna luottosi uudelleen keräyksen tai latauksen jälkeen”, https://www.thebalance.com/rebuild-your-credit-after-a-collection-or-charge-off-960805. Accessed April 27, 2021.
Lauren Bringle on akkreditoitu Finanssineuvoja® Self Financial – finanssiteknologiayritys, jonka tehtävänä on lisätä taloudellista osallisuutta auttamalla ihmisiä rakentamaan luottoja ja säästöjä, jotta he voivat rakentaa unelmiaan.