Cómo mejorar el Puntaje de Crédito de su Empresa
Al solicitar cualquier tipo de financiamiento, muchas personas piensan en el estado de su puntaje de crédito y el impacto que puede tener en su solicitud de financiamiento en general. Este también es el caso de las finanzas de negocios: un buen puntaje de crédito de la empresa puede facilitar la aprobación de fondos, además de ayudarlo a asegurar tasas de interés más bajas. En esta guía, exploramos cómo se calculan los puntajes de crédito, por qué son tan importantes y siete pasos que puede tomar para mejorar el puntaje de crédito de su negocio.
¿Qué es un puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito es un número generado por una agencia de referencia de crédito que resume la salud financiera de su negocio. Se refiere a elementos como la fiabilidad de los pagos pasados, el capital de trabajo, la deuda pendiente y el flujo de efectivo, para calcular la probabilidad de que incumpla con los pagos futuros.
Los términos «calificación crediticia» e «informe de crédito» a menudo se usan indistintamente con «calificación crediticia» , pero cada uno se refiere a un valor ligeramente diferente:
- Un informe de crédito es un desglose completo del puntaje de crédito y la calificación crediticia de una empresa, con detalles de cómo se han calculado estos puntajes. Esencialmente, es un resumen completo de cómo una empresa ha manejado el crédito en el pasado.
- Las calificaciones crediticias se refieren a una calificación para indicar la salud financiera de una empresa en lugar de un número. Cuando se evalúa un negocio, se les da tanto una calificación crediticia como una calificación crediticia.
- Vale la pena señalar que los cálculos del puntaje de crédito variarán de una agencia a otra, por lo que un puntaje de 500 de una agencia puede significar 500/1000, mientras que con otra agencia puede significar 500/700.
- Las calificaciones o calificaciones también pueden variar de una agencia a otra, generalmente de A+ a F. Mientras tanto, algunas agencias usarán bronce, plata y oro para clasificar sus calificaciones, así que tenga esto en cuenta al comparar las calificaciones entre diferentes agencias.
¿Por qué es importante el puntaje de crédito de una empresa?
El puntaje de crédito de una empresa es una información vital que los bancos y prestamistas tendrán en cuenta al revisar las solicitudes de financiamiento. Para ellos, es un resumen de si tiene dificultades para manejar su deuda. Como tal, a menudo usarán su puntaje de crédito para definir las tasas y los términos de su préstamo. Un buen puntaje de crédito significará que su préstamo será menos costoso en general, debido a que representa un riesgo financiero menor para el prestamista.
Los puntajes de crédito también son importantes para asegurar contratos con clientes: sus clientes y proveedores pueden verificar el informe de crédito de su empresa como parte de su diligencia debida antes de firmar cualquier contrato. Esto es para garantizar que su negocio se encuentre en un estado financiero saludable y para medir la probabilidad de que entre en liquidación o no pague sus facturas mientras realiza negocios.
¿Qué pasa con la puntuación personal de un director?
El puntaje de crédito personal de los directores de la empresa influye en el puntaje de crédito general de la empresa. Las agencias de referencia de crédito analizarán:
- Pagos atrasados en cuentas de crédito personales de directores
- Directores descalificados asociados con el negocio
- Búsquedas de crédito recientes: si ha habido varias búsquedas de crédito en el historial de crédito personal de un director, esto podría significar que está luchando para obtener financiación por sí mismo.
Todo esto se tiene en cuenta al elaborar el informe de crédito de una empresa. En general, la conducta financiera y el historial de pagos de crédito de un director influirán en la forma en que las agencias de referencia de crédito ven la capacidad del director para cumplir con las obligaciones financieras de su compañía. Esto es particularmente relevante para las nuevas empresas o PYMES que pueden tener menos datos presentados contra su empresa.
Si tanto su empresa como sus directores no han tenido que obtener crédito en el pasado, tendrá lo que las agencias de referencia de crédito denominan un «archivo delgado», lo que significa que no tienen muchos datos a los que referirse al evaluar su historial de crédito. En este caso, sacar una tarjeta de crédito puede ser una buena manera de construir su historial de crédito: cada pago ayudará a construir una calificación crediticia positiva.
¿Cómo puedo mejorar el puntaje de crédito de mi empresa?
Hay varios pasos que puede seguir para mejorar el puntaje de crédito de su empresa:
1. Pague a tiempo
Ya sea que esté pagando a proveedores o prestamistas financieros, asegúrese de pagar sus facturas y deudas a tiempo. Todas las agencias de crédito revisan el historial de pagos de crédito, así que pague sus cuentas antes de tiempo cuando esté en condiciones de hacerlo. Los pagos rápidos indicarán a los prestamistas que puede administrar con éxito su flujo de efectivo y sus deudas.
Vale la pena señalar que si tiene un marcador de pagos atrasados registrado en su perfil de crédito, permanecerá allí durante seis años.
2. Evite las Sentencias Judiciales del Condado (CCJ)
Las CCJ son órdenes judiciales en contra de las cuales se registra si no devuelve el dinero que debe. Si no paga un CCJ dentro de los veintiocho días de recibir el fallo, permanecerá en su perfil de crédito durante seis años, e incluso el simple hecho de que un cobrador de deudas haya accedido a su archivo de crédito puede permanecer registrado durante dos años.
Si recibe un CCJ, pague de inmediato. Un CCJ nunca saldrá de la nada: recibirá una carta de advertencia o un aviso de incumplimiento del acreedor de antemano, por lo que es vital que pague antes de que se emprendan acciones legales y se contraiga un CCJ en su contra.
3. Haga cambios si nota una caída
Revisar regularmente el puntaje de crédito de su negocio es crucial para mantener un buen control de crédito y flujo de efectivo. Puede consultar su informe de crédito poniéndose en contacto con agencias de referencia de crédito que pueden recopilar datos del dominio público sobre su empresa.
Es una buena práctica comprar regularmente dichos informes para vigilar cualquier artículo en la categoría «negativo» y tomar medidas si nota algún cambio. Esto puede proteger su calificación de caer aún más. Busque información obsoleta o datos que puedan indicar robo de identidad.
Además, debido a que cada agencia de referencia de crédito utilizará un algoritmo ligeramente diferente para calcular las puntuaciones, siempre es una buena idea verificar regularmente la calificación de más de una agencia, para que tenga acceso a una cantidad sustancial de tipos de datos.
4. Verifique el puntaje de crédito de sus proveedores y clientes
Monitorear el puntaje de crédito de sus proveedores y clientes también es importante, ya que significa que tiene un aviso si uno de ellos entra en administración. Si este es el caso, estar prevenido significará que puede tomar medidas para asegurarse de que su propia compañía y su puntaje de crédito no estén implicados.
5. Comparta datos con una agencia de referencia de crédito
Si su negocio se encuentra en una buena posición financiera, comparta información regularmente con agencias de referencia de crédito. Sus informes de crédito implican verificar la información en su registro, por lo que si les proporciona datos actualizados, ayudará a mantener un puntaje de crédito preciso.
También vale la pena verificar si algún banco o prestamista alternativo con el que tenga préstamos reporta a una agencia de referencia de crédito, ya que tener un buen historial de pagos con un prestamista podría aumentar su calificación crediticia.
6. No solicite crédito a menos que necesite
Un buen flujo de efectivo es vital para ser considerado solvente. Cada vez que solicita crédito, se hace una nota en su informe de crédito, sin importar si tiene éxito por no hacerlo. Cada rechazo de préstamo tiene el potencial de poner una mancha en su puntaje de crédito.
Además, si realiza varias solicitudes de crédito en un corto espacio de tiempo, esto puede llevar a búsquedas de crédito en su negocio. Las búsquedas de crédito generalmente se registran en su calificación crediticia y demasiadas en un corto período de tiempo es un indicador de que está luchando financieramente y no puede obtener fondos.
7. Presente a tiempo
Siempre es una buena práctica presentar las cuentas y declaraciones de impuestos antes de la fecha límite. Las agencias de referencia de crédito incluirán información sobre si sus cuentas se han presentado tarde en los informes de crédito de la compañía. Esto puede desencadenar alarmas para los prestamistas, ya que puede ser un indicador de problemas de limpieza y financieros deficientes.
Si tiene dificultades para mantenerse al tanto de sus declaraciones y presentación, considere contratar a un contador, ya que las agencias de referencia de crédito también analizan si sus cuentas han sido auditadas y la calidad de la información presentada contra su negocio.
¿Todavía puedo obtener un préstamo con un puntaje de crédito malo?
Tener un buen puntaje de crédito puede ayudarlo a obtener una mejor tasa de interés en un préstamo comercial o tarjeta de crédito, y también puede significar que obtenga mejores condiciones de sus proveedores. Los pagos perdidos o un puntaje de crédito malo indicarán a los prestamistas que es posible que no pueda pagar su deuda. Esto significa que los bancos pueden ofrecerle un producto con tasas de interés más altas o pueden rechazarlo por completo para obtener financiación.
Si tiene un defecto en el puntaje de crédito de su empresa, pero aún necesita obtener financiamiento, hay otras opciones disponibles para usted. Algunos prestamistas alternativos aún considerarán su solicitud de financiamiento y le permitirán usar un garante personal que será responsable de pagar si incumple. Si también tiene activos valiosos, como una propiedad, usar esto como garantía contra un préstamo garantizado puede ayudar a compensar un puntaje de crédito bajo.