Comment protéger l’héritage des créanciers
Comment protéger l’héritage des créanciers
Le décaissement des successions aux héritiers devient public. Les créanciers et les agences de recouvrement examinent souvent ces dossiers pour rechercher les personnes qui leur doivent de l’argent parmi les bénéficiaires de biens hérités. Cela les avertit de la possibilité qu’un débiteur ait maintenant l’argent pour rembourser une partie ou la totalité de sa dette.
Si vous faites faillite ou si un créancier vous poursuit en justice pour remboursement, la seule façon de protéger ces actifs est de ne pas en être propriétaire. Sinon, l’argent hérité déposé dans une banque pourrait être saisi pour régler la dette. Si votre héritage est immobilier, le créancier peut placer un privilège sur le bien. Cela signifie que le créancier peut recevoir le produit d’une vente de la propriété pour régler la dette ou même vous forcer à la vendre.
Maintenant, il peut être dans votre intérêt d’utiliser les fonds hérités pour régler vos dettes. Cela pourrait vous éviter d’aller en justice et cela pourrait également aider votre cote de crédit et améliorer vos chances de bénéficier d’un crédit ou d’un prêt plus tard.
Méthodes de protection de la propriété héritée
Mais si vous souhaitez préserver les actifs hérités dans un autre but, il existe quelques options.
L’un consiste à rejeter la propriété. Cela signifie que vous cédez tous les droits sur l’héritage et que vous le transférez généralement à un descendant, comme vos enfants. Il est conseillé que vous renonciez la propriété avant d’en prendre possession, sinon un tribunal peut prétendre que vous avez commis une fraude. Si tel est le cas, le tribunal annulerait la transaction et accorderait les biens hérités au créancier, ou tout montant nécessaire pour satisfaire la dette.
La ou les personnes qui vous laissent un héritage peuvent également protéger ces actifs des créanciers en les plaçant dans une fiducie. Un type de fiducie irrévocable utilisé lorsqu’il y a des préoccupations concernant la capacité d’un héritier à préserver la succession est une fiducie de protection des actifs à vie. En vertu de cet arrangement, les actifs appartiennent à la fiducie et jamais aux bénéficiaires. Cela protège les actifs d’être dépensés, réclamés par les créanciers ou d’autres parties dans une action en justice, y compris les ex-conjoints actuels ou futurs.
Un type similaire de fiducie utilisé pour protéger les successions lorsqu’elles sont transmises aux héritiers est une fiducie dépensière. Il s’agit également d’une fiducie irrévocable dans laquelle la fiducie conserve la propriété des actifs. Une fiducie dépensière permet à la personne qui l’a créée, le trusteur, d’imposer des restrictions sur les retraits. De plus, une fiducie dépensière correctement construite protège également la succession d’éventuelles réclamations des créanciers.
Une maison héritée peut parfois être protégée de l’action des créanciers en y vivant. Une exemption de propriété familiale peut être accordée à un bien qu’une personne utilise comme résidence principale. Si une propriété bénéficie de cette exemption, elle ne peut pas être vendue pour régler une dette si le montant des capitaux propres est inférieur au montant de l’exemption de l’État où elle se trouve.
IRAS hérités
Les comptes de retraite individuels (IRAS) sont un autre type de biens traditionnellement protégés contre les créanciers. Les IRA financés par des contributions annuelles ont été protégés jusqu’à 1,2 million de dollars. Cependant, cette protection ne s’applique pas aux IRA hérités.
En 2014, la Cour suprême des États-Unis a statué à l’unanimité que les fonds détenus dans des IRA hérités ne sont pas des fonds de retraite et ne sont donc pas exemptés d’une succession de faillite.
Une personne qui hérite d’un IRA de son conjoint est autorisée à transférer ces fonds dans un autre IRA, qui maintient la protection contre les créanciers. Mais les non-conjoints qui héritent des IRA ne peuvent pas transférer de fonds. De plus, le bénéficiaire non conjoint doit retirer complètement les fonds du compte d’origine dans un certain délai en fonction de l’âge du propriétaire d’origine décédé.
Les IR hérités par des non-conjoints peuvent également être protégés par le recours à des fiducies. Plus précisément, il existe deux options de confiance principales pour les IRA: une confiance transparente et une IRA de confiance.
Les fiducies transparentes sont le plus souvent utilisées pour les grands IRA, tandis que les IRA de confiance sont généralement utilisées pour les comptes plus petits. En vertu de ces arrangements, la fiducie est propriétaire des IRA et ses actifs peuvent être transmis comme indiqué par le propriétaire de l’IRA au(x) bénéficiaire (s). L’établissement de tout type de fiducie nécessite généralement les services d’un avocat agréé compétent en planification successorale.