Cum de a achita credite Scoala Medicala mai repede
scoala medicala este scump. Pentru a pune în perspectivă, absolvenții 2017 cu datorii la școala medicală datorează în medie 192.000 de dolari, ceea ce se întâmplă să fie același cost cu cumpărarea unei case în acel an.
diferența este că cumpărătorii primesc 30 de ani pentru a achita această datorie. Absolvenții școlii de medicină vor să-l bată în 10, astfel încât să-și poată permite să cumpere singuri o casă!
a face acest lucru să se întâmple nu este ușor. Rambursarea pentru împrumuturile școlare medicale se reduce la trei opțiuni.
iertarea împrumuturilor
iertarea împrumuturilor de serviciu Public (PSLF) este cel mai rapid mod în care medicii pot achita datoria școlii medicale. Împrumuturile federale pentru studenți sunt eliberate după 10 ani dacă lucrați pentru un spital nonprofit sau o unitate medicală înregistrată 501(c)(3), Armata sau mediul academic.
Înscrieți-vă în programul de rambursare PAYE pentru a vă menține plățile lunare cât mai scăzute și pentru a maximiza suma iertată. După 120 de plăți lunare, datoria rămasă a împrumutului este iertată.
fiți conștienți de faptul că acest program a fost vizat pentru eliminare de către administrația Trump în 2018 și s-ar putea să nu mai existe mult timp, dar cei deja înscriși ar trebui să se aștepte să-și vadă iertarea împrumutului onorat.
REPAYE
cel mai ieftin mod de a achita împrumuturile școlare medicale în sectorul privat este să vă înscrieți în REPAYE în timpul rezidenței și apoi să refinanțați când începeți să practicați.
avantajul rambursării este că plățile lunare reprezintă doar 10% din venitul discreționar. În plus, guvernul subvenționează jumătate din dobânda care ar acumula.
un rezident care face $50k/an cu $200k în împrumuturi studențești la dobândă 6.8% ar datora doar $270/lună. Acest nivel scăzut al unei plăți nu va face o adâncitură în dobânda de 13.600 de dolari care s-ar acumula în primul an, dar amintiți-vă că guvernul acoperă jumătate. Din acest total, 5.180 USD sunt iertați, ceea ce reduce efectiv rata dobânzii la 4,2%.
aceste beneficii rambursate sunt anulate de îndată ce deveniți medic curant cu un salariu substanțial mai mare. Refinanțeze împrumuturile înainte de care se întâmplă să stați înainte de joc.
refinanțare privată
până de curând, refinanțarea împrumuturilor pentru studenți nu era o opțiune pentru medicii care nu erau la facultate. Cerința de rezidență a însemnat că plățile lunare standard au fost nerezonabil de mari.
astăzi, mai multe companii oferă programe adaptate profesiei medicale. Este o idee bună pentru a obține câteva citate și a vedea dacă oricare dintre creditorii poate potrivi rata efectivă realizată de REPAYE.
- SoFi – plățile lunare sunt doar $100 în timp ce în rezidență de până la patru ani și interesați nu este capitalizată până când rezidență este finalizată
- Laurel Road – numit anterior DRB, au pionier Med School refinanțare împrumut înapoi în 2015 cu $100 plățile lunare în timpul rezidenței
- Link Capital – plățile lunare sunt $75 în timp ce în rezidență, dar care nu este disponibil pentru stagiari
- splash financial – oferă, în esență, un program de amânare în timpul rezidenței, necesitând doar 1 USD/lună
cât durează să plătească medical Datoria Școlii?
perioada de timp necesară pentru a achita împrumuturile studenților medicali depinde de dacă urmăriți PSLF, alegeți să refinanțați sau să vă înscrieți în REPAYE.
ia un absolvent de școală med tipic care datorează $192k și petrece trei ani în rezidență. El / ea va câștiga salariul mediu de aproximativ $54,600 în timpul rezidenței și se poate aștepta să câștige $185k post-rezidență. Acest salariu ar putea fi redus la aproximativ 140 de mii de dolari dacă absolventul lucrează la o organizație nonprofit pentru a urmări PSLF.
| PSLF | refinanțare | Plan Standard | rambursare | |
|---|---|---|---|---|
| plata lunară (rezidență) | $310-$360 | $100 | $0 | $310-$360 |
| plata lunara (Post-rezidenta) |
$1,100-$1,300 | $2,270 | $2,900 | $1,500-$2,300 |
| rambursare totală | $113K | $272K | $348k | $405k |
| Total Ani | 10 | 13 | 13 | 21 |
Asociația Colegiilor Medicale Americane
planul tipic de rambursare pentru împrumuturile studențești este de 10 ani, dar pentru medici, termenul de împrumut de 10 ani este adăugat la timpul petrecut în rezidență.
să presupunem că acest absolvent refinanțat la o rată a dobânzii de 4,8% și o plată lunară rezonabilă calculată în apropierea a 15% din venitul său discreționar. Acest lucru se adaugă încă la un termen de împrumut de 10 ani pe lângă o rezidență de trei ani pentru un total de 13 ani.
refinanțarea este cu siguranță o opțiune mai bună decât toleranța prin rezidență urmată de planul Standard de rambursare oferit de guvernul federal. Plata lunară ar fi mai mult de 20% din venitul său discreționar, iar dobânda adaugă până la 76K USD mai mult decât rata refinanțată.
stau înscriși în REPAYE pe tot parcursul procesului de rambursare ar putea costa acest absolvent $133K și prelungi perioada de rambursare un extra opt ani. REPAYE are avantajele sale în timpul rezidenței, când puteți profita de dobândă subvenționată și de o plată lunară scăzută, dar nu are sens după rezidență.
PSLF este cel mai rapid mod în care medicii pot scăpa de împrumuturile pentru studenți, dar acest lucru vine la sacrificiul unui salariu mai mic și potențial limitat din punct de vedere geografic.
programul PSLF are mult mai mult sens pentru medicii care intră în specialități care necesită cinci sau mai mulți ani de rezidență. Acest lucru va asigura că maximizează suma iertată prin limitarea numărului de ani în care sunt obligați să plătească o plată lunară substanțială.
ar trebui să încep rambursarea în timp ce sunt în rezidență sau să aștept?
achitarea împrumuturilor pentru studenți în timpul rezidenței poate economisi bani și poate scurta termenul împrumutului.
majoritatea specialităților necesită 3-5 ani de rezidență cu un salariu mediu de 54.600 USD înainte ca un medic să înceapă să practice (neurochirurgia durează șapte ani și chirurgia plastică șase).
problema este că cea mai mare parte a dobânzii la împrumutul studenților se acumulează în primii ani, în timp ce principiul este extrem de ridicat, iar salariile medicilor de rezidență sunt mici. Mulți absolvenți de medicină decid să-și îndure împrumuturile în timpul rezidenței și să înceapă să plătească atunci când încep să practice.
acest lucru poate fi foarte costisitor.
o idee mai bună este să refinanțeze cu un creditor ca SoFi și să plătească mai mult de minim $100 plata în timpul rezidenței. Apoi, atunci când începe practica, plăti ceea ce plata lunară inițială ar fi fost să-l plătească mai repede.
| refinanțare (plată suplimentară) |
refinanțare | toleranță apoi refinanțare |
|
|---|---|---|---|
| plata lunara (rezidenta) |
$768 | $100 | $0 |
| plata lunara ( Post rezidenta) |
$2,270 | $2,270 | $2,458 |
| plata totală | $235K | $272k | $295k |
| Total ani (inclusiv rezidența) |
11 ani, 8 luni | 13 ani | 13 ani |
absolventul tipic cu 192k USD în datoria școlii medicale acumulează 9.216 USD în dobândă în fiecare an (dobânda nu este capitalizată decât după rezidență sub SoFi). Asta echivalează cu 768 USD / lună.
o plată lunară de 768 USD în timpul rezidenței cuplată cu plata lunară inițială de 2.270 USD ca medic practicant ar scurta termenul de împrumut cu 16 luni și ar economisi un total de 37K USD.
alegerea toleranței prin rezidență este o situație fără câștig. Zero plăți înseamnă că nu va fi ciobire departe la principiul, și dobânda capitalizează la rata federală ridicată, punându-vă mai departe în spatele opt-ball.
Sfaturi pentru achitarea datoriei școlii Medicale
- începeți în rezidență: puteți scurta durata perioadei de Rambursare și puteți economisi mulți bani efectuând plăți în timpul rezidenței. Dacă este posibil, acoperiți dobânda care s-ar acumula pentru a preveni balonarea datoriei dvs. în primii ani, când principalul este ridicat și se fac cele mai multe daune.
- refinanțare: Potențialul de câștig ridicat de la o diplomă medicală înseamnă că creditorii sunt mai înclinați să ofere o rată scăzută a dobânzii. Profitați de faptul că mai devreme și refinanțeze înainte de a avea de a face plăți la ratele dobânzilor federale.
- utilizați un bonus de semnare pentru a plăti împrumuturile: în 2016, 90% dintre medici au primit un bonus de semnare la o medie de 24.802 USD. Asta e suficient pentru a acoperi dobânda acumulată în timpul rezidenței pe 192K dolari în împrumuturi. Mai bine, plătiți singur dobânda, aplicați bonusul și efectuați plata lunară inițială de 2.270 USD. Această rută ar plăti împrumutul cu 32 de luni mai devreme și ar economisi în total 74 de mii de dolari.
- mențineți un stil de viață modest: pentru a plăti dobânda în timpul rezidenței și a plăti cât puteți în timp ce participați, va trebui să vă mențineți bugetul cât mai scăzut posibil. Acest lucru necesită unele sacrificii-obțineți un coleg de cameră; mâncați acasă cât mai mult posibil; rezistați tentației de a cumpăra o mașină nouă; limitați călătoriile — dar veți fi fără datorii cu ani mai devreme și veți economisi mii de dolari.