Come pagare i prestiti della scuola medica più velocemente
La scuola medica è costosa. Per dirla in prospettiva, 2017 laureati con debito scuola medica dovuto una media di $192.000, che sembra essere lo stesso costo come l’acquisto di una casa quell’anno.
La differenza è che gli acquirenti di case ottengono 30 anni per pagare quel debito. I laureati della scuola di medicina vogliono buttarlo fuori in 10, in modo che possano permettersi di comprare una casa da soli!
Fare in modo che ciò accada non è facile. Rimborso per i prestiti scuola medica si riduce a tre scelte.
Loan Forgiveness
Public Service Loan Forgiveness (PSLF) è il modo più rapido in cui i medici possono pagare il debito della scuola medica. Prestiti agli studenti federali vengono dimessi dopo 10 anni se si lavora per un ospedale senza scopo di lucro o struttura medica che è un 501 registrato(c)(3), i militari o il mondo accademico.
Iscriversi al programma di rimborso PAYE per mantenere i pagamenti mensili più basso possibile e massimizzare l’importo perdonato. Dopo 120 pagamenti mensili, il debito residuo del prestito viene perdonato.
Tieni presente che questo programma è stato mirato all’eliminazione dall’amministrazione Trump in 2018 e potrebbe non essere in giro molto più a lungo, ma quelli già iscritti dovrebbero aspettarsi di vedere onorato il loro perdono in prestito.
REPAYE
Il modo più economico per pagare i prestiti della scuola medica nel settore privato è quello di iscriversi a REPAYE durante la residenza e poi rifinanziare quando si inizia a praticare.
Il vantaggio di REPAYE è che i pagamenti mensili sono solo il 10% del reddito discrezionale. In cima a quello, il governo sovvenziona la metà degli interessi che maturerebbero.
Un residente che guadagna 5 50k / anno con loans 200k in prestiti agli studenti con un interesse del 6,8% dovrebbe solo owe 270 / mese. Quel minimo di un pagamento non farà un’ammaccatura nei interest 13.600 di interesse che si accumulerebbero nel primo anno, ma ricorda che il governo copre la metà. Di quel totale, 5 5.180 è perdonato, che abbassa efficacemente il tasso di interesse al 4,2%.
Questi benefici REPAYE sono annullati non appena si diventa un medico curante con uno stipendio sostanzialmente più alto. Rifinanziare i prestiti prima che accade di rimanere davanti al gioco.
Rifinanziamento privato
Fino a poco tempo fa, il rifinanziamento dei prestiti agli studenti non era un’opzione per i medici appena usciti dal college. Il requisito di residenza significava che i pagamenti mensili standard erano irragionevolmente elevati.
Oggi, diverse aziende offrono programmi su misura per la professione medica. E ‘ una buona idea per ottenere un paio di citazioni e vedere se uno qualsiasi dei finanziatori può abbinare il tasso effettivo raggiunto da REPAYE.
- SoFi – il pagamento mensile di $100, mentre in residenza per un massimo di quattro anni e l’interessato non è in maiuscolo fino a residenza è completata
- Alloro Strada, precedentemente chiamato DRB, hanno sperimentato la scuola med prestito di rifinanziamento torna nel 2015 con $100 pagamenti mensili durante residenza
- Link Capitale – pagamenti mensili sono $75, mentre in residenza, ma che non è disponibile per stagisti
- Splash Finanziario, che sostanzialmente offre un differimento del programma durante la residenza da e richiede solo $1/mese
Quanto tempo ci vuole per Pagare di Medico Debito scolastico?
La quantità di tempo necessario per pagare i prestiti agli studenti di medicina dipende se si perseguono PSLF, scegliere di rifinanziare o iscriversi a REPAYE.
Prendi un tipico laureato in medicina che deve owes 192k e trascorre tre anni in residenza. Lui / lei guadagnerà lo stipendio mediano di circa $54.600 durante la residenza e può aspettarsi di guadagnare post 185k post-residenza. Questo stipendio potrebbe essere abbassato a circa $140k se il laureato lavora in un’organizzazione no-profit per perseguire PSLF.
| PSLF | Rifinanziare | Piano Standard | REPAYE | |
|---|---|---|---|---|
| Pagamento Mensile (Residenza) | $310-$360 | $100 | $0 | $310-$360 |
| Pagamento Mensile (Post-Residenza) |
$1,100-$1,300 | $2,270 | $2,900 | $1,500-$2,300 |
| Totale Rimborso | $113 kb | $272k | $348k | $405k |
| Totale Anni | 10 | 13 | 13 | 21 |
Association of American Medical Colleges
Il piano di rimborso tipico per i prestiti agli studenti è di 10 anni, ma per i medici, il termine del prestito di 10 anni viene aggiunto al tempo trascorso in residenza.
Diciamo che questo laureato rifinanziato ad un tasso di interesse del 4,8% e un pagamento mensile ragionevole calcolato vicino al 15% del suo reddito discrezionale. Che aggiunge ancora fino a un termine di prestito di 10 anni in cima a una residenza di tre anni per un totale di 13 anni.
Rifinanziamento è certamente una scelta migliore rispetto tolleranza attraverso la residenza seguita dal piano di rimborso standard offerto dal governo federale. Il pagamento mensile sarebbe più del 20% del suo reddito discrezionale, e l’interesse aggiunge fino a 7 76k più del tasso rifinanziato.
Rimanere iscritti a REPAYE durante tutto il processo di rimborso potrebbe costare questo laureato $133k ed estendere il periodo di rimborso di otto anni in più. REPAYE ha i suoi vantaggi durante la residenza quando è possibile usufruire di interessi sovvenzionati e un pagamento mensile basso, ma non ha senso post-residenza.
Il PSLF è il modo più rapido in cui i medici possono liberarsi dei prestiti agli studenti, ma ciò avviene con il sacrificio di uno stipendio più basso e potenzialmente limitato geograficamente.
Il programma PSLF ha molto più senso per i medici che vanno in specialità che richiedono cinque o più anni di residenza. Ciò garantirà che massimizzino l’importo perdonato limitando il numero di anni in cui sono tenuti a pagare un pagamento mensile sostanziale.
Devo iniziare il rimborso mentre sono in residenza o aspettare?
Pagare i prestiti agli studenti durante la residenza può risparmiare denaro e abbreviare la durata del prestito.
La maggior parte delle specialità richiede 3-5 anni di residenza con uno stipendio mediano di $54.600 prima che un medico inizi a praticare (la neurochirurgia richiede sette anni e la chirurgia plastica sei).
Il problema è che la maggior parte degli interessi di prestito agli studenti si accumula nei primi anni mentre il principio è estremamente alto e gli stipendi di residenza dei medici sono bassi. Molti laureati della scuola di medicina decidono di forbear loro prestiti durante la residenza e iniziare a pagare quando iniziano a praticare.
Può essere molto costoso.
Un’idea migliore è quella di rifinanziare con un creditore come SoFi e pagare più del pagamento minimo di $100 durante la residenza. Poi, quando si inizia la pratica, pagare quello che il pagamento mensile originale sarebbe stato quello di pagare più veloce.
| Rifinanziare (Pagamento Extra) |
Rifinanziare | Pazienza Quindi Rifinanziare |
|
|---|---|---|---|
| Pagamento Mensile (Residenza) |
$768 | $100 | $0 |
| Pagamento Mensile (Post Residency) |
$2,270 | $2,270 | $2,458 |
| Totale Pagamento | $235k | $272k | $295k |
| Totale Anni (Compresa La Residenza) |
11 anni, 8 mesi | 13 Anni | 13 anni |
Il tipico laureato con debt 192k nel debito della scuola medica accumula interest 9,216 in interessi ogni anno (l’interesse non è capitalizzato fino a dopo la residenza sotto SoFi). Ciò equivale a 7 768/mese.
Un pagamento mensile di residency 768 durante la residenza accoppiato con il pagamento mensile originale di original 2,270 come medico praticante abbrevierebbe la durata del prestito di 16 mesi e risparmierebbe un totale di $37k.
Scegliere la tolleranza attraverso la residenza è una situazione senza vincita. Zero pagamenti significa che non sarà chipping via il principio, e l’interesse capitalizza al tasso federale alto, mettendovi ulteriormente dietro l’otto-ball.
Suggerimenti per pagare il debito della scuola di medicina
- Inizia in residenza: puoi abbreviare la durata del periodo di rimborso e risparmiare un sacco di soldi effettuando pagamenti durante la residenza. Se possibile, coprire l’interesse che sarebbe maturare per evitare che il debito da mongolfiera nei primi anni, quando il principale è alto e la maggior parte dei danni è fatto.
- Rifinanziare: L’alto potenziale di guadagno da una laurea in medicina significa che i creditori sono più inclini a offrire un basso tasso di interesse. Approfitta di che presto e rifinanziare prima di dover effettuare pagamenti ai tassi di interesse federali.
- Utilizzare un bonus di firma per pagare giù prestiti: Nel 2016, il 90% per cento dei medici sono stati pagati un bonus di firma ad una media di $24.802. Questo è sufficiente per coprire gli interessi maturati durante la residenza su loans 192k in prestiti. Meglio ancora, pagare gli interessi da soli, applicare il bonus e rendere l’originale monthly 2.270 pagamento mensile. Quella rotta pagherebbe il prestito 32 mesi prima e risparmierebbe un totale di $74k.
- Mantenere uno stile di vita modesto: per pagare gli interessi durante la residenza e pagare il più possibile mentre partecipi, dovrai mantenere il budget il più basso possibile. Ciò richiede alcuni sacrifici: ottenere un compagno di stanza; mangiare a casa il più possibile; resistere alla tentazione di acquistare una nuova auto; limitare i viaggi — ma sarai anni senza debiti prima e risparmiare migliaia di dollari.