Como Pagar empréstimos da Faculdade de Medicina mais rápido
a Faculdade de Medicina é cara. Para colocar isso em perspectiva, 2017 graduados com dívida de Faculdade de medicina deviam uma média de US $192.000, o que por acaso é o mesmo custo que comprar uma casa naquele ano.
a diferença é que os compradores de casas recebem 30 anos para pagar essa dívida. Os graduados da escola de medicina querem derrubá-lo em 10, para que eles possam comprar uma casa!Fazer isso acontecer não é fácil. O reembolso dos empréstimos da Faculdade de medicina se resume a três opções.
perdão do empréstimo
o perdão do empréstimo do Serviço Público (PSLF) é a maneira mais rápida que os médicos podem pagar a dívida da Faculdade de medicina. Empréstimos estudantis federais são descarregados após 10 anos se você trabalha para um hospital sem fins lucrativos ou instalação médica que é um registrado 501 (c)(3), os militares ou academia.
Inscreva-se no programa de reembolso PAYE para manter seus pagamentos mensais o mais baixo possível e maximizar o valor perdoado. Após 120 pagamentos mensais, a dívida restante do empréstimo é perdoada.Esteja ciente de que este programa foi alvo de eliminação pela administração Trump em 2018 e pode não estar por muito mais tempo, mas os já inscritos devem esperar ver seu perdão de empréstimo honrado.
REPAYE
a maneira mais barata de pagar empréstimos da Faculdade de medicina no setor privado é se inscrever no REPAYE durante a residência e depois refinanciar quando você começar a praticar.
a vantagem do reembolso é que os pagamentos mensais são apenas 10% da renda discricionária. Além disso, o governo subsidia metade dos juros que seriam acumulados.
um residente que faz $50k / ano com $ 200K em empréstimos estudantis com juros de 6,8% só deve $270/mês. Essa baixa de pagamento não prejudicará os US $13.600 de juros que se acumulariam no primeiro ano, mas lembre-se de que o governo cobre metade. Desse total, US $5.180 são perdoados, o que efetivamente reduz a taxa de juros para 4,2%.
esses benefícios de reembolso são anulados assim que você se torna um médico assistente com um salário substancialmente maior. Refinancie seus empréstimos antes que isso aconteça para ficar à frente do jogo.
refinanciamento privado
até recentemente, o refinanciamento de empréstimos estudantis não era uma opção para os médicos que saíam da Faculdade. O requisito de residência significava que os pagamentos mensais padrão eram excessivamente altos.
hoje, várias empresas oferecem programas adaptados à profissão médica. É uma boa ideia obter algumas cotações e ver se algum dos credores pode corresponder à taxa efetiva alcançada pelo REPAYE.
- SoFi – pagamentos mensais são de apenas us $100, enquanto em permanência por até quatro anos e o interessado não ativados até a residência é concluído
- Laurel Estrada – anteriormente chamado de DRB, eles foram pioneiros escola med empréstimo de refinanciamento de volta em 2015, com us $100 pagamentos mensais durante a residência
- Link de Capital – pagamentos mensais são de r $75, enquanto na residência, mas que não está disponível para estagiários
- Splash Financeiros, essencialmente, oferece um adiamento do programa durante a residência, exigindo apenas us $1/mês
Quanto Tempo leva para Pagar Médicos Dívida Escolar?
a quantidade de tempo que leva para pagar empréstimos estudantis de medicina depende se você prosseguir PSLF, optar por refinanciar ou se inscrever no REPAYE.
faça um graduado típico da Faculdade de medicina que deve US $192 mil e passa três anos em residência. Ele / ela vai ganhar o salário médio de cerca de US $54.600 durante a residência e pode esperar ganhar US $185 mil pós-residência. Esse salário pode ser reduzido para cerca de US $140 mil se o graduado trabalhar em uma organização sem fins lucrativos para buscar o PSLF.
| PSLF | Refinanciar | Plano Padrão | REPAYE | |
|---|---|---|---|---|
| Pagamento Mensal (Residência) | $310-$360 | $100 | $0 | $310-$360 |
| Pagamento Mensal (Pós-Residência) |
$1,100-$1,300 | $2,270 | $2,900 | $1,500-$2,300 |
| Reembolso Total | $113k | $272k | $348k | $405k |
| Total Anos | 10 | 13 | 13 | 21 |
a Associação Americana de Faculdades de Medicina
O típico plano de reembolso de empréstimos estudantis é de 10 anos, mas para os médicos, os 10 anos do prazo de empréstimo é adicionado para o tempo gasto na residência.Digamos que este graduado refinanciou a uma taxa de juros de 4,8% e um pagamento mensal razoável calculado perto de 15% de sua renda discricionária. Isso ainda soma um prazo de empréstimo de 10 anos, além de uma residência de três anos, para um total de 13 anos.O refinanciamento é certamente uma opção melhor do que a tolerância por meio da residência seguida pelo plano de reembolso padrão oferecido pelo governo federal. O pagamento mensal seria mais de 20% de sua renda discricionária, e os juros somam US $76 mil a mais do que a taxa refinanciada.
permanecer inscrito no REPAYE durante todo o processo de reembolso pode custar a este graduado $133k e estender o período de reembolso por oito anos extras. O REPAYE tem suas vantagens durante a residência, quando você pode aproveitar os juros subsidiados e um baixo pagamento mensal, mas não faz sentido pós-residência.
PSLF é a maneira mais rápida de os médicos se livrarem de empréstimos estudantis, mas isso ocorre com o sacrifício de um salário mais baixo e potencialmente limitado geograficamente.
o programa PSLF faz muito mais sentido para os médicos que entram em especialidades que exigem cinco ou mais anos de residência. Isso garantirá que eles maximizem o valor perdoado, limitando o número de anos em que são obrigados a pagar um pagamento mensal substancial.
devo começar o reembolso durante a residência ou esperar?
pagar empréstimos estudantis durante a residência pode economizar dinheiro e encurtar o prazo do empréstimo.
a maioria das especialidades requer 3-5 anos de residência com um salário médio de US $54.600 antes de um médico começar a praticar (Neurocirurgia leva sete anos e cirurgia plástica seis).
o problema é que a maior parte dos juros do empréstimo estudantil aumenta nos primeiros anos, enquanto o princípio é extremamente alto e os salários de residência dos médicos são baixos. Muitos graduados da escola de medicina decidem proibir seus empréstimos durante a residência e começar a pagar quando começarem a praticar.
isso pode ser muito caro.
uma ideia melhor é refinanciar com um credor como SoFi e pagar mais do que o pagamento mínimo de US $100 durante a residência. Então, quando você começar a praticar, pague o que o pagamento mensal original teria sido para pagá-lo mais rápido.
| Refinanciar (Pagamento Extra) |
Refinanciar | Paciência , em Seguida, Refinanciar |
|
|---|---|---|---|
| Pagamento Mensal (Residência) |
$768 | $100 | $0 |
| Pagamento Mensal Post(Residência) |
$2,270 | $2,270 | $2,458 |
| Pagamento Total | $235k | $272k | $295k |
| Total Anos (Incluindo Residência) |
11 Anos, 8 Meses | 13 Anos | 13 Anos |
típico de pós-graduação, com us $192 k na faculdade de medicina da dívida acumula $9,216 no interesse de cada ano (juros não capitalizados até que depois de residência nos termos da SoFi). Isso equivale a US $768 / mês.
um pagamento mensal de $768 durante a residência, juntamente com o pagamento mensal original de $2.270 como médico praticante, reduziria o prazo do empréstimo em 16 meses e economizaria um total de $37k.
escolher tolerância por meio da residência é uma situação sem vitória. Zero pagamentos significa que você não estará cortando o princípio, e os juros capitalizam à alta taxa federal, colocando você ainda mais atrás da bola oito.
dicas para pagar a dívida da Escola de Medicina
- Comece na residência: você pode encurtar a duração do período de reembolso e economizar muito dinheiro fazendo pagamentos durante a residência. Se possível, cubra os juros que seriam acumulados para evitar que sua dívida aumentasse nos primeiros anos, quando o principal estiver alto e o maior dano for causado.
- refinanciamento: O alto potencial de ganho de um diploma médico significa que os credores estão mais inclinados a oferecer uma baixa taxa de juros. Aproveite isso cedo e refinancie antes de fazer pagamentos às taxas de juros federais.
- Use um Bônus de assinatura para pagar empréstimos: em 2016, 90% por cento dos médicos receberam um Bônus de assinatura em uma média de $24.802. Isso é suficiente para cobrir os juros acumulados durante a residência em US $192 mil em empréstimos. Melhor ainda, pague os juros você mesmo, aplique o bônus e faça o pagamento mensal original de US $2.270. Essa rota pagaria o empréstimo 32 meses antes e economizaria um total de $74K.
- mantenha um estilo de vida modesto: para pagar os juros durante a residência e pagar o máximo que puder enquanto estiver participando, você precisará manter seu orçamento o mais baixo possível. Isso requer alguns sacrifícios-consiga um colega de quarto; coma em casa o máximo possível; resista à tentação de comprar um carro novo; limite a viagem — mas você estará livre de dívidas anos antes e economizará milhares de dólares.