hoe sneller leningen af te betalen aan de Medische School
de medische school is duur. Om het in perspectief te zetten, 2017 afgestudeerden met medische school schuld verschuldigd een gemiddelde van $ 192.000, die toevallig dezelfde kosten als het kopen van een huis dat jaar.
het verschil is dat thuiskopers 30 jaar krijgen om die schuld af te lossen. Afgestudeerden van de medische school willen stoppen met het af in 10, zodat ze zich kunnen veroorloven om een huis te kopen zelf!
dat laten gebeuren is niet eenvoudig. Terugbetaling voor medische school leningen komt neer op drie keuzes.
kwijtschelding van leningen
kwijtschelding van leningen door de overheid (PSLF) is de snelste manier waarop artsen hun schoolschuld kunnen afbetalen. Federale studentenleningen worden ontslagen na 10 jaar als je werkt voor een non-profit ziekenhuis of medische faciliteit die is een geregistreerd 501(c)(3), de militaire of academische wereld.
schrijf u in voor het Paye-terugbetalingsprogramma om uw maandelijkse betalingen zo laag mogelijk te houden en het kwijtgescholden bedrag te maximaliseren. Na 120 maandelijkse betalingen wordt de resterende schuld kwijtgescholden.
wees u ervan bewust dat dit programma in 2018 door de Trump-administratie werd geëlimineerd en er misschien niet veel langer is, maar degenen die al zijn ingeschreven, moeten verwachten dat hun kwijtschelding van leningen wordt gehonoreerd.
terugbetalen
de goedkoopste manier om medische schoolleningen af te betalen in de particuliere sector is door je in te schrijven in aflossen tijdens je verblijf en dan herfinancieren wanneer je begint met oefenen.
het voordeel van de terugbetaling is dat de maandelijkse betalingen slechts 10% van het discretionaire inkomen uitmaken. Bovendien subsidieert de overheid de helft van de rente die zou worden opgebouwd.
een inwoner die $50k/jaar verdient met $ 200k aan studieleningen tegen 6,8% rente zou slechts $270/maand verschuldigd zijn. Dat laag van een betaling zal geen deuk maken in de $13.600 rente die zou accumuleren in het eerste jaar, maar vergeet niet de overheid dekt de helft. Van dat totaal wordt $ 5.180 kwijtgescholden, wat de rente effectief verlaagt tot 4,2%.
deze terugbetaalde uitkeringen worden nietig verklaard zodra u een behandelend arts met een aanzienlijk hoger salaris wordt. Herfinancier je leningen voordat dat gebeurt om het spel voor te blijven.
particuliere herfinanciering
tot voor kort was herfinanciering van studentenleningen geen optie voor artsen direct na de universiteit. De residency vereiste betekende dat standaard maandelijkse betalingen waren onredelijk hoog.
tegenwoordig bieden verschillende bedrijven programma ‘ s aan die zijn toegesneden op de medische sector. Het is een goed idee om een paar offertes te krijgen en te zien of een van de kredietverstrekkers kan overeenkomen met de effectieve koers bereikt door REPAUE.
- SoFi – maandelijkse betalingen zijn slechts $100, terwijl in de residency, voor maximaal vier jaar en geïnteresseerd is geen hoofdletters totdat residency is voltooid
- Laurel Weg – voorheen de DRB, ze pionier med school lening herfinanciering terug in 2015 met € 100 maandelijkse betalingen tijdens de residency
- Link Kapitaal – maandelijkse betalingen zijn € 75, terwijl in de residentie, maar dat is niet beschikbaar voor stagiaires
- Splash Financiële – in wezen biedt een uitstel programma tijdens de residency door de eis dat slechts € 1/maand
Hoe Lang Duurt Het Betalen van Medische Schoolschuld?
de tijd die nodig is om studieleningen voor geneeskundestudenten af te betalen, hangt af van of u PSLF nastreeft, kiest voor herfinanciering of zich inschrijft voor terugbetaling.
neem een typische afgestudeerde van de medische school die $ 192k verschuldigd is en drie jaar in residentie doorbrengt. Hij / zij zal het mediaan salaris van ongeveer $54.600 verdienen tijdens de residentie en kan verwachten $185k post-residentie verdienen. Dat salaris kan worden verlaagd tot ongeveer $ 140k als de afgestudeerde werkt bij een non-profit PSLF na te streven.
| PSLF | Herfinancieren | Standaard Plan | REPAYE | |
|---|---|---|---|---|
| de Maandelijkse Betaling (Residency) | $310-$360 | $100 | $0 | $310-$360 |
| Maandelijkse Betaling (Post-Residentie) |
$1,100-$1,300 | $2,270 | $2,900 | $1,500-$2,300 |
| Totaal Terugbetaling | $113k | $272 | $348k | $405k |
| Totaal Jaren | 10 | 13 | 13 | 21 |
Association of American Medical Colleges
het typische terugbetalingsplan voor studentenleningen is 10 jaar, maar voor artsen wordt de looptijd van de lening van 10 jaar toegevoegd aan de tijd die in het verblijf wordt doorgebracht.
stel dat deze afgestudeerde geherfinancierd werd tot een rente van 4,8% en een redelijke maandelijkse betaling, berekend op ongeveer 15% van zijn / haar discretionaire inkomen. Dat komt nog steeds neer op een looptijd van 10 jaar bovenop een driejarige residentie voor een totaal van 13 jaar.Herfinanciering is zeker een betere optie dan verdraagzaamheid door ingezetenschap gevolgd door het standaard terugbetalingsplan dat door de federale overheid wordt aangeboden. De maandelijkse betaling zou meer dan 20% van zijn/haar discretionaire inkomen, en de rente stijgt tot $76k meer dan de geherfinancierde rente.
gedurende het gehele terugbetalingsproces ingeschreven blijven in de terugbetalingsprocedure kan deze afgestudeerde $133k kosten en de terugbetalingsperiode met acht jaar verlengen. REPAGE heeft zijn voordelen tijdens residency wanneer u kunt profiteren van gesubsidieerde rente en een lage maandelijkse betaling, maar het heeft geen zin post-residency.
PSLF is de snelste manier waarop artsen zich kunnen ontdoen van studieleningen, maar dat komt door het offer van een lager salaris en potentieel geografisch beperkt.
het PSLF-programma is veel zinvoller voor artsen die zich specialiseren in specialisaties die vijf of meer jaar ingezetenschap vereisen. Dat zal ervoor zorgen dat ze maximaliseren het bedrag vergeven door het beperken van het aantal jaren dat ze nodig zijn om een aanzienlijke maandelijkse betaling te betalen.
moet ik beginnen met de terugbetaling tijdens mijn verblijf of wachten?
het afbetalen van studieleningen tijdens het verblijf kan geld besparen en de looptijd van de lening verkorten.
de meeste specialismen vereisen 3-5 jaar residentie met een mediaan salaris van $ 54.600 voordat een arts begint te oefenen (Neurochirurgie duurt zeven jaar en plastische chirurgie zes).
het probleem is dat het grootste deel van de rente op studentenleningen in de eerste jaren toeneemt, terwijl het principe extreem hoog is en de residentiesalarissen van artsen laag zijn. Veel afgestudeerden van de medische school besluiten om hun leningen af te staan tijdens de residentie en beginnen te betalen wanneer ze beginnen met het beoefenen.
dat kan zeer kostbaar zijn.
een beter idee is om te herfinancieren met een geldschieter als SoFi en meer te betalen dan het minimumbedrag van $100 tijdens het verblijf. Dan, wanneer u begint met oefenen, betalen wat de oorspronkelijke maandelijkse betaling zou zijn geweest om het af te betalen sneller.
| Herfinancieren (Tegen Betaling) |
Herfinancieren | Verdraagzaamheid Dan Herfinancieren |
|
|---|---|---|---|
| Maandelijkse Betaling (Residency) |
$768 | $100 | $0 |
| Maandelijkse Betaling (Post Ingezetenschap) |
$2,270 | $2,270 | $2,458 |
| de Totale Betaling | $235k | $272 | $295k |
| Totaal Jaar (Met Inbegrip Van Residentie) |
11 jaar, 8 maanden | 13 jaar | 13 jaar |
de typische afgestudeerde met $ 192k in de medische school schuld opbouwt $ 9,216 in rente elk jaar (rente wordt niet gekapitaliseerd tot na residentie onder SoFi). Dat komt neer op $ 768 / maand.
een maandelijkse betaling van $ 768 tijdens het verblijf, gekoppeld aan de oorspronkelijke maandelijkse betaling van $2.270 als praktiserend arts, zou de looptijd van de lening met 16 maanden verkorten en een totale besparing van $37k opleveren.
het kiezen van uitstel door het verblijf is een no-win situatie. Nul betalingen betekent dat je niet zult afhakken op het principe, en rente kapitaliseert tegen de hoge federale rente, waardoor je verder achter de eight-ball.
Tips for payment off Med School Debt
- Start in residentie: u kunt de duur van de aflossingsperiode verkorten en veel geld besparen door betalingen te doen tijdens het verblijf. Indien mogelijk, dekking van de rente die zou opbouwen om te voorkomen dat uw schuld uit ballonvaren in de eerste jaren wanneer de hoofdsom hoog is en de meeste schade wordt gedaan.
- herfinanciering: Het hoge verdienpotentieel van een medische graad betekent dat kredietverstrekkers meer geneigd zijn om een lage rente aan te bieden. Profiteer van die vroege en herfinancieren voordat je betalingen moet doen tegen de federale rente.
- gebruik een tekenbonus om leningen af te betalen: in 2016 kreeg 90% van de artsen een tekenbonus van gemiddeld $24.802. Dat is genoeg om de rente te dekken die is opgebouwd tijdens het verblijf op $ 192k aan leningen. Beter nog, betaal de rente zelf, pas de bonus toe en maak de oorspronkelijke $2.270 maandelijkse betaling. Die route zou de lening 32 maanden eerder afbetalen en een totaal van $74k besparen.
- Houd een bescheiden levensstijl: om de rente tijdens het verblijf te betalen en zoveel mogelijk te betalen tijdens het bijwonen, moet u uw budget zo laag mogelijk houden. Dat vereist een aantal offers-krijg een kamergenoot; eet thuis zo veel mogelijk; weerstaan verleiding om een nieuwe auto te kopen; beperken reizen — maar je zal schuldenvrij jaar eerder en bespaar duizenden dollars.