Remise de dette de prêt étudiant au Canada
Il y a plus de 100 universités et collèges au Canada où les étudiants peuvent poursuivre des études supérieures. Ces établissements d’enseignement offrent plus de 15 000 programmes d’études différents pour les diplômes de premier cycle, de deuxième cycle, de doctorat et de certificats et diplômes. Mais les frais de scolarité postsecondaires ne sont pas bon marché.
De nombreux Canadiens contractent des prêts étudiants auprès du gouvernement fédéral, des gouvernements provinciaux, des prêteurs privés et des banques pour couvrir les frais de scolarité. Malheureusement, de nombreux emprunteurs de prêts étudiants ont encore du mal à rembourser leur dette, même des années après l’obtention de leur diplôme. La COVID-19 a accentué ces difficultés, avec les 355 000 emplois perdus au Canada l’an dernier et les effets financiers disproportionnés de la COVID-19 pour les jeunes Canadiens.
Ici, nous allons discuter de tout ce que vous devez savoir sur la dette de prêt étudiant, y compris le coût des études au Canada, la dette de prêt étudiant par rapport à d’autres formes de dette, l’annulation de la dette de prêt étudiant, et plus encore.
Êtes-vous aux prises avec une dette de prêt étudiant? Appelez-nous aujourd’hui pour apprendre à sortir de la dette.
Quel est le coût de l’éducation au Canada?
Les études postsecondaires au Canada sont généralement moins chères qu’aux États-Unis. En moyenne, le coût des études postsecondaires pour les étudiants canadiens est de 19,498 $.75 par an. Les étudiants qui vivent avec leurs parents dépensent moins, environ 9 300 $ par année. Cependant, les étudiants qui vivent dans des dortoirs ou des appartements en location dépensent près de 20 000 $ par an.
Ces moyennes tiennent compte du coût des frais de scolarité, du transport, de l’épicerie, des divertissements, des livres, des fournitures, du loyer et des activités parascolaires. De plus, les étudiants internationaux sont généralement confrontés à des frais de logement et de scolarité plus élevés que les étudiants locaux. En général, les coûts des études postsecondaires dépendent de nombreux facteurs, notamment:
- L’école
- Type de diplôme
- Exigences de crédit
- Logement
- Bourses d’études
- Résidence
- Frais de subsistance
Les frais de scolarité varient selon l’étudiant programme d’études. Par exemple, les programmes professionnels comme la dentisterie, la médecine, le droit et la pharmacie coûtent généralement plus cher que les programmes artistiques. De plus, les programmes de maîtrise sont généralement plus coûteux par année que les programmes de premier cycle.
Pour de plus amples renseignements sur le coût de l’éducation au Canada, visitez Statistique Canada.
Quand devez-vous rembourser votre dette de prêt étudiant?
Le gouvernement fédéral a suspendu la période d’intérêt pour les prêts étudiants à titre de mesure d’allégement de la COVID-19. Ainsi, les étudiants diplômés n’ont pas à commencer à rembourser leurs prêts étudiants avant 6 mois après l’obtention de leur diplôme. Les prêts étudiants ne commencent également à accumuler des intérêts qu’après la marque de 6 mois.
Mise à jour sur la suspension des intérêts sur les prêts étudiants canadiens
- À compter d’avril 2021, le gouvernement du Canada a suspendu l’accumulation des intérêts sur les prêts étudiants canadiens jusqu’au 31 mars 2023. En savoir plus ici.
Les prêts étudiants ont automatiquement des taux d’intérêt variables, également appelés taux variables. Ces taux d’intérêt évoluent à la hausse et à la baisse avec le marché. Cependant, les étudiants peuvent changer leur taux variable en taux fixe pendant leur période de remboursement. Les emprunteurs sont responsables des paiements mensuels, qui augmentent en fonction du taux d’intérêt du prêt.
Les emprunteurs de prêts aux étudiants peuvent consulter le Centre national de services de prêts aux étudiants (NSLSC) pour obtenir de plus amples renseignements sur les taux d’intérêt.
Comment les prêts aux étudiants affectent-ils la dette au Canada?
La plupart des étudiants universitaires obtiennent leur diplôme avec une dette de prêt étudiant. La dette moyenne de prêt étudiant pour les diplômés du baccalauréat et de la maîtrise est d’environ 28 000 $.
Les prêts aux étudiants représentent une part importante de la dette moyenne des Canadiens. Le débiteur étudiant moyen doit environ 46 000 debt en dette, dont près de 15 000 debt en prêts étudiants. C’est presque un tiers de la totalité des dettes de quelqu’un.
La charge d’endettement est plus élevée pour les étudiants en Ontario, avec des prêts étudiants de 2 301,5 millions de dollars pour les étudiants à temps partiel et à temps plein. Les diplômés de l’Alberta sont également confrontés à une dette élevée en matière de prêts aux étudiants, avec 503,3 millions de dollars en prêts aux étudiants canadiens.
Puis-je déclarer faillite pour sortir de la dette de prêt étudiant?
Si vous avez du mal à suivre les paiements de vos prêts étudiants, vous n’êtes pas seul. Le débiteur moyen doit plus de 14 000 loans en prêts étudiants. Alors que beaucoup voient la faillite comme le dernier résultat d’une dette ingérable, les règles sont différentes pour les prêts étudiants.
Si vous déclarez faillite avec succès, vous n’aurez pas à continuer à payer plusieurs de vos dettes, à l’exception de votre dette de prêt étudiant. Votre dette de prêt étudiant est inadmissible à moins qu’elle ne se soit écoulée depuis au moins 7 ans depuis votre dernier jour en tant qu’étudiant à temps plein ou à temps partiel.
La Règle des sept ans
Vous êtes toujours responsable des paiements mensuels des prêts étudiants même après votre déclaration de faillite. Cependant, si vous faites faillite au moins 7 ans après votre diplôme (ou la date de fin d’études), votre dette de prêt étudiant est admissible à la libération. Par conséquent, si attendre 7 ans pour inclure votre dette de prêt étudiant dans la faillite est trop difficile, vous pourriez bénéficier de la disposition sur les difficultés.
Disposition relative à la pénibilité
Parfois, le tribunal se prononce en faveur de la réduction de la période d’admissibilité à la faillite pour la dette de prêt étudiant de 7 à 5 ans. Vous devrez demander au tribunal une libération anticipée en vertu de la « disposition relative aux difficultés. » Le tribunal approuvera votre demande si:
- Vous avez agi de bonne foi
Le tribunal examinera vos dossiers financiers et examinera comment vous dépensez l’argent de votre prêt. Le tribunal examinera également vos efforts pour terminer vos études, ainsi que votre utilisation d’autres programmes d’aide.
- Vous avez subi ou subirez une contrainte excessive qui vous empêche de rembourser votre dette de prêt étudiant.
Contrainte excessive, dans ce cas, signifie difficulté financière. Si vous pouvez prouver que le remboursement de votre prêt nuira considérablement à vos finances, par exemple en affectant votre capacité à payer vos frais de subsistance de base, le tribunal en tiendra compte.
Mais, il existe d’autres options si votre dette est inférieure à 7 ans.
Que se passe-t-il si je n’ai pas les moyens de payer mon prêt étudiant?
Si votre dette de prêt étudiant est relativement fraîche et plus jeune que la règle de 5 ou 7 ans pour déclarer faillite, d’autres options sont disponibles. Par exemple, le gouvernement offre quelques programmes de remise de prêts aux étudiants.
Révision des conditions
La plupart des emprunteurs de prêts étudiants sont admissibles à une révision des conditions. Vous pouvez demander une modification des conditions de votre prêt si vous souhaitez plus ou moins de temps pour rembourser votre dette. Une révision des conditions offre des prolongations allant jusqu’à 15 ans, ce qui réduit globalement vos paiements mensuels, mais entraîne plus d’intérêts payés sur les heures supplémentaires.
Voici les résultats spécifiques et possibles d’une révision des termes:
- Diminution temporaire des paiements
Vous pouvez prolonger temporairement la durée de votre prêt afin de réduire vos paiements mensuels globaux.
- Prolongation de la durée du prêt permanent
Une prolongation vous aide à réduire de façon permanente les montants de vos paiements mensuels. Cependant, vous paierez plus d’intérêts au fil du temps avec cette option.
- Paiements d’intérêts uniquement
Pendant une période maximale de 12 mois, vous pouvez effectuer des paiements d’intérêts uniquement. Cela réduira vos paiements mensuels globaux pour cette période, mais n’éliminera pas plus de votre capital.
Régime d’aide au remboursement (PAR)
Le Régime d’aide au remboursement (PAR) du gouvernement du Canada offre une aide financière gouvernementale pour votre prêt si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements. Les étudiants peuvent postuler à ce programme une fois qu’ils commencent à rembourser leur dette étudiante.
Si vous êtes accepté dans ce programme, vous ne serez pas responsable d’effectuer des paiements qui dépassent votre revenu de 20%, ou parfois des paiements, période. Le gouvernement paiera les intérêts dus que le plan de paiement révisé ne couvre pas. De plus, le gouvernement couvrira les frais de capital et d’intérêts s’ils dépassent vos paiements mensuels réduits.
Régime d’aide au remboursement pour les emprunteurs ayant une incapacité permanente (PA-PD)
Le gouvernement fédéral offre un PA spécifique pour les emprunteurs ayant une incapacité permanente. À l’instar du RAP régulier, le gouvernement contribue aux paiements de vos prêts, ce qui vous aide à réduire ou à éliminer vos responsabilités de paiement. En vertu du RAP-PD, vous pouvez également utiliser les dépenses liées à votre invalidité pour réduire vos paiements de prêt.
Lorsque vous faites une demande pour le PA-PD, vous devez remplir un formulaire de dépenses liées à l’invalidité (PDF, 320,75 Ko).
Conclusion
La dette d’études représente un fardeau financier stressant pour de nombreux Canadiens. Mais, si vous avez du mal à effectuer le paiement de votre dette de prêt étudiant, des options s’offrent à vous. Parlez à un conseiller en crédit dès aujourd’hui pour en savoir plus sur la budgétisation, la gestion du crédit et la consolidation de dettes.