Obtenir de l’argent hors de Chine – y compris avec UnionPay? / Adam Fayed
Mis à jour le 6 décembre 2021
Cet article expliquera comment envoyer de l’argent hors de Chine en 2021.
Il traite également des problèmes fiscaux potentiels si vous envoyez trop d’argent dans votre pays d’origine en tant qu’expatrié.
Cet article est long et complet. Donc, pour les personnes en manque de temps qui recherchent des moyens supérieurs de sortir de l’argent de la Chine, veuillez me contacter sur la fonction WhatsApp ci-dessous ou à advice @adamfayed.com, ou si vous avez des questions sur cet article ou des questions de planification financière en général.
J’ai aidé plusieurs personnes à sortir de l’argent de la Chine et de plusieurs autres pays, rapidement et sans tracas. C’est particulièrement le cas s’ils ont une Visa ou une MasterCard, mais j’ai également réussi à le faire pour des personnes dans d’autres situations.
J’ai partiellement écrit cet article après avoir lu beaucoup de choses trompeuses et obsolètes sur des sites Web de questions / réponses en ligne tels que Reddit et Quora.
L’une de ces idées fausses est qu’il est facile (et bon marché) d’aller dans une banque locale, de fournir quelques documents, et qu’ils connaissent bien les différentes procédures pour sortir de l’argent de la Chine.
Je traite de ce problème et d’autres, sur la vidéo ci-dessous, pour ceux qui s’intéressent au contenu visuel:
Je mettrai continuellement à jour cet article au fil des années, généralement en bas, et certaines informations pourraient donc être obsolètes.
La dernière mise à jour a été effectuée le 7 septembre 2021. Auparavant, il n’était pas possible de sortir de l’argent de la Chine via des investissements si vous utilisiez une carte UnionPay.
J’ai maintenant une solution à ce problème.
Premièrement, pourquoi les expatriés et les locaux veulent-ils sortir de l’argent de la Chine?
L’un des plus gros problèmes auxquels les expatriés en Chine sont confrontés en 2021 est de sortir de l’argent de la Chine continentale. De nombreux expatriés viennent en Chine pour des missions à relativement court terme, et peu envisagent de rester plus de 10 ans. Même s’ils le font, la majorité ne veut pas cotiser à un régime de retraite chinois.
Cela devient un problème plus important, car l’époque des « expatriés de carrière » est largement révolue.
En d’autres termes, les personnes envoyées à un endroit pendant une décennie ou plus deviennent plus rares.
Ainsi, à l’exception des expatriés qui dirigent leur propre entreprise, plus de travailleurs étrangers sont déplacés tous les 2, 3 ou 4 ans.
Ce ne sont cependant pas que des expatriés. De nombreux rapatriés chinois et d’autres habitants sont également confrontés aux mêmes problèmes et investissent dans l’immobilier et les marchés boursiers internationaux depuis des années.
La situation s’est cependant accélérée, avec la guerre commerciale et la dépréciation du RMB. En conséquence, de nombreux Chinois locaux cherchent également des moyens d’obtenir le RMB en dehors de la Chine et en USD.
En effet, Bloomberg a expliqué pourquoi tant de gens veulent sortir de l’argent de la Chine, et la situation est devenue de plus en plus évidente à mesure que 2021 commence
Il est vrai que pour des sommes d’argent relativement faibles (moins de 20 000 RMB), il est possible de l’emporter chez vous sans le déclarer à la douane lors de votre prochain vol de retour. Prendre autant d’argent avec vous n’est cependant pas particulièrement sûr et n’est pas du tout une option pour des montants plus importants.
Il existe de nombreuses façons d’envoyer de l’argent hors de Chine. Cet article passera en revue certaines des meilleures options du marché et répondra à certaines questions fréquemment posées.
Avant de commencer, pensez-vous que sortir de l’argent de la Chine deviendra plus difficile à l’avenir?
Beaucoup de gens me disent qu’ils veulent sortir de l’argent de la Chine dans 2-3 ans, parce qu’ils veulent acheter une propriété ou faire autre chose avec l’argent, mais s’inquiètent de savoir si envoyer de l’argent à l’extérieur deviendra plus difficile entre-temps.
La vérité est que personne ne connaît l’avenir avec certitude, mais le gouvernement chinois semble devenir plus autoritaire sur ces questions.
Alors que le RMB s’affaiblit, de plus, il semble que de plus en plus de Chinois locaux essaient d’envoyer de l’argent hors de Chine.
Il ne serait pas surprenant que l’envoi d’argent à l’extérieur du pays devienne plus difficile, donc retarder ne semble pas raisonnable.
Est-il judicieux de temporiser avec la guerre commerciale et d’autres questions politiques en cours?
Avec le climat politique actuel, le RMB pourrait chuter beaucoup plus. La plupart des économistes s’attendent certainement à ce qu’il s’affaiblisse davantage. En outre, les banques chinoises accordent des taux d’intérêt bas comme le reste du monde. Laisser de l’argent en RMB à la banque est de l’argent à l’inflation et probablement à la dépréciation de la monnaie.
En 2018, plusieurs devises se sont dépréciées beaucoup plus rapidement par rapport à l’USD que le RMB, notamment en Turquie et dans divers pays d’Amérique du Sud.
Personne ne peut savoir avec certitude ce qui se passera en 2021 et à plus long terme, mais une forte dépréciation d’ici la fin de l’année prochaine est une possibilité distincte.
Déjà le 31 octobre, le taux de change RMB chinois en USD s’échangeait à 6,97, soit le niveau le plus faible depuis 2008. Si la Banque centrale chinoise autorise le RMB à se déprécier au-delà de 7: 1, une dépréciation plus forte peut se produire.
Personne ne connaît l’avenir. Cependant, cette incertitude est probablement l’une des principales raisons pour lesquelles l’USD se renforce en période de turbulences.
Le RMB pourrait-il récupérer en 2021?
Bien sûr, le RMB pourrait récupérer. Elle pourrait même se renforcer, comme elle l’a fait en 2020 dans une certaine mesure, mais compte tenu de la situation actuelle, la tendance globale semble à la baisse.
Au moins, c’est un risque énorme.
Sortir de l’argent de Chine via Hong Kong en 2021
Certains expatriés essaient de sortir des RMB de Chine via Hong Kong. Cependant, certaines des méthodes utilisées pour le faire ne sont pas rentables. Le temps, c’est aussi de l’argent, donc prendre un vol pour Hong Kong depuis Shanghai, Shenyang ou Pékin pour sortir de l’argent de la Chine n’a aucun sens.
Même si vous habitez à Shenzhen, aller à Hong Kong prendra une journée. De plus, à moins d’avoir HKID, il n’est pas toujours facile d’ouvrir un compte bancaire. Dans ce cas, vous devez utiliser un changeur d’argent, ce qui n’a aucun sens.
C’est parce que vous vous retrouverez avec de l’argent en main, puis vous devrez toujours transférer l’argent, et il n’est pas facile ou sûr de changer des sommes d’argent considérables. En supposant que vous prêchez l’allocation de 20 000 RMB, vous pourriez également être arrêté à la douane en utilisant cette méthode.
Avec les problèmes actuels à Hong Kong, cette option semble encore plus difficile qu’il y a 6 mois.
Obtenir de l’argent hors de Chine via Western Union en 2021
Vous pouvez également envoyer de l’argent hors de Chine par Western Union. On peut voir pourquoi c’est une option attrayante, car Western Union a des succursales même dans les petites villes chinoises.
Cependant, les frais et les taux de change sont terribles, ce qui signifie que vous payez souvent 7% à 10% pour envoyer votre argent si vous incluez les coûts directs et indirects.
Western Union ne facture généralement que 15 à 30 $ pour le transfert, mais ajouté à un taux de change défavorable, c’est une option coûteuse. Des entreprises similaires à Western Union pourraient dire qu’elles sont sans commission, mais les taux de conversion sont un tueur.
En plus de cela, il n’est pas toujours très pratique d’envoyer de l’argent via Western Union.
J’ai rencontré d’innombrables expatriés en Chine, dont la famille a littéralement dû collecter l’argent de l’autre côté!
Obtenir de l’argent hors de Chine via une banque chinoise en 2021
Une autre façon est via un compte bancaire. Les banques chinoises ont généralement de meilleurs taux de change que Western Union et leurs concurrents occidentaux. Cependant, en tant que ressortissant étranger, vous avez souvent un délai de 500 $ par heure. Cette limite basse, comme Western Union, signifie qu’elle est également coûteuse, car même des frais de 25 is représentent 5% du transfert, puis vous avez d’autres frais minimes, tels que les frais de change indirects de 1% à 2%.
Si vous avez un ami chinois proche, il peut vous envoyer jusqu’à 50 000 $ par an. En mettant l’argent sur leur compte bancaire, ils peuvent vous envoyer de l’argent. La possibilité de dépenser plus d’argent à la fois signifie que les frais sont inférieurs. Par exemple, si vous envoyez 10 000 $ par fois, vous pouvez avoir des frais bancaires uniques de 30 off. Ajouté aux frais de taux de change de 1% à 2%, il vous coûte indirectement 1,3% à 2,3%. Si vous n’envoyez que de 2 000 à 5 000 $, les frais pourraient dépasser 3%.
En fin de compte, envoyer de l’argent dans votre pays d’origine n’est pas toujours la meilleure option et 1% à 3% s’additionne à chaque fois. Regarde ça de cette façon. Si vous envoyez de l’argent à la maison pour cotiser à une pension, vous payez 1% à 3% avant d’ajouter les frais pour l’investissement.
Ou une autre façon de le regarder est au lieu d’investir 100 000 $, vous n’avez peut-être que 97 000 to à investir. Si vos investissements augmentent de 10%, c’est la différence entre 110 000 $ et 106 700 $! Chaque année pendant 10 ans, cela s’additionne vraiment – cela pourrait être composé de plus de 50 000 $.
Cela ne veut pas dire qu’il y a certaines ramifications à envoyer trop d’argent à la maison. Au Royaume-Uni, par exemple, vous ne pouvez « gagner » que 3 000 livres sterling avec des cadeaux chaque année. Si vous utilisez un ami chinois pour envoyer de l’argent en votre nom, cela peut être considéré comme un cadeau. Même s’ils utilisent essentiellement votre argent, car vous les utilisez simplement comme passerelle pour acheminer votre propre argent dans le pays, leur nom apparaîtra comme expéditeur.
De nombreuses banques informent automatiquement HMRC de tout paiement supérieur à 5 000 livres sterling ou de tout paiement suspect potentiel. Même si vous n’avez rien fait de mal, trop de paiements à l’étranger sont signalés. Vous devrez peut-être donc prouver que vous êtes vraiment un expatrié, pour éviter l’impôt sur l’argent. Les Australiens, les Canadiens et les autres expatriés sont confrontés à des problèmes similaires.
Un autre problème avec les banques est qu’elles refusent souvent d’envoyer de l’argent en dehors de la Chine, si vous payez pour quelque chose qui n’est pas à votre nom.
En d’autres termes, si vous souhaitez payer un dépôt sur une maison, ou toute autre chose qui n’est pas un compte bancaire ou un compte de placement à votre nom, vous pourriez être refusé.
Envoi d’argent hors de Chine via Bitcoin en 2021
Bitcoin n’a peut-être pas la meilleure réputation au monde, mais il est possible d’envoyer de l’argent hors de Chine en utilisant Bitcoin. Il va sans dire, cependant, la nature très volatile du bitcoin, qui peut fluctuer de 25% en une journée, signifie qu’il ne devrait pas être utilisé pour transférer de l’argent à l’étranger.
De plus, le gouvernement chinois sévit contre les paiements en Bitcoins. En 2017, ils ont interdit les échanges de Bitcoins, ce qui signifie qu’il est difficile d’acheter et de vendre des Bitcoins en RMB.
Après l’interdiction, certaines personnes ont déclaré des échanges entre pairs pour contourner l’interdiction.Le processus n’est cependant pas facile, et les pièces sont encore trop volatiles pour être utilisées pour échanger de l’argent sans que des pertes importantes soient possibles.
Envoi d’argent hors de Chine via PayPal en 2021
PayPal est l’une des méthodes les plus anciennes pour envoyer de l’argent hors de Chine. C’est une option viable, mais les frais sont encore une fois le gros problème. Il existe également de nombreux processus impliqués ici, comme la création d’un compte PayPal chinois séparé.
Ce compte PayPal doit être lié à votre compte bancaire chinois. Vous pouvez ensuite envoyer de l’argent depuis votre PayPal chinois vers votre PayPal britannique ou américain, bien qu’il y ait plusieurs étapes à suivre pour y parvenir.
Le total des frais peut être élevé parce que vous payez pour le transfert international (généralement 0,5% -2%) plus la conversion de devise.
Envoyer de l’argent en investissant dans 2021
Une meilleure option consiste à investir à l’étranger en USD, en Euros ou en livres lorsque vous vivez à l’étranger. De la même manière que les ISA ont été conçus à l’origine pour que les ressortissants britanniques vivant au Royaume-Uni épargnent et investissent de manière fiscalement efficace, les territoires d’outre-mer britanniques comme l’île de Man ont été conçus à l’origine pour permettre aux expatriés d’investir pendant qu’ils vivent à l’étranger.
Les expatriés vivant à l’étranger ont des options à leur disposition depuis des endroits tels que Hong Kong et l’île de Man, qui sont beaucoup moins chères que les autres options dont ils disposent, et surtout moins chères que d’engager les coûts d’envoi d’argent chez eux via l’un des véhicules susmentionnés.
C’est particulièrement une excellente option pour les expatriés qui ont un Visa et d’autres cartes internationales, car souvent les primes peuvent être retirées du RMB et converties en USD ou GBP.
Un autre avantage de cette option est la vitesse. J’ai aidé des clients à créer des comptes en 48 à 72 heures, et tous les documents peuvent être effectués en ligne.
La propriété comme moyen de sortir de l’argent de la Chine en 2021
De nombreux Chinois et expatriés vivant en Chine continentale s’intéressent à la propriété à l’étranger aux États-Unis, au Royaume-Uni et dans de nombreux autres pays.
Je connais quelques sociétés monétaires qui ont d’excellents taux de change, pour les personnes qui cherchent à envoyer de l’argent hors de Chine en une somme forfaitaire.
Compte tenu des frais impliqués, cependant, cette option n’est valable que pour les personnes qui ont 40 000 GBP (environ 55 000GB) ou plus à envoyer sous forme de somme forfaitaire. L’utilisation d’une société monétaire pour des investissements mensuels n’est pas une option viable.
J’ai vu plusieurs personnes acheter une propriété en utilisant cette méthode pour payer un dépôt sur une maison.
Sortir de l’argent de la Chine pour les Chinois en 2021
Pour les Chinois rapatriés avec un passeport étranger, il est souvent facile de sortir de l’argent du pays. En fin de compte, la Chine n’autorise pas les passeports conjoints. Ainsi, les Chinois de retour avec un passeport étranger sont légalement des expatriés, même s’ils sont nés en Chine.
Pour les Chinois locaux, comme mentionné précédemment, il est possible d’envoyer une valeur de 50 000 $ hors de Chine dans un mécanisme de somme forfaitaire. Tous ces comptes peuvent être effectués en ligne ou via des formulaires de demande physiques, avec certaines des plus grandes institutions disponibles par l’intermédiaire de courtiers.
Pour les Chinois qui souhaitent investir plus de 50 000 $, l’un des moyens les plus efficaces consiste à investir 500 à 700 further supplémentaires par mois grâce à un plan d’épargne régulier.
La raison pour laquelle cela est efficace est que l’argent est retiré du RMB et placé sur un compte en USD. Par conséquent, cela ressemble plus à un paiement de facture qu’à un investissement. Ce n’est que lorsque les primes deviennent beaucoup plus élevées que les banques commencent à poser des questions et / ou que la limite de carte de crédit ou de débit est atteinte.
Cela étant dit, il est plus facile d’envoyer de l’argent en dehors de la Chine en utilisant Visa ou MasterCard que UnionPay.
La majorité des Chinois qui envoient de l’argent en dehors de la Chine sont des consommateurs de la classe moyenne qui ont accès à ces cartes de crédit et de débit internationales.
Certains Chinois craignent que leurs informations soient automatiquement partagées avec les autorités fiscales chinoises, puis que les règles soient appliquées rétrospectivement.
En d’autres termes, les lois ont été modifiées relativement récemment pour permettre uniquement aux Chinois d’envoyer 50 000 dollars à l’étranger, et les autorités chinoises appliquent une taxe rétrospective aux personnes qui ont utilisé l’allocation de 50 000 dollars auparavant. Il est peu probable que ce soit un problème, et certains territoires américains offshore ne partagent pas d’informations fiscales.
Pour terminer, je dirais que la situation est différente pour les entreprises. Les entreprises qui souhaitent rapatrier leurs capitaux en dehors de la Chine peuvent le faire de différentes manières. Ce n’est pas simple non plus, mais il existe plus d’options que celles disponibles pour les particuliers.
Que diriez-vous de nouveaux moyens comme Swapsy?
L’une des options les plus récentes sur le marché, Swapsy propose des transferts à faible coût. C’est une plate-forme peer-to-peer, de sorte que les utilisateurs vérifiés peuvent échanger des devises sur la plate-forme, via WeChat, Alipay et d’autres portefeuilles électroniques.
Donc, en pratique, si vous êtes basé en Chine et que vous souhaitez transférer de l’argent dans une devise étrangère, vous n’envoyez pas littéralement d’argent en dehors de la Chine.
Au lieu de cela, vous envoyez des RMB à un autre utilisateur qui a une banque chinoise et qu’il envoie sur votre compte bancaire étranger.
Les devises seront reçues dans les 24 heures. Les frais de transaction peuvent être aussi bas que 0,5%.
Pour l’utiliser, il vous suffit de voir quels taux de change sont disponibles lorsque vous êtes connecté, d’envoyer l’argent avec le code qui vous est donné et de vérifier la transaction.
Je n’ai pas personnellement utilisé cette plate-forme, mais j’entends des rapports positifs d’utilisateurs sur la facilité d’utilisation.
Le seul point négatif principal de l’application est qu’il doit y avoir un nombre raisonnable d’utilisateurs sur la plate-forme, sur toutes les devises, pour que l’application fonctionne correctement.
De plus, vous ne pouvez pas toujours échanger le montant exact que vous souhaitez. Tout dépend de ce que veulent les autres utilisateurs.
Comme il s’agit d’une plate-forme peer-to-peer, une certaine confiance fait partie du système. Cela dit, chaque utilisateur doit être vérifié, avec une preuve d’identité, d’adresse, etc.
Il n’y a donc aucune incitation pour quelqu’un à enfreindre la loi, lorsque tout le monde est vérifié.
Enfin, les limites ne sont pas toujours élevées. Ils peuvent être plus élevés que les banques chinoises, mais il n’est pas pratique d’envoyer 200 000 $ pour acheter une propriété ou un produit d’investissement.
Pour de tels achats plus importants, certaines sociétés monétaires peuvent être plus compétitives.
Il y a eu des rapports selon lesquels Alipay ne fonctionne plus et Swapsy n’est qu’une bonne solution pour certaines nationalités comme les Américains.
Que diriez-vous de grandes quantités?
De grandes sommes d’argent, telles que des millions de RMB ou d’USD, peuvent être difficiles à sortir de Chine, mais il est possible avec certaines des techniques que j’ai mentionnées
Nouveaux développements en mars-avril 2020
AIUM a annoncé en avril 2020 qu’elle rejoindrait le marché en Chine.
Ils se sont associés à Geoswift pour permettre aux clients étrangers de verser de l’argent en Chine.
Il s’agit plutôt d’une solution pour remettre de l’argent en Chine, plutôt que de transférer de l’argent à l’extérieur du pays.
Le partenariat devrait cependant éliminer certains tracas, en veillant à ce que les banques soient mises à l’écart.
Quelle est la situation en juin-juillet 2021?
Il devient de plus en plus difficile de sortir de l’argent de la Chine en 2021. Les régulateurs répriment l’utilisation de Bitcoin et d’autres moyens pour sortir de l’argent du pays.
Il devient également plus délicat pour les entreprises chinoises de faire des introductions en bourse à la bourse américaine, ce qui pourrait être le signe d’une tendance plus large.
Conclusion
Si vous voulez « faire d’une pierre deux coups », investir via une carte de débit ou de crédit dans des investissements en USD, en euros ou en GBP est beaucoup moins cher que d’envoyer de l’argent chez vous pour investir.
Avouons-le, l’une des motivations des expatriés est d’envoyer de l’argent chez eux pour épargner et investir. Effectuer deux virements (d’abord à domicile, puis sur un compte de placement) n’est pas aussi efficace qu’un seul.
En comparaison, si vous envoyez de l’argent à la maison uniquement pour payer des factures, certaines des nouvelles façons de transférer, telles que les applications d’investissement et les sociétés de change, offrent d’excellents taux de change.
Ils peuvent être d’excellentes alternatives aux banques, si vos paiements ne dépassent pas certaines limites.
Il est très probable qu’il y aura des changements en 2020, 2021 et au-delà, à mesure que le gouvernement chinois élaborera davantage de règles.
En termes pratiques, cela signifie que les techniques qui fonctionnent maintenant pourraient ne pas toujours fonctionner à l’avenir.
« Frapper quand le fer est chaud » est très pertinent ici.
Coordonnées
En plus de mes e-mails ci-dessus, je suis disponible sur une gamme d’applications. Mes coordonnées complètes sont disponibles ici – https://adamfayed.com/contact/.
Lectures complémentaires
Pour tous les expatriés en Chine, ou ailleurs, qui ont des investissements internationaux existants, l’article ci-dessous serait utile à lire.
Mise à jour du 16 septembre – J’organiserai un événement client le 2 novembre avec Kevin O’Leary, star de Dragon’s Den. Pour avoir la chance d’y assister, cliquez ici. Tous les clients existants seront automatiquement invités.
Peiné par l’indécision financière? Envie d’investir avec Adam ?
Adam est un auteur internationalement reconnu sur les questions financières, avec plus de 312,5 millions de réponses vues sur Quora.com et un livre largement vendu sur Amazon