Comment Rembourser les Prêts de l’École de médecine Plus Rapidement
L’école de médecine coûte cher. Pour mettre les choses en perspective, les diplômés de 2017 ayant une dette d’école de médecine devaient en moyenne 192 000 $, ce qui se trouve être le même coût que l’achat d’une maison cette année-là.
La différence est que les acheteurs de maisons ont 30 ans pour rembourser cette dette. Les diplômés de l’école de médecine veulent le faire tomber dans 10, afin qu’ils puissent se permettre d’acheter eux-mêmes une maison!
Y arriver n’est pas facile. Le remboursement des prêts d’études de médecine se résume à trois choix.
Remise de prêt
La remise de prêt de la fonction publique (PSLF) est le moyen le plus rapide pour les médecins de rembourser la dette des écoles de médecine. Les prêts étudiants fédéraux sont libérés après 10 ans si vous travaillez pour un hôpital ou un établissement médical à but non lucratif qui est un 501 (c) (3) enregistré, l’armée ou le milieu universitaire.
Inscrivez-vous au programme de remboursement de PAYE pour garder vos paiements mensuels aussi bas que possible et maximiser le montant pardonné. Après 120 paiements mensuels, la dette de prêt restante est pardonnée.
Sachez que ce programme a été ciblé pour être éliminé par l’administration Trump en 2018 et n’existe peut-être pas beaucoup plus longtemps, mais ceux qui sont déjà inscrits devraient s’attendre à voir leur pardon de prêt honoré.
REPAYE
Le moyen le moins cher de rembourser les prêts d’études de médecine dans le secteur privé est de s’inscrire à REPAYE pendant la résidence, puis de refinancer lorsque vous commencez à pratiquer.
L’avantage de REPAYE est que les paiements mensuels ne représentent que 10% du revenu discrétionnaire. En plus de cela, le gouvernement subventionne la moitié des intérêts qui s’accumuleraient.
Un résident gagnant 50 000 $ / an avec 200 000 loans de prêts étudiants à 6,8% d’intérêt ne devrait que 270 $ / mois. Ce faible paiement ne réduira pas les intérêts de 13 600 interest qui s’accumuleraient la première année, mais rappelez-vous que le gouvernement en couvre la moitié. Sur ce total, 5 180 is sont pardonnés, ce qui fait baisser le taux d’intérêt à 4,2%.
Ces avantages de REPAYE sont annulés dès que vous devenez médecin traitant avec un salaire nettement plus élevé. Refinancez vos prêts avant que cela arrive pour rester en tête du jeu.
Refinancement privé
Jusqu’à récemment, le refinancement des prêts étudiants n’était pas une option pour les médecins dès la sortie de l’université. L’exigence de résidence signifiait que les paiements mensuels standard étaient déraisonnablement élevés.
Aujourd’hui, plusieurs entreprises proposent des programmes adaptés à la profession médicale. C’est une bonne idée d’obtenir quelques devis et de voir si l’un des prêteurs peut égaler le taux effectif atteint par REPAYE.
- SoFi – les paiements mensuels ne sont que de 100 while pendant la résidence jusqu’à quatre ans et les intérêts ne sont pas capitalisés avant la fin de la résidence
- Laurel Road – anciennement appelé DRB, ils ont été les pionniers du refinancement de prêts pour les écoles de médecine en 2015 avec des paiements mensuels de 100 during pendant la résidence
- Link Capital – les paiements mensuels sont de 75 while pendant la résidence, mais ce n’est pas disponible pour les stagiaires
- Splash Financial – offre essentiellement un programme d’ajournement pendant la résidence en exigeant seulement 1/ / mois
Combien de temps Faut-il pour payer les frais médicaux Dette scolaire?
Le temps qu’il faut pour rembourser les prêts aux étudiants en médecine dépend de si vous poursuivez le FPLP, choisissez de refinancer ou de vous inscrire à REPAYE.
Prenez un diplômé en médecine typique qui doit 192 000 $ et passe trois ans en résidence. Il / elle gagnera le salaire médian d’environ 54 600 during pendant la résidence et peut s’attendre à gagner 185 000 post après la résidence. Ce salaire pourrait être abaissé à environ 140 000 $ si le diplômé travaille dans un organisme à but non lucratif pour poursuivre la FPLP.
| FSIP | Refinancement | Plan standard | REPAYE | |
|---|---|---|---|---|
| Paiement mensuel (Résidence) | $310-$360 | $100 | $0 | $310-$360 |
| Paiement mensuel (Post-Résidence) |
$1,100-$1,300 | $2,270 | $2,900 | $1,500-$2,300 |
| Remboursement total | 113k$ | 272k$ | 348k3 | 405k$ |
| Total Années | 10 | 13 | 13 | 21 |
Association of American Medical Colleges
Le plan de remboursement typique pour les prêts étudiants est de 10 ans, mais pour les médecins, la durée du prêt de 10 ans est ajoutée au temps passé en résidence.
Disons que ce diplômé a refinancé à un taux d’intérêt de 4,8% et une mensualité raisonnable calculée à près de 15% de son revenu discrétionnaire. Cela représente toujours une durée de prêt de 10 ans en plus d’une résidence de trois ans pour un total de 13 ans.
Le refinancement est certainement une meilleure option que l’abstention par résidence suivie du Plan de remboursement standard offert par le gouvernement fédéral. Le paiement mensuel représenterait plus de 20% de son revenu discrétionnaire et les intérêts s’ajouteraient à 76 000 $ de plus que le taux de refinancement.
Rester inscrit à REPAYE tout au long du processus de remboursement pourrait coûter à ce diplômé 133 000 $ et prolonger la période de remboursement de huit ans supplémentaires. REPAYE a ses avantages pendant la résidence lorsque vous pouvez profiter d’intérêts subventionnés et d’un faible paiement mensuel, mais cela n’a pas de sens après la résidence.
PSLF est le moyen le plus rapide pour les médecins de se débarrasser des prêts étudiants, mais cela se fait au prix d’un salaire inférieur et potentiellement limité géographiquement.
Le programme de la FPLFP est beaucoup plus logique pour les médecins qui entrent dans des spécialités nécessitant cinq ans ou plus de résidence. Cela garantira qu’ils maximiseront le montant pardonné en limitant le nombre d’années pendant lesquelles ils sont tenus de payer un paiement mensuel substantiel.
Dois-je commencer le remboursement Pendant mon séjour ou Attendre?
Rembourser des prêts étudiants pendant la résidence peut économiser de l’argent et raccourcir la durée du prêt.
La plupart des spécialités nécessitent 3 à 5 ans de résidence avec un salaire médian de 54 600 $ avant qu’un médecin ne commence à pratiquer (la neurochirurgie prend sept ans et la chirurgie plastique six).
Le problème est que la plupart des intérêts des prêts étudiants augmentent au cours des premières années alors que le principe est extrêmement élevé et que les salaires des médecins résidents sont bas. De nombreux diplômés de l’école de médecine décident de renoncer à leurs prêts pendant la résidence et commencent à payer lorsqu’ils commencent à pratiquer.
Cela peut être très coûteux.
Une meilleure idée est de refinancer avec un prêteur comme SoFi et de payer plus que le paiement minimum de 100 during pendant la résidence. Ensuite, lorsque vous commencez à pratiquer, payez ce que le paiement mensuel initial aurait été pour le rembourser plus rapidement.
| Refinancement (Paiement supplémentaire) |
Refinancement | Abstention Puis Refinancement |
|
|---|---|---|---|
| Paiement mensuel (Résidence) |
$768 | $100 | $0 |
| Paiement mensuel (Après la résidence) |
$2,270 | $2,270 | $2,458 |
| Paiement total | 235k$ | 272k$ | 295k$ |
| Nombre total d’années (Y compris la résidence) |
11 Ans, 8 Mois | 13 Ans | 13 Ans |
Le diplômé type avec une dette de 192 000 medical en école de médecine accumule 9 216 interest d’intérêts chaque année (les intérêts ne sont capitalisés qu’après la résidence sous SoFi). Cela équivaut à 768 $ / mois.
Un paiement mensuel de 768 during pendant la résidence couplé au paiement mensuel initial de 2 270 physician en tant que médecin praticien raccourcirait la durée du prêt de 16 mois et économiserait un total de 37 000 $.
Choisir l’abstention par le biais de la résidence est une situation sans victoire. Zéro paiement signifie que vous n’écarterez pas le principe, et les intérêts capitalisent au taux fédéral élevé, ce qui vous place plus loin derrière les huit balles.
Conseils pour rembourser la dette des écoles de médecine
- Commencez en résidence: Vous pouvez raccourcir la durée de la période de remboursement et économiser beaucoup d’argent en effectuant des paiements pendant la résidence. Si possible, couvrez les intérêts qui s’accumuleraient pour éviter que votre dette ne gonfle dans les premières années où le capital est élevé et où le plus de dommages sont causés.Refinancement
- : Le potentiel de gain élevé d’un diplôme de médecine signifie que les prêteurs sont plus enclins à offrir un faible taux d’intérêt. Profitez-en tôt et refinancez-vous avant de devoir effectuer des paiements aux taux d’intérêt fédéraux.
- Utilisez une prime à la signature pour rembourser les prêts : En 2016, 90 % des médecins ont reçu une prime à la signature de 24 802 $ en moyenne. C’est suffisant pour couvrir les intérêts courus pendant la résidence sur des prêts de 192 000 $. Mieux encore, payez vous-même les intérêts, appliquez le bonus et effectuez le paiement mensuel initial de 2 270 $. Cette route rembourserait le prêt 32 mois plus tôt et économiserait un total de 74 000 $.
- Maintenez un style de vie modeste: Afin de payer les intérêts pendant la résidence et de payer autant que possible pendant la fréquentation, vous devrez maintenir votre budget aussi bas que possible. Cela nécessite quelques sacrifices – obtenir un colocataire; manger à la maison autant que possible; résister à la tentation d’acheter une nouvelle voiture; limiter les déplacements — mais vous serez sans dette des années plus tôt et économiserez des milliers de dollars.