miten maksaa Lääkärikoululainat nopeammin
lääkärikoulu on kallista. Perspektiiviin, 2017 valmistuneet lääketieteellisen velkaa velkaa keskimäärin $192,000, joka sattuu olemaan sama hinta kuin ostaa talon sinä vuonna.
erona on se, että asunnonostajat saavat 30 vuotta aikaa maksaa tuon velan pois. Valmistuneet med school haluavat lopettaa 10, joten heillä on varaa ostaa kotiin itse!
sen toteuttaminen ei ole helppoa. Lääketieteen opintolainojen takaisinmaksu koostuu kolmesta vaihtoehdosta.
lainan anteeksianto
julkisen palvelun lainan anteeksianto (PSLF) on nopein tapa, jolla lääkärit voivat maksaa lääketieteellisen opintovelan pois. Liittovaltion opintolainat puretaan 10 vuoden kuluttua, jos työskentelet voittoa tavoittelemattomalle sairaalalle tai lääketieteelliselle laitokselle, joka on rekisteröity 501(c)(3), sotilas-tai korkeakoulumaailmalle.
Ilmoittaudu Payen takaisinmaksuohjelmaan pitääksesi kuukausimaksusi mahdollisimman pieninä ja maksimoidaksesi anteeksiannetun summan. 120 kuukausimaksun jälkeen jäljellä oleva lainavelka annetaan anteeksi.
huomaa, että tämä ohjelma oli suunnattu eliminoitavaksi Trumpin hallinnon toimesta vuonna 2018, eikä se ehkä ole enää kauaa olemassa, mutta jo ilmoittautuneiden pitäisi odottaa näkevänsä lainansa anteeksiannon kunnioitettavan.
REPAYE
halvin tapa maksaa lääketieteen opintolainat yksityisellä sektorilla on ilmoittautua REPAYEEN residenssiaikana ja sitten jälleenrahoittaa, kun aloittaa harjoittelun.
takaisinmaksun etuna on se, että kuukausimaksut ovat vain 10 prosenttia harkinnanvaraisista tuloista. Kaiken lisäksi valtio tukee puolet koroista, jotka kertyisivät.
asukas, joka tienaa 50k / vuosi 200k opintolainaa 6,8 prosentin korolla, olisi velkaa vain 270 dollaria / kk. Niin pieni maksu ei tee lommo $13,600 korkoa, joka kertyisi ensimmäisen vuoden, mutta muista hallitus kattaa puolet. Tuosta summasta 5 180 dollaria annetaan anteeksi, mikä käytännössä laskee koron 4,2 prosenttiin.
nämä PALAUTUSETUUDET mitätöidään heti, kun sinusta tulee hoitava lääkäri, jonka palkka on huomattavasti korkeampi. Jälleenrahoita lainasi ennen kuin se sattuu pysymään pelin edellä.
yksityinen Jälleenrahoitus
viime aikoihin asti opintolainan Jälleenrahoitus ei ollut vaihtoehto lääkäreille heti Collegesta. Asuinpaikkavaatimus tarkoitti sitä, että normaalit kuukausimaksut olivat kohtuuttoman korkeat.
nykyään useat yritykset tarjoavat lääkärikunnalle räätälöityjä ohjelmia. Se on hyvä idea saada muutamia lainauksia ja katso, jos joku lainanantajat voivat vastata efektiivinen korko saavuttaa REPAYE.
- SoFi – kuukausimaksut ovat vain 100 dollaria oleskellessaan residenssissä enintään neljä vuotta ja kiinnostunutta ei pääomiteta ennen kuin residenssi on päättynyt
- Laurel Road – aiemmalta nimeltään DRB, he olivat edelläkävijöitä lääkintäkoululainojen jälleenrahoituksessa vuonna 2015 100 dollarin kuukausimaksuilla residenssin aikana
- Link Capital – kuukausimaksut ovat 75 dollaria residenssissä, mutta se ei ole harjoittelijoiden käytettävissä
- splash Financial – tarjoaa periaatteessa lykkäysohjelman residenssin aikana vaatimalla vain $1/kk
kuinka kauan kestää maksaa lääkärin Kouluvelka?
lääketieteellisen opintolainan maksamiseen kuluva aika riippuu siitä, jatkaako PSLF: ää, valitseeko jälleenrahoituksen vai ilmoittautuuko takaisinmaksuun.
ota tyypillinen lääkiksestä valmistunut, joka on velkaa $192k ja viettää kolme vuotta residenssissä. Hän / hän ansaitsee mediaanipalkka noin $54,600 aikana residency ja voi odottaa ansaita $185k jälkeen residency. Että palkka voitaisiin alentaa noin $140k jos jatko työskentelee voittoa jatkaa PSLF.
| PSLF | Jälleenrahoitus | Standardisopimus | takaisinmaksu | |
|---|---|---|---|---|
| kuukausimaksu (Residenssi) | $310-$360 | $100 | $0 | $310-$360 |
| kuukausimaksu (asuinpaikan jälkeinen) |
$1,100-$1,300 | $2,270 | $2,900 | $1,500-$2,300 |
| takaisinmaksu yhteensä | $113k | $272K | $348k | $405k |
| yhteensä Vuotta | 10 | 13 | 13 | 21 |
Association of American Medical Colleges
tyypillinen opintolainan takaisinmaksusuunnitelma on 10 vuotta, mutta lääkäreillä 10 vuoden laina-aika lisätään residenssiaikaan.
oletetaan, että tämä valmistunut jälleenrahoitti 4,8 prosentin koron ja kohtuullisen kuukausimaksun, joka laskettiin lähelle 15 prosenttia hänen harkinnanvaraisista tuloistaan. Se lisää vielä 10 vuoden laina-ajan kolmen vuoden residenssin päälle yhteensä 13 vuodeksi.
Jälleenrahoitus on varmasti parempi vaihtoehto kuin kotipaikan kautta tapahtuva takaisinmaksusuunnitelma, jota seuraa liittovaltion tarjoama vakiomuotoinen takaisinmaksusuunnitelma. Kuukausimaksu olisi yli 20% hänen harkinnanvaraiset tulot, ja korko lisää jopa $76K enemmän kuin jälleenrahoitettu korko.
Repayessa oleskelu koko takaisinmaksuprosessin ajan voi maksaa tälle valmistuneelle $ 133k ja pidentää takaisinmaksuaikaa vielä kahdeksalla vuodella. REPAYELLA on etunsa residenssin aikana, kun voit hyödyntää tuettua korkoa ja pientä kuukausimaksua, mutta siinä ei ole järkeä residenssin jälkeen.
PSLF on nopein tapa, jolla lääkärit voivat päästä eroon opintolainasta, mutta se tapahtuu pienemmällä palkalla ja mahdollisesti maantieteellisesti rajoitetulla tavalla.
PSLF-ohjelma on paljon järkevämpi lääkäreille, jotka menevät erikoisaloille, jotka vaativat viiden tai useamman vuoden residenssin. Näin varmistetaan, että he maksimoivat anteeksiannetun summan rajoittamalla niiden vuosien määrää, jotka he joutuvat maksamaan huomattavan kuukausimaksun.
Aloitanko takaisinmaksun Oleskellessani tai odottaessani?
opintolainan maksaminen asumisen aikana voi säästää rahaa ja lyhentää laina-aikaa.
useimmat Erikoisalat vaativat 3-5 vuoden residenssin mediaanipalkalla 54 600 dollaria ennen kuin lääkäri aloittaa harjoittelun (Neurokirurgia kestää seitsemän vuotta ja plastiikkakirurgia kuusi).
ongelmana on, että suurin osa opintolainan koroista kasvaa ensimmäisinä vuosina, kun periaate on erittäin korkea ja lääkärien residenssipalkat matalia. Monet valmistuneet med school päättääpalauttaa lainansa aikana residenssi ja alkaa maksaa, kun he alkavat harjoitella.
, joka voi tulla hyvin kalliiksi.
parempi idea on jälleenrahoittaa Sofin kaltaisen lainanantajan kanssa ja maksaa residenssin aikana yli 100 dollarin minimimaksu. Kun sitten aloitat harjoittelun, maksa se, mitä alkuperäinen kuukausimaksu olisi ollut, jotta se olisi maksettu nopeammin pois.
| Jälleenrahoitus (lisämaksu) |
Jälleenrahoitus | velkainstrumentti sitten Jälleenrahoitus |
|
|---|---|---|---|
| kuukausimaksu (asuinpaikka) |
$768 | $100 | $0 |
| kuukausimaksu (Post Residency) |
$2,270 | $2,270 | $2,458 |
| kokonaismaksu | $235k | $272K | $295k |
| Vuodet yhteensä (sisältäen asuinpaikan) |
11 vuotta, 8 kuukautta | 13 vuotta | 13 vuotta |
tyypillinen graduate kanssa $192k lääketieteellisessä velan kertyy $9,216 korkoa vuosittain (korko ei pääomitetaan vasta sen jälkeen residency alle SoFi). Se vastaa 768 dollaria kuukaudessa.
768 dollarin kuukausimaksu residenssin aikana yhdistettynä alkuperäiseen 2 270 dollarin kuukausimaksuun lääkärinä harjoittelevana lääkärinä lyhentäisi laina-aikaa 16 kuukaudella ja säästäisi yhteensä 37 dollaria.
pitkäjänteisyyden valitseminen residenssin kautta on ei-win-tilanne. Nollamaksut tarkoittavat, että et hakkaa pois periaatetta, ja korot pääomitetaan korkealla liittovaltion korolla, mikä vie sinut kauemmas kasipallosta.
vinkkejä Opintovelan maksamiseen
- Aloita residenssissä: voit lyhentää takaisinmaksuaikaa ja säästää paljon rahaa suorittamalla maksuja residenssin aikana. Jos mahdollista, kattaa korot, jotka kertyisi estää velan paisuminen alkuvuosina, kun pääoma on korkea ja eniten vahinkoa on tehty.
- Jälleenrahoitus: Korkea ansaintamahdollisuus lääketieteen tutkinto tarkoittaa, että lainanantajat ovat taipuvaisia tarjoamaan alhainen korko. Hyödynnä etu-ja Jälleenrahoitus ennen kuin joudut suorittamaan maksuja liittovaltion koroilla.
- käytä allekirjoitusbonusta lainojen maksamiseen: vuonna 2016 90 prosenttia lääkäreistä sai allekirjoitusbonusta keskimäärin 24 802 dollaria. Se riittää kattamaan 192 000 dollarin lainoista kertyneet korot. Vielä parempi, maksaa korko itse, soveltaa bonus ja tehdä alkuperäisen $2,270 kuukausimaksu. Tämä reitti maksaisi lainan pois 32 kuukautta aikaisemmin ja säästäisi yhteensä $74K.
- säilytä vaatimaton elämäntapa: maksaaksesi koron residenssin aikana ja maksaaksesi niin paljon kuin voit osallistuessasi, sinun täytyy pitää budjettisi mahdollisimman pienenä. Se vaatii joitakin uhrauksia — Hanki kämppis, syö kotona niin paljon kuin mahdollista, vastusta kiusausta ostaa uusi auto, Rajoita matkustamista-mutta olet velaton vuosia aikaisemmin ja säästät tuhansia dollareita.