vad kan jag göra om jag inte kan betala mina studielån?
konceptet bakom studielån är att alla ska vinna. Studielån är en investering av regeringen i dig. De lånar ut pengar så att du kan fortsätta din utbildning. Du fortsätter din utbildning så att du kan få ett nytt eller bättre betalande jobb. Du har ett fast jobb, du betalar tillbaka dina studielån och du betalar dina skatter. Du lever den kanadensiska drömmen. Alla är glada.
vad händer om det inte blir så? Vad händer om du tar examen och inte kan hitta stadigt arbete inom ditt studieområde? Vad händer om du blev sjuk och inte kunde avsluta dina studier men du är kvar med studielån som du inte har råd att betala tillbaka? Och om du är som många av våra kunder, vad händer om att skära ner på dina levnadskostnader och göra en budget bara inte räcker?
vi tittar på vad som händer om du inte kan betala dina studielån och vilka typer av studentskuldlättnader som finns tillgängliga för dig.
det är viktigt att skilja mellan studielån och banklån som finansierar dina studier inklusive studentkostnader och levnadskostnader, eftersom din låneservice påverkar de lösningar som finns tillgängliga för dig för skuldlättnad.
ett statligt garanterat studielån är ett lån direkt från den federala eller provinsiella regeringen för att ge ekonomiskt stöd till studenter. Ett exempel skulle vara dina OSAP-lån.
en student kredit eller kreditkort via en bank eller annan finansiell institution är inte samma sak som ett studielån. Det här är privata studielån som du använder för att finansiera din utbildning när statliga lån inte räcker för att fullt ut betala för skolan.
Innehållsförteckning
vad händer om du inte betalar dina studielån?
att inte betala dina studielån, som alla skulder, har allvarliga konsekvenser när det gäller din kreditrapport och insamlingsåtgärder.
standard & samlingar
om du inte betalar för 9 månader (270 dagar) på dina studielån i Kanada eller relaterade provinsiella studielån är du i standard. När detta händer skickas dina studielån till Canada Revenue Agency för insamling. CRA har bredare insamlingsbefogenheter inklusive frysning av bankkonton och garnering av löner. Om din studentskuld finns i samlingar har CRA befogenhet att hålla tillbaka din skatteåterbäring och tillämpa detta på din studentskuld.
om du slutar göra betalningar på dina studentkreditkort eller kreditlinjer kommer din långivare, som alla andra osäkrade borgenärer, sannolikt att hänvisa ditt konto till en inkassobyrå. Du kommer att börja ta emot samlingssamtal. Vid någon tidpunkt kan de driva lagliga alternativ som en lönegarnering. Om någon har undertecknat dina lån med finansinstitutet, kommer långivaren att se till dem för att betala av det återstående lånebalansen.
kreditrapportering
Kanada Studielån rapporterar i allmänhet studentskuld till kreditrapporteringsorganen. Om de gör det, Kanada Studielån visas på din kreditrapport som ett avbetalningslån. En student kredit eller kreditkort visas som revolverande kredit, eftersom dessa typer av lån du bara krävs för att göra din månatliga minsta betalningar.
missade eller sena studielån betalningar påverkar din kredit värdering. Om ditt konto är i standard eller samlingar, detta kommer också att rapporteras till kreditbyrån, och kommer att finnas kvar på din rapport i upp till sex år efter det sista aktivitetsdatumet.
stadga för begränsningar och studentskuld
går studielån någonsin bort? Om du inte kvalificerar dig och ansöker om formell låneförlåtelse genom en konkurs eller ett förslag, går studentskulden aldrig bort. Huruvida insamling kan verkställas beror på om din borgenär är den federala eller provinsiella regeringen eller en privat långivare. Privata studielån är föremål för provinsiella lagar om begränsningar. I Ontario betyder det att om det inte har funnits någon aktivitet på ditt studentkreditkort eller banklån i två år, skulle ditt försvar till en rättegång eller löneutmätning vara att skulden är för gammal. Samma skulder skulle falla av din kreditrapport efter sex år. Du kommer att fortsätta att ta emot samlingssamtal under denna tid. Statliga studielån är inte föremål för en preskriptionstid för insamlingsåtgärder. Det enda sättet att sluta betala statliga studielån i Kanada är att lämna in en konkurs eller konsumentförslag. Till exempel, i Ontario om du är skyldig pengar till Ontario Student Assistance Program (OSAP), kommer CRA att fortsätta alla möjliga insamlingsåtgärder tills ditt OSAP-lån släpps ut genom konkurslagen & insolvens eller betalas i sin helhet.
vilka är dina alternativ för studentskuldstöd?
om du har problem med att hålla jämna steg med din studielån återbetalning, du har alternativ.
ändra dina återbetalningsvillkor
ditt första tillvägagångssätt kan vara att förhandla om ett nytt återbetalningsschema för dina studielån. Du kan kontakta din långivare, eller Kanada Studielån, att be dem att minska din månatliga betalning för en tillfällig period eller permanent förlänga löptiden för ditt lån.
Statliga garanterade studielån kan återbetalas under en period på upp till 15 år. Det är också möjligt att begära räntebetalningar på studielån i Kanada under en total period på högst 12 månader. Med privata långivare kan du be om en räntesänkning. De kan eller inte kan bevilja din begäran, men det gör aldrig ont att fråga.
att ta längre tid att återbetala dina studielån och sänka din månatliga betalning har ekonomiska konsekvenser. Du kommer att betala mer ränta och kommer att betala mer över tiden. Detta är ett bra alternativ om du tillfälligt är utan arbete och bara behöver en ekonomisk paus en kort stund.
konsolidering av studielån görs vanligtvis inte i Kanada. De flesta långivare kommer inte överens om ett konsolideringslån för att återbetala statliga studielån och det skulle eliminera skatteförmånen för att dra av ditt studielånsränta på din årliga avkastning.
utforska regeringens återbetalningsstödsprogram
om du kämpar för att återbetala dina statliga studielån är ditt nästa alternativ att överväga statligt återbetalningsstöd. Regeringen kommer att arbeta med dig i viss utsträckning om du har svårt att betala dina studielån. Programmet kallas återbetalning assistance Plan (RAP).
så här fungerar det. Du ansöker om att få dina ekonomiska omständigheter bedömda. Regeringen beslutar, baserat på faktorer som din inkomst och familjens storlek, hur mycket studielån betalningshjälp du kvalificerar dig för.
under RAP-programmet kan du kanske:
- få betalning uppskov. Om din inkomst ligger under ett visst tröskelvärde kan du vara berättigad till fullständig uppskjutning av betalningar. Detta eliminerar inte din studentskuld, det betyder bara att du inte behöver göra några betalningar just nu.
- kvalificera dig för räntelättnad om du tjänar över tröskeln.
- i sällsynta fall kan du få någon huvudminskning om du efter 10 års räntelättnad fortfarande inte har råd med dina studielån.
ditt lån måste vara i gott skick för att ansöka under RAP och du måste göra en ansökan om RAP.
Obs, Detta är inte student skuld förlåtelse av din student lån skuld. Du kommer fortfarande att göra betalningar och lättnaden kan bara vara tillfällig. Dina alternativ för återbetalning stöd är inte samma sak för privata student skuld som banklån. Om du har ett studentkreditkort eller studentkreditkort måste du förhandla direkt med banken eller finansinstitutet för en förlängning eller räntelättnad.
Tänk på förlåtelseprogram för studielån som ett förslag eller konkurs
om du inte kan betala dina skulder genom att sälja eller refinansiera tillgångar kan det vara en bra tid att prata med en licensierad insolvensförvaltare om alternativ som kan eliminera dina studielån. Genom en förvaltare har du två låneförlåtelseprogram för att hantera din studentskuld:
- du kan lämna in konkurs eller
- du kan lämna in ett konsumentförslag.
i en konkurs eller konsumentförslag är statliga garanterade studielån föremål för något som kallas 7 årsregeln innan de kan elimineras. Du måste ha varit ute i skolan i mer än 7 år när din personliga konkurs eller konsumentförslag lämnas in, för att dina studielån ska elimineras automatiskt.
denna regel gäller inte privata studielån. Studentkrediter kan elimineras i en konkurs eller konsumentförslag precis som alla andra osäkra skulder. Det finns ingen väntetid. Men om du har en medsignerare kommer banken att driva dem för insamling.
andra vanliga frågor om studielån och alternativ
kan jag lämna in insolvens om mina studielån är yngre än 7 år? Ja. Om du har varit ute i skolan i mindre än sju år kan du fortfarande lämna in insolvens för att hantera andra skulder som kreditkortsskulder, banklån och lönedagslån. Att eliminera dessa betalningar kan hjälpa till att göra dina studentskuldbetalningar billigare.
ska jag betala OSAP-ränta eller göra betalningar mot min studentskuld under ett konsumentförslag? Du kan inte lagligt tvingas göra OSAP-betalningar på studielån förrän konsumentförslaget eller konkursen är klar. Vi uppmuntrar människor att försöka ansöka om räntelättnad eller återbetalningsstödsprogrammet med studielån när det är möjligt. Om du har plats i din budget kan du göra betalningar mot räntan medan konsumentförslaget är aktivt.
kan jag lämna insolvens en andra gång för att ta hand om studielån när de når 7 års begränsning? Ja. Det finns dock konsekvenser av en andra konkurs inklusive förlängning av den tid du kommer att vara konkurs. Ett bättre val i det här fallet kan vara att lämna in ett konsumentförslag för att förhandla om ett reducerat belopp för din studentskuld. Om, i alla fall, Kanada Studielån är din enda borgenär att få sitt avtal kan kräva ett högre avvecklingsbelopp. Om du har ackumulerat mer skuld sedan din ursprungliga arkivering kan en andra insolvens också hantera den skulden.
kan jag ansöka om ekonomiska svårigheter innan 7 år? Ja. Det är möjligt att göra en ansökan till domstolarna för att få dina studielån urladdade. Tanken är att domstolen granskar dina omständigheter för att avgöra om dina skulder ska släppas på grund av din pågående ekonomiska svårigheter. De primära kriterierna är att du har varit ute i skolan i 5 år, har lämnat in en konkurs eller ett förslag och du kan bevisa extrema ekonomiska omständigheter som gör det till en pågående svårighet att återbetala din studentskuld. Medan en förvaltare kan hjälpa dig med det här alternativet, behöver du vanligtvis också en advokats assistent att ansöka och kriterierna för att bevisa ekonomiska svårigheter är ganska betungande.
om du inte kan betala dina studielån, prata med en licensierad Insolvensförvaltare för hjälp med återbetalning av studielån. Vi kommer att förklara alla dina alternativ som kan hjälpa dig att bli av med tunga studielånskulder. Boka en kostnadsfri konsultation idag.
Liknande Inlägg:
- Hur Kan Jag Konsolidera Min Studentskuld?
- betala av studielån vs Student kredit
- studielån behandling i ett konsumentförslag
- Guide till Student skuld förlåtelse
- Student skuld: fakta, lektioner & lösningar