cum să vă reconstruiți creditul după faliment

cum să vă reconstruiți creditul după faliment

nefericitul adevăr? Se întâmplă probleme cu datoriile. Este important să vă amintiți, pe măsură ce vă construiți finanțele, activele și creditul, că economisirea de bani suficienți pentru a preveni problemele grave ale datoriilor ar trebui considerată o prioritate de top. Apoi, din nou, uneori apar situații care împing oamenii pe panta abruptă care este falimentul. Datoriile lor devin prea mari pentru a fi gestionate și au epuizat toate celelalte opțiuni (propunerea consumatorilor, împrumutul de consolidare a datoriilor, programul de gestionare a datoriilor etc.). Deci, ei angaja un mandatar de insolvență licențiat și începe lung, timp și bani consumatoare de excursie pe jos, spate sus că panta spre reconstruirea lor de credit.

Deci, cum exact vă reconstrui și repara dumneavoastră de credit după fiind evacuate din faliment?

Ce Este Falimentul?

falimentul Personal este un proces obligatoriu din punct de vedere juridic în Canada, care este guvernat de o lege federală cunoscută sub numele de falimentul & Legea insolvenței. Acest act a fost pus în aplicare de guvernul federal în 1992, ca o formă de scutire atât pentru persoanele cu datorii grave, cât și pentru creditorii lor. Pentru a se putea califica pentru Falimentul personal, un debitor trebuie să fi locuit sau lucrat în Canada timp de cel puțin un an, trebuie să datoreze cel puțin 1.000 de dolari și să fie considerat „insolvabil” (nu este capabil financiar să-și plătească datoriile într-un interval de timp adecvat). Este necesar să rețineți aici că numai datoria negarantată (datoria cardului de credit, împrumuturile personale, impozitele pe venit etc.) vor fi acoperite de faliment personal. Datoriile garantate, cum ar fi plățile ipotecare și împrumuturile auto, nu vor fi acoperite.

citiți acest lucru pentru a cunoaște diferențele dintre falimentul din Canada și SUA.

așa cum am menționat în unele dintre articolele noastre anterioare, falimentul ar trebui folosit doar ca ultimă soluție, din cauza daunelor pe care le poate face finanțelor și creditului cuiva. Cu toate acestea, odată ce un debitor a trecut într-adevăr prin toate celelalte posibilități și decide că falimentul personal este singura opțiune, iată cum va funcționa.

Cum Funcționează Falimentul?

procesul începe cu debitorul angajarea unui mandatar de insolvență federal licențiat, cineva instruit să depună propuneri de consum și falimente. Orice primă consultare prin care debitorul trece atunci când selectează un mandatar în insolvență ar trebui să fie gratuită. Cu toate acestea, debitorul trebuie să fie conștient de faptul că, deși un faliment Elimină datoriile negarantate, procesul legal nu este cu siguranță gratuit. Ei trebuie să se asigure că au suficienți bani pentru a plăti un administrator de insolvență pentru serviciile lor, precum și orice alte taxe legale pe care le-ar putea întâlni. Apoi, odată ce au angajat un mandatar și ambele părți au stabilit că falimentul este singura alegere plauzibilă, cazul va începe. În primul rând, creditorii lor negarantate va fi contactat și orice acțiuni care le-am adus împotriva debitorului, cum ar fi poprire salariale, va înceta. Mandatarul va furniza aceste creditorii va toate informațiile și documentele juridice necesare și fișier orice restante fiscale revine că debitorul ar putea avea, de asemenea, până la data lor faliment a fost declarat.

în această perioadă, unele dintre activele garantate ale debitorului, inclusiv casa, mașina, RESP (cu excepția Alberta) etc. pot fi confiscate ca garanție pentru a satisface creditorii lor, în funcție de cât de mult le datorez. Dacă este primul faliment al debitorului și nu au venituri excedentare (dacă venitul gospodăriei unui debitor depășește limita guvernului), cazul lor ar trebui să fie descărcat după 9 luni. Cu toate acestea, dacă au venituri excedentare suficiente, instanța poate decide să le prelungească falimentul cu până la 21 de luni. Dacă este al doilea faliment, descărcarea lor de gestiune ar putea fi chiar împinsă la 24 de luni (36 de luni dacă debitorul are venituri excedentare). În cazul în care debitorul nu reușește să-și îndeplinească obligațiile de faliment prin faptul că nu își face taxele legale, nu își predă activele sau nu renunță la cele două sesiuni de consiliere necesare etc. ei nu se vor califica pentru o descărcare de gestiune la timp (pentru mai multe informații cu privire la plățile excedentare venituri, citiți acest articol).

reconstruirea dvs. de Credit după faliment

amintiți-vă, finanțele și activele nu sunt singurele lucruri care vor fi afectate după declararea falimentului personal. Creditul dvs. va fi, de asemenea, deteriorat. Dacă este primul dvs. faliment, informațiile vor rămâne în raportul dvs. de credit timp de cel puțin 6 ani de la data descărcării de gestiune. Dacă este al doilea sau al treilea faliment, Acesta va rămâne până la 14 ani, dar orele pot varia în funcție de provincia/teritoriul în care locuiți. Odată ce creditul dvs. ia această lovitură semnificativă, de fiecare dată când un creditor revizuiește raportul dvs. de credit, vor putea vedea anunțul de faliment acolo, care este un semn de avertizare că aveți probleme cu gestionarea banilor. Ca urmare, aceasta poate provoca aceste creditorii pentru a respinge cererile de credit nou. În timp ce există creditori privați acolo, care va lucra cu debitorii care au rău de credit, fi avertizat că taxele lor de interes va fi mult mai mare decât cele ale unui creditor tipic, ca o bancă.

pentru a afla cât timp informațiile rămân în raportul dvs. de credit, citiți acest lucru.

Deci, odată ce falimentul dvs. a fost complet descărcat, puteți începe să lucrați pentru a vă reconstrui creditul și a vă îmbunătăți scorul de credit deteriorat puțin câte puțin. Va dura ceva timp și efort, dar este posibil.

plătiți toate facturile la timp și în întregime

aceasta este una pe care nu o putem sublinia suficient, nu doar pentru cei care se confruntă cu falimentul, ci ca o modalitate de a preveni acest lucru în primul rând. Este foarte important să vă ocupați de facturile dvs. în timp util, plătindu-le integral ori de câte ori este posibil. Aceasta înseamnă că orice facturi de utilități, facturi de telefon mobil, facturi de cablu etc. Cu facturile cardului de credit, întâlniți întotdeauna cel puțin plata minimă lunară. În timp ce majoritatea facturilor de utilități nu apar pe raportul dvs. de credit, unele companii de telefonie mobilă raportează plățile către cele două birouri de credit canadiene, astfel încât plățile responsabile ale facturilor vor funcționa în favoarea dvs. Cu toate acestea, dacă nu reușiți să vă plătiți facturile de utilități luni întregi și compania cu care aveți de-a face angajează un colector de datorii, birourile de credit ar putea fi informate și creditul dvs. se va deteriora.

obțineți o copie a raportului dvs. de Credit

încă o dată, acest lucru ar trebui să faceți cel puțin o dată pe an, indiferent de starea dvs. financiară. Puteți solicita o copie gratuită a raportului dvs. de credit de la unul dintre birourile de credit din Canada, Equifax sau TransUnion. Odată ce îl aveți, examinați-l pentru erori, contestați orice ați putea găsi și asigurați-vă că toate celelalte informații sunt corecte și actualizate.

solicitați un Card de Credit securizat

în această zi și vârstă, cardurile de credit pot fi necesare. Cu toate acestea, faliment și săraci de credit va avea un impact cu siguranta capacitatea dumneavoastră de a păstra atât cardurile de credit negarantate curent și să fie aprobat pentru altele noi. Deci, ia în considerare obținerea unui card de credit securizat. Aceste carduri sunt adesea publicitate pentru cei cu rău de credit și va necesita un depozit de $200-500, în cazul în care împrumutatul ar trebui să meargă în implicit. Odată ce începeți să vă gestionați cardul securizat în mod responsabil, scorul dvs. de credit ar trebui să se îmbunătățească încetul cu încetul, până când vă puteți califica pentru un card regulat negarantat. Amintiți-vă, odată ce îl aveți, cel mai bine este să rămâneți doar la cardul securizat. Nu aplicați pentru prea multe dintr-o dată și nu treceți peste limita de credit.

economisiți mai mult, cheltuiți mai puțin

bugetarea este o parte importantă a viitorului financiar al oricui și o practică pe care ar trebui să o întreprindeți imediat după faliment. În primul rând, începeți prin reducerea oricăror cheltuieli inutile. Obțineți un plan de telefon mobil mai ieftin, anulați abonamentele și abonamentul la sală, dacă este necesar, orice puteți face pentru a reduce cheltuielile generale. Apoi, este bine să configurați un transfer automat într-un cont de economii separat, adăugându-l la fiecare salariu, în special pentru a face față oricăror cheltuieli rămase din faliment și alte urgențe financiare.

pentru împrumuturi ghidul esențial al Canadei pentru economisire, faceți clic aici.

contribuiți la un RRSP

deoarece RRSP (planul de economii pentru pensii înregistrate) se califică din punct de vedere tehnic ca activ, este posibil ca, dacă ați avut unul deschis înainte de a intra în faliment, fondurile din cadrul ar fi putut fi confiscate pentru a vă plăti creditorii. Cu toate acestea, odată ce termenul de faliment este de peste, puteți începe să contribuie la ea din nou. Dacă nu aveți deja un cont RRSP, deschideți unul cu banca dvs. și începeți să puneți niște bani în el în mod regulat. Cu cât contribuiți mai mult, cu atât va fi mai bună Declarația de impozit pe venit.

nu se aplică pentru prea mult Credit la o dată

în timp ce falimentul va avea un impact cu siguranță capacitatea dumneavoastră de a obține aprobat pentru produse de credit, este încă posibil să le achiziționeze. Dar, să fie conștienți de faptul că atunci când un creditor trage raportul de credit în timpul procesului de aplicare, o „anchetă greu” va fi plasat pe raportul dumneavoastră. Greu întreabă va determina scorul dvs. de credit să scadă ușor și pot rămâne acolo pentru 3-6 ani. Deci, nu numai că veți avea o notificare de faliment pe raportul dvs., dar aplicarea pentru prea multe produse de credit este un alt semn de suferință financiară, semnalând creditorilor că sunteți respins de mai multe ori.

Ferește-te de escrocherii de reparații de Credit

din păcate, există artiști înșelătorie acolo care încearcă să profite de cei disperați să stabilească lor săraci de credit și de a dobândi noi de credit. Amintiți-vă, informațiile din raportul dvs. de credit vor rămâne acolo până când este permis legal ca birourile de credit să îl elimine. Deci, indiferent de ce, nu dau nici o informație sau bani pentru oricine pretinde că pot elimina o notificare de faliment din raportul dvs. de credit pentru o taxă. Pentru care contează, să fie extrem de precaut de orice organizație care face publicitate pot repara dvs. de credit rău cu foarte puțin efort din partea ta, deoarece este probabil o înșelătorie. Nimeni nu poate îmbunătăți dvs. de credit, dar tu.

vorbiți întotdeauna cu un profesionist

dacă ați intrat recent în faliment, unul dintre cele mai importante lucruri pe care le puteți face este să păstrați contactul cu administratorul de insolvență autorizat și să vă asigurați că cazul dvs. merge conform planului. Amintiți-vă, ei sunt instruiți să se ocupe de cazuri la fel ca a ta pentru un trai. Face tot ceea ce spun ei și finaliza toate taxele de faliment, pentru a vedea că falimentul trece prin corect și se termină cât mai repede posibil. Odată ce ați făcut asta, puteți vorbi cu un consilier financiar despre diferitele moduri în care puteți merge despre îmbunătățirea finanțelor și a creditului. Fii inteligent, ai răbdare și încet vei putea reveni pe drumul cel bun.