o que posso fazer se não puder pagar meus empréstimos estudantis?
o conceito por trás dos empréstimos estudantis é que todos devem ganhar. Empréstimos estudantis são um investimento do governo em você. Eles emprestam dinheiro para que você possa continuar sua educação. Você promove sua educação para conseguir um emprego novo ou melhor remunerado. Você tem um emprego estável, você paga seus empréstimos estudantis e você paga seus impostos. Você está vivendo o sonho Canadense. Todos estão felizes.
e se não for assim? E se você se formar e não conseguir encontrar um trabalho estável em seu campo de estudo? E se você ficou doente e não conseguiu terminar seus estudos, mas ficou com empréstimos estudantis que não pode pagar? E se você é como muitos de nossos clientes, e se cortar suas despesas de vida e fazer um orçamento simplesmente não for suficiente?
analisamos o que acontece se você não puder pagar seus empréstimos estudantis e quais tipos de alívio da dívida estudantil estão disponíveis para você.
é importante distinguir entre empréstimos estudantis e empréstimos bancários que financiam seus estudos, incluindo despesas estudantis e custos de vida, pois seu agente de empréstimos afeta as soluções disponíveis para você para alívio da dívida.Um empréstimo de estudante garantido pelo governo é um empréstimo diretamente do governo federal ou provincial para fornecer assistência financeira aos alunos. Um exemplo seria seus empréstimos OSAP.
uma linha de estudante de crédito ou cartão de crédito através de um banco ou outra instituição financeira não é o mesmo que um empréstimo de estudante. Estes são empréstimos estudantis privados que você usa para financiar sua educação quando os empréstimos do governo não são suficientes para pagar totalmente pela escola.
Índice
o que acontece se você não pagar seus empréstimos estudantis?
não pagar seus empréstimos estudantis, como qualquer dívida, tem sérias conseqüências em termos de seu relatório de crédito e ações de cobrança.
default & coleções
se você não fizer pagamentos por 9 meses (270 dias) em seus empréstimos estudantis do Canadá ou empréstimos estudantis provinciais relacionados, você está em default. Uma vez que isso acontece, seus empréstimos estudantis são enviados para a Agência de receita do Canadá para coleta. O CRA tem poderes de cobrança mais amplos, incluindo o congelamento de contas bancárias e a obtenção de salários. Se sua dívida estudantil estiver em coleções, o CRA tem o poder de reter sua restituição de imposto e aplicá-la à sua dívida estudantil.
se você parar de fazer pagamentos em seus cartões de crédito de estudante ou linhas de crédito seu credor, como qualquer outro credor não garantido, provavelmente encaminhará sua conta para uma agência de cobrança. Você começará a receber chamadas de cobrança. Em algum momento, eles podem buscar opções legais, como uma penhora de salário. Se alguém co-assinou seus empréstimos com a instituição financeira, então o credor irá procurá-los para pagar o saldo restante do empréstimo.
relatórios de crédito
Canada Student Loans geralmente reporta dívidas estudantis às agências de relatórios de crédito. Se o fizerem, os empréstimos estudantis do Canadá aparecem em seu relatório de crédito como um empréstimo parcelado. Uma linha de estudante de crédito ou cartão de crédito aparecem como crédito rotativo, porque nesses tipos de empréstimos você só é obrigado a fazer seus pagamentos mínimos mensais.
os pagamentos de empréstimos estudantis perdidos ou atrasados afetam sua pontuação de crédito. Se sua conta estiver em default ou cobranças, isso também será relatado ao credit bureau e permanecerá em seu relatório por até seis anos após a última data de atividade.
estatuto de limitações e dívida estudantil
os empréstimos estudantis desaparecem? A menos que você se qualifique e solicite perdão formal de empréstimo por meio de uma falência ou proposta, a própria dívida estudantil nunca desaparece. Se a cobrança pode ser aplicada depende se o seu credor é o governo federal ou provincial ou um credor privado. Os empréstimos estudantis privados estão sujeitos às leis provinciais de estatuto de limitações. Em Ontário, isso significa que, se não houver atividade em seu cartão de crédito estudantil ou empréstimo bancário por dois anos, sua defesa para uma ação judicial ou ação de penhora salarial seria que a dívida é muito antiga. Essas mesmas dívidas cairiam de seu relatório de crédito após seis anos. Você continuará recebendo chamadas de cobrança durante esse período. Os empréstimos estudantis do governo não estão sujeitos a um prazo de prescrição para a ação de cobrança. A única maneira de parar de pagar empréstimos estudantis do Governo no Canadá é apresentar uma falência ou proposta ao consumidor. Por exemplo, em Ontário, se você deve dinheiro ao Ontario Student Assistance Program (Osap), o CRA continuará todas as ações de cobrança possíveis até que seu empréstimo OSAP seja liberado por meio da Lei de insolvência de falência & ou pago integralmente.
quais são as suas opções de assistência à dívida estudantil?
se você está tendo problemas para acompanhar o reembolso do seu empréstimo estudantil, você tem opções.
Revise seus termos de reembolso
sua primeira abordagem pode ser negociar um novo cronograma de reembolso para seus empréstimos estudantis. Você pode entrar em contato com seu credor, ou empréstimo estudantil do Canadá, para pedir-lhes para reduzir seu pagamento mensal por um período temporário ou prolongar permanentemente o prazo do seu empréstimo.
empréstimos estudantis garantidos pelo Governo podem ser reembolsados por um período de até 15 anos. Também é possível solicitar pagamentos apenas com juros sobre empréstimos estudantis do Canadá por um período total não superior a 12 meses. Com credores privados, você pode pedir uma redução da taxa de juros. Eles podem ou não conceder seu pedido, mas nunca é demais perguntar.
demorar mais para reembolsar seus empréstimos estudantis e reduzir seu pagamento mensal tem consequências financeiras. Você pagará mais juros e pagará mais com o tempo. Esta é uma boa opção se você está temporariamente fora do trabalho e só precisa de uma pausa financeira por um curto período de tempo.
a consolidação de empréstimos estudantis geralmente não é feita no Canadá. A maioria dos credores não concordará com um empréstimo de consolidação para pagar empréstimos estudantis do governo e, ao fazê-lo, eliminaria o benefício fiscal de deduzir os juros do empréstimo estudantil em sua declaração anual de impostos.
Explore o programa de assistência ao reembolso do governo
se você está lutando para reembolsar seus empréstimos estudantis do Governo, sua próxima opção é considerar a assistência ao reembolso do governo. O governo trabalhará com você até certo ponto se você estiver tendo dificuldade em pagar seus empréstimos estudantis. O programa é chamado de plano de assistência ao reembolso (RAP).
veja como funciona. Você se candidata a ter suas circunstâncias financeiras avaliadas. O governo decide, com base em fatores como sua renda e tamanho da família, quanta assistência de pagamento de empréstimo estudantil você se qualifica.
sob o programa RAP você pode ser capaz de:
- obter diferimento de pagamento. Se sua renda estiver abaixo de um determinado limite, você pode ser elegível para o diferimento completo dos pagamentos. Isso não elimina sua dívida estudantil, significa apenas que você não precisa fazer nenhum pagamento agora.
- qualifique-se para alívio de juros se você ganhar acima do limite.
- em raras circunstâncias, você pode obter alguma redução principal se, após 10 anos de alívio de juros, você ainda não puder pagar seus pagamentos de empréstimo estudantil.
seu empréstimo deve estar em boas condições para aplicar sob o RAP e você é obrigado a fazer um pedido para o RAP.
observe que isso não é perdão da dívida estudantil da sua dívida de empréstimo estudantil. Você ainda estará fazendo pagamentos e o alívio pode ser apenas temporário. Suas opções de assistência de reembolso não são as mesmas para dívidas estudantis privadas, como empréstimos bancários. Se você tiver uma linha de crédito estudantil ou cartão de crédito estudantil, precisará negociar diretamente com o banco ou instituição financeira para uma extensão de prazo ou alívio de juros.
considere programas de perdão de empréstimos estudantis como uma proposta ou falência
se você não puder pagar suas dívidas vendendo ou refinanciando ativos, pode ser um bom momento para conversar com um administrador de insolvência licenciado sobre opções que podem eliminar seus empréstimos estudantis. Através de um administrador, você tem dois programas de perdão de empréstimos para lidar com sua dívida estudantil:
- você pode arquivar falência ou
- você pode arquivar uma proposta do consumidor.
em uma falência ou proposta ao consumidor, os empréstimos estudantis garantidos pelo Governo estão sujeitos a algo chamado regra dos 7 anos antes de serem eliminados. Você deve ter ficado fora da escola por mais de 7 anos quando sua falência pessoal ou proposta de consumidor é apresentada, para que seus empréstimos estudantis sejam eliminados automaticamente.
esta regra não se aplica a empréstimos estudantis privados. As linhas de crédito dos alunos podem ser eliminadas em uma falência ou proposta do consumidor, assim como qualquer outra dívida não garantida. Não há período de espera. No entanto, se você tiver um co-signatário, o banco os buscará para coleta.
outras perguntas comuns sobre empréstimos e opções estudantis
posso apresentar insolvência se meus empréstimos estudantis tiverem menos de 7 anos? Sim. Se você está fora da escola há menos de sete anos, ainda pode entrar com insolvência para lidar com outras dívidas, como dívidas de cartão de crédito, empréstimos bancários e empréstimos do dia de pagamento. Eliminar esses pagamentos pode ajudar a tornar seus pagamentos de dívidas estudantis mais acessíveis.
devo pagar juros OSAP ou fazer pagamentos contra minha dívida estudantil durante uma proposta de consumidor? Você não pode legalmente ser obrigado a fazer pagamentos OSAP em empréstimos estudantis até que a proposta do consumidor ou falência seja feita. Encorajamos as pessoas a tentar solicitar alívio de juros ou o programa de assistência ao reembolso com empréstimos estudantis, quando possível. Se você tiver espaço em seu orçamento, poderá fazer pagamentos para os juros enquanto a proposta do consumidor estiver ativa.
posso apresentar insolvência uma segunda vez para cuidar de empréstimos estudantis, uma vez que atingem a limitação de 7 anos? Sim. No entanto, existem implicações de uma segunda falência, incluindo o prolongamento do tempo necessário para a falência. Uma melhor escolha neste caso pode ser apresentar uma proposta ao consumidor para negociar uma quantia reduzida para sua dívida estudantil. Se, no entanto, o Canadá Student Loans é o único credor que obtém seu contrato pode exigir um valor de liquidação mais alto. Se você acumulou mais dívidas desde o depósito original, uma segunda insolvência também pode lidar com essa dívida.
Posso solicitar dificuldades financeiras antes de 7 anos? Sim. É possível fazer um pedido aos tribunais para que seus empréstimos estudantis sejam dispensados. A ideia é que o tribunal revise suas circunstâncias para determinar se suas dívidas devem ser descarregadas por causa de suas dificuldades financeiras em andamento. Os principais critérios são que você está fora da escola há 5 anos, entrou com uma falência ou proposta e pode provar circunstâncias financeiras extremas que tornam uma dificuldade contínua pagar sua dívida estudantil. Enquanto um administrador pode ajudar a guiá-lo com esta opção, você geralmente também precisará do Assistente de um advogado para se inscrever e os critérios para provar dificuldades financeiras são bastante onerosos.
se você não pode pagar seus empréstimos estudantis, converse com um administrador de insolvência licenciado para obter ajuda com a redução do reembolso do empréstimo estudantil. Explicaremos todas as suas opções que podem ajudá-lo a se livrar da onerosa dívida de empréstimo estudantil. Reserve uma consulta gratuita hoje.
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