como pagar $60.000 em dívida de cartão de crédito
dívida de cartão de crédito pode rapidamente espiral fora de controle, somando-se a dezenas de milhares de dólares. Dedicação e uma estratégia sólida podem ajudá-lo a pagar dívidas. (iStock)
contas médicas, desemprego ou gastos excessivos simples — independentemente de como você acabou em dívida de cartão de crédito, o estresse resultante pode parecer esmagador.
e se você tem $20.000, $40.000 ou $60.000 em dívida giratória, você pode se perguntar se é possível pagá — lo-mesmo com uma boa renda.
Felizmente, Existem maneiras de pagar até US $60.000 em dívidas de cartão de crédito. Mas você terá que dar alguns passos importantes —e fazer alguns sacrifícios — para realizar esse feito.
como pagar $60.000 em dívida de cartão de crédito
sejamos honestos: você nunca poderá pagar $60.000 em dívida de cartão de crédito apenas fazendo pagamentos mínimos a cada mês. Mesmo se você pudesse pagar essa dívida apenas pagando o mínimo a cada mês, levaria muitos anos (ou mesmo décadas) e custaria uma fortuna em taxas de juros. Além do mais, carregar uma quantia tão alta de dívida de cartão de crédito pode prejudicar seriamente seu bem-estar financeiro e impedi-lo de alcançar outros objetivos financeiros.
se você é sério sobre subir o seu caminho para fora da dívida de cartão de crédito, a primeira coisa que você precisa fazer é dar uma olhada em seus hábitos de gastos e despesas mensais. Isso irá ajudá-lo a ter uma idéia de onde você está, o que precisa mudar, e quanto você pode dar ao luxo de jogar em seus saldos a cada mês.
Passo 1: Avaliar a situação
Antes de você pode desenvolver uma estratégia para a sua dívida existente e evitar a criação de qualquer nova dívida, você precisa realmente avaliar onde você está, como você chegou lá, e que você pode realmente dar ao luxo de fazer.
Aqui estão algumas boas perguntas para se fazer:
- sua renda mensal é suficiente para permitir que você faça pagamentos de US $60.000 em dívidas?
- existem maneiras de aumentar sua renda?
- você pode mudar os comportamentos ou evitar as situações que levaram a $60.000 em dívida de cartão de crédito?
- você pode se comprometer com um plano de longo prazo?
você vai querer reunir todas as informações pertinentes sobre suas finanças atuais. Isso inclui saber todos os saldos do seu cartão de crédito até o momento, outras dívidas que você está pagando (como uma hipoteca de casa, empréstimo pessoal ou empréstimos de automóveis), contas mensais (como Seguro ou serviços públicos) e, claro, calcular seu pagamento real.
se você está procurando um empréstimo pessoal para ajudar a resolver a dívida do cartão de crédito, credível ajuda você a comparar opções de empréstimo pessoal.
Etapa 2: crie um plano
depois de saber quanto você está gastando, quanto de sua renda já é falada e quanta dívida você realmente precisa pagar, você pode criar um plano.
leve seu salário mensal e subtraia suas despesas mensais fixas. Por exemplo, coisas como pagamento de hipoteca ou aluguel, pagamento de empréstimo estudantil ou pagamento de carro são previsíveis e geralmente não mudam de um mês para o outro. Esse dinheiro é falado, então você pode subtrair do pote.
em seguida, defina um orçamento para o resto de seus gastos. Este orçamento deve ser responsável por mantimentos, gás e outras contas mensais, como seu serviço de cabo ou telefone celular.
dependendo de quão rápida e agressivamente você deseja pagar sua dívida, você pode querer criar um orçamento rigoroso. Isso pode significar eliminar despesas divertidas, como comer fora ou fazer compras, ou mesmo cancelar serviços que você realmente não precisa.
Etapa 3: Defina uma linha do tempo
sem uma linha do tempo, pode ser difícil manter os olhos no prêmio e permanecer motivado.
uma vez que você sabe o quanto você pode alocar para a sua dívida de cartão de crédito a cada mês, você pode ter uma boa idéia de quanto tempo vai demorar para eliminar a sua dívida. Essa linha do tempo permite que você defina metas, acompanhe seu progresso e saiba quando poderá fazer outros grandes movimentos financeiros, como comprar um carro novo.
dependendo da sua situação e nível de dívida, um cronograma também pode ser útil para pagar os saldos em etapas. Por exemplo, você pode ser capaz de cometer agressivamente cada centavo extra em relação à sua dívida por seis meses ou um ano, mas manter esse ritmo no segundo ano pode significar queimar.
Passo 4: Coloque seu plano em ação
você sabe o quanto você deve, quanto você faz, e quanto você é capaz (e disposto) para colocar em sua dívida de cartão de crédito. Agora é hora de colocar esse plano em ação.
a maneira mais fácil de garantir que você siga seu novo plano é automatizar o processo. A maioria dos emissores de cartão de crédito permitirá que você escolha um valor de pagamento mensal recorrente com cartão de crédito, por exemplo. Comprometa – se com seu plano configurando este recurso de autopay imediatamente. O Autopay também pode ajudá-lo a evitar pagamentos perdidos ou atrasados.
Passo 5: Reavalie regularmente
avalie seu progresso regularmente. Isso significará analisar seu orçamento e gastos mensais (para ver se você pode alocar mais para seus esforços), observar as taxas de juros (para ver se você pode economizar mais com uma abordagem diferente) e acompanhar o quanto sua carga geral de dívida diminuiu.Lembre-se: no início, o progresso pode parecer lento. Faça check-in a cada três a seis meses ou mais, mas não fique obcecado com o processo semanalmente.
Ferramentas de crédito para ajudá-lo a pagar a dívida do cartão de crédito
agora que você tem um plano em vigor, você pode ver quais ferramentas estão disponíveis para ajudá-lo a alcançar seus objetivos. Alguns podem ajudá-lo a reduzir sua dívida de cartão de crédito no final, enquanto outros podem ajudá-lo a sair da dívida mais rapidamente, e alguns podem até realizar os dois.
consolidar com um empréstimo pessoal
um empréstimo pessoal é uma ótima maneira de consolidar seus saldos de cartão de crédito em uma conta, bem como reduzir seus encargos gerais de juros. Você pode usar uma calculadora de empréstimo pessoal para estimar quanto você pagará por um empréstimo e quanta dívida você pode pagar com um. Um empréstimo pessoal não só simplifica o processo de pagamento da dívida, mas pode ajudá-lo a alcançar seu objetivo mais rapidamente e por menos dinheiro.
prós:
- menor taxa de juros. A taxa média de juros do cartão de crédito é de cerca de 14,75%, enquanto os empréstimos pessoais têm uma taxa média de mais de 9,46%, de acordo com o Federal Reserve. Essa diferença pode significar centenas, ou mesmo milhares, de dólares que você consegue manter no bolso.
- pagamentos simplificados. Ter apenas um pagamento de empréstimo pessoal, vs. vários pagamentos com cartão de crédito, pode tornar mais fácil manter-se no topo da conta.
contras:
- pode precisar de uma boa pontuação de crédito. Os empréstimos pessoais são uma forma de dívida não garantida, assim como os saldos do seu cartão de crédito. Por causa disso, você precisará ter uma pontuação de crédito decente para obter as taxas de juros mais baixas e os melhores termos de empréstimo pessoal disponíveis.
- pode aumentar sua dívida. Se você não abordar a situação ou hábitos que o colocaram profundamente endividado em primeiro lugar, corre o risco de criar uma nova dívida de cartão de crédito além do empréstimo pessoal.
se você deseja um empréstimo pessoal para consolidar a dívida do cartão de crédito, compare as taxas de empréstimo pessoal com credibilidade.
transferência de saldo para um cartão APR de 0%
outra opção para consolidar dívidas de várias contas e reduzir pagamentos de juros é um cartão de crédito de transferência de saldo com uma oferta APR de introdução de 0%. Os cartões de transferência de saldo estão geralmente disponíveis para clientes de cartão de crédito novos ou existentes em boa posição.
prós:
- pague o principal sem juros. O 0% APR pode ajudá-lo a pagar sua dívida de forma mais agressiva, sem desperdiçar dinheiro com taxas de juros.
- construir crédito com boa gestão. Fazer pagamentos regulares pode ter um impacto positivo na sua pontuação de crédito.
contras:
- pode vir com taxas de transferência de saldo. As transferências de saldo geralmente envolvem uma taxa (na maioria das vezes entre 3% e 5% do valor transferido).
- 0% não é para sempre. Se você não pagar seu saldo antes que o período introdutório termine e sua TAEG seja redefinida para uma taxa mais alta, você pode acabar enfrentando taxas de juros significativas.
Home equity empréstimos ou linhas de crédito
se você tem capital em sua casa, você pode ser capaz de usar isso para efetivamente refinanciar e/ou consolidar sua dívida de cartão de crédito. Home equity empréstimos e home equity linhas de crédito, ou HELOCs, permitir que os proprietários para acessar o patrimônio que eles construíram em sua propriedade para uma variedade de usos, incluindo o pagamento de dívida de cartão de crédito.
prós
- taxas de juros baixas. Home equity empréstimos, HELOC e até mesmo um refinanciamento cash-out, geralmente terá taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito.
- pode ser mais fácil de obter. Como os produtos de crédito Home equity usam sua casa para garantir o empréstimo, Eles geralmente podem ser mais fáceis de obter do que um empréstimo pessoal.
contras
- coloca sua casa na linha. Home equity empréstimos e linhas de crédito efetivamente transformar sua dívida de cartão de crédito não garantido em dívida que é garantido por sua casa, por isso há muito em risco se você Padrão.
- reduz seu patrimônio. Basear – se em seu patrimônio em dinheiro para pagar cartões de crédito reduz a quantidade de patrimônio que você tem em sua casa.
9 estratégias para pagar a dívida do cartão de crédito
se você está lutando para encontrar espaço suficiente no seu orçamento para enfrentar agressivamente sua dívida, Aqui estão nove estratégias que você pode empregar. Você pode até querer incorporar mais de uma dessas táticas de gerenciamento de dívidas em diferentes estágios ao longo do caminho.
cortar despesas
reduzir suas despesas mensais é um excelente ponto de partida para quem deseja economizar mais ou pagar dívidas. Não importa o quanto você ganha, quanto você gasta, ou quanto você DEVE, é sempre aconselhável manter o máximo de sua renda em seu bolso quanto possível.
as despesas de corte podem ser simples ou complexas. Você poderia considerar:
- Usando cupons no supermercado
- Comer fora menos
- a Compra de segunda mão
- Cortar para trás em serviços de streaming
- Downsizing seu veículo
- Refinanciamento sua casa para reduzir o pagamento mensal
- livrar-se do cabo
Onde quer que você tem potencial excesso, veja como você pode reduzi-lo ou cortá-la para economizar dinheiro. Em seguida, coloque essas economias em relação à sua dívida de cartão de crédito.
aumentar a renda
quanto mais você pode ganhar, mais dinheiro você terá que colocar para sair da dívida.
se possível, consulte sobre como ganhar mais no trabalho: peça um aumento, solicite uma promoção ou considere trocar de emprego para aumentar seu salário. Se nada disso for possível, considere se uma agitação lateral o ajudaria a trazer dinheiro extra a cada mês.
evitar a fluência de gastos
a fluência de gastos acontece quando ajustamos nossos gastos (muitas vezes subconscientemente) para corresponder a um aumento nos fundos disponíveis. Se você está ganhando mais ou gastando menos, pode ser mais fácil gastar mais quando você tem mais espaço no seu orçamento.Evite isso a todo custo, seja com automação, um orçamento estrito ou outro método de prestação de contas. Isso prejudicará seus esforços e tornará ainda mais difícil lidar com sua dívida de cartão de crédito.
automatize pagamentos
quando se trata de forçar hábitos financeiros, a abordagem “defina e esqueça” pode ser útil.Automatize os movimentos de dinheiro mais dolorosos configurando transferências diretas para economias e pagando automaticamente uma quantia específica para sua dívida de cartão de crédito. Isso evita que você gaste demais em outro lugar e garante que você permaneça comprometido com seu plano a cada mês.
Faça pagamentos extras
quanto mais você puder pagar em relação à sua dívida, mais rápido será feito com ela. Ao fazer pagamentos extras, especialmente aqueles que vão para cartões de alta taxa de juros, você pode aumentar ainda mais esses esforços.
coloque quaisquer fundos extras para seus saldos sempre que possível. Ganhou um pouco de dinheiro lateral no fim de semana? Faça um pagamento extra. Obter uma sorte inesperada de seus pais? Faça um pagamento extra.
Use o método avalanche
o método avalanche é um plano para pagar dívidas e manter-se incentivado ao longo do caminho.
com este método, você pagará o pagamento mínimo em todas as contas, exceto aquela com o menor saldo. Você jogará o dinheiro que sobrar em seu orçamento nessa conta, pagando-o mais cedo do que o programado e mantendo-o motivado.
uma vez que o saldo da conta estiver satisfeito, concentre seus esforços no próximo saldo menor. Enxágüe e repita até que você esteja livre de dívidas.
Use o método snowball
o método da bola de neve da dívida é semelhante à avalanche da dívida, exceto que, em vez de se concentrar no menor saldo, você está se concentrando na conta com a maior taxa de juros.
este método ajuda você a sair da dívida pelo menor valor total, abordando primeiro os saldos de dívida de taxa de juros mais alta. Mas isso pode significar que leva mais tempo para obter o impulso psicológico de pagar sua primeira conta.
aconselhamento de crédito
se necessário, considere aconselhamento de crédito. A agência de aconselhamento de crédito certa pode ajudá-lo a identificar maus hábitos financeiros, criar um plano para sair da dívida e até mesmo informar se você precisa tomar medidas mais extremas de alívio da dívida para liquidar suas contas. Eles pagarão credores em seu nome e podem negociar taxas de juros mais baixas e pagamentos mensais.
falência
falência é um último recurso, pior opção para eliminar a dívida, mas pode ser necessário para alguns. Você pode seguir esse caminho se tiver dívidas significativas-além de seus US $60.000 em cartões de crédito — e se o seu fardo total da dívida for tanto que você realisticamente não seria capaz de descarregá-lo de outra maneira.
certifique-se de considerar todas as suas opções antes de recorrer à falência e pesquisar as implicações que se seguirão. Buscar orientação de um conselheiro de crédito ou consultor financeiro pode ser uma escolha sábia se declarar falência estiver em cima da mesa.
como $60.000 em dívida de cartão de crédito pode prejudicar suas finanças
cartões de crédito obter um mau rap, mas realmente, eles não são inerentemente ruim. Na verdade, o uso sábio de um cartão de crédito pode ajudá-lo a construir um histórico de crédito positivo e pode até ganhar recompensas nas coisas que você compra de qualquer maneira.
mas a dívida do cartão de crédito ocorre quando você não paga seu saldo na íntegra todos os meses, especialmente se você está gastando além de seus meios. Os juros se acumulam no saldo, o que agrava ainda mais o problema e facilita a espiral em dívida que parece fora de controle.
APRs de cartão de crédito também tendem a ser muito maiores do que outros tipos de crédito. Como já mencionamos, a taxa média de juros do cartão de crédito é de cerca de 14,75% (embora possa ser muito maior), enquanto a taxa média de juros do empréstimo pessoal é de apenas 9,46%.
digamos que você deva $3.000 em um cartão de crédito com uma taxa de juros de 14,75%. Sua dívida levaria cinco anos para pagar e custaria um total de US $4.183. Mas com um empréstimo pessoal de US $3.000 com uma taxa de juros de 9,46%, você pagaria apenas US $3.777 nesse mesmo período de cinco anos. Isso é uma economia de US $406!
procurando economizar em taxas de juros? Credível permite comparar as taxas de empréstimo pessoal lado a lado.
4 grandes erros a evitar ao pagar $60.000 em dívida de cartão de crédito
priorizar a dívida de cartão de crédito é uma coisa sábia a fazer, e é um grande passo em direção a um futuro financeiro melhor para você e sua família. Mas há algumas coisas importantes que você vai querer evitar enquanto você está pagando para baixo esta dívida.
- evite novas dívidas de cartão de crédito. Você achará quase impossível sair da dívida do cartão de crédito se estiver adicionando à pilha ao mesmo tempo. Se você achar difícil controlar seus gastos, tente usar dinheiro ou cartões de débito para evitar assumir novas dívidas enquanto trabalha no pagamento dos saldos existentes.
- não pare de salvar para o futuro. Pode ser tentador jogar cada centavo de reposição em sua dívida de cartão de crédito, mas não se esqueça de suas economias de aposentadoria. Devido aos juros compostos, quanto mais você economizar mais cedo, mais seu dinheiro crescerá. Não negligencie esses esforços agora.
- não toque no seu fundo de emergência para pagar a dívida do cartão de crédito. É importante garantir que sua família sempre tenha economias adequadas disponíveis para despesas inesperadas. Mantenha seu fundo de emergência intacto, por mais tentador que seja usar esse dinheiro para pagar dívidas.
- não use seu patrimônio como cofrinho. Home equity empréstimos e linhas de crédito são produtos excelentes e convenientes, mas eles não são um free-for-all. Use o patrimônio da sua casa com responsabilidade. Se você trabalhar o seu caminho através de toda a sua equidade-ou pior, não conseguem acompanhar seus novos pagamentos – você pode comprometer a sua situação financeira ainda mais ou até mesmo perder a sua casa.
a dívida do cartão de crédito é fácil de adquirir, mas assustadora de enfrentar. Com a estratégia e dedicação certas, porém, você descobrirá que é absolutamente possível sair da dívida para sempre. E, usando as estratégias certas, pagar US $60.000 em dívidas de cartão de crédito pode ser mais rápido e menos caro do que você pensava.