jak szybciej spłacać kredyty na studia medyczne
studia medyczne są drogie. Aby ująć to w perspektywie, 2017 absolwenci z długiem Szkoły Medycznej zawdzięczają średnio $192,000, co zdarza się być taki sam koszt jak zakup domu w tym roku.
różnica polega na tym, że domownicy dostają 30 lat na spłatę tego długu. Absolwenci Szkoły Medycznej chcą skończyć w 10, więc mogą sobie pozwolić na zakup domu sami!
zrobienie tego nie jest łatwe. Spłata kredytów dla szkół medycznych sprowadza się do trzech możliwości.
pożyczka przebaczenie
usługi publiczne pożyczki przebaczenie (PSLF) jest najszybszy sposób lekarze mogą spłacić długi Szkoły Medycznej. Federalne pożyczki studenckie są rozładowywane po 10 latach, jeśli pracujesz dla szpitala lub placówki medycznej non-profit zarejestrowanej 501(c)(3), wojska lub środowiska akademickiego.
Zarejestruj się w programie spłaty PAYE, aby utrzymać miesięczne płatności na jak najniższym poziomie i zmaksymalizować kwotę. Po 120 miesięcznych spłatach pozostały dług kredytowy zostaje odpuszczony.
należy pamiętać, że ten program został skierowany do eliminacji przez administrację Trumpa w 2018 roku i może nie będzie już długo, ale ci, którzy już zapisali się, powinni spodziewać się uhonorowania swojego kredytu.
spłata
najtańszym sposobem na spłatę kredytów w szkołach medycznych w sektorze prywatnym jest zapisanie się na spłatę podczas pobytu, a następnie refinansowanie, gdy zaczniesz ćwiczyć.
zaletą spłat jest to, że miesięczne płatności stanowią tylko 10% uznaniowego dochodu. Co więcej, rząd dotuje połowę odsetek, które byłyby naliczane.
mieszkaniec zarabiający $ 50k / rok z $200K w kredytach studenckich przy oprocentowaniu 6.8% byłby winien tylko $270 / miesiąc. Ta niska wypłata nie wpłynie na 13 600 dolarów odsetek, które kumulują się w pierwszym roku, ale pamiętaj, że rząd pokrywa połowę. Z tej sumy 5180 USD jest odpuszczone, co skutecznie obniża stopę procentową do 4,2%.
te świadczenia są anulowane, gdy tylko zostaniesz lekarzem prowadzącym z znacznie wyższym wynagrodzeniem. Refinansuj swoje pożyczki, zanim to się stanie, aby wyprzedzić grę.
refinansowanie prywatne
do niedawna refinansowanie kredytu studenckiego nie było opcją dla lekarzy zaraz po studiach. Wymóg miejsca zamieszkania oznaczał, że standardowe miesięczne płatności były nieracjonalnie wysokie.
dzisiaj kilka firm oferuje programy dostosowane do zawodu lekarza. Dobrym pomysłem jest uzyskanie kilku cytatów i sprawdzenie, czy któryś z kredytodawców może dopasować efektywną stopę osiągniętą przez PAYE.
- SoFi – miesięczne płatności są tylko $100 podczas pobytu w rezydencji do czterech lat i zainteresowany nie jest kapitalizowane, dopóki rezydencja nie zostanie zakończona
- Laurel Road – dawniej nazywany DRB, byli pionierami refinansowania kredytów w szkole medycznej w 2015 z $100 miesięczne płatności podczas pobytu
- link Capital – miesięczne płatności są $75 podczas pobytu, ale to nie jest dostępne dla stażystów
- splash financial – zasadniczo oferuje program odroczenia podczas pobytu, wymagając tylko $1/miesiąc
jak długo trzeba płacić za leczenie Dług Szkolny?
ilość czasu potrzebnego na spłatę kredytów studenckich zależy od tego, czy realizujesz PSLF, decydujesz się na refinansowanie lub zapisujesz się na spłatę.
weź typowego absolwenta szkoły medycznej, który jest winien 192 tys. dolarów i spędza trzy lata na stażu. On / ona będzie zarabiać medianę wynagrodzenia około $54,600 podczas pobytu i można spodziewać się zarobić $185k post-residency. Ta pensja może zostać obniżona do około $140k, jeśli absolwent pracuje w organizacji non-profit, aby realizować PSLF.
| PSLF | refinansowanie | Plan Standardowy | ||
|---|---|---|---|---|
| płatność miesięczna (Rezydencja) | $310-$360 | $100 | $0 | $310-$360 |
| płatność miesięczna (po pobycie) |
$1,100-$1,300 | $2,270 | $2,900 | $1,500-$2,300 |
| całkowita spłata | $113k | $272K | $ 348k | $ 405k |
| razem Lata | 10 | 13 | 13 | 21 |
Association of American Medical Colleges
typowy plan spłaty kredytów studenckich wynosi 10 lat, ale dla lekarzy, 10-letni okres kredytowania jest dodawany do czasu spędzonego w rezydencji.
powiedzmy, że ten absolwent refinansował się do 4,8% stopy procentowej i rozsądnej miesięcznej płatności obliczonej w pobliżu 15% jego uznaniowego dochodu. To nadal daje 10-letni okres kredytowania na szczycie trzyletniego pobytu w sumie 13 lat.
refinansowanie jest z pewnością lepszym rozwiązaniem niż wyrozumiałość poprzez rezydencję, a następnie standardowy Plan spłaty oferowany przez rząd federalny. Miesięczna wypłata wynosiłaby ponad 20% jego uznaniowego dochodu, a odsetki sumują się do 76 tysięcy dolarów więcej niż refinansowana stopa.
pozostawanie w spłacie przez cały proces spłaty może kosztować tego absolwenta 133 tys.dolarów i wydłużyć okres spłaty o dodatkowe osiem lat. Spłata ma swoje zalety podczas rezydencji, kiedy można skorzystać z subsydiowanych odsetek i niskiej miesięcznej płatności, ale nie ma to sensu po rezydencji.
PSLF to najszybszy sposób, w jaki lekarze mogą pozbyć się kredytów studenckich, ale wiąże się to z niższą pensją i potencjalnie ograniczonym geograficznie.
program PSLF ma o wiele większy sens dla lekarzy rozpoczynających specjalizacje, które wymagają pięciu lub więcej lat stażu. Zapewni to, że zmaksymalizują kwotę, ograniczając liczbę lat, w których są zobowiązani do płacenia znacznej miesięcznej płatności.
Czy powinienem rozpocząć spłatę podczas pobytu czy czekać?
spłacanie kredytów studenckich podczas pobytu może zaoszczędzić pieniądze i skrócić okres kredytowania.
Większość specjalności wymaga 3-5 lat pobytu z medianą wynagrodzenia $54,600 zanim lekarz zacznie praktykować (Neurochirurgia trwa siedem lat, a chirurgia plastyczna sześć).
problem w tym, że większość odsetek od kredytu studenckiego buduje się w pierwszych latach, podczas gdy zasada jest niezwykle wysoka, a pensje lekarzy są niskie. Wielu absolwentów szkół medycznych postanawia zrezygnować z pożyczek podczas pobytu i zacząć płacić, gdy zaczną praktykować.
to może być bardzo kosztowne.
lepszym pomysłem jest refinansowanie z pożyczkodawcą takim jak SoFi i zapłacenie więcej niż minimalna płatność w wysokości 100 USD podczas rezydencji. Następnie, gdy zaczniesz ćwiczyć, Zapłać to, co pierwotnie Miesięczna płatność byłaby, aby spłacić ją szybciej.
| refinansowanie (dopłata) |
refinansowanie | ||
|---|---|---|---|
| płatność miesięczna (Rezydencja) |
$768 | $100 | $0 |
| płatność miesięczna (po pobycie) |
$2,270 | $2,270 | $2,458 |
| całkowita płatność | $235k | $272K | $295k |
| Łączna liczba lat ( łącznie z rezydencją) |
11 lat, 8 miesięcy | 13 lat | 13 lat |
typowy absolwent z $192k w medical school dług narasta $9,216 w odsetkach każdego roku (odsetki nie są kapitalizowane aż po rezydencji pod SoFi). To odpowiada $768 / miesiąc.
a $768 Miesięczna płatność podczas rezydencji w połączeniu z oryginalnym $2,270 Miesięczna płatność jako praktykujący lekarz skróciłaby okres kredytowania o 16 miesięcy i zaoszczędziła w sumie $37k.
wybór wyrozumiałości poprzez rezydencję jest sytuacją bez wygranej. Zero płatności oznacza, że nie będziesz odpychał się zgodnie z zasadą, a odsetki kapitalizują się po wysokiej stopie Federalnej, co stawia cię dalej za ósemką.
Wskazówki dotyczące spłaty długu w Szkole Medycznej
- rozpocznij pobyt w rezydencji: możesz skrócić okres spłaty i zaoszczędzić dużo pieniędzy, dokonując płatności podczas pobytu. Jeśli to możliwe, pokryj odsetki, które byłyby naliczane, aby zapobiec balonowaniu długu w pierwszych latach, gdy główny jest wysoki i wyrządza najwięcej szkód.
- : Wysoki potencjał zarobkowy z dyplomem medycznym oznacza, że kredytodawcy są bardziej skłonni do oferowania niskiej stopy procentowej. Skorzystaj z tego wczesnego i refinansowania, zanim będziesz musiał dokonywać płatności według federalnych stóp procentowych.
- wykorzystaj premię za podpisywanie, aby spłacić pożyczki: w 2016 r. 90% lekarzy otrzymało premię za podpisywanie średnio w wysokości 24 802 USD. To wystarczy, aby pokryć odsetki naliczone podczas pobytu od 192 tys.dolarów w pożyczkach. Jeszcze lepiej, sam Zapłać odsetki, zastosuj premię i dokonaj oryginalnej miesięcznej płatności w wysokości 2270 USD. Ta trasa spłaciłaby kredyt 32 miesiące wcześniej i zaoszczędziłaby w sumie 74 tys. USD.
- utrzymuj skromny styl życia: aby zapłacić odsetki podczas pobytu i zapłacić tyle, ile możesz podczas uczestnictwa, musisz utrzymać swój budżet na jak najniższym poziomie. To wymaga pewnych poświęceń-zdobądź współlokatora; jedz w domu jak najwięcej; oprzyj się pokusie zakupu nowego samochodu; ogranicz podróże — ale będziesz wolny od długów lata wcześniej i zaoszczędzisz tysiące dolarów.