hogyan kell fizetni ki Orvosi Iskola hitelek gyorsabb
Orvosi Iskola drága. Ahhoz, hogy ez a perspektíva, 2017 diplomások orvosi iskola tartozás átlagosan $192,000, ami történetesen ugyanaz a költség, mint vásárol egy házat abban az évben.
a különbség az, hogy a homebuyers 30 évet kap, hogy kifizesse ezt az adósságot. Diplomások Med school akar ütni le 10, így megengedhetik maguknak, hogy vesz egy otthon magukat!
hogy ez megtörténjen, nem könnyű. Az orvosi iskolai kölcsönök visszafizetése három választási lehetőségből áll.
hitel megbocsátás
Közszolgálati hitel megbocsátás (PSLF) a leggyorsabb módja az orvosok fizeti ki Orvosi Iskola adósság. Szövetségi diákhitel lemerült 10 év után, ha a munka egy nonprofit kórház vagy egészségügyi intézmény, amely egy bejegyzett 501(c)(3), a katonai vagy a tudományos élet.
jelentkezzen be a PAYE visszafizetési programba, hogy a havi kifizetéseket a lehető legalacsonyabban tartsa, és maximalizálja a megbocsátott összeget. 120 havi kifizetés után a fennmaradó hiteltartozást megbocsátják.
ne feledje, hogy ezt a programot a Trump adminisztráció 2018-ban megszüntette, és lehet, hogy nem lesz sokkal hosszabb, de a már beiratkozottaknak számítaniuk kell arra, hogy a kölcsön megbocsátását tiszteletben tartják.
REPAYE
a magánszektorban az orvosi iskolai kölcsönök kifizetésének legolcsóbb módja az, ha a rezidencia alatt beiratkozik a REPAYE-be, majd refinanszírozza, amikor elkezdi gyakorolni.
a REPAYE előnye, hogy a havi kifizetések csak a diszkrecionális jövedelem 10% – át teszik ki. Ráadásul a kormány a felhalmozott kamat felét támogatja.
a rezidens így $50k / év $ 200k diákhitel 6,8% – os kamat csak tartozni $270 / hó. Ez az alacsony fizetés nem fog megrepedni az első évben felhalmozódó 13 600 dolláros kamatnál, de ne feledje, hogy a kormány fedezi a felét. Ebből az összegből 5180 dollárt bocsátanak meg, ami hatékonyan csökkenti a kamatlábat 4,2% – ra.
ezek a REPAYE ellátások semmissé válnak, amint lényegesen magasabb fizetéssel rendelkező kezelőorvos lesz. Refinanszírozza hiteleit, mielőtt ez megtörténik, hogy a játék előtt maradjon.
Private refinanszírozási
egészen a közelmúltig, diákhitel refinanszírozási nem volt lehetőség az orvosok jobb az egyetemen. A tartózkodási követelmény azt jelentette, hogy a szokásos havi kifizetések indokolatlanul magasak voltak.
manapság számos vállalat kínál az orvosi szakmához szabott programokat. Ez egy jó ötlet, hogy kap egy pár idézetek, és nézd meg, ha a hitelezők egyezik a tényleges arány által elért REPAYE.
- SoFi – a havi kifizetések csak 100 dollár, míg a rezidencia legfeljebb négy évig tart, és az érdeklődők nem aktiválódnak, amíg a rezidencia befejeződik
- Laurel Road – korábban DRB – nek hívták, úttörő szerepet játszottak a med school hitel refinanszírozásában 2015 – ben, 100 dolláros havi kifizetésekkel a rezidencia alatt
- Link Capital-a havi kifizetések 75 dollár, míg a rezidens, de ez nem áll rendelkezésre a gyakornokok számára
- splash financial-lényegében halasztási programot kínál a rezidencia alatt, mivel csak 1 dollárt igényel havonta
mennyi ideig tart az orvosi fizetés Iskolai Adósság?
az orvostanhallgatói kölcsönök kifizetéséhez szükséges idő attól függ, hogy folytatja-e a PSLF-et, úgy dönt, hogy refinanszírozza vagy beiratkozik a REPAYE-be.
Vegyünk egy tipikus orvosi diplomát, aki 192 ezer dollárral tartozik, és három évet tölt rezidensként. A rezidencia alatt körülbelül 54 600 dollár medián fizetést fog keresni, és várhatóan 185 ezer dollárt fog keresni a rezidencia után. Ezt a fizetést körülbelül 140 ezer dollárra lehet csökkenteni, ha a diplomás nonprofit szervezetnél dolgozik a PSLF folytatása érdekében.
| PSLF | refinanszírozás | Standard terv | visszafizetés | |
|---|---|---|---|---|
| Havi fizetés (Rezidencia) | $310-$360 | $100 | $0 | $310-$360 |
| Havi fizetés (lakóhely utáni) |
$1,100-$1,300 | $2,270 | $2,900 | $1,500-$2,300 |
| teljes visszafizetés | $113k | $272K | $348k | $ 405k |
| összesen Év | 10 | 13 | 13 | 21 |
Amerikai Orvosi Főiskolák Szövetsége
a diákhitelek tipikus visszafizetési terve 10 év, de az orvosok számára a 10 éves hitel futamideje hozzáadódik a rezidenciában töltött időhöz.
tegyük fel, hogy ez a diplomás refinanszírozott 4,8% – os kamatlábra és ésszerű havi kifizetésre, amely a diszkrecionális jövedelmének közel 15% – át számítja ki. Ez még mindig összeadja a 10 éves hitel futamidejét a hároméves rezidencia mellett, összesen 13 évre.
refinanszírozási minden bizonnyal egy jobb választás, mint türelem keresztül rezidens, majd a Standard visszafizetési terv által kínált a szövetségi kormány. A havi fizetés a diszkrecionális jövedelmének több mint 20% – A lenne, és a kamat 76 ezer dollárral több, mint a refinanszírozott kamatláb.
tartózkodó beiratkozott REPAYE egész visszafizetési folyamat költsége ez a diplomás $133k és meghosszabbítja a visszafizetési időszak további nyolc év. A REPAYE-nek előnyei vannak a rezidencia során, amikor kihasználhatja a támogatott kamatot és az alacsony havi fizetést, de nincs értelme a rezidencia után.
a PSLF a leggyorsabb módja annak, hogy az orvosok megszabaduljanak a diákhitelektől, de ez alacsonyabb fizetés áldozatával jár, és földrajzilag korlátozott lehet.
a PSLF program sokkal értelmesebb az orvosok számára, akik öt vagy több éves rezidenciát igényelnek. Ez biztosítja, hogy maximalizálja a megbocsátott összeget azáltal, hogy korlátozza azon évek számát, amelyekre jelentős havi fizetést kell fizetniük.
kell kezdeni visszafizetés közben rezidens vagy várni?
a diákhitel kifizetése rezidensként pénzt takaríthat meg és lerövidítheti a kölcsön futamidejét.
a legtöbb specialitás 3-5 éves rezidenciát igényel, 54 600 dolláros medián fizetéssel, mielőtt az orvos gyakorolni kezd (az idegsebészet hét évig, a plasztikai sebészet pedig hat évig tart).
a probléma az, hogy a diákhitel kamatának nagy része az első néhány évben épül fel, miközben az elv rendkívül magas és az orvosok rezidens fizetése alacsony. Sok diplomások Med school úgy dönt, hogy megtiltják a hitelek alatt rezidens és kezdenek fizetni, amikor elkezdenek gyakorolni.
ez nagyon költséges lehet.
egy jobb ötlet az, hogy refinanszírozni a hitelező, mint SoFi, és többet fizet, mint a minimális $100 fizetés során tartózkodási. Aztán, amikor elkezdi a gyakorlatot, fizessen, amit az eredeti Havi fizetés lett volna, hogy gyorsabban fizesse ki.
| refinanszírozni (Extra kifizetés) |
refinanszírozni | türelem majd refinanszírozni |
|
|---|---|---|---|
| Havi fizetés (rezidens) |
$768 | $100 | $0 |
| Havi fizetés (tartózkodási hely után) |
$2,270 | $2,270 | $2,458 |
| Teljes kifizetés | $235k | $272K | $295k |
| Összes év (tartózkodási hellyel együtt) |
11 év, 8 hónap | 13 év | 13 év |
a tipikus diplomás $ 192k az orvosi iskola adósság halmozódik $9,216 kamat minden évben (kamat nem aktivált, amíg a rezidencia alatt SoFi). Ez havi 768 dollárnak felel meg.
a 768 dolláros havi fizetés a rezidencia alatt, az eredeti 2270 dolláros havi fizetéssel együtt, mint gyakorló orvos, lerövidítené a hitel futamidejét 16 hónappal, és összesen 37 ezer dollárt takaríthat meg.
a türelem kiválasztása a rezidencián keresztül nem nyerhető helyzet. A nulla fizetés azt jelenti, hogy nem fogja elaprózni az elvet, és a kamat a magas szövetségi kamatlábbal tőkésít, így tovább marad a nyolc golyó mögött.
Tippek a Med School adósságának kifizetéséhez
- Kezdje a rezidenciát: lerövidítheti a visszafizetési időszak hosszát, és sok pénzt takaríthat meg a rezidencia alatt történő kifizetésekkel. Ha lehetséges, fedezze a kamatot, amely felhalmozódna, hogy megakadályozza az adósságát az első években, amikor a tőke magas és a legtöbb kárt okoz.
- refinanszírozás: Az orvosi végzettség magas kereseti potenciálja azt jelenti, hogy a hitelezők hajlamosabbak alacsony kamatlábat kínálni. Használja ki ezt a korai és refinanszírozást, mielőtt a szövetségi kamatlábakon kell fizetnie.
- használjon aláírási bónuszt a hitelek kifizetéséhez: 2016-ban az orvosok 90% – ának átlagosan 24 802 dollár aláírási bónuszt fizettek. Ez elég ahhoz, hogy fedezze a rezidencia során felhalmozott kamatot a 192 ezer dolláros kölcsönök után. Még jobb, ha maga fizeti meg a kamatot, alkalmazza a Bónuszt és az eredeti 2270 dolláros havi fizetést. Ez az út 32 hónappal hamarabb fizetné ki a kölcsönt, és összesen 74 ezer dollárt takaríthat meg.
- tartson szerény életmódot: annak érdekében, hogy a rezidencia során kamatot fizessen, és annyit fizessen, amennyit csak tud, miközben részt vesz, a költségvetését a lehető legalacsonyabban kell tartania. Ez bizonyos áldozatokat igényel – kap egy szobatársat; enni otthon, amennyire csak lehetséges; ellenállni a kísértésnek, hogy új autót vásároljon; korlátozza az utazást — de évekkel korábban adósságmentes lesz, és több ezer dollárt takarít meg.