Obtenir un prêt commercial Après la faillite
Il y a beaucoup de stigmatisation autour de la faillite. Dans l’imaginaire populaire, une déclaration de faillite est souvent considérée comme un abandon à l’échec. Ce point de vue est regrettable car la faillite est en fait conçue comme une bouée pour les personnes et les entreprises submergées par la dette. Le code des faillites des États-Unis a été créé pour que les Américains puissent avoir une seconde chance.
Cependant, une faillite lèvera des drapeaux rouges pour les prêteurs et ruinera votre crédit, bien que ces dommages soient relativement temporaires. Il est plus difficile de trouver un financement d’entreprise après la faillite, mais loin d’être impossible. Une faillite n’a pas à tuer votre entreprise — parmi les exemples les plus médiatisés d’entreprises qui ont continué à vivre après avoir déclaré le chapitre 11, citons Best Buy, American Apparel et les Cubs de Chicago. Même Apple a frôlé la faillite à la fin des années 1990.
Après la faillite, votre entreprise peut renaître de ses cendres et vous pouvez même obtenir des fonds pour aider votre entreprise à croître.
Types de faillite
Pour les propriétaires de petites entreprises, vous devez connaître 3 types de faillite. Le chapitre 7 est le type de faillite le plus courant aux États-Unis et nécessite la liquidation de l’entreprise. Après le dépôt du chapitre 7, une entreprise est fermée, sa direction est licenciée et les créanciers liquident les actifs de la société pour leur propre bénéfice.
Bien que le chapitre 7 exige la fermeture d’une entreprise, les chapitres 11 et 13 appellent à une réorganisation. Le chapitre 13 s’adresse principalement aux particuliers, mais cela peut inclure les entreprises qui sont des entreprises individuelles. Avec ces types de faillite, vous devez montrer au tribunal que vous avez un plan de réorganisation pour rembourser vos dettes — vous pouvez négocier des conditions avec vos créanciers. Le juge et les créanciers doivent approuver votre dépôt.
Périodes d’attente
En règle générale, une faillite restera sur votre rapport de crédit pendant au moins 7 ans. Cependant, étant donné que les documents déposés au tribunal sont publics, le fait que vous ayez déclaré faillite ferait toujours partie du dossier public si quelqu’un le recherchait.
Après le dépôt de bilan, vous devrez probablement attendre un certain temps avant de pouvoir vous attendre à l’approbation d’un prêt commercial. Pour les prêts plus importants, vous devrez peut-être attendre au moins 2 ans avant qu’un prêteur examine votre demande. Il existe cependant d’autres voies — vous pourrez peut-être recevoir une carte de crédit professionnelle ou demander des prêts via certains services en ligne dans les 12 mois suivant le dépôt de bilan.
Dans certains cas, les prêteurs peuvent trouver des points positifs dans un dépôt de bilan — vous ne pouvez pas déposer plus d’une fois au cours d’une période de 7 ans, donc si vous avez déjà fait faillite, cela signifie qu’il n’y a aucun risque que vous fassiez faillite à nouveau pendant un certain temps.
Plan d’affaires
Si vous faites une demande de financement après la faillite, vous voudrez fournir aux prêteurs potentiels un plan d’affaires détaillé. Cette information est importante lors de la recherche de financement, mais elle prendra une importance supplémentaire s’il y a une faillite dans votre dossier.
Les prêteurs voudront des preuves que vous savez ce que vous faites et que vous avez appris de la réorganisation de votre entreprise. Surtout si votre entreprise est dans un secteur à risque comme les restaurants ou les médias, vous devez vous attendre à ce que les prêteurs vous demandent comment vous comptez survivre.
Un plan d’affaires est un document spécifique qui décrit vos dépenses et revenus prévus. Vous voudrez créer plusieurs plans qui montrent comment votre entreprise se comportera dans le meilleur et le pire des cas. Cette attention aux détails sera essentielle pour convaincre les prêteurs que vous valez le risque.
Réduire la dette
Après le dépôt de bilan, vous devez vous concentrer sur le maintien de votre charge de dette au minimum. Non seulement cette pratique prudente pour votre réalité post-faillite, mais ce sera également une nécessité si vous voulez trouver plus de financement.
Le remboursement de vos dettes montrera aux prêteurs que vous pouvez être financièrement responsable. Au cours des premières années suivant le dépôt de la faillite, il est préférable d’éviter d’ouvrir complètement de nouvelles lignes de crédit et de se concentrer plutôt sur le remboursement de toute dette existante.
Non seulement vous resterez dans vos limites, mais le remboursement de vos dettes existantes est la première étape vers la reconstruction de votre pointage de crédit après une faillite.
Prêteurs de recherche
S’il y a une faillite dans votre dossier, vous devrez faire beaucoup plus de recherches sur les prêteurs de prêts commerciaux potentiels. Selon la façon dont vous avez déposé récemment, vous devrez probablement regarder au-delà des prêteurs traditionnels comme les banques, et vous devez vous attendre à ce que le capital maximum que vous pouvez recevoir soit assez limité.
Regardez en ligne en utilisant des plateformes comme Lendio et n’excluez pas d’utiliser des cartes de crédit professionnelles, surtout si vous avez besoin de financement rapidement. Parce que les institutions financières plus anciennes comme les banques sont généralement timides au sujet de la faillite, toute une industrie est apparue en ligne ces dernières années dans le but de fournir du financement à ceux qui ont fait faillite dans leur passé.
Cela vaut la peine de faire quelques recherches sur Google pour les plateformes de prêt en ligne, mais vous devez limiter vos attentes en matière de taux d’intérêt et de capital maximum.
Déclarations de faillite
Avec votre plan d’affaires, vous devez rédiger des déclarations sur votre faillite que vous pouvez fournir aux prêteurs. Vous devez détailler exactement pourquoi vous ou votre entreprise avez fait faillite. Peut—être qu’un divorce coûteux ou une maladie a causé vos difficultés financières – vous devriez vous attendre à ce que les prêteurs posent des questions sur ces sujets sensibles.
Vous devez éviter de paraître trop désespéré ou trop défensif dans votre déclaration. En fait, votre déclaration doit être concise et précise. Vous voudrez fournir une explication factuelle et causale de la façon dont votre faillite s’est produite. La déclaration démontrera que vous êtes toujours financièrement responsable même si vous avez commis un faux pas.
Reconstruction du crédit
La reconstruction de votre crédit sera une priorité après une faillite. Le remboursement des marges de crédit existantes est la première étape. La prochaine étape consistera à ouvrir de nouvelles marges de crédit et à démontrer que vous pouvez également en être responsable.
Si vous avez du mal à trouver de nouveaux prêteurs peu de temps après la faillite, vous devrez peut-être attendre que votre pointage de crédit s’améliore avec le temps. Ce sera le cas si vous mettez dans le travail.