Comment Reconstruire Votre Crédit Après La Faillite

Comment Reconstruire Votre Crédit Après La Faillite

La malheureuse vérité ? Des problèmes d’endettement se produisent. Il est important de se rappeler, lorsque vous construisez vos finances, vos actifs et votre crédit, qu’économiser suffisamment d’argent pour éviter de graves problèmes d’endettement devrait être considéré comme une priorité absolue. Là encore, des situations se produisent parfois qui poussent les gens sur la pente raide qu’est la faillite. Leurs dettes deviennent trop importantes à gérer et ils ont épuisé toutes les autres options (proposition de consommateur, prêt de consolidation de dette, programme de gestion de la dette, etc.). Alors, ils embauchent un syndic autorisé en insolvabilité et commencent la longue randonnée, longue et coûteuse, en remontant cette pente vers la reconstruction de leur crédit.

Alors, comment reconstruisez-vous et réparez-vous votre crédit après avoir été libéré de la faillite?

Qu’Est-Ce Que La Faillite?

La faillite personnelle est un processus juridiquement contraignant au Canada, qui est régi par une loi fédérale connue sous le nom de Loi sur la faillite & Sur l’insolvabilité. Cette loi a été mise en place par le gouvernement fédéral en 1992, comme une forme d’allégement pour les personnes lourdement endettées et leurs créanciers. Pour être admissible à une faillite personnelle, un débiteur doit avoir vécu ou travaillé au Canada pendant au moins un an, devoir au moins 1 000 $ et être jugé  » insolvable  » (incapable financièrement de payer ses dettes dans un délai approprié). Il est nécessaire de noter ici que seules les dettes non garanties (dette de carte de crédit, prêts personnels, impôts sur le revenu, etc.) seront couverts par la faillite personnelle. Les dettes garanties, telles que les paiements hypothécaires et les prêts automobiles, ne seront pas couvertes.

Lisez ceci pour connaître les différences entre les faillites au Canada et aux États-Unis.

Comme nous l’avons mentionné dans certains de nos articles précédents, la faillite ne doit être utilisée qu’en dernier recours, en raison des dommages qu’elle peut causer aux finances et au crédit de quelqu’un. Cependant, une fois qu’un débiteur a effectivement parcouru toutes les autres possibilités et décide que la faillite personnelle est la seule option, voici comment cela fonctionnera.

Comment Fonctionne La Faillite?

Le processus commence par l’embauche par le débiteur d’un syndic fédéral autorisé en insolvabilité, une personne formée pour déposer des propositions de consommateurs et des faillites. Toutes les premières consultations que le débiteur passe lors de la sélection d’un syndic d’insolvabilité devraient être gratuites. Cependant, ce débiteur doit savoir que si une faillite élimine ses dettes non garanties, le processus judiciaire n’est certainement pas gratuit. Ils doivent s’assurer qu’ils ont assez d’argent pour payer un syndic d’insolvabilité pour leurs services, ainsi que tous les autres frais juridiques qu’ils pourraient rencontrer. Ensuite, une fois qu’ils auront embauché un syndic et que les deux parties auront déterminé que la faillite est le seul choix plausible, l’affaire commencera. Premièrement, leurs prêteurs non garantis seront contactés et toutes les actions qu’ils ont intentées contre le débiteur, telles que la saisie-arrêt des salaires, cesseront. Le syndic fournira à ces prêteurs toutes les informations et tous les documents juridiques requis et déposera toutes les déclarations de revenus en suspens que le débiteur pourrait également avoir jusqu’à la date de déclaration de faillite.

Pendant cette période, certains des biens garantis du débiteur, y compris sa maison, sa voiture, son REEE (sauf en Alberta), etc. peuvent être saisis en garantie pour satisfaire leurs créanciers, selon le montant qu’ils doivent. S’il s’agit de la première faillite du débiteur et qu’il n’a pas de revenu excédentaire (si le revenu du ménage d’un débiteur dépasse la limite du gouvernement), leur dossier doit être réglé au bout de 9 mois. Toutefois, s’ils ont un revenu excédentaire suffisant, le tribunal peut décider de prolonger leur faillite jusqu’à 21 mois. S’il s’agit de leur deuxième faillite, leur libération pourrait même être repoussée à 24 mois (36 mois si le débiteur a des revenus excédentaires). Si le débiteur ne remplit pas ses obligations de faillite en ne payant pas ses frais juridiques, en ne cédant pas ses actifs ou en sautant les deux séances de conseil requises, etc. ils ne seront pas admissibles à une libération à temps (pour plus d’informations sur les paiements de revenus excédentaires, lisez cet article).

Reconstruire votre crédit Après la faillite

N’oubliez pas que vos finances et vos actifs ne sont pas les seules choses qui seront affectées après la déclaration de faillite personnelle. Votre crédit sera également endommagé. S’il s’agit de votre première faillite, les informations resteront sur votre rapport de crédit pendant au moins 6 ans après la date de votre libération. S’il s’agit de votre deuxième ou troisième faillite, elle durera jusqu’à 14 ans, mais les délais peuvent varier en fonction de la province ou du territoire dans lequel vous vivez. Une fois que votre crédit prend ce coup important, chaque fois qu’un prêteur examine votre rapport de crédit, il pourra y voir l’avis de faillite, ce qui est un signe avant-coureur que vous avez du mal à gérer votre argent. Par conséquent, cela peut amener ces prêteurs à rejeter vos demandes de nouveau crédit. Bien qu’il existe des prêteurs privés qui travailleront avec des emprunteurs qui ont un mauvais crédit, sachez que leurs frais d’intérêt seront beaucoup plus élevés que ceux d’un prêteur typique, comme une banque.

Pour savoir combien de temps les informations restent sur votre rapport de crédit, lisez ceci.

Ainsi, une fois que votre faillite a été complètement déchargée, vous pouvez commencer à travailler à la reconstruction de votre crédit et à l’amélioration de votre pointage de crédit endommagé peu à peu. Cela prendra du temps et des efforts, mais c’est possible.

Payez Toutes Vos Factures à Temps Et En Totalité

C’est une chose que nous ne pouvons pas assez souligner, pas seulement pour ceux qui font face à la faillite, mais pour la prévenir en premier lieu. Il est très important de traiter vos factures en temps opportun, en les payant intégralement dans la mesure du possible. Cela signifie que toutes les factures de services publics, les factures de téléphone portable, les factures de câble, etc. Avec les factures de carte de crédit, respectez toujours au moins le paiement mensuel minimum. Bien que la plupart des factures de services publics n’apparaissent pas sur votre rapport de crédit, certaines compagnies de téléphonie cellulaire signalent vos paiements aux deux agences d’évaluation du crédit canadiennes, de sorte que des paiements de factures responsables joueront en votre faveur. Cependant, si vous ne parvenez pas à payer vos factures de services publics pendant des mois et que l’entreprise avec laquelle vous avez affaire embauche un collecteur de dettes, les bureaux de crédit pourraient être informés et votre crédit sera endommagé.

Obtenez Une Copie De Votre Rapport De Crédit

Encore une fois, c’est quelque chose que vous devriez faire au moins une fois par an, peu importe votre situation financière. Vous pouvez demander une copie gratuite de votre rapport de crédit à l’une des agences de crédit du Canada, Equifax ou TransUnion. Une fois que vous l’avez, examinez-le pour détecter les erreurs, contestez tout ce que vous pourriez trouver et assurez-vous que toutes les autres informations sont exactes et à jour.

Demander Une Carte de Crédit Sécurisée

De nos jours, les cartes de crédit peuvent être nécessaires. Cependant, la faillite et un mauvais crédit auront certainement un impact sur votre capacité à conserver vos cartes de crédit non garanties actuelles et à en approuver de nouvelles. Alors, pensez à obtenir une carte de crédit sécurisée. Ces cartes sont souvent annoncées pour ceux qui ont un mauvais crédit et nécessiteront un dépôt de 200 à 500 $, au cas où l’emprunteur serait en défaut de paiement. Une fois que vous commencez à gérer votre carte sécurisée de manière responsable, votre pointage de crédit devrait s’améliorer petit à petit, jusqu’à ce que vous puissiez bénéficier d’une carte non sécurisée ordinaire. Rappelez-vous, une fois que vous l’avez, il est préférable de s’en tenir à la seule carte sécurisée. N’en demandez pas trop en même temps et ne dépassez pas votre limite de crédit.

Économisez plus, dépensez moins

La budgétisation est une partie importante de l’avenir financier de toute personne et une pratique que vous devriez entreprendre immédiatement après avoir fait faillite. Tout d’abord, commencez par réduire les dépenses inutiles. Obtenez un forfait de téléphone cellulaire moins cher, annulez vos abonnements et votre abonnement au gymnase si nécessaire, tout ce que vous pouvez faire pour réduire vos dépenses globales. Ensuite, il est bon de configurer un transfert automatique vers un compte d’épargne séparé, en l’ajoutant à chaque chèque de paie, spécifiquement pour faire face aux dépenses restantes de votre faillite et d’autres urgences financières.

Pour consulter le guide essentiel de Prêts Canada sur l’épargne, cliquez ici.

Cotiser À un REER

Étant donné que votre REER (régime enregistré d’épargne-retraite) est techniquement admissible à titre d’actif, il est possible que si vous en aviez un ouvert avant de faire faillite, les fonds qu’il contient auraient pu être saisis pour payer vos créanciers. Cependant, une fois votre période de faillite terminée, vous pouvez recommencer à y contribuer. Si vous n’aviez pas déjà de compte REER, ouvrez-en un auprès de votre banque et commencez à y mettre de l’argent régulièrement. Plus vous cotisez, meilleure sera votre déclaration de revenus.

Ne demandez Pas Trop de Crédit À La Fois

Bien que la faillite aura certainement un impact sur votre capacité à obtenir l’approbation des produits de crédit, il est toujours possible de les acquérir. Mais, sachez que lorsqu’un prêteur tire votre rapport de crédit pendant le processus de demande, une « enquête approfondie » sera placée sur votre rapport. Les demandes difficiles entraîneront une légère baisse de votre pointage de crédit et peuvent y rester pendant 3 à 6 ans. Ainsi, non seulement vous aurez un avis de faillite sur votre rapport, mais demander trop de produits de crédit est un autre signe de détresse financière, signalant aux créanciers que vous êtes rejeté plusieurs fois.

Méfiez-vous des escroqueries de réparation de crédit

Malheureusement, il y a des escrocs qui essaient de profiter de ceux qui sont désespérés de réparer leur mauvais crédit et d’acquérir de nouveaux crédits. N’oubliez pas que les informations sur votre rapport de crédit resteront là jusqu’à ce qu’il soit légalement permis aux bureaux de crédit de les supprimer. Donc, quoi qu’il arrive, ne donnez aucune information ou argent à quiconque prétend pouvoir effacer un avis de faillite de votre rapport de crédit moyennant des frais. D’ailleurs, soyez extrêmement prudent à l’égard de toute organisation qui annonce qu’elle peut réparer votre mauvais crédit avec très peu d’efforts de votre part, car il s’agit probablement d’une arnaque. Personne ne peut améliorer votre crédit à part vous.

Parlez toujours à un professionnel

Si vous avez récemment fait faillite, l’une des choses les plus importantes que vous pouvez faire est de rester en contact avec votre syndic autorisé en insolvabilité et de vous assurer que votre dossier se déroule comme prévu. Rappelez-vous, ils sont formés pour gérer des cas comme le vôtre pour gagner leur vie. Faites tout ce qu’ils disent et accomplissez toutes vos tâches de faillite, pour que votre faillite se déroule correctement et se termine le plus rapidement possible. Une fois cela fait, vous pouvez parler à un conseiller financier des différentes façons d’améliorer vos finances et votre crédit. Soyez intelligent, faites preuve de patience et, lentement, vous pourrez vous remettre sur la bonne voie.