Cuándo salir de la Revisión de la Deuda
Muchos consumidores se comprometen a revisar la deuda solo para echarse atrás varios meses después. Para algunos, encontrarse aislados de las líneas de crédito es muy estresante, mientras que otros encuentran que su situación financiera ya puede haber mejorado.
Un fallo judicial reciente aclaró exactamente cómo y cuándo una persona puede salir de la Revisión de la Deuda.
En primer lugar, veamos cómo funciona la Revisión de la Deuda:
- Cuando solicita una Revisión de Deuda, el consejero de deuda emite el Formulario 17.1 que lo protege inmediatamente de cualquier otra acción legal por parte de sus acreedores contra usted.
- Cuando recibe el Formulario 17.1, los proveedores de crédito emiten un Certificado de Saldo dentro de los cinco días hábiles y el asesor de deudas evalúa sus finanzas para ver si está sobreendeudado. Los asesores de deudas primero deben establecer si usted no puede cumplir con todas sus obligaciones de crédito tal y como están actualmente para determinar si está sobreendeudado.
- Una vez completada esta evaluación, el asesor de deudas emite un formulario 17.2, que se acepta dentro de los 10 días hábiles posteriores a la recepción del Certificado de Saldo. Esto incluye un plan de pago, con concesiones de tasas de interés incluidas de sus acreedores.
- El consumidor comienza a pagar a los acreedores en términos del nuevo calendario de reembolso según lo aconsejado por el consejero de deudas. Se notifica a todas las agencias de crédito y usted está efectivamente bajo Revisión de Deuda.
- El siguiente paso es presentar una solicitud al Tribunal de Primera Instancia y el magistrado declara oficialmente que el consumidor está sobreendeudado.
ESCENARIO UNO-BAJO REVISIÓN DE DEUDA PERO SIN ORDEN JUDICIAL
Si ha solicitado Revisión de Deuda y el consejero de deuda ha emitido el Formulario 17.1, aún puede cancelar el proceso, solo tiene que informar al consejero de deuda que no desea continuar. Sin embargo, tenga en cuenta que los acreedores pueden actuar inmediatamente en su contra si está en mora con los reembolsos contractuales, ya que ya no está protegido.
Una vez que el Formulario 17.2 la aceptación ha sido emitida y usted está bajo Revisión de Deuda, un magistrado aún necesita emitir una orden judicial para declarar al consumidor sobreendeudado. Si sus circunstancias financieras han cambiado para el momento en que su solicitud llega a la corte, puede proporcionar esta información en la solicitud de la corte. El magistrado llevará a cabo una audiencia y si, de acuerdo con usted, puede rechazar la recomendación, lo que significa que el magistrado está de acuerdo en que usted ya no está sobreendeudado, y esto pone fin a la Revisión de la Deuda.
ESCENARIO DOS: SALIDA DE LA REVISIÓN DE LA DEUDA DESPUÉS DE QUE SE HAYA EMITIDO UNA ORDEN JUDICIAL
El fallo reciente encontró que ningún tribunal puede anular la orden que ha colocado a un consumidor bajo Revisión de la Deuda hasta que se cumplan todas las condiciones. Esto incluye que todas sus deudas, aparte de su hipoteca, se liquiden según la orden judicial. Esto significa que incluso si sus circunstancias financieras han cambiado, no podrá salir de la Revisión de la Deuda prematuramente.
La única manera de salir de la Revisión de la Deuda, en este caso, es acelerar todos los pagos de su deuda y saldar sus deudas lo antes posible. Acelerar su pago podría ser ventajoso si recibió una concesión de tasa de interés en el acuerdo, ya que podría saldar sus deudas antes que si no estuviera bajo Revisión de deuda.
Preguntas frecuentes y percepciones erróneas comunes con respecto a la Revisión de la Deuda
Fui engañado para la revisión de la deuda – solo me di cuenta después de que me pusieron bajo revisión de la deuda y no me di cuenta de las implicaciones.
Tenga en cuenta lo que está firmando o aceptando, porque esta táctica está siendo utilizada por consejeros de deudas sin escrúpulos. Utilizan términos como» consolidación «en lugar de» revisión de la deuda » y causa confusión con el cliente.
- Tiene derecho a detener el proceso si el asesor de deudas solo ha emitido el Formulario 17.1. También puede presentar una queja ante el Regulador Nacional de Crédito (NCR, por sus siglas en inglés) si no está satisfecho y siente que alguien tuvo falsas pretensiones.
- Si es un formulario 17.2 la aceptación ha sido emitida, todavía tiene la oportunidad de argumentar su caso frente a un magistrado. Recuerda, sin embargo, que el magistrado aún puede encontrarte sobre endeudado.
«Los consumidores que no han dado su consentimiento para ser puestos bajo revisión de deudas pueden presentar una queja ante la NCR, y la NCR investigará. Si la evidencia apoya la afirmación del consumidor, el consejero de deuda recibirá instrucciones para retirar al consumidor de la revisión de la deuda. Además, se tomarán las medidas adecuadas contra el asesor de deuda responsable», dice Nthupang Magolego, asesor jurídico principal de la NCR.
INICIÉ UNA REVISIÓN DE LA DEUDA, PERO POSTERIORMENTE HICE ARREGLOS CON MIS ACREEDORES, YA QUE MI SITUACIÓN FINANCIERA HA MEJORADO
A los proveedores de crédito no les gusta que los clientes se sometan a Revisión de la Deuda, ya que a menudo se les exige que proporcionen concesiones de tipos de interés. En muchos casos, cuando los acreedores reciben una notificación de un asesor de deudas de que un cliente está siendo objeto de revisión de la deuda, pueden ponerse en contacto con el cliente para hacer otros arreglos.
- Si aún no se ha emitido la aceptación del formulario 17.2, puede pedirle a su consejero de deudas que lo libere. En primer lugar, asegúrese de no estar en mora en ninguno de sus contratos de crédito, de lo contrario, no tendrá ninguna protección legal contra los acreedores. Si la aceptación del Formulario 17.2 ya se ha emitido, puede llevar la prueba de sus nuevos arreglos a la corte. La misma regla se aplica si sus circunstancias financieras han mejorado.
- Si su situación financiera ha mejorado, es recomendable compartir esta información con su asesor de deudas. Tome nota: si hace arreglos con los acreedores y la aceptación del Formulario 17.2 ya se ha emitido, seguirá bajo Revisión de Deuda hasta la audiencia en la corte. También es importante recordar que puede perder sus concesiones de tasas de interés aprobadas por los acreedores y si no está al día con todos los pagos de su deuda y puede esperar una acción legal de los acreedores.
HE ESTADO BAJO REVISIÓN DE DEUDAS DURANTE ALGUNOS AÑOS Y AHORA ESTOY EN CONDICIONES DE REANUDAR MIS REEMBOLSOS CONTRACTUALES
Una vez que se ha emitido una orden judicial, no tiene otra opción que liquidar sus deudas pendientes según la orden judicial. Sin embargo, puede pagar esas deudas tan pronto como pueda, hable con su asesor de deudas sobre un plan de pago revisado.
¿CÓMO SÉ SI SE HA CONCEDIDO UNA ORDEN JUDICIAL?
La solicitud de Revisión de Deudas debe resolverse en el tribunal dentro de los 60 días hábiles, sin embargo, la fecha real de la audiencia depende de la lista de candidatos del tribunal, que puede tardar hasta seis meses.
También se le pedirá al consumidor que firme una declaración jurada confirmatoria. Si el consumidor se retrasa en la firma de la declaración jurada y el asunto no se establece en el tribunal dentro de los 60 días, los proveedores de crédito pueden rescindir el acuerdo y emprender acciones legales contra el consumidor.
Su asesor de deudas debe informarle de su solicitud judicial y el resultado de la misma. Es muy importante mantenerse en contacto con su asesor de deudas para estar al tanto del estado de su solicitud. Su consejero de deudas también debe proporcionarle una copia de la orden judicial otorgada.
Si ha pagado todas sus deudas pero su asesor de deudas se niega a emitir un Certificado de Liquidación, puede solicitar al Tribunal Nacional del Consumidor que revise esa decisión. Si el tribunal está convencido de que el consumidor tiene derecho al Certificado de Liquidación, puede ordenar al consejero de deudas que lo expida. Un asesor de deudas debe, dentro de los siete días posteriores a la emisión del Certificado de Liquidación, presentar una copia certificada del mismo al registro nacional establecido en términos de la sección 69 de la Ley Nacional de Crédito y a todas las agencias de crédito registradas.
Obtenga más información sobre lo que significa estar bajo revisión de deuda aquí.
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