Cómo Reconstruir Su Crédito Después De La Bancarrota

Cómo Reconstruir Su Crédito Después De La Bancarrota

¿La desafortunada verdad? Los problemas de deuda ocurren. Es importante recordar, a medida que construye sus finanzas, activos y crédito, que ahorrar suficiente dinero para evitar problemas graves de deuda debe considerarse una prioridad máxima. Por otra parte, a veces ocurren situaciones que empujan a las personas por la pendiente empinada que es la bancarrota. Sus deudas se vuelven demasiado grandes para administrarlas y han agotado todas las demás opciones (propuesta de consumidor, préstamo de consolidación de deudas, programa de administración de deudas, etc.).). Por lo tanto, contratan a un fideicomisario de insolvencia con licencia y comienzan la caminata larga, que consume tiempo y dinero, para volver a esa pendiente hacia la reconstrucción de su crédito.

Entonces, ¿cómo exactamente reconstruye y repara su crédito después de haber sido dado de baja de la bancarrota?

¿Qué Es la Bancarrota?

La bancarrota personal es un proceso legalmente vinculante en Canadá, que se rige por una ley federal conocida como la Ley de Insolvencia de Bancarrota &. Esta ley fue promulgada por el gobierno federal en 1992, como una forma de alivio tanto para las personas con deudas graves como para sus acreedores. Para poder calificar para la bancarrota personal, un deudor debe haber vivido o trabajado en Canadá durante al menos un año, debe al menos $1,000 y ser juzgado como «insolvente» (no puede pagar sus deudas dentro de un plazo apropiado). Es necesario tener en cuenta aquí que solo la deuda no garantizada (deuda de tarjetas de crédito, préstamos personales, impuestos sobre la renta, etc.) estará cubierto por bancarrota personal. La deuda garantizada, como los pagos hipotecarios y los préstamos para automóviles, no estará cubierta.

Lea esto para conocer las diferencias entre la quiebra en Canadá vs.los Estados Unidos.

Como hemos mencionado en algunos de nuestros artículos anteriores, la bancarrota solo debe usarse como último recurso, debido al daño que puede causar a las finanzas y el crédito de alguien. Sin embargo, una vez que un deudor ha pasado por todas las demás posibilidades y decide que la bancarrota personal es la única opción, así es como funcionará.

¿Cómo Funciona la Bancarrota?

El proceso comienza con el deudor contratando a un fideicomisario de insolvencia con licencia federal, alguien capacitado para presentar propuestas de consumidores y quiebras. Cualquier primera consulta que el deudor realice al seleccionar a un administrador de la insolvencia debe ser gratuita. Sin embargo, ese deudor debe ser consciente de que, si bien una quiebra elimina sus deudas no garantizadas, el proceso legal ciertamente no es gratuito. Necesitan asegurarse de tener suficiente dinero para pagar a un administrador de insolvencia por sus servicios, así como cualquier otro honorario legal que puedan encontrar. Luego, una vez que hayan contratado a un fideicomisario, y ambas partes hayan determinado que la bancarrota es la única opción plausible, el caso comenzará. En primer lugar, se contactará a sus prestamistas no garantizados y cesarán todas las acciones que hayan entablado contra el deudor, como el embargo de sueldo. El fideicomisario proporcionará a esos prestamistas toda la información y los documentos legales requeridos y presentará cualquier declaración de impuestos pendiente que el deudor también pueda tener hasta la fecha en que se declaró su bancarrota.

Durante ese tiempo, algunos de los bienes garantizados del deudor, incluidos su casa, automóvil, RESP (excepto en Alberta), etc. pueden ser embargados como garantía para satisfacer a sus acreedores, dependiendo de cuánto adeuden. Si es la primera quiebra del deudor y no tiene ingresos excedentes (si el ingreso familiar del deudor excede el límite del gobierno), su caso debe ser liberado después de 9 meses. Sin embargo, si tienen un excedente de ingresos suficiente, el tribunal puede decidir prorrogar su quiebra por un máximo de 21 meses. Si es su segunda bancarrota, su liberación podría incluso ser empujada a 24 meses (36 meses si el deudor tiene ingresos excedentes). Si el deudor no cumple con sus obligaciones de quiebra al no pagar sus honorarios legales, no entregar sus activos o saltarse las dos sesiones de asesoramiento requeridas, etc. no calificarán para una baja a tiempo (para obtener más información sobre los pagos de ingresos excedentes, lea este artículo).

Reconstruir Su Crédito Después de la Bancarrota

Recuerde, sus finanzas y activos no son las únicas cosas que se verán afectadas después de declararse en bancarrota personal. Su crédito también se dañará. Si es su primera bancarrota, la información permanecerá en su informe de crédito por un mínimo de 6 años después de la fecha de su alta. Si es su segunda o tercera quiebra, permanecerá hasta por 14 años, pero los tiempos pueden variar de acuerdo con la provincia/territorio en el que vive. Una vez que su crédito reciba este impacto significativo, cada vez que un prestamista revise su informe de crédito, podrá ver el aviso de bancarrota allí, que es una señal de advertencia de que tiene problemas para administrar su dinero. Como resultado, puede hacer que esos prestamistas rechacen sus solicitudes de crédito nuevo. Si bien hay prestamistas privados que trabajarán con prestatarios que tienen mal crédito, tenga en cuenta que sus tarifas de interés serán mucho más altas que las de un prestamista típico, como un banco.

Para averiguar cuánto tiempo permanece la información en su informe de crédito, lea esto.

Por lo tanto, una vez que su bancarrota se haya cancelado por completo, puede comenzar a trabajar para reconstruir su crédito y mejorar su puntaje de crédito dañado poco a poco. Tomará algún tiempo y esfuerzo, pero es posible.

Pague Todas Sus Facturas A Tiempo Y En Su Totalidad

Este es uno que no podemos enfatizar lo suficiente, no solo para aquellos que están lidiando con la bancarrota, sino como una forma de prevenirla en primer lugar. Es muy importante manejar sus facturas de manera oportuna, pagándolas en su totalidad siempre que sea posible. Esto significa que cualquier factura de servicios públicos, facturas de teléfono celular, facturas de cable, etc. Con las facturas de tarjetas de crédito, siempre cumpla con al menos el pago mensual mínimo. Si bien la mayoría de las facturas de servicios públicos no aparecen en su informe de crédito, algunas compañías de teléfonos celulares informan sus pagos a las dos agencias de crédito canadienses, por lo que los pagos de facturas responsables funcionarán a su favor. Sin embargo, si no paga sus facturas de servicios públicos durante meses y la compañía con la que está tratando contrata a un cobrador de deudas, las agencias de crédito podrían ser informadas y su crédito se dañará.

Obtenga Una Copia De Su Informe De Crédito

Una vez más, esto es algo que debe hacer al menos una vez al año, independientemente de su estado financiero. Puede solicitar una copia gratuita de su informe de crédito a una de las agencias de crédito de Canadá, Equifax o TransUnion. Una vez que lo tenga, revíselo en busca de errores, discuta los que pueda encontrar y asegúrese de que el resto de la información sea precisa y esté actualizada.

Solicitar una Tarjeta de Crédito Asegurada

En este día y edad, las tarjetas de crédito pueden ser necesarias. Sin embargo, la bancarrota y el crédito deficiente definitivamente afectarán su capacidad para retener sus tarjetas de crédito no garantizadas actuales y ser aprobado para otras nuevas. Por lo tanto, considere obtener una tarjeta de crédito segura. Estas tarjetas a menudo se anuncian para aquellos con mal crédito y requerirán un depósito de 2 200-500, en caso de que el prestatario entre en mora. Una vez que comience a administrar su tarjeta segura de manera responsable, su puntaje de crédito debería mejorar poco a poco, hasta que pueda calificar para una tarjeta regular sin garantía. Recuerde, una vez que lo tenga, es mejor que se adhiera a la única tarjeta asegurada. No solicite demasiados a la vez y no exceda su límite de crédito.

Ahorre más, Gaste menos

El presupuesto es una parte importante del futuro financiero de cualquier persona y una práctica que debe emprender inmediatamente después de declararse en quiebra. En primer lugar, comience por reducir cualquier gasto innecesario. Obtenga un plan de teléfono celular más barato, cancele sus suscripciones y membresía de gimnasio si es necesario, cualquier cosa que pueda hacer para reducir sus gastos generales. Luego, es bueno configurar una transferencia automática a una cuenta de ahorros separada, agregándola con cada cheque de pago, específicamente para lidiar con los gastos restantes de su bancarrota y otras emergencias financieras.

Para ver la guía esencial de ahorro de Loans Canada, haga clic aquí.

Contribuir a un RRSP

Dado que su RRSP (plan de ahorros para la jubilación registrado) técnicamente califica como un activo, es posible que si tenía uno abierto antes de declararse en quiebra, los fondos dentro podrían haber sido incautados para pagar a sus acreedores. Sin embargo, una vez que su término de bancarrota haya terminado, puede comenzar a contribuir a él nuevamente. Si aún no tenía una cuenta RRSP, abra una con su banco y comience a poner dinero en ella de forma regular. Cuanto más contribuya, mejor será su declaración de impuestos sobre la renta.

No Solicite Demasiado Crédito A La Vez

Mientras que la bancarrota sin duda afectará su capacidad para obtener aprobación para productos de crédito, todavía es posible adquirirlos. Sin embargo, tenga en cuenta que cuando un prestamista extrae su informe de crédito durante el proceso de solicitud, se colocará una «consulta dura» en su informe. Las consultas difíciles harán que su puntaje de crédito disminuya ligeramente y puede permanecer allí durante 3 a 6 años. Por lo tanto, no solo tendrá un aviso de bancarrota en su informe, sino que solicitar demasiados productos de crédito es otra señal de angustia financiera, que indica a los acreedores que está siendo rechazado varias veces.

Tenga cuidado con las estafas de Reparación de Crédito

Desafortunadamente, hay estafadores por ahí que tratan de beneficiarse de aquellos desesperados por arreglar su mal crédito y adquirir nuevo crédito. Recuerde, la información de su informe de crédito permanecerá allí hasta que se permita legalmente que las agencias de crédito la eliminen. Por lo tanto, pase lo que pase, no le dé ninguna información o dinero a nadie que afirme que puede borrar un aviso de bancarrota de su informe de crédito por una tarifa. Para el caso, sea extremadamente cauteloso con cualquier organización que anuncie que pueden arreglar su mal crédito con muy poco esfuerzo de su parte porque es probable que sea una estafa. Nadie puede mejorar tu crédito excepto tú.

Siempre hable con un profesional

Si recientemente ha quebrado, una de las cosas más importantes que puede hacer es mantenerse en contacto con su administrador de insolvencia con licencia y asegurarse de que su caso vaya según lo planeado. Recuerde, están entrenados para lidiar con casos como el suyo para ganarse la vida. Haga todo lo que dicen y complete todos sus deberes de bancarrota, para ver que su bancarrota se lleve a cabo correctamente y termine lo más rápido posible. Una vez que haya hecho eso, puede hablar con un asesor financiero sobre las diversas formas en que puede mejorar sus finanzas y su crédito. Sé inteligente, ten paciencia y, poco a poco, podrás volver a encarrilarte.