Cómo pagar los Préstamos de la Escuela de Medicina más rápido
La escuela de medicina es cara. Para ponerlo en perspectiva, los graduados de 2017 con deudas en la escuela de medicina debían un promedio de 1 192,000, que resulta ser el mismo costo que comprar una casa ese año.
La diferencia es que los compradores de vivienda reciben 30 años para pagar esa deuda. Los graduados de la escuela de medicina quieren terminar en 10, ¡para que puedan permitirse comprar una casa ellos mismos!
Hacer que eso suceda no es fácil. El reembolso de los préstamos de la facultad de medicina se reduce a tres opciones.
Condonación de préstamos
La Condonación de Préstamos de Servicio Público (PSLF) es la forma más rápida en que los médicos pueden pagar la deuda de la escuela de medicina. Los préstamos federales para estudiantes se cancelan después de 10 años si trabaja para un hospital o centro médico sin fines de lucro que esté registrado como 501(c)(3), el ejército o el mundo académico.
Inscríbase en el programa de reembolso de PAYE para mantener sus pagos mensuales lo más bajos posible y maximizar la cantidad perdonada. Después de 120 pagos mensuales, se condona la deuda restante del préstamo.
Tenga en cuenta que este programa fue el objetivo de la eliminación por parte de la administración Trump en 2018 y puede que no dure mucho más, pero aquellos que ya están inscritos deben esperar ver su condonación de préstamos honrada.
REPAYE
La forma más barata de pagar los préstamos de la escuela de medicina en el sector privado es inscribirse en REPAYE durante la residencia y luego refinanciar cuando comience a practicar.
La ventaja de REPAYE es que los pagos mensuales son solo el 10% de los ingresos discrecionales. Además de eso, el gobierno subsidia la mitad de los intereses que se acumularían.
Un residente que gane 5 50k / año con loans 200k en préstamos estudiantiles a un interés del 6.8% solo debería owe 270 / mes. Ese pago bajo no hará mella en los interest 13,600 de interés que se acumularían en el primer año, pero recuerde que el gobierno cubre la mitad. De ese total, se perdonan 5 5,180, lo que reduce efectivamente la tasa de interés al 4.2%.
Esos beneficios de REEMBOLSO se anulan tan pronto como se convierte en médico tratante con un salario sustancialmente más alto. Refinancie sus préstamos antes de que eso suceda para mantenerse a la vanguardia del juego.
Refinanciación privada
Hasta hace poco, la refinanciación de préstamos estudiantiles no era una opción para los médicos recién egresados de la universidad. El requisito de residencia significaba que los pagos mensuales estándar eran excesivamente elevados.
En la actualidad, varias empresas ofrecen programas adaptados a la profesión médica. Es una buena idea obtener algunas cotizaciones y ver si alguno de los prestamistas puede igualar la tasa efectiva lograda por REPAYE.
- SoFi – los pagos mensuales son de solo 1 100 mientras se encuentra en residencia por hasta cuatro años y los interesados no se capitalizan hasta que se completa la residencia
- Laurel Road – anteriormente llamado DRB, fueron pioneros en la refinanciación de préstamos para escuelas de medicina en 2015 con pagos mensuales de 1 100 durante la residencia
- Splash Financial: esencialmente ofrece un programa de aplazamiento de pago durante la residencia al requerir solo $1/mes
Cuánto Tiempo Se tarda en Pagar los Servicios Médicos ¿Deuda Escolar?
La cantidad de tiempo que se tarda en pagar los préstamos para estudiantes de medicina depende de si solicita el PSLF, decide refinanciar o inscribirse en REPAYE.
Tome un graduado típico de la escuela de medicina que debe $192k y pasa tres años en residencia. Él / ella ganará el salario medio de aproximadamente 5 54,600 durante la residencia y puede esperar ganar 1 185k después de la residencia. Ese salario podría reducirse a alrededor de $140 mil si el graduado trabaja en una organización sin fines de lucro para perseguir al PSLF.
| PSLF | Refinanciar | Plan Estándar | REPAYE | |
|---|---|---|---|---|
| Pago Mensual (Residencia) | $310-$360 | $100 | $0 | $310-$360 |
| Pago Mensual (Post-Residencia) |
$1,100-$1,300 | $2,270 | $2,900 | $1,500-$2,300 |
| Devolución Total | $113k | $272k | $348k | $405k |
| Total Años | 10 | 13 | 13 | 21 |
Association of American Medical Colleges
El plan de pago típico para préstamos estudiantiles es de 10 años, pero para los médicos, el plazo del préstamo de 10 años se agrega al tiempo de residencia.
Digamos que este graduado refinanció a una tasa de interés del 4,8% y un pago mensual razonable calculado cerca del 15% de sus ingresos discrecionales. Eso todavía se suma a un plazo de préstamo de 10 años además de una residencia de tres años para un total de 13 años.
La refinanciación es sin duda una mejor opción que la indulgencia a través de la residencia seguida del Plan de Pago Estándar ofrecido por el gobierno federal. El pago mensual sería más del 20% de su ingreso discrecional, y el interés suma hasta 7 76k más que la tasa refinanciada.
Permanecer inscrito en REPAYE durante todo el proceso de pago podría costarle a este graduado 1 133k y extender el período de pago por ocho años adicionales. REPAYE tiene sus ventajas durante la residencia cuando puede aprovechar los intereses subsidiados y un pago mensual bajo, pero no tiene sentido después de la residencia.
PSLF es la forma más rápida en que los médicos pueden deshacerse de los préstamos estudiantiles, pero eso se produce a costa de un salario más bajo y potencialmente limitado geográficamente.
El programa PSLF tiene mucho más sentido para los médicos que ingresan a especialidades que requieren cinco o más años de residencia. Eso asegurará que maximicen la cantidad perdonada al limitar el número de años que deben pagar un pago mensual sustancial.
¿Debo Comenzar a Pagar Mientras estoy en Residencia o Esperando?
Pagar los préstamos estudiantiles mientras está en residencia puede ahorrar dinero y acortar el plazo del préstamo.
La mayoría de las especialidades requieren de 3 a 5 años de residencia con un salario medio de 5 54,600 antes de que un médico comience a ejercer (la neurocirugía toma siete años y la cirugía plástica seis).
El problema es que la mayoría de los intereses de los préstamos estudiantiles se acumulan en los primeros años, mientras que el principio es extremadamente alto y los salarios de residencia de los médicos son bajos. Muchos graduados de la escuela de medicina deciden suspender sus préstamos durante la residencia y comenzar a pagar cuando comienzan a practicar.
Que puede ser muy costoso.
Una mejor idea es refinanciar con un prestamista como SoFi y pagar más del pago mínimo de 1 100 durante la residencia. Luego, cuando comience la práctica, pague lo que el pago mensual original habría sido para pagarlo más rápido.
| Refinanciar (Pago Extra) |
Refinanciar | Indulgencia Luego Refinanciar |
|
|---|---|---|---|
| Pago Mensual (Residencia) |
$768 | $100 | $0 |
| Pago Mensual (Post de Residencia) |
$2,270 | $2,270 | $2,458 |
| Pago Total | $235k | $272k | $295k |
| Total De Años (Incluyendo La Residencia) |
11 Años, 8 Meses | 13 Años | 13 Años |
El graduado típico con una deuda de school 192k en la escuela de medicina acumula interest 9,216 en intereses cada año (los intereses no se capitalizan hasta después de la residencia bajo SoFi). Eso equivale a 7 768 / mes.
Un pago mensual de 7 768 durante la residencia junto con el pago mensual original de 2 2,270 como médico en ejercicio acortaría el plazo del préstamo en 16 meses y ahorraría un total de 3 37k.
Elegir la indulgencia hasta la residencia es una situación sin ganancias. Cero pagos significa que no estará perdiendo el principio, y los intereses se capitalizan a la alta tasa federal, lo que lo coloca más detrás de la bola ocho.
Consejos para pagar la Deuda de la Escuela de Medicina
- Comenzar en la residencia: Puede acortar la duración del período de reembolso y ahorrar mucho dinero al realizar pagos durante la residencia. Si es posible, cubra los intereses que se acumularían para evitar que su deuda se dispare en los primeros años, cuando el capital es alto y el mayor daño está hecho.
- Refinanciación: El alto potencial de ingresos de un título médico significa que los prestamistas están más inclinados a ofrecer una tasa de interés baja. Aproveche esa anticipación y refinancie antes de tener que hacer pagos a las tasas de interés federales.
- Use un bono de firma para pagar préstamos: En 2016, el 90% de los médicos recibieron un bono de firma por un promedio de $24,802. Eso es suficiente para cubrir el interés acumulado durante la residencia en préstamos de $192k. Mejor aún, pague usted mismo los intereses, aplique el bono y realice el pago mensual original de 2 2,270. Esa ruta pagaría el préstamo 32 meses antes y ahorraría un total de 7 74k.
- Mantenga un estilo de vida modesto: Para pagar los intereses durante la residencia y pagar tanto como pueda mientras asiste, deberá mantener su presupuesto lo más bajo posible. Eso requiere algunos sacrificios: conseguir un compañero de habitación; comer en casa tanto como sea posible; resistir la tentación de comprar un automóvil nuevo; limitar los viajes, pero estará libre de deudas años antes y ahorrará miles de dólares.