Wie Sie Ihren Kredit nach dem Konkurs wieder aufzubauen

Wie Sie Ihren Kredit nach dem Konkurs wieder aufzubauen

Die unglückliche Wahrheit? Schuldenprobleme passieren. Es ist wichtig, sich beim Aufbau Ihrer Finanzen, Vermögenswerte und Kredite daran zu erinnern, dass das Sparen von genügend Geld, um ernsthafte Schuldenprobleme zu vermeiden, als oberste Priorität angesehen werden sollte. Andererseits treten manchmal Situationen auf, die Menschen den steilen Abhang hinunterdrücken, der Bankrott ist. Ihre Schulden werden zu groß, um sie zu verwalten, und sie haben alle anderen Optionen ausgeschöpft (Verbrauchervorschlag, Schuldenkonsolidierungsdarlehen, Schuldenmanagementprogramm usw.). Also stellen sie einen lizenzierten Insolvenzverwalter ein und beginnen die lange, zeit- und geldaufwändige Wanderung, um diesen Hang zum Wiederaufbau ihres Kredits zu unterstützen.

Also, wie genau bauen Sie Ihren Kredit wieder auf und reparieren ihn, nachdem Sie aus dem Konkurs entlassen wurden?

Was ist Konkurs?

Privatinsolvenz ist ein rechtsverbindlicher Prozess in Kanada, der durch ein Bundesgesetz geregelt wird, das als Insolvenz & Insolvenzgesetz bekannt ist. Dieses Gesetz wurde 1992 von der Bundesregierung eingeführt, um sowohl die verschuldeten Menschen als auch ihre Gläubiger zu entlasten. Um sich für den Privatinsolvenz qualifizieren zu können, muss ein Schuldner mindestens ein Jahr in Kanada gelebt oder gearbeitet haben, mindestens 1.000 US-Dollar schulden und als „zahlungsunfähig“ eingestuft werden (finanziell nicht in der Lage, seine Schulden innerhalb eines angemessenen Zeitraums zu begleichen). Es ist notwendig, hier zu beachten, dass nur ungesicherte Schulden (Kreditkartenschulden, Privatkredite, Einkommensteuern, etc.) wird durch Privatinsolvenz gedeckt. Gesicherte Schulden wie Hypothekenzahlungen und Autokredite werden nicht gedeckt.

Lesen Sie dies, um die Unterschiede zwischen dem Konkurs in Kanada und den USA zu erfahren.

Wie wir in einigen unserer vorherigen Artikel erwähnt haben, sollte der Konkurs nur als letzter Ausweg verwendet werden, da er den Finanzen und Krediten eines Menschen Schaden zufügen kann. Sobald ein Schuldner jedoch tatsächlich alle anderen Möglichkeiten durchlaufen hat und entscheidet, dass die Privatinsolvenz die einzige Option ist, wird dies folgendermaßen funktionieren.

Wie funktioniert Konkurs?

Der Prozess beginnt damit, dass der Schuldner einen staatlich zugelassenen Insolvenzverwalter einstellt, der für die Einreichung von Verbrauchervorschlägen und Insolvenzen geschult ist. Alle ersten Konsultationen, die der Schuldner bei der Auswahl eines Insolvenzverwalters durchläuft, sollten kostenlos sein. Dieser Schuldner muss sich jedoch bewusst sein, dass ein Konkurs zwar seine ungesicherten Schulden beseitigt, das Gerichtsverfahren jedoch sicherlich nicht kostenlos ist. Sie müssen sicherstellen, dass sie genug Geld haben, um einen Insolvenzverwalter für ihre Dienstleistungen zu bezahlen, sowie alle anderen Anwaltskosten, auf die sie stoßen könnten. Dann, sobald sie einen Treuhänder eingestellt haben, und beide Parteien haben festgestellt, dass Konkurs die einzig plausible Wahl ist, wird der Fall beginnen. Zuerst werden ihre ungesicherten Kreditgeber kontaktiert und alle Klagen, die sie gegen den Schuldner erhoben haben, wie z. B. Lohnpfändung, werden eingestellt. Der Treuhänder wird diesen Kreditgebern alle erforderlichen Informationen und rechtlichen Dokumente zur Verfügung stellen und alle ausstehenden Steuererklärungen einreichen, die der Schuldner möglicherweise auch bis zu dem Datum hat, an dem sein Konkurs angemeldet wurde.

Während dieser Zeit, einige der gesicherten Vermögenswerte des Schuldners, einschließlich ihres Hauses, Auto, RESP (außer in Alberta), usw. kann als Sicherheit beschlagnahmt werden, um ihre Gläubiger zu befriedigen, je nachdem, wie viel sie schulden. Wenn es der erste Konkurs des Schuldners ist und er kein Überschusseinkommen hat (wenn das Haushaltseinkommen eines Schuldners die Grenze der Regierung überschreitet), sollte sein Fall nach 9 Monaten entlassen werden. Wenn sie jedoch über ein ausreichendes Überschusseinkommen verfügen, kann das Gericht entscheiden, ihren Konkurs um bis zu 21 Monate zu verlängern. Wenn es ihr zweiter Konkurs ist, könnte ihre Entlassung sogar auf 24 Monate verschoben werden (36 Monate, wenn der Schuldner Überschusseinkommen hat). Wenn der Schuldner seine Insolvenzpflichten nicht erfüllt, indem er seine Anwaltskosten nicht bezahlt, sein Vermögen nicht abgibt oder die erforderlichen zwei Beratungsgespräche auslässt usw. sie qualifizieren sich nicht für eine rechtzeitige Entlastung (weitere Informationen zu Einkommensüberschüssen finden Sie in diesem Artikel).

Wiederaufbau Ihres Kredits nach dem Konkurs

Denken Sie daran, Ihre Finanzen und Vermögenswerte sind nicht die einzigen Dinge, die nach der Insolvenz betroffen sein werden. Ihr Guthaben wird ebenfalls beschädigt. Wenn es Ihr erster Konkurs ist, bleiben die Informationen für mindestens 6 Jahre nach dem Datum Ihrer Entlassung in Ihrer Kreditauskunft. Wenn es sich um Ihre zweite oder dritte Insolvenz handelt, bleibt sie bis zu 14 Jahre bestehen, die Zeiten können jedoch je nach Provinz / Gebiet, in dem Sie leben, variieren. Sobald Ihr Kredit diesen signifikanten Treffer nimmt, jedes Mal, wenn ein Kreditgeber Ihre Kreditauskunft überprüft, werden sie in der Lage sein, die Konkursankündigung dort zu sehen, was ein Warnzeichen dafür ist, dass Sie Probleme haben, Ihr Geld zu verwalten. Infolgedessen kann es dazu führen, dass diese Kreditgeber Ihre Anträge auf neue Kredite ablehnen. Während es private Kreditgeber gibt, die mit Kreditnehmern zusammenarbeiten, die schlechte Kredite haben, seien Sie gewarnt, dass ihre Zinsgebühren viel höher sein werden als die eines typischen Kreditgebers, wie einer Bank.

Um herauszufinden, wie lange Informationen in Ihrer Kreditauskunft verbleiben, lesen Sie dies.

Sobald Ihr Konkurs vollständig abgeschlossen ist, können Sie damit beginnen, Ihren Kredit wieder aufzubauen und Ihren beschädigten Kredit-Score Stück für Stück zu verbessern. Es wird einige Zeit und Mühe kosten, aber es ist möglich.

Bezahlen Sie alle Ihre Rechnungen pünktlich und vollständig

Dies können wir nicht genug betonen, nicht nur für diejenigen, die mit Insolvenz zu tun haben, sondern um dies überhaupt zu verhindern. Es ist sehr wichtig, Ihre Rechnungen rechtzeitig zu bearbeiten und sie nach Möglichkeit vollständig zu bezahlen. Dies bedeutet, dass alle Stromrechnungen, Handyrechnungen, Kabelrechnungen usw. Treffen Sie bei Kreditkartenrechnungen immer mindestens die monatliche Mindestzahlung. Während die meisten Stromrechnungen nicht auf Ihrer Kreditauskunft erscheinen, melden einige Handy-Unternehmen Ihre Zahlungen an die beiden kanadischen Kreditauskunfteien, so dass verantwortungsvolle Rechnungszahlungen zu Ihren Gunsten arbeiten werden. Wenn Sie jedoch Ihre Stromrechnungen monatelang nicht bezahlen und das Unternehmen, mit dem Sie es zu tun haben, einen Inkassounternehmen einstellt, können die Kreditauskunfteien informiert werden und Ihr Kredit wird beschädigt.

Holen Sie sich eine Kopie Ihrer Kreditauskunft

Auch dies sollten Sie unabhängig von Ihrer finanziellen Situation mindestens einmal im Jahr tun. Sie können eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft bei einem der kanadischen Kreditbüros, Equifax oder TransUnion, anfordern. Sobald Sie es haben, überprüfen Sie es auf Fehler, bestreiten Sie alle, die Sie finden könnten, und stellen Sie sicher, dass alle anderen Informationen korrekt und aktuell sind.

Beantragen Sie eine gesicherte Kreditkarte

In der heutigen Zeit können Kreditkarten erforderlich sein. Konkurs und schlechte Kreditwürdigkeit wirken sich jedoch definitiv auf Ihre Fähigkeit aus, Ihre aktuellen ungesicherten Kreditkarten beizubehalten und für neue genehmigt zu werden. Erwägen Sie also, eine gesicherte Kreditkarte zu erhalten. Diese Karten werden oft für diejenigen mit schlechten Krediten beworben und erfordern eine Anzahlung von $ 200-500, falls der Kreditnehmer in Verzug geraten sollte. Sobald Sie anfangen, Ihre gesicherte Karte verantwortungsvoll zu verwalten, sollte sich Ihre Kreditwürdigkeit nach und nach verbessern, bis Sie sich für eine reguläre ungesicherte Karte qualifizieren können. Denken Sie daran, sobald Sie es haben, ist es am besten, sich nur an die eine gesicherte Karte zu halten. Beantragen Sie nicht zu viele auf einmal und überschreiten Sie nicht Ihr Kreditlimit.

Mehr sparen, weniger ausgeben

Budgetierung ist ein wichtiger Teil der finanziellen Zukunft eines jeden und eine Praxis, die Sie sofort nach dem Konkurs durchführen sollten. Beginnen Sie zunächst mit der Reduzierung unnötiger Kosten. Holen Sie sich einen günstigeren Handy-Plan, kündigen Sie Ihre Abonnements und Fitness-Studio-Mitgliedschaft, wenn nötig, alles, was Sie tun können, um Ihre Gesamtausgaben zu reduzieren. Dann ist es gut, eine automatische Überweisung auf ein separates Sparkonto einzurichten, die mit jedem Gehaltsscheck hinzugefügt wird, um die verbleibenden Ausgaben aus Ihrem Konkurs und anderen finanziellen Notfällen zu decken.

Für Darlehen Kanadas Essential Guide für das Speichern, klicken Sie hier.

Beitrag zu einem RRSP

Da Ihr RRSP (Registered Retirement Savings Plan) technisch als Vermögenswert qualifiziert ist, ist es möglich, dass, wenn Sie einen offenen hatten, bevor Sie in Konkurs gingen, die Mittel innerhalb beschlagnahmt wurden, um Ihre Gläubiger zu bezahlen. Sobald Ihre Insolvenzfrist abgelaufen ist, können Sie jedoch wieder damit beginnen, einen Beitrag zu leisten. Wenn Sie noch kein RRSP-Konto hatten, eröffnen Sie eines bei Ihrer Bank und legen Sie regelmäßig Geld ein. Je mehr Sie beitragen, desto besser wird Ihre Einkommensteuererklärung sein.

Beantragen Sie nicht zu viel Kredit auf einmal

Während der Konkurs sicherlich Ihre Fähigkeit beeinträchtigt, für Kreditprodukte zugelassen zu werden, ist es dennoch möglich, sie zu erwerben. Beachten Sie jedoch, dass, wenn ein Kreditgeber Ihre Kreditauskunft während des Bewerbungsprozesses abruft, eine „harte Anfrage“ in Ihren Bericht aufgenommen wird. Harte Anfragen führen dazu, dass Ihr Kredit-Score leicht sinkt und dort für 3-6 Jahre bleiben kann. So haben Sie nicht nur eine Konkursmitteilung in Ihrem Bericht, sondern die Beantragung zu vieler Kreditprodukte ist ein weiteres Zeichen für finanzielle Not, was den Gläubigern signalisiert, dass Sie mehrmals abgelehnt werden.

Achten Sie auf Kredit-Reparatur-Betrug

Leider gibt es Betrüger da draußen, die versuchen, von denen zu profitieren, die verzweifelt versuchen, ihren schlechten Kredit zu reparieren und neue Kredite zu erwerben. Denken Sie daran, dass die Informationen in Ihrer Kreditauskunft dort bleiben, bis es den Kreditauskunfteien gesetzlich erlaubt ist, sie zu entfernen. Also, egal was passiert, geben Sie keine Informationen oder Geld an jemanden, der behauptet, dass er eine Konkursmitteilung aus Ihrer Kreditauskunft gegen eine Gebühr löschen kann. Was das betrifft, seien Sie äußerst vorsichtig bei jeder Organisation, die wirbt, dass sie Ihren schlechten Kredit mit sehr wenig Aufwand von Ihrer Seite reparieren können, weil es wahrscheinlich ein Betrug ist. Niemand kann Ihren Kredit verbessern, aber Sie.

Sprechen Sie immer mit einem Fachmann

Wenn Sie kürzlich in Konkurs gegangen sind, ist es eines der wichtigsten Dinge, die Sie tun können, mit Ihrem lizenzierten Insolvenzverwalter in Kontakt zu bleiben und sicherzustellen, dass Ihr Fall wie geplant verläuft. Denken Sie daran, sie sind geschult, um mit Fällen wie Ihren Lebensunterhalt zu verdienen. Tun Sie alles, was sie sagen, und füllen Sie alle Ihre Konkurs Pflichten, um zu sehen, dass Ihr Konkurs geht durch richtig und endet so schnell wie möglich. Sobald Sie das getan haben, können Sie mit einem Finanzberater über die verschiedenen Möglichkeiten sprechen, wie Sie Ihre Finanzen und Ihren Kredit verbessern können. Seien Sie schlau, haben Sie Geduld, und langsam werden Sie in der Lage sein, wieder auf Kurs zu kommen.