So zahlen Sie Darlehen für medizinische Fakultäten schneller aus
Die medizinische Fakultät ist teuer. Um es ins rechte Licht zu rücken, schuldeten 2017-Absolventen mit Schulden an der medizinischen Fakultät durchschnittlich 192,000-Dollar, was den gleichen Kosten entspricht wie der Kauf eines Hauses in diesem Jahr.
Der Unterschied besteht darin, dass Eigenheimkäufer 30 Jahre Zeit haben, um diese Schulden abzuzahlen. Absolventen der Med School wollen es in 10 abschlagen, damit sie es sich leisten können, selbst ein Haus zu kaufen!
Das zu erreichen ist nicht einfach. Die Rückzahlung von Darlehen für medizinische Fakultäten läuft auf drei Möglichkeiten hinaus.
Loan Forgiveness
Public Service Loan Forgiveness (PSLF) ist der schnellste Weg, Ärzte medizinische Schule Schulden abbezahlen können. Studentendarlehen des Bundes werden nach 10 Jahren entlassen, wenn Sie für ein gemeinnütziges Krankenhaus oder eine medizinische Einrichtung arbeiten, die nach 501 (c) (3), dem Militär oder der Wissenschaft registriert ist.
Melden Sie sich für das PAYE-Rückzahlungsprogramm an, um Ihre monatlichen Zahlungen so niedrig wie möglich zu halten und den vergebenen Betrag zu maximieren. Nach 120 monatlichen Zahlungen wird die verbleibende Darlehensschuld erlassen.
Beachten Sie, dass dieses Programm von der Trump-Administration im Jahr 2018 beseitigt werden sollte und möglicherweise nicht mehr lange existiert, aber diejenigen, die bereits eingeschrieben sind, sollten damit rechnen, dass ihre Kreditvergabe gewürdigt wird.
REPAYE
Der billigste Weg, um Darlehen für medizinische Fakultäten im privaten Sektor zurückzuzahlen, besteht darin, sich während des Aufenthalts für REPAYE anzumelden und sich dann zu refinanzieren, wenn Sie mit dem Üben beginnen.
Der Vorteil von REPAYE besteht darin, dass die monatlichen Zahlungen nur 10% des diskretionären Einkommens ausmachen. Darüber hinaus subventioniert die Regierung die Hälfte der Zinsen, die anfallen würden.
Ein Einwohner, der $ 50k / Jahr mit $ 200k in Studentendarlehen bei 6,8% Zinsen macht, würde nur $ 270 / Monat schulden. Diese niedrige Zahlung wird die Zinsen in Höhe von 13.600 US-Dollar, die sich im ersten Jahr ansammeln würden, nicht beeinträchtigen, aber denken Sie daran, dass die Regierung die Hälfte deckt. Von dieser Summe werden $ 5,180 vergeben, was den Zinssatz effektiv auf 4.2% senkt.
Diese Rückzahlungsleistungen werden annulliert, sobald Sie behandelnder Arzt mit einem wesentlich höheren Gehalt werden. Refinanzieren Sie Ihre Kredite, bevor dies geschieht, um dem Spiel einen Schritt voraus zu sein.
Private Refinanzierung
Bis vor kurzem war die Refinanzierung von Studentendarlehen für Ärzte direkt nach dem College keine Option. Die Residenzpflicht bedeutete, dass die monatlichen Standardzahlungen unangemessen hoch waren.
Heute bieten mehrere Unternehmen Programme an, die auf die Ärzteschaft zugeschnitten sind. Es ist eine gute Idee, ein paar Angebote zu erhalten und zu sehen, ob einer der Kreditgeber den effektiven Zinssatz von REPAYE erreichen kann.
- SoFi – monatliche Zahlungen sind nur $ 100 während des Aufenthalts für bis zu vier Jahre und es wird nicht aktiviert, bis der Aufenthalt abgeschlossen ist
- Laurel Road – früher DRB genannt, sie Pionierarbeit med School Loan Refinanzierung im Jahr 2015 mit $ 100 monatlichen Zahlungen während des Aufenthalts
- Link Capital – monatliche Zahlungen sind $ 75 während des Aufenthalts, aber das ist nicht für Praktikanten
- Splash Financial – bietet im Wesentlichen ein Aufschubprogramm während des Aufenthalts an, indem es nur 1 USD / Monat erfordert
Wie lange dauert die Bezahlung von Schulschulden?
Die Zeit, die benötigt wird, um medizinische Studentendarlehen zurückzuzahlen, hängt davon ab, ob Sie PSLF verfolgen, refinanzieren oder sich für REPAYE einschreiben.
Nehmen Sie einen typischen Medizinstudenten, der $ 192k schuldet und drei Jahre in der Residenz verbringt. Er / sie verdient das mittlere Gehalt von ungefähr $ 54,600 während des Aufenthalts und kann erwarten, $ 185k nach dem Aufenthalt zu verdienen. Dieses Gehalt könnte auf rund $ 140k gesenkt werden, wenn der Absolvent bei einer gemeinnützigen Organisation arbeitet, um PSLF zu verfolgen.
| PSLF | Refinanzierung | Standardplan | RÜCKZAHLUNG | |
|---|---|---|---|---|
| Monatliche Zahlung (Residenz) | $310-$360 | $100 | $0 | $310-$360 |
| Monatliche Zahlung (Post-Residency) |
$1,100-$1,300 | $2,270 | $2,900 | $1,500-$2,300 |
| Gesamtrückzahlung | $ 113k | $272k | $ 348k | $ 405k |
| Insgesamt Jahre | 10 | 13 | 13 | 21 |
Association of American Medical Colleges
Der typische Rückzahlungsplan für Studentendarlehen beträgt 10 Jahre, aber für Ärzte wird die 10-jährige Darlehenslaufzeit zur Aufenthaltszeit addiert.
Nehmen wir an, dieser Absolvent refinanziert sich zu einem Zinssatz von 4,8% und einer angemessenen monatlichen Zahlung, die in der Nähe von 15% seines Ermessenseinkommens berechnet wird. Das summiert sich immer noch zu einer 10-jährigen Darlehenslaufzeit zusätzlich zu einem dreijährigen Aufenthalt für insgesamt 13 Jahre.
Refinanzierung ist sicherlich eine bessere Option als Nachsicht durch Wohnsitz gefolgt von dem Standard-Tilgungsplan von der Bundesregierung angeboten. Die monatliche Zahlung würde mehr als 20% seines diskretionären Einkommens betragen, und die Zinsen summieren sich auf $ 76k mehr als der refinanzierte Satz.
Der Aufenthalt in REPAYE während des gesamten Rückzahlungsprozesses könnte diesen Absolventen $ 133k kosten und die Rückzahlungsfrist um weitere acht Jahre verlängern. REPAYE hat seine Vorteile während des Aufenthalts, wenn Sie subventionierte Zinsen und eine niedrige monatliche Zahlung nutzen können, aber es macht keinen Sinn nach dem Aufenthalt.
PSLF ist der schnellste Weg, wie Ärzte sich von Studentendarlehen befreien können, aber das geht zu Lasten eines niedrigeren Gehalts und möglicherweise geografisch begrenzt.
Das PSLF-Programm macht viel mehr Sinn für Ärzte in Spezialitäten gehen, die fünf oder mehr Jahre Aufenthalt erfordern. Dadurch wird sichergestellt, dass sie den vergebenen Betrag maximieren, indem sie die Anzahl der Jahre begrenzen, in denen sie eine erhebliche monatliche Zahlung leisten müssen.
Soll ich die Rückzahlung während des Aufenthalts beginnen oder warten?
Die Rückzahlung von Studentendarlehen während des Aufenthalts kann Geld sparen und die Darlehenslaufzeit verkürzen.
Die meisten Spezialitäten erfordern 3-5 Jahre Aufenthalt mit einem mittleren Gehalt von $54.600, bevor ein Arzt zu praktizieren beginnt (Neurochirurgie dauert sieben Jahre und plastische Chirurgie sechs).
Das Problem ist, dass die meisten Studentendarlehenszinsen in den ersten Jahren steigen, während das Prinzip extrem hoch ist und die Gehälter der Ärzte niedrig sind. Viele Absolventen der Med School beschließen, ihre Kredite während des Aufenthalts zu unterlassen und mit der Zahlung zu beginnen, wenn sie mit dem Üben beginnen.
Das kann sehr teuer werden.
Eine bessere Idee ist es, mit einem Kreditgeber wie SoFi zu refinanzieren und während des Aufenthalts mehr als die Mindestzahlung von 100 USD zu zahlen. Dann, wenn Sie mit dem Üben beginnen, zahlen Sie, was die ursprüngliche monatliche Zahlung gewesen wäre, um es schneller zu bezahlen.
| Refinanzierung (zusätzliche Zahlung) |
Refinanzierung | Nachsicht Dann Refinanzierung |
|
|---|---|---|---|
| Monatliche Zahlung (Wohnsitz) |
$768 | $100 | $0 |
| Monatliche Zahlung (Post Residency) |
$2,270 | $2,270 | $2,458 |
| Gesamtzahlung | $ 235k | $ 272k | $ 295k |
| Jahre insgesamt (einschließlich Wohnsitz) |
11 Jahre, 8 Monate | 13 Jahre | 13 Jahre |
Der typische Absolvent mit $ 192k in der medizinischen Schule Schulden entstehen $ 9.216 Zinsen pro Jahr (Zinsen werden erst nach dem Aufenthalt unter SoFi aktiviert). Das entspricht $ 768 / Monat.
Eine monatliche Zahlung von 768 USD während des Aufenthalts in Verbindung mit der ursprünglichen monatlichen Zahlung von 2,270 USD als praktizierender Arzt würde die Darlehenslaufzeit um 16 Monate verkürzen und insgesamt 37 USD einsparen.
Die Wahl der Nachsicht durch den Aufenthalt ist eine No-Win-Situation. Null-Zahlungen bedeutet, dass Sie nicht auf das Prinzip Chipping weg, und Interesse kapitalisiert an der hohen Bundesrate, setzen Sie weiter hinter dem Acht-Ball.
Tipps zur Tilgung von Schulschulden
- Beginnen Sie in der Residenz: Sie können die Länge der Rückzahlungsfrist verkürzen und viel Geld sparen, indem Sie Zahlungen während der Residenz leisten. Wenn möglich, decken Sie die Zinsen ab, die anfallen würden, um zu verhindern, dass Ihre Schulden in den ersten Jahren, in denen der Kapitalbetrag hoch ist und der größte Schaden angerichtet wird, in die Höhe schnellen.
- Refinanzierung: Das hohe Verdienstpotenzial eines Medizinstudiums bedeutet, dass Kreditgeber eher dazu neigen, einen niedrigen Zinssatz anzubieten. Nutzen Sie dies frühzeitig und refinanzieren Sie sich, bevor Sie Zahlungen zu den Bundeszinssätzen leisten müssen.
- Verwenden Sie einen Signing Bonus, um Kredite zurückzuzahlen: Im Jahr 2016 erhielten 90% der Ärzte einen Signing Bonus von durchschnittlich 24.802 US-Dollar. Das ist genug, um die Zinsen zu decken, die während des Aufenthalts auf $ 192k in Darlehen aufgelaufen sind. Besser noch, zahlen Sie die Zinsen selbst, wenden Sie den Bonus an und leisten Sie die ursprüngliche monatliche Zahlung in Höhe von 2.270 USD. Diese Route würde das Darlehen 32 Monate früher auszahlen und insgesamt $ 74k sparen.
- Pflegen Sie einen bescheidenen Lebensstil: Um die Zinsen während des Aufenthalts zu zahlen und so viel wie möglich zu bezahlen, müssen Sie Ihr Budget so niedrig wie möglich halten. Das erfordert einige Opfer – holen Sie sich einen Mitbewohner; Essen Sie so viel wie möglich zu Hause; Widerstehen Sie der Versuchung, ein neues Auto zu kaufen; Reise einschränken — aber Sie werden Jahre früher schuldenfrei sein und Tausende von Dollar sparen.