sådan genopbygges din kredit efter konkurs
deltag millioner af canadiere, der allerede har tillid til lån CANADA
Ansøg nu
den uheldige sandhed? Gældsproblemer opstår. Det er vigtigt at huske, som du opbygge din økonomi, aktiver og kredit, at spare penge nok til at forhindre alvorlige gældsproblemer bør betragtes som en topprioritet. Så igen opstår der undertiden situationer, der skubber folk ned ad den stejle skråning, der er konkurs. Deres gæld bliver for stor til at styre, og de har udtømt alle andre muligheder (forbrugerforslag, gældskonsolideringslån, gældsforvaltningsprogram osv.). Så, de ansætter en licenseret insolvensforvalter og starter den lange, tid og penge forbrugende vandretur, sikkerhedskopiere denne hældning mod genopbygning af deres kredit.
så, hvordan præcist du genopbygge og reparere din kredit efter at være blevet udskrevet fra konkurs?
Hvad Er Konkurs?
personlig konkurs er en juridisk bindende proces i Canada, som er underlagt en føderal lov kendt som konkurs & insolvensloven. Denne handling blev indført af den føderale regering i 1992 som en form for lettelse for både folk i alvorlig gæld og deres kreditorer. For at kunne kvalificere sig til personlig konkurs skal en debitor have boet eller arbejdet i Canada i mindst et år, skal skylde mindst $1.000 og blive bedømt som “insolvent” (ikke økonomisk i stand til at betale deres gæld inden for en passende tidsramme). Det er nødvendigt at bemærke her, at kun usikret gæld (kreditkortgæld, personlige lån, indkomstskatter mv.) vil blive dækket af personlig konkurs. Sikret gæld, såsom afdrag på realkreditlån og billån, vil ikke blive dækket.
Læs dette for at kende forskellene mellem konkurs i Canada vs. USA.
som vi har nævnt i nogle af vores tidligere artikler, bør konkurs kun bruges som en sidste udvej på grund af den skade, det kan gøre for andres økonomi og kredit. Men når en debitor faktisk har kørt gennem alle andre muligheder og beslutter, at personlig konkurs er den eneste mulighed, her er hvordan det vil fungere.
Hvordan Fungerer Konkurs?
processen starter med, at debitor ansætter en føderalt licenseret insolvensforvalter, en person, der er uddannet til at indgive forbrugerforslag og konkurser. Eventuelle første konsultationer, som debitor gennemgår, når han vælger en insolvensforvalter, skal være gratis. Denne debitor skal dog være opmærksom på, at mens en konkurs eliminerer deres usikrede gæld, er den juridiske proces bestemt ikke gratis. De skal sørge for, at de har nok penge til at betale en insolvensforvalter for deres tjenester, såvel som andre juridiske gebyrer, de måtte komme på tværs af. Så når de har ansat en administrator, og begge parter har fastslået, at konkurs er det eneste sandsynlige valg, vil sagen begynde. For det første vil deres usikrede långivere blive kontaktet, og eventuelle handlinger, de har anlagt mod debitor, såsom løngarnering, ophører. Administratoren vil give disse långivere alle de nødvendige oplysninger og juridiske dokumenter og indgive eventuelle udestående selvangivelser, som debitor muligvis også har indtil den dato, hvor deres konkurs blev erklæret.
i løbet af denne periode er nogle af skyldnerens sikrede aktiver, herunder deres hus, bil, RESP (undtagen i Alberta) osv. kan beslaglægges som sikkerhed for at tilfredsstille deres kreditorer, afhængigt af hvor meget de skylder. Hvis det er skyldnerens første konkurs, og de ikke har nogen overskudsindkomst (hvis skyldnerens husstandsindkomst overstiger regeringens grænse), skal deres sag afsluttes efter 9 måneder. Hvis de imidlertid har tilstrækkelig overskudsindkomst, kan retten beslutte at forlænge deres konkurs i op til 21 måneder. Hvis det er deres anden konkurs, kan deres udledning endda blive skubbet til 24 måneder (36 måneder, hvis debitor har overskydende indkomst). Hvis debitor undlader at fuldføre deres konkursopgaver ved ikke at betale deres advokatsalær, ikke overgive deres aktiver eller springe over de krævede to rådgivningssessioner, etc. de vil ikke kvalificere sig til en decharge til tiden (for mere information om overskud indkomst betalinger, læse denne artikel).
genopbygning af din kredit efter konkurs
Husk, at din økonomi og aktiver ikke er de eneste ting, der vil blive påvirket efter at have erklæret personlig konkurs. Din kredit vil også blive beskadiget. Hvis det er din første konkurs, forbliver oplysningerne på din kreditrapport i mindst 6 år efter datoen for din decharge. Hvis det er din anden eller tredje konkurs, forbliver den i op til 14 år, men tiderne kan variere i overensstemmelse med den provins/det område, du bor i. Når din kredit tager dette betydelige hit, når som helst en långiver gennemgår din kreditrapport, vil de kunne se meddelelsen om konkurs der, hvilket er advarselsskilt om, at du har problemer med at styre dine penge. Som et resultat kan det få disse långivere til at afvise dine ansøgninger om ny kredit. Mens der er private långivere derude, der vil arbejde med låntagere, der har dårlig kredit, være advaret om, at deres rentegebyrer vil være meget højere end en typisk långiver, som en bank.
for at finde ud af, hvor længe oplysninger forbliver på din kredit rapport, læse dette.
så når din konkurs er fuldt udladet, kan du begynde at arbejde på at genopbygge din kredit og forbedre din beskadigede kredit score bit for bit. Det vil tage lidt tid og kræfter, men det er muligt.
Betal alle dine regninger til tiden og fuldt ud
dette er en, vi ikke kan understrege nok, ikke kun for dem, der har at gøre med konkurs, men som en måde at forhindre det i første omgang. Det er meget vigtigt at håndtere dine regninger rettidigt og betale dem fuldt ud, når det er muligt. Det betyder, at eventuelle regninger, mobiltelefon regninger, kabel regninger, etc. Med kreditkort regninger, altid opfylde mindst den mindste månedlige betaling. Mens de fleste forsyningsregninger ikke vises på din kreditrapport, rapporterer nogle mobiltelefonselskaber dine betalinger til de to Canadiske kreditbureauer, så ansvarlige regningsbetalinger fungerer til din fordel. Men hvis du undlader at betale din utility regninger i månedsvis og det selskab, du beskæftiger sig med ansætter en inkasso, kredit bureauer kunne blive informeret og din kredit vil blive beskadiget.
få en kopi af din kredit rapport
endnu en gang er det noget, du skal gøre mindst en gang om året uanset din økonomiske status. Du kan anmode om en gratis kopi af din kredit rapport fra en af Canadas kredit bureauer,
Ansøg om et sikret kreditkort
på denne dag og alder kan Kreditkort være nødvendigt. Konkurs og dårlig kredit vil dog helt sikkert påvirke din evne til både at bevare dine nuværende usikrede kreditkort og blive godkendt til nye. Så overvej at få et sikret kreditkort. Disse kort annonceres ofte for dem med dårlig kredit og kræver et depositum på $200-500, hvis låntageren skal gå i standard. Når du begynder at administrere dit sikrede kort ansvarligt, skal din kredit score forbedres lidt efter lidt, indtil du kan kvalificere dig til et almindeligt usikret kort. Husk, når du har det, er det bedst at bare holde sig til den ene sikrede kort. Ansøg ikke for mange på en gang og gå ikke over din kreditgrænse.
Spar mere, Brug mindre
budgettering er en vigtig del af nogens økonomiske fremtid og en praksis, du bør gennemføre straks efter at have gået konkurs. Start med at skære ned på unødvendige udgifter. Få en billigere mobiltelefonplan, annuller dine abonnementer og gymnastikmedlemskab, hvis det er nødvendigt, alt hvad du kan gøre for at reducere dine samlede udgifter. Derefter er det godt at oprette en automatisk overførsel til en separat opsparingskonto og tilføje den med hver lønseddel, specifikt for at håndtere eventuelle resterende udgifter fra din konkurs og andre økonomiske nødsituationer.
for lån Canadas væsentlige guide til at spare, Klik her.
Bidrag til en RRSP
da din RRSP (registreret pensionsopsparingsplan) teknisk set kvalificerer sig som et aktiv, er det muligt, at hvis du havde en åben, før du gik konkurs, kan midlerne inden for være blevet beslaglagt for at betale dine kreditorer. Men når din konkurs sigt er overstået, kan du begynde at bidrage til det igen. Hvis du ikke allerede har en RRSP-konto, skal du åbne en med din bank og begynde at lægge nogle penge på den regelmæssigt. Jo mere du bidrager, jo bedre bliver din selvangivelse.
Ansøg ikke for for meget kredit på en gang
mens konkurs helt sikkert vil påvirke din evne til at blive godkendt til kreditprodukter, er det stadig muligt at erhverve dem. Men vær opmærksom på, at når en långiver trækker din kreditrapport under ansøgningsprocessen, vil en “hård forespørgsel” blive placeret på din rapport. Hårde forespørgsler vil få din kredit score til at falde lidt og kan forblive der i 3-6 år. Så ikke kun vil du have en konkursmeddelelse på din rapport, men at ansøge om for mange kreditprodukter er et andet tegn på økonomisk nød, der signalerer til kreditorer, at du bliver afvist flere gange.
pas på kredit reparation svindel
Desværre er der scam kunstnere derude, der forsøger at drage fordel af dem desperate for at løse deres dårlige kredit og erhverve ny kredit. Husk, at oplysningerne på din kredit rapport vil forblive der, indtil det er lovligt tilladt for kredit bureauer til at fjerne det. Så uanset hvad, giv ikke nogen oplysninger eller penge til nogen, der hævder, at de kan udvise en konkursmeddelelse fra din kreditrapport mod et gebyr. For den sags skyld, være yderst forsigtig med enhver organisation, der reklamerer for, at de kan rette din dårlige kredit med meget lidt indsats fra din side, fordi det sandsynligvis er en fidus. Ingen kan forbedre din kredit, men du.
tal altid med en professionel
hvis du for nylig er gået konkurs, er en af de vigtigste ting, du kan gøre, at holde kontakten med din licenserede insolvensforvalter og sørge for, at din sag går som planlagt. Husk, de er uddannet til at håndtere sager ligesom din for et levende. Gør alt, hvad de siger, og fuldfør alle dine konkursopgaver, for at se, at din konkurs gennemgår korrekt og afsluttes så hurtigt som muligt. Når du har gjort det, kan du tale med en finansiel rådgiver om de forskellige måder, du kan gå om at forbedre din økonomi og din kredit. Vær smart, hav tålmodighed, og langsomt vil du være i stand til at komme tilbage på sporet.