Hvordan til at betale medicinsk skole lån hurtigere
medicinsk skole er dyrt. For at sætte det i perspektiv skyldte 2017 kandidater med medicinsk skolegæld i gennemsnit $192.000, hvilket tilfældigvis er de samme omkostninger som at købe et hus det år.
forskellen er, at boligkøbere får 30 år til at betale denne gæld. Kandidater fra med school ønsker at slå det af i 10, så de har råd til at købe et hjem selv!
at få det til at ske er ikke let. Tilbagebetaling for medicinsk skole lån kan koges ned til tre valg.
lån tilgivelse
Public Service Loan tilgivelse (PSLF) er den hurtigste måde læger kan betale medicinsk skole gæld. Føderale studielån udledes efter 10 år, hvis du arbejder for et nonprofit hospital eller medicinsk anlæg, der er registreret 501(c)(3), militæret eller den akademiske verden.
Tilmeld dig PAYE-tilbagebetalingsprogrammet for at holde dine månedlige betalinger så lave som muligt og maksimere det tilgivne beløb. Efter 120 månedlige betalinger tilgives den resterende lånegæld.
Vær opmærksom på, at dette program var målrettet til eliminering af Trump-administrationen i 2018 og måske ikke er meget længere, men de, der allerede er tilmeldt, bør forvente at se deres lån tilgivelse hædret.
REPAYE
den billigste måde at afbetale medicinske skolelån i den private sektor er at tilmelde sig REPAYE under ophold og derefter refinansiere, når du begynder at øve.
fordelen ved REPAYE er, at månedlige betalinger kun er 10% af skønsmæssig indkomst. Derudover subsidierer regeringen halvdelen af den rente, der ville tilfalde.
en beboer gør $50k/år med $200k i studielån på 6.8% interesse ville kun skylder $270/måned. Den lave betaling vil ikke gøre en bule i $13.600 af interesse, der ville akkumulere i det første år, men husk, at regeringen dækker halvdelen. Af det samlede beløb tilgives $5.180, hvilket effektivt sænker renten til 4,2%.
disse TILBAGEBETALINGSYDELSER annulleres, så snart du bliver en behandlende læge med en væsentligt højere løn. Refinansiere dine lån, før det sker for at være foran spillet.
privat refinansiering
indtil for nylig var refinansiering af studielån ikke en mulighed for læger lige uden for college. Opholdskravet betød, at standard månedlige betalinger var urimeligt høje.
i dag tilbyder flere virksomheder programmer, der er skræddersyet til det medicinske erhverv. Det er en god ide at få et par citater og se, om nogen af långiverne kan matche den effektive sats opnået ved REPAYE.
- SoFi – månedlige betalinger er kun $100, mens de er i ophold i op til fire år, og interesserede aktiveres ikke, før ophold er afsluttet
- Laurel Road – tidligere kaldet DRB, de var banebrydende for refinansiering af skolelån tilbage i 2015 med $100 månedlige betalinger under ophold
- Link Capital – månedlige betalinger er $75, mens de er i ophold, men det er ikke tilgængeligt for praktikanter
- splash financial – tilbyder i det væsentlige et udsættelsesprogram under ophold ved kun at kræve $1/måned
hvor lang tid tager det at betale for medicinsk Skolegæld?
hvor lang tid det tager at betale medicinske studielån afhænger af, om du forfølger PSLF, vælger at refinansiere eller tilmelde dig REPAYE.
tag en typisk med skole kandidat, der skylder $192k og tilbringer tre år i residency. Han / hun tjener medianlønnen på omkring $54.600 under ophold og kan forvente at tjene $185K efter ophold. Denne løn kan sænkes til omkring $140k, hvis kandidaten arbejder hos en nonprofit for at forfølge PSLF.
| PSLF | refinansiering | standardplan | tilbagebetaling | |
|---|---|---|---|---|
| månedlig betaling (Residency) | $310-$360 | $100 | $0 | $310-$360 |
| månedlig betaling (Post-Residency) |
$1,100-$1,300 | $2,270 | $2,900 | $1,500-$2,300 |
| samlet tilbagebetaling | $113k | $272K | $348k | $405k |
| i alt År | 10 | 13 | 13 | 21 |
Association of American Medical Colleges
den typiske tilbagebetalingsplan for studielån er 10 år, men for læger tilføjes den 10-årige låneperiode på den tid, der bruges i ophold.
lad os sige, at denne kandidat refinansierede til en 4.8% rente og en rimelig månedlig betaling beregnet nær 15% af hans/hendes skønsmæssige indkomst. Det tilføjer stadig op til en 10-årig låneperiode oven på et treårigt ophold i alt 13 år.
refinansiering er bestemt en bedre mulighed end overbærenhed gennem ophold efterfulgt af den standard tilbagebetalingsplan, der tilbydes af den føderale regering. Den månedlige betaling ville være mere end 20% af hans/hendes skønsmæssige indkomst, og renterne tilføjer op til $76K mere end den refinansierede Sats.
opholder sig indskrevet i REPAYE hele tilbagebetalingsprocessen kunne koste Denne kandidat $133K og forlænge tilbagebetalingsperioden en ekstra otte år. REPAYE har sine fordele under ophold, når du kan drage fordel af subsidieret rente og en lav månedlig betaling, men det giver ikke mening efter ophold.
PSLF er den hurtigste måde, hvorpå læger kan slippe af med studielån, men det kommer til at ofre en lavere løn og potentielt være begrænset geografisk.
PSLF-programmet giver meget mere mening for læger, der går ind i specialiteter, der kræver fem eller flere års ophold. Det vil sikre, at de maksimerer det tilgivne beløb ved at begrænse antallet af år, de skal betale en betydelig månedlig betaling.
skal jeg begynde tilbagebetaling mens i Residency eller vente?
at betale studielån, mens de er i ophold, kan spare penge og forkorte låneperioden.
de fleste specialiteter kræver 3-5 års ophold med en medianløn på $54.600, før en læge begynder at øve (neurokirurgi tager syv år og plastikkirurgi seks).
problemet er, at det meste af studielånsrenten bygger i de første par år, mens princippet er ekstremt højt, og lægernes opholdsløn er lave. Mange kandidater fra med school beslutter at afstå deres lån under ophold og begynde at betale, når de begynder at øve.
det kan være meget dyrt.
en bedre ide er at refinansiere med en långiver som SoFi og betale mere end minimum $100 betaling under ophold. Derefter, når du begynder praksis, betale hvad den oprindelige månedlige betaling ville have været at betale det hurtigere.
| refinansiere (ekstra betaling) |
refinansiere | overbærenhed derefter refinansiere |
|
|---|---|---|---|
| månedlig betaling (Residency) |
$768 | $100 | $0 |
| månedlig betaling (Post Residency) |
$2,270 | $2,270 | $2,458 |
| samlet betaling | $235k | $272K | $295k |
| år i alt (inklusive ophold) |
11 år, 8 måneder | 13 år | 13 år |
den typiske kandidat med $192k i medicinsk skolegæld påløber $9.216 i renter hvert år (renter aktiveres ikke før efter ophold under SoFi). Det svarer til $768 / måned.
en månedlig betaling på $ 768 under ophold kombineret med den oprindelige månedlige betaling på $2.270 som praktiserende læge ville forkorte låneperioden med 16 måneder og spare i alt $37K.
at vælge overbærenhed gennem ophold er en situation uden gevinst. Nul betalinger betyder, at du ikke vil chipping væk på princippet, og renter kapitaliserer på den høje føderale sats, sætte dig længere bag otte-ball.
Tips til afdrag Med skole gæld
- Start i Residency: du kan forkorte længden af tilbagebetalingsperioden og spare en masse penge ved at foretage betalinger under residency. Hvis det er muligt, dække de renter, der ville tilfalde for at forhindre din gæld fra ballooning i de tidlige år, når hovedstolen er høj, og den mest skade er gjort.
- refinansiering: Det høje indtjeningspotentiale fra en medicinsk grad betyder, at långivere er mere tilbøjelige til at tilbyde en lav rente. Udnyt det tidligt og refinansiere, før du skal foretage betalinger til de føderale renter.
- brug en signeringsbonus til at betale ned lån: i 2016 blev 90% procent af lægerne betalt en signeringsbonus til et gennemsnit på $24.802. Det er nok til at dække de renter, der er påløbet under ophold på $192k i lån. Endnu bedre, betal renterne selv, Anvend bonusen og lav den oprindelige $2.270 månedlige betaling. Denne rute ville betale lånet 32 måneder før og spare i alt $ 74K.
- Oprethold en beskeden livsstil: for at betale renterne under opholdet og betale så meget som muligt, mens du deltager, skal du holde dit budget så lavt som muligt. Det kræver nogle ofre-få en værelseskammerat; spise hjemme så meget som muligt; modstå fristelsen til at købe en ny bil; begrænse rejse — men du vil være gældfri år tidligere og spare tusindvis af dollars.