jak splácet půjčky na Lékařské fakultě rychleji
lékařská škola je drahá. Abych to uvedl v perspektivě, absolventi 2017 s dluhem na Lékařské fakultě dlužili v průměru $ 192,000, což je stejné náklady jako nákup domu v tomto roce.
rozdíl je v tom, že kupci domů dostanou 30 let na splacení tohoto dluhu. Absolventi střední školy to chtějí srazit v 10, takže si mohou dovolit koupit si dům sami!
uskutečnit to není snadné. Splácení půjček na Lékařské fakultě se scvrkává na tři možnosti.
odpuštění půjčky
odpuštění veřejné služby (PSLF)je nejrychlejší způsob, jak mohou lékaři splatit dluh lékařské školy. Federální studentské půjčky jsou vypouštěny po 10 letech, pokud pracujete pro neziskovou nemocnici nebo zdravotnické zařízení, které je registrováno 501 (c) (3), armáda nebo akademická obec.
zapište se do programu splácení PAYE, aby vaše měsíční platby byly co nejnižší a maximalizovaly odpuštěnou částku. Po 120 měsíčních platbách je zbývající úvěrový dluh odpuštěn.
uvědomte si, že tento program byl zaměřen na eliminaci správou Trump v 2018 a nemusí být mnohem déle, ale ti, kteří již byli zapsáni, by měli očekávat, že jejich odpuštění půjčky bude ctěno.
REPAYE
nejlevnější způsob, jak splatit půjčky lékařské školy v soukromém sektoru, je zapsat se do REPAYE během pobytu a poté refinancovat, když začnete cvičit.
výhodou REPAYE je, že měsíční platby jsou pouze 10% diskrečního příjmu. Vláda navíc dotuje polovinu úroků, které by vznikly.
rezident dělat $ 50k / rok s $ 200k v studentské půjčky na 6,8% úrok by jen dluží $ 270 / měsíc. Tato nízká platba nebude dělat důlek v $ 13,600 úroků, které by se hromadí v prvním roce, ale pamatujte, že vláda pokrývá polovinu. Z této celkové částky je odpuštěno 5 180 USD, což účinně snižuje úrokovou sazbu na 4, 2%.
tyto dávky jsou zrušeny, jakmile se stanete ošetřujícím lékařem s podstatně vyšším platem. Refinancujte své půjčky dříve, než se to stane, abyste zůstali před hrou.
soukromé refinancování
až donedávna nebylo refinancování studentských půjček pro lékaře přímo z vysoké školy možností. Požadavek pobytu znamenal, že standardní měsíční platby byly nepřiměřeně vysoké.
dnes několik společností nabízí programy přizpůsobené lékařské profesi. Je to dobrý nápad, aby si pár nabídek a uvidíme, jestli některý z věřitelů může odpovídat efektivní sazba dosažená REPAYE.
- SoFi – měsíční platby jsou jen $100, zatímco v rezidenci po dobu až čtyř let a zájem není kapitalizován, dokud není rezidence dokončena
- Laurel Road – dříve nazývaná DRB, propagovali refinancování půjčky med school v roce 2015 s měsíčními platbami $100 během pobytu
- Link Capital – měsíční platby jsou $75, zatímco v rezidenci, ale to není k dispozici stážistům
- Splash Financial – v podstatě nabízí program odkladu během pobytu tím, že vyžaduje pouze $1/měsíc
jak dlouho trvá platit lékařské Školní Dluh?
doba potřebná k splacení půjček studentů medicíny závisí na tom, zda sledujete PSLF, rozhodnete se refinancovat nebo se zapsat do REPAYE.
vezměte typického absolventa střední školy, který dluží $ 192k a stráví tři roky v rezidenci. On / ona bude vydělávat medián platu asi $ 54,600 během pobytu a lze očekávat, že vydělat $ 185k post-rezidence. Tento plat by mohl být snížen na zhruba 140 tisíc dolarů, pokud absolvent pracuje v neziskové organizaci, aby se věnoval PSLF.
| PSLF | Refinance | standardní plán | REPAYE | |
|---|---|---|---|---|
| měsíční platba (rezidence) | $310-$360 | $100 | $0 | $310-$360 |
| měsíční platba (po pobytu) |
$1,100-$1,300 | $2,270 | $2,900 | $1,500-$2,300 |
| celková splátka | $ 113k | $ 272k | $ 348k | $ 405k |
| celkem Roky | 10 | 13 | 13 | 21 |
Asociace amerických lékařských škol
typický splátkový plán studentských půjček je 10 let, ale pro lékaře je doba půjčky 10 let přidána k době strávené v pobytu.
řekněme, že tento absolvent refinancoval na úrokovou sazbu 4,8% a přiměřenou měsíční splátku vypočítanou poblíž 15% jeho diskrečního příjmu. To ještě přidává až 10-leté výpůjční lhůty na vrcholu tříletého pobytu po dobu celkem 13 let.
refinancování je určitě lepší volbou než snášenlivost prostřednictvím rezidence, po níž následuje standardní splátkový plán nabízený federální vládou. Měsíční platba by byla více než 20% jeho diskrečního příjmu a úrok by činil až 76 tisíc dolarů více než refinancovaná sazba.
pobyt zapsaný v splácení po celou dobu splácení by mohl stát tohoto absolventa 133 tisíc dolarů a prodloužit dobu splácení o dalších osm let. REPAYE má své výhody během pobytu, kdy můžete využít dotovaného úroku a nízké měsíční platby, ale po pobytu to nedává smysl.
PSLF je nejrychlejší způsob, jak se lékaři mohou zbavit studentských půjček,ale to přichází s obětí nižšího platu a potenciálně geograficky omezeného.
program PSLF má mnohem větší smysl pro lékaře, kteří chodí do specialit, které vyžadují pět nebo více let pobytu. To zajistí, že maximalizují odpuštěnou částku omezením počtu let, které jsou povinni platit podstatnou měsíční platbu.
mám začít splácet během pobytu nebo počkat?
splácení studentských půjček během pobytu může ušetřit peníze a zkrátit dobu půjčky.
většina specialit vyžaduje 3-5 let pobytu se středním platem $ 54,600, než lékař začne cvičit (neurochirurgie trvá sedm let a plastická chirurgie šest).
problém je v tom, že většina studentských půjček se v prvních letech zvyšuje, zatímco princip je extrémně vysoký a platy lékařů jsou nízké. Mnoho absolventů střední školy se rozhodne prodiskutovat své půjčky během pobytu a začít platit, když začnou cvičit.
to může být velmi nákladné.
lepší nápad je refinancovat s věřitelem jako SoFi a zaplatit více než minimální $100 platba během pobytu. Pak, když začnete cvičit, zaplaťte, co by původní měsíční platba byla, abyste ji splatili rychleji.
| refinancování (příplatky) |
refinancování | snášenlivost pak refinancování |
|
|---|---|---|---|
| měsíční platba (rezidence) |
$768 | $100 | $0 |
| měsíční platba (po pobytu) |
$2,270 | $2,270 | $2,458 |
| Celková platba | $ 235k | $ 272k | $ 295k |
| celkem let (včetně pobytu) |
11 let, 8 měsíců | 13 let | 13 let |
typický absolvent s $ 192k v lékařské škole dluhu narůstá $ 9,216 v zájmu každý rok (úrok není kapitalizován až po pobytu pod SoFi). To se rovná $ 768 / měsíc.
a $ 768 měsíční platba během pobytu spolu s původní $ 2,270 měsíční platba jako praktický lékař by zkrátila dobu půjčky o 16 měsíců a ušetřila celkem $ 37k.
volba snášenlivosti prostřednictvím pobytu je situace bez výhry. Nulová platba znamená, že se nebudete odštěpovat na principu, a úroky kapitalizují vysokou federální sazbou, což vás posune dále za osmikorunu.
Tipy pro splacení dluhu Med School
- Začněte v rezidenci: můžete zkrátit délku doby splácení a ušetřit spoustu peněz provedením plateb během pobytu. Pokud je to možné, pokryjte úroky, které by vznikly, aby se zabránilo tomu, že váš dluh bude balonovat v prvních letech, kdy je jistina vysoká a způsobí se největší škoda.
- refinancování: Vysoký potenciál výdělku z lékařského titulu znamená, že věřitelé mají větší sklon nabízet nízkou úrokovou sazbu. Využijte toho brzy a refinancujte dříve, než budete muset provádět platby za federální úrokové sazby.
- použijte podpisový bonus ke splacení půjček: v roce 2016 bylo 90% lékařů vyplaceno podpisový bonus v průměru 24 802$. To je dost na pokrytí úroků vzniklých během pobytu na 192k dolarů v půjčkách. Ještě lepší je zaplatit úroky sami, použít bonus a provést původní $2,270 měsíční platbu. Tato cesta by splatila půjčku o 32 měsíců dříve a ušetřila celkem $ 74k.
- Udržujte skromný životní styl: abyste zaplatili úroky během pobytu a zaplatili co nejvíce při účasti, budete muset udržet svůj rozpočet co nejnižší. To vyžaduje určité oběti-získat spolubydlící; jíst doma co nejvíce; odolat pokušení koupit nové auto; omezit cestování-ale budete bez dluhů roky dříve a ušetřit tisíce dolarů.