Co mohu dělat, když nemohu platit své studentské půjčky?
koncept studentských půjček je, že každý má vyhrát. Studentské půjčky jsou investicí vlády do vás. Půjčují vám peníze, abyste mohli dále vzdělávat. Budete dále své vzdělání, takže můžete získat novou nebo lépe placenou práci. Máte stálou práci, splácíte studentské půjčky a platíte daně. Žiješ Kanadský sen. Všichni jsou šťastní.
co když to tak nedopadne? Co když vystudujete a nemůžete najít stálou práci ve svém studijním oboru? Co když jste onemocněli a nemohli jste dokončit studium, přesto vám zbývají studentské půjčky, které si nemůžete dovolit splácet? A pokud jste jako mnoho našich klientů, co když snížit své životní náklady a vytvořit rozpočet prostě nestačí?
podíváme se na to, co se stane, když nemůžete splatit své studentské půjčky a jaké typy studentské oddlužení jsou vám k dispozici.
je důležité rozlišovat mezi studentskými půjčkami a bankovními půjčkami, které financují vaše studium, včetně studentských výdajů a životních nákladů, protože váš poskytovatel půjček ovlivňuje řešení, která máte k dispozici pro oddlužení.
vládou garantovaná Studentská půjčka je půjčka přímo od federální nebo provinční vlády na poskytnutí finanční pomoci studentům. Příkladem mohou být vaše půjčky OSAP.
studentská úvěrová linka nebo kreditní karta prostřednictvím banky nebo jiné finanční instituce není stejná jako studentská půjčka. Jedná se o soukromé studentské půjčky, které používáte k financování svého vzdělání, když vládní půjčky nestačí k úplnému zaplacení školy.
obsah
co se stane, když nezaplatíte studentské půjčky?
nezaplacení studentských půjček, stejně jako jakýkoli dluh, má vážné důsledky, pokud jde o vaši kreditní zprávu a inkasní akce.
výchozí & sbírky
pokud neprovedete platby za 9 měsíců (270 dní) na svých kanadských studentských půjčkách nebo souvisejících provinčních studentských půjčkách, jste v prodlení. Jakmile se to stane, vaše studentské půjčky jsou zasílány do Canada Revenue Agency k inkasu. CRA má širší inkasní pravomoci, včetně zmrazení bankovních účtů a získávání mezd. Pokud je váš studentský dluh ve sbírkách, CRA má pravomoc zadržet vrácení daně a použít ji na váš studentský dluh.
pokud přestanete provádět platby na studentských kreditních kartách nebo úvěrových linkách, váš věřitel, stejně jako jakýkoli jiný nezajištěný věřitel, pravděpodobně odkáže váš účet na inkasní agenturu. Začnete přijímat sběrné hovory. V určitém okamžiku, mohou sledovat právní možnosti, jako je obstavení mezd. Pokud někdo spolupodepsal vaše půjčky s finanční institucí, věřitel se na ně podívá, aby splatil zbývající zůstatek úvěru.
úvěrové vykazování
kanadské studentské půjčky obecně hlásí studentský dluh agenturám vykazujícím úvěry. Pokud ano, kanadské studentské půjčky se objeví ve vaší kreditní zprávě jako splátkový úvěr. Studentská úvěrová linka nebo kreditní karta se jeví jako revolvingový úvěr, protože u těchto typů půjček musíte provádět pouze minimální měsíční platby.
zmeškané nebo pozdní platby studentských půjček ovlivňují vaše kreditní skóre. Pokud je váš účet ve výchozím nastavení nebo sbírkách, bude to také nahlášeno credit bureau, a zůstane ve vaší zprávě až šest let po posledním datu činnosti.
promlčecí lhůta a studentský dluh
jsou studentské půjčky někdy pryč? Pokud se kvalifikujete a nepožádáte o formální odpuštění půjčky prostřednictvím konkurzu nebo návrhu, studentský dluh sám nikdy nezmizí. To, zda lze vymáhat inkaso, závisí na tom, zda je vaším věřitelem federální nebo provinční vláda nebo soukromý věřitel. Soukromé studentské půjčky podléhají provinčním zákonům o promlčení. V Ontariu, to znamená, že pokud na vaší studentské kreditní kartě nebo bankovním úvěru nedošlo k žádné aktivitě po dobu dvou let, vaše obrana proti soudnímu řízení nebo mzdové obstavení by spočívala v tom, že dluh je příliš starý. Tyto stejné dluhy by spadly z vaší kreditní zprávy po šesti letech. Během této doby budete i nadále přijímat výzvy k vyzvednutí. Vládní studentské půjčky nepodléhají promlčecí lhůtě pro inkasní akce. Jediným způsobem, jak přestat platit vládní studentské půjčky v Kanadě, je podat návrh na bankrot nebo spotřebitele. Například v Ontariu pokud dlužíte peníze programu Ontario Student Assistance Program (OSAP), CRA bude pokračovat ve všech možných inkasních akcích, dokud nebude vaše půjčka OSAP vyplacena prostřednictvím konkurzu & insolvenční zákon nebo bude zaplacena v plné výši.
jaké jsou vaše možnosti pro studentské dluhové pomoci?
pokud máte potíže držet krok se splácením studentské půjčky, máte možnosti.
revidovat své podmínky splácení
váš první přístup může být vyjednat nový splátkový kalendář pro vaše studentské půjčky. Můžete se obrátit na svého věřitele, nebo Kanada Studentská půjčka, požádat je o snížení měsíční platby na přechodnou dobu nebo natrvalo prodloužit dobu vaší půjčky.
státem garantované studentské půjčky mohou být splaceny po dobu až 15 let. Je také možné požádat o platby pouze za úroky z kanadských studentských půjček na celkovou dobu nejvýše 12 měsíce. U soukromých věřitelů můžete požádat o snížení úrokové sazby. Mohou nebo nemusí vyhovět vaší žádosti, ale nikdy neuškodí se zeptat.
delší splácení studentských půjček a snížení měsíční platby má finanční důsledky. Budete platit více úroků a bude platit více v průběhu času. To je dobrá volba, pokud jste dočasně bez práce a potřebujete finanční přestávku pouze na krátkou dobu.
konsolidace studentských půjček se v Kanadě obecně neprovádí. Většina věřitelů nebude souhlasit s konsolidačním úvěrem na splacení vládních studentských půjček, a tím by se vyloučilo daňové zvýhodnění odečtením úroků ze studentské půjčky z ročního daňového přiznání.
Prozkoumejte program pomoci při splácení vlády
pokud se snažíte splácet své vládní studentské půjčky, další možností je zvážit pomoc při splácení vlády. Vláda s vámi bude do určité míry spolupracovat, pokud máte potíže s placením studentských půjček. Program se nazývá plán pomoci při splácení (RAP).
zde je návod, jak to funguje. Žádáte o posouzení své finanční situace. Vláda rozhodne, na základě faktorů, jako je váš příjem a velikost rodiny, na kolik studentské půjčky máte nárok.
v rámci programu RAP můžete být schopni:
- získat odklad platby. Pokud je váš příjem pod určitou hranicí, můžete mít nárok na úplné odložení plateb. To nevylučuje váš studentský dluh, to jen znamená, že nemusíte provádět žádné platby právě teď.
- máte nárok na úlevy z úroků, pokud vyděláte nad prahovou hodnotu.
- ve vzácných případech můžete získat určité snížení jistiny, pokud si po 10 letech úlevy od úroků stále nemůžete dovolit platby studentských půjček.
vaše půjčka musí být v dobrém stavu, aby mohla být podána v rámci RAP, a jste povinni podat žádost o RAP.
Poznámka: Toto není odpuštění studentského dluhu za Váš studentský úvěr. Stále budete provádět platby a úleva může být pouze dočasná. Vaše možnosti pomoci při splácení nejsou stejné pro soukromé studentské dluhy, jako jsou bankovní půjčky. Pokud máte studentskou úvěrovou nebo studentskou kreditní kartu, budete muset jednat přímo s bankou nebo finanční institucí o prodloužení termínu nebo úlevě od úroků.
zvažte programy odpuštění studentských půjček, jako je návrh nebo bankrot
pokud nejste schopni zaplatit své dluhy prodejem nebo refinancováním aktiv, může být vhodný čas promluvit si s licencovaným insolvenčním správcem o možnostech, které mohou eliminovat vaše studentské půjčky. Prostřednictvím správce máte dva programy odpuštění půjčky, abyste se vypořádali se svým studentským dluhem:
- můžete podat bankrot nebo
- můžete podat návrh spotřebitele.
v konkurzu nebo spotřebitelském návrhu vláda garantované studentské půjčky podléhají něčemu, co se nazývá pravidlo 7 let, než mohou být odstraněny. Musíte být mimo školu déle než 7 let, když je podán váš osobní bankrot nebo Návrh spotřebitele, aby byly vaše studentské půjčky automaticky odstraněny.
toto pravidlo se nevztahuje na soukromé studentské půjčky. Studentské úvěrové linky mohou být odstraněny v konkurzu nebo spotřebitelském návrhu stejně jako jakýkoli jiný nezajištěný dluh. Neexistuje žádná čekací doba. Pokud však máte spolupodepsaného, banka je bude usilovat o inkaso.
další časté otázky týkající se studentských půjček a opcí
Mohu podat insolvenci, pokud jsou mé studentské půjčky mladší než 7 let? Ano. Pokud jste byli mimo školu méně než sedm let, stále můžete podat insolvenci, abyste se vypořádali s dalšími dluhy, jako jsou dluhy z kreditních karet, bankovní půjčky a půjčky na výplatu. Odstranění těchto plateb může pomoci zajistit dostupnější platby studentských dluhů.
mám platit úroky OSAP nebo provádět platby proti mému studentskému dluhu během návrhu spotřebitele? Nemůžete být legálně nuceni provádět platby OSAP na studentské půjčky, dokud nebude proveden Návrh spotřebitele nebo bankrot. Doporučujeme lidem, aby se pokusili požádat o úlevy od úroků nebo o program pomoci při splácení studentských půjček, pokud je to možné. Pokud máte ve svém rozpočtu prostor, můžete provádět platby na úrok, zatímco je Návrh spotřebitele aktivní.
Mohu podat insolvenci podruhé, abych se postaral o studentské půjčky, jakmile dosáhnou 7letého omezení? Ano. Existují však důsledky druhého bankrotu včetně prodloužení požadované doby, kdy budete v konkurzu. Lepší volbou v tomto případě může být podání spotřebitelského návrhu na sjednání snížené částky za Váš studentský dluh. Li, nicméně, kanadské studentské půjčky jsou vaším jediným věřitelem, který získá jejich dohodu, může vyžadovat vyšší částku vypořádání. Pokud jste od původního podání nashromáždili více dluhů, může se s tímto dluhem vypořádat i druhá insolvence.
mohu požádat o finanční potíže před 7 lety? Ano. Je možné podat u soudu žádost o propuštění studentských půjček. Myšlenka je, že soud přezkoumá vaše okolnosti, aby zjistil, zda by vaše dluhy měly být propuštěny z důvodu vašich pokračujících finančních potíží. Primárním kritériem je, že jste byli mimo školu 5 let, podali konkurz nebo návrh a můžete prokázat extrémní finanční okolnosti, díky nimž je trvalé potíže se splácením studentského dluhu. Zatímco správce vám může pomoci s touto možností, obvykle budete také potřebovat asistenta právníka, který se použije, a kritéria pro prokázání finančních potíží jsou docela obtížná.
pokud nemůžete platit studentské půjčky, promluvte si s licencovaným insolvenčním správcem o pomoc se snížením splácení studentských půjček. Vysvětlíme vám všechny vaše možnosti, které vám mohou pomoci zbavit se zatěžujícího dluhu studentské půjčky. Zarezervujte si bezplatnou konzultaci ještě dnes.
Podobné Příspěvky:
- Jak Mohu Konsolidovat Svůj Studentský Dluh?
- splácení studentských půjček vs studentské úvěrové linky
- zacházení se studentskými půjčkami v návrhu spotřebitele
- průvodce po odpuštění studentských dluhů
- studentský dluh: fakta, lekce & řešení