Come ricostruire il credito dopo il fallimento
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La sfortunata verità? Problemi di debito accadono. È importante ricordare, come si costruisce le vostre finanze, beni e credito, che il risparmio di denaro sufficiente per evitare gravi problemi di debito dovrebbe essere considerato una priorità assoluta. Poi di nuovo, situazioni a volte si verificano che spingono le persone lungo il ripido pendio che è il fallimento. I loro debiti diventano troppo grandi per gestire e hanno esaurito tutte le altre opzioni (proposta dei consumatori, prestito di consolidamento del debito, programma di gestione del debito, ecc.). Quindi, assumono un fiduciario di insolvenza autorizzato e iniziano l’escursione lunga, lunga e dispendiosa in termini di tempo e denaro, risalendo quella pendenza verso la ricostruzione del loro credito.
Così, esattamente come si fa a ricostruire e riparare il vostro credito dopo essere stato scaricato dal fallimento?
Che cosa è il fallimento?
Fallimento personale è un processo legalmente vincolante in Canada, che è disciplinato da una legge federale nota come il fallimento & Insolvenza Act. Questo atto è stato messo in atto dal governo federale nel 1992, come una forma di sollievo sia per le persone in grave debito e dei loro creditori. Per essere in grado di qualificarsi per il fallimento personale, un debitore deve aver vissuto o lavorato in Canada per almeno un anno, deve dovere almeno $1,000, ed essere giudicato come “insolvente” (non finanziariamente in grado di pagare i loro debiti entro un lasso di tempo appropriato). È necessario notare qui che solo il debito non garantito (debito della carta di credito, prestiti personali, imposte sul reddito, ecc.) sarà coperto da fallimento personale. Debito garantito, come i pagamenti ipotecari e prestiti auto, non saranno coperti.
Leggi questo per conoscere le differenze tra fallimento in Canada vs Stati Uniti.
Come abbiamo menzionato in alcuni dei nostri articoli precedenti, il fallimento dovrebbe essere usato solo come ultima risorsa, a causa del danno che può fare alle finanze e al credito di qualcuno. Tuttavia, una volta che un debitore ha effettivamente eseguito attraverso tutte le altre possibilità e decide che il fallimento personale è l’unica opzione, ecco come funzionerà.
Come funziona il fallimento?
Il processo inizia con il debitore che assume un fiduciario di insolvenza con licenza federale, qualcuno addestrato a presentare proposte e fallimenti dei consumatori. Qualsiasi prima consultazione che il debitore passa attraverso quando si seleziona un fiduciario di insolvenza dovrebbe essere libero. Tuttavia, quel debitore deve essere consapevole che mentre un fallimento elimina i loro debiti non garantiti, il processo legale non è certamente gratuito. Hanno bisogno di assicurarsi di avere abbastanza soldi per pagare un fiduciario di insolvenza per i loro servizi, così come tutte le altre spese legali che potrebbero incontrare. Poi, una volta che hanno assunto un fiduciario, ed entrambe le parti hanno stabilito che il fallimento è l’unica scelta plausibile, il caso avrà inizio. In primo luogo, i loro istituti di credito non garantiti saranno contattati e tutte le azioni che hanno portato contro il debitore, come pignoramento dei salari, cesserà. Il fiduciario fornirà quei finanziatori saranno tutte le informazioni e documenti legali richiesti e file eventuali dichiarazioni dei redditi in sospeso che il debitore potrebbe anche avere fino alla data di loro fallimento è stato dichiarato.
Durante quel periodo, alcuni dei beni garantiti del debitore, tra cui la loro casa, auto, RESP (tranne in Alberta), ecc. possono essere sequestrati come garanzia per soddisfare i loro creditori, a seconda di quanto devono. Se è il primo fallimento del debitore e non hanno reddito in eccesso (se il reddito familiare di un debitore supera il limite del governo), il loro caso dovrebbe essere scaricato dopo 9 mesi. Tuttavia, se hanno un reddito eccedente sufficiente, il tribunale può decidere di estendere il loro fallimento fino a 21 mesi. Se è il loro secondo fallimento, il loro scarico potrebbe anche essere spinto a 24 mesi (36 mesi se il debitore ha un reddito in eccesso). Se il debitore non riesce a completare i loro doveri fallimentari non facendo le loro spese legali, non cedendo i loro beni o saltando le due sessioni di consulenza richieste, ecc. essi non si qualificheranno per uno scarico in tempo (per ulteriori informazioni sui pagamenti di reddito in eccedenza, leggere questo articolo).
Ricostruire il vostro credito dopo il fallimento
Ricordate, le vostre finanze e beni non sono le uniche cose che saranno interessati dopo aver dichiarato fallimento personale. Anche il tuo credito sarà danneggiato. Se è il vostro primo fallimento, le informazioni rimarranno sul vostro rapporto di credito per un minimo di 6 anni dopo la data di dimissione. Se è il tuo secondo o terzo fallimento, rimarrà per un massimo di 14 anni, ma i tempi possono variare in base alla provincia/territorio in cui vivi. Una volta che il credito non prendere questo colpo significativo, ogni volta che un creditore recensioni il vostro rapporto di credito, saranno in grado di vedere l’avviso di fallimento lì, che è segnale di avvertimento che avete difficoltà a gestire i vostri soldi. Di conseguenza, può causare tali istituti di credito a rifiutare le applicazioni per il nuovo credito. Mentre ci sono istituti di credito privati là fuori che lavorerà con i mutuatari che hanno cattivo credito, essere avvertito che le loro tasse di interesse saranno molto più alti di quelli di un creditore tipico, come una banca.
Per scoprire quanto tempo le informazioni rimane sul vostro rapporto di credito, leggere questo.
Così, una volta che il fallimento è stato completamente scaricata, si può iniziare a lavorare verso ricostruire il vostro credito e migliorare il tuo punteggio di credito danneggiato a poco a poco. Ci vorrà un po ‘ di tempo e fatica, ma è possibile.
Paga tutte le tue bollette in tempo e per intero
Questo è uno che non possiamo sottolineare abbastanza, non solo per coloro che hanno a che fare con il fallimento, ma come un modo per prevenirlo in primo luogo. È molto importante affrontare le bollette in modo tempestivo, pagandole per intero quando possibile. Ciò significa che eventuali bollette, bollette del telefono cellulare, bollette via cavo, ecc. Con le fatture della carta di credito, sempre soddisfare almeno il pagamento mensile minimo. Mentre la maggior parte delle bollette non si presentano sul vostro rapporto di credito, alcune società di telefonia cellulare riportano i pagamenti alle due agenzie di credito canadesi, così responsabile bill pagamenti lavorerà a tuo favore. Tuttavia, se non si riesce a pagare le bollette per mesi e la società che hai a che fare con assume un esattore, le agenzie di credito potrebbero essere informati e il credito sarà danneggiato.
Ottieni una copia del tuo rapporto di credito
Ancora una volta, questo è qualcosa che dovresti fare almeno una volta all’anno indipendentemente dal tuo stato finanziario. È possibile richiedere una copia gratuita del vostro rapporto di credito da una delle agenzie di credito del Canada, Equifax o TransUnion. Una volta che lo avete, rivedere per gli errori, contestare qualsiasi si potrebbe trovare, e assicurarsi che tutte le altre informazioni sono accurate e up-to-date.
Richiedere una carta di credito protetta
In questo giorno ed età, le carte di credito possono essere necessarie. Tuttavia, fallimento e scarso credito avrà sicuramente un impatto la vostra capacità di entrambi mantenere le vostre attuali carte di credito non garantite ed essere approvato per quelli nuovi. Quindi, prendere in considerazione ottenere una carta di credito protetta. Queste carte sono spesso pubblicizzati per quelli con cattivo credito e richiederà un deposito di $200-500, nel caso in cui il mutuatario dovrebbe andare in default. Una volta che si inizia a gestire la carta protetta in modo responsabile, il tuo punteggio di credito dovrebbe migliorare a poco a poco, fino a quando si può beneficiare di una carta non protetta regolare. Ricorda, una volta che lo hai, è meglio attenersi solo a quella carta protetta. Non applicare per troppi tutti in una volta e non andare oltre il limite di credito.
Risparmia di più, spendi meno
Il budget è una parte importante del futuro finanziario di chiunque e una pratica che dovresti intraprendere immediatamente dopo essere fallita. In primo luogo, iniziare riducendo le spese inutili. Ottenere un piano di telefono cellulare più economico, annullare gli abbonamenti e abbonamento alla palestra, se necessario, tutto ciò che si può fare per ridurre la spesa complessiva. Quindi, è bene impostare un trasferimento automatico su un conto di risparmio separato, aggiungendolo ad ogni busta paga, in particolare per affrontare eventuali spese rimanenti dal fallimento e altre emergenze finanziarie.
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Contribuisci a un RRSP
Poiché il tuo RRSP (Registered retirement savings plan) tecnicamente si qualifica come asset, è possibile che se ne avessi uno aperto prima di andare in bancarotta, i fondi all’interno potrebbero essere stati sequestrati per pagare i tuoi creditori. Tuttavia, una volta che il termine di fallimento è finita, si può iniziare a contribuire di nuovo. Se non si dispone già di un conto RRSP, aprirne uno con la vostra banca e iniziare a mettere qualche soldo in esso su base regolare. Più contribuisci, migliore sarà la tua dichiarazione dei redditi.
Non si applicano per troppo credito in una sola volta
Mentre fallimento avrà un impatto la vostra capacità di ottenere approvato per i prodotti di credito, è ancora possibile acquisire loro. Ma, essere consapevoli del fatto che quando un creditore tira il vostro rapporto di credito durante il processo di applicazione, una “inchiesta difficile” sarà posto sul vostro rapporto. Richieste difficili farà sì che il tuo punteggio di credito a cadere leggermente e può rimanere lì per 3-6 anni. Così, non solo si dispone di un avviso di fallimento sul vostro rapporto, ma l’applicazione per troppi prodotti di credito è un altro segno di difficoltà finanziaria, segnalando ai creditori che stai essere respinto più volte.
Attenzione per le truffe di riparazione di credito
Purtroppo, ci sono artisti della truffa là fuori che cercano di trarre profitto da quelli disperati per risolvere il loro povero credito e acquisire nuovo credito. Ricordate, le informazioni sul vostro rapporto di credito sta per rimanere lì fino a quando non è legalmente consentito per le agenzie di credito per rimuoverlo. Così, non importa cosa, non dare alcuna informazione o denaro a chiunque sostenendo che possono espungere un avviso di fallimento dal vostro rapporto di credito a pagamento. Del resto, essere estremamente cauti di qualsiasi organizzazione che pubblicizza possono risolvere il tuo cattivo credito con pochissimo sforzo da parte vostra, perché è probabile una truffa. Nessuno può migliorare il vostro credito, ma si.
Parlare sempre con un professionista
Se hai recentemente fallito, una delle cose più importanti che puoi fare è quello di tenersi in contatto con il vostro fiduciario insolvenza licenza e assicurarsi che il vostro caso sta andando come previsto. Ricorda, sono addestrati ad affrontare casi come il tuo per vivere. Fare tutto quello che dicono e completare tutte le vostre funzioni di fallimento, per vedere che il fallimento passa attraverso correttamente e finisce il più rapidamente possibile. Una volta che hai fatto che, si può parlare con un consulente finanziario sui vari modi si può andare a migliorare le vostre finanze e il vostro credito. Sii intelligente, abbi pazienza e lentamente sarai in grado di tornare in pista.