hur man bygger upp din kredit efter konkurs

hur man bygger upp din kredit efter konkurs

den olyckliga sanningen? Skuldproblem uppstår. Det är viktigt att komma ihåg, när du bygger din ekonomi, tillgångar och kredit, att spara tillräckligt med pengar för att förhindra allvarliga skuldproblem bör betraktas som en högsta prioritet. Då igen, situationer uppstår ibland som driver människor ner den branta sluttningen som är konkurs. Deras skulder blir för stora för att hantera och de har uttömt alla andra alternativ (konsumentförslag, skuldkonsolideringslån, skuldhanteringsprogram etc.). Så, de anställer en licensierad insolvensförvaltare och startar den långa, tid och pengar som förbrukar vandringen, backa upp den lutningen mot att återuppbygga sin kredit.

så, exakt hur du bygga och reparera din kredit efter att ha släppts från konkurs?

Vad Är Konkurs?

personlig konkurs är en juridiskt bindande process i Kanada, som regleras av en federal lag som kallas konkurs & Insolvenslagen. Denna handling infördes av den federala regeringen 1992, som en form av lättnad för både folket i allvarlig skuld och deras fordringsägare. För att kunna kvalificera sig för personlig konkurs, en gäldenär måste ha bott eller arbetat i Kanada under minst ett år, måste vara skyldig minst $1,000, och bedömas som ”insolvent” (inte ekonomiskt kunna betala sina skulder inom en lämplig tidsram). Det är nödvändigt att notera här att endast osäker skuld (kreditkortsskuld, personliga lån, inkomstskatter etc.) kommer att täckas av personlig konkurs. Säker skuld, såsom hypotekslån och billån, kommer inte att täckas.

Läs detta för att veta skillnaderna mellan konkurs i Kanada vs USA.

som vi har nämnt i några av våra tidigare artiklar, bör konkurs endast användas som en sista utväg, på grund av den skada det kan göra för någons Ekonomi och kredit. Men när en gäldenär verkligen har gått igenom alla andra möjligheter och beslutar att personlig konkurs är det enda alternativet, Så här fungerar det.

Hur Fungerar Konkurs?

processen börjar med att gäldenären anställer en federalt licensierad insolvensförvaltare, någon utbildad för att lämna in konsumentförslag och konkurser. Alla första samråd som gäldenären går igenom när han väljer en insolvensförvaltare bör vara gratis. Den gäldenären måste dock vara medveten om att medan en konkurs eliminerar sina osäkra skulder är den rättsliga processen verkligen inte fri. De måste se till att de har tillräckligt med pengar för att betala en insolvensförvaltare för sina tjänster, liksom alla andra juridiska avgifter som de kan komma över. Sedan, när de har anställt en förvaltare, och båda parter har bestämt att konkurs är det enda troliga valet, kommer fallet att börja. Först, deras oprioriterade långivare kommer att kontaktas och alla åtgärder som de har väckt mot gäldenären, såsom lön kvarstad, kommer att upphöra. Förvaltaren kommer att ge dessa långivare kommer all information och juridiska dokument som krävs och lämna eventuella utestående skattedeklarationer som gäldenären kan också ha fram till det datum då deras konkurs förklarades.

under den tiden, några av gäldenärens säkrade tillgångar, inklusive deras hus, bil, RESP (utom i Alberta), etc. kan beslagtas som säkerhet för att tillfredsställa sina fordringsägare, beroende på hur mycket de är skyldiga. Om det är gäldenärens första konkurs och de inte har någon överskottsinkomst (om gäldenärens hushållsinkomst överstiger regeringens gräns), bör deras ärende släppas efter 9 månader. Men om de har tillräcklig överskottsinkomst kan domstolen besluta att förlänga sin konkurs i upp till 21 månader. Om det är deras andra konkurs kan deras ansvarsfrihet till och med skjutas till 24 månader (36 månader om gäldenären har överskottsinkomst). Om gäldenären inte fullgör sina konkursuppgifter genom att inte göra sina juridiska avgifter, inte överlämna sina tillgångar eller hoppa över de nödvändiga två rådgivningssessionerna etc. de kommer inte att kvalificera sig för en ansvarsfrihet i tid (för mer information om överskott inkomstbetalningar, läs den här artikeln).

återuppbygga din kredit efter konkurs

kom ihåg att din ekonomi och tillgångar inte är de enda saker som kommer att påverkas efter att ha förklarat personlig konkurs. Din kredit kommer också att skadas. Om det är din första konkurs, informationen kommer att finnas kvar på din kredit rapport för minst 6 år efter dagen för din ansvarsfrihet. Om det är din andra eller tredje konkurs kommer den att förbli i upp till 14 år, men tiderna kan variera i enlighet med provinsen/territoriet du bor i. När din kredit tar denna betydande hit, när som helst en långivare granskar din kreditrapport, kommer de att kunna se meddelandet om konkurs där, vilket är varningsskylt om att du har problem med att hantera dina pengar. Som ett resultat kan det leda till att dessa långivare avvisar dina ansökningar om ny kredit. Medan det finns privata långivare där ute som kommer att arbeta med låntagare som har dålig kredit, varnas för att deras ränteavgifter kommer att vara mycket högre än för en vanlig långivare, som en bank.

för att ta reda på hur länge informationen stannar på din kreditrapport, Läs detta.

så, när din konkurs har blivit helt urladdad, kan du börja arbeta mot att återuppbygga din kredit och förbättra din skadade kreditpoäng bit för bit. Det kommer att ta lite tid och ansträngning, men det är möjligt.

betala alla dina räkningar i tid och i sin helhet

Detta är en vi inte kan betona nog, inte bara för dem som har att göra med konkurs, men som ett sätt att förhindra det i första hand. Det är mycket viktigt att hantera dina räkningar i tid och betala dem i sin helhet när det är möjligt. Detta innebär att alla räkningar, mobiltelefonräkningar, kabelräkningar etc. Med kreditkortsräkningar uppfyller du alltid minst den minsta månatliga betalningen. Medan de flesta räkningar inte dyker upp på din kredit rapport, vissa mobiltelefon företag rapporterar dina betalningar till de två kanadensiska kreditbyråer, så ansvarig bill betalningar kommer att fungera till din fördel. Men om du misslyckas med att betala dina räkningar för månader i sträck och företaget du arbetar med anställer en skuld samlare, kreditbyråer kan informeras och din kredit kommer att skadas.

få en kopia av din kreditrapport

återigen, det här är något du bör göra minst en gång om året oavsett din ekonomiska status. Du kan begära en gratis kopia av din kreditrapport från en av Kanadas kreditbyråer, Equifax eller TransUnion. När du har det, granska det för fel, bestrida något du kan hitta, och se till att all annan information är korrekt och up-to-date.

Ansök om ett säkert kreditkort

i denna dag och ålder kan Kreditkort behövas. Men konkurs och dålig kredit kommer definitivt att påverka din förmåga att både behålla din nuvarande oprioriterade kreditkort och godkännas för nya. Så överväga att få ett säkert kreditkort. Dessa kort är ofta annonseras för dem med dålig kredit och kommer att kräva en insättning på $200-500, om låntagaren ska gå in standard. När du börjar hantera ditt säkrade kort på ett ansvarsfullt sätt bör din kreditpoäng förbättras lite efter lite tills du kan kvalificera dig för ett vanligt osäkert kort. Kom ihåg att när du har det är det bäst att bara hålla fast vid det säkrade kortet. Ansök inte för många på en gång och gå inte över din kreditgräns.

spara mer, spendera mindre

budgetering är en viktig del av någons ekonomiska framtid och en praxis som du bör göra omedelbart efter att ha gått i konkurs. För det första, börja med att skära ner på onödiga utgifter. Få en billigare mobiltelefon plan, avbryta dina prenumerationer och gym medlemskap om det behövs, allt du kan göra för att minska din totala utgifterna. Då är det bra att ställa in en automatisk överföring till ett separat sparkonto och lägga till det med varje lönecheck, speciellt för att hantera eventuella återstående utgifter från din konkurs och andra ekonomiska nödsituationer.

för lån Kanadas viktiga guide för att spara, klicka här.

bidra till en RRSP

eftersom din RRSP (registrerad pensionssparande plan) Tekniskt kvalificerar sig som en tillgång, är det möjligt att om du hade en öppen innan du gick i konkurs, kan pengarna inom ha beslagtagits för att betala dina fordringsägare. Men när din konkursperiod är över kan du börja bidra till det igen. Om du inte redan har ett RRSP-konto, öppna ett med din bank och börja lägga lite pengar på det regelbundet. Ju mer du bidrar, desto bättre blir din inkomstdeklaration.

Ansök inte om för mycket kredit på en gång

medan konkurs säkert kommer att påverka din förmåga att bli godkänd för kreditprodukter, är det fortfarande möjligt att förvärva dem. Men var medveten om att när en långivare drar din kreditrapport under ansökningsprocessen kommer en ”hård förfrågan” att placeras på din rapport. Hårda förfrågningar kommer att orsaka din kredit värdering att sjunka något och kan stanna kvar i 3-6 år. Så, inte bara kommer du att ha en konkurs meddelande på din rapport, men ansöker om alltför många kreditprodukter är ett annat tecken på ekonomisk nöd, signalering till fordringsägare som du avvisas flera gånger.

se upp för kredit reparation bedrägerier

tyvärr, Det finns bedragare där ute som försöker dra nytta av de desperata att fixa sina dåliga krediter och skaffa nya krediter. Kom ihåg att informationen på din kreditrapport kommer att förbli där tills det är lagligt tillåtet för kreditbyråerna att ta bort den. Så, oavsett vad, Ge inte någon information eller pengar till någon som hävdar att de kan utplåna ett konkursmeddelande från din kreditrapport mot en avgift. För den delen, vara mycket försiktig med någon organisation som annonserar de kan fixa din dåliga krediter med mycket liten ansträngning från din sida eftersom det är sannolikt en bluff. Ingen kan förbättra din kredit men du.

tala alltid med en professionell

om du nyligen har gått i konkurs är en av de viktigaste sakerna du kan göra att hålla kontakten med din licensierade insolvensförvaltare och se till att ditt ärende går som planerat. Kom ihåg att de är utbildade för att hantera ärenden precis som dina för att leva. Gör allt de säger och slutföra alla dina konkursuppgifter, för att se till att din konkurs går igenom ordentligt och slutar så snabbt som möjligt. När du har gjort det kan du prata med en finansiell rådgivare om de olika sätten du kan gå om att förbättra din ekonomi och din kredit. Var smart, ha tålamod, och långsamt kommer du att kunna komma tillbaka på rätt spår.