o que é um gateway de pagamento e como funciona?
um gateway de pagamento é o que mantém o ecossistema de pagamentos rolando sem problemas, pois permite pagamentos on-line para consumidores e empresas. Se você é um comerciante on-line, não precisa ser um especialista em gateway de pagamento, mas vale a pena entender o básico de como um pagamento on-line flui de seu cliente para sua conta bancária.
este artigo explica o que é um gateway de pagamento, como funciona, por que um comerciante on-line precisa de um e como escolher qual serviço de gateway de pagamento é certo para o seu negócio.
os principais players em pagamentos on-line
Antes de nos aprofundarmos na definição de um gateway de pagamento, precisamos identificar os principais players em pagamentos on-line. Quando um cliente clica no botão “Pagar” em seu site, esses são os principais participantes envolvidos no processo de pagamento:
- o comerciante: este é você, eu.e um negócio on-line operacional em qualquer vertical (viagens, varejo, comércio eletrônico, jogos, Forex, etc), oferecendo um produto ou serviço para os clientes
- cliente: o cliente, também chamado de titular, que quer acesso a produtos ou serviços que o comerciante é vender, e inicia a transação
- emissão do banco: o banco emissor é o cliente do banco que emite o cartão de crédito ou cartão de débito em nome dos esquemas de cartão (Visa, Mastercard)
- O adquirente: também conhecido como banco adquirente, o Adquirente é a instituição financeira que mantém a conta bancária do comerciante (conhecida como conta do comerciante). O banco adquirente passa as transações do comerciante para o banco emissor para receber pagamento
o que é um gateway / processador de pagamento?
A definição de um gateway de pagamento é a tecnologia que capta e transfere dados de pagamento do cliente para o adquirente e, em seguida, transfere a aceitação de pagamentos ou declínio de volta para o cliente. Um gateway de pagamento valida os detalhes do cartão do cliente com segurança, garante que os fundos estejam disponíveis e, eventualmente, permite que os comerciantes sejam pagos. Ele atua como uma interface entre o site de um comerciante e seu adquirente. Ele criptografa detalhes confidenciais do cartão de crédito, garantindo que as informações sejam passadas com segurança do cliente para o banco adquirente, através do comerciante.
em outras palavras, o gateway de pagamento funciona como intermediário entre seu cliente e o comerciante, garantindo que a transação seja realizada de forma segura e imediata. Um gateway de pagamento online pode simplificar a forma como os comerciantes integram o software necessário. Como intermediário durante o processamento do pagamento, o gateway gerencia os detalhes confidenciais do cartão do cliente entre o ADQUIRENTE e o comerciante.
por que precisamos de um gateway de pagamento?
você pode estar pensando, Por que você precisa de um gateway de pagamento se é apenas um intermediário? Antes de respondermos a essa pergunta, daremos um passo atrás e destacaremos que o pagamento on-line é processado como uma transação com cartão que não está presente. O cartão do cliente não pode ser fisicamente passado em um terminal POS, como você faria normalmente se processasse o pagamento em uma loja física. Portanto, você só pode confiar nas informações do cartão que o cliente está inserindo na página de pagamento. Mas, como você pode ter certeza de que o cartão que o cliente está usando é o cartão deles? Nas transações com cartão não presente, o risco de fraude é significativamente maior, e é aqui que um gateway de pagamento faz sua mágica.
o que aconteceria se você retirasse o gateway de pagamento do fluxo de pagamento online? Os fraudadores teriam acesso mais fácil aos dados do cartão que você processa, expondo sua empresa a fraudes e estornos. Além disso, os fraudadores também encontrariam maneiras adicionais de iniciar transações ilegítimas, deixando você ainda mais exposto a fraudes e prejudicando a reputação da sua marca.
um gateway de pagamento é o guardião dos dados de pagamento do seu cliente. Para comerciantes on-line, um gateway de pagamento retransmite as informações de você, o comerciante, para o ADQUIRENTE e o banco emissor usando criptografia de dados para manter ameaças indesejadas longe dos dados confidenciais do cartão. Além do gerenciamento de fraudes, um gateway de pagamento também protege os comerciantes de cartões vencidos, fundos insuficientes, contas fechadas ou limites de crédito superiores.
como funciona um gateway de pagamento?
agora que você entendeu por que os comerciantes precisam de um gateway de pagamento, vamos dar um passo adiante e analisar como funciona um gateway de pagamento ao longo da jornada de pagamento.
- o cliente escolhe o produto ou serviço que deseja comprar e prossegue para a página de pagamento. A maioria dos gateways de pagamento oferece diferentes opções para sua página de pagamento. o gateway de pagamento da emerchantpay oferece as opções abaixo para sua página de pagamento feita sob medida para suas necessidades de negócios:
- página de pagamento hospedada
uma página de pagamento hospedada é uma página de pagamento pronta para uso, na qual os clientes são redirecionados quando estão prontos para fazer o checkout. O gateway de pagamento recebe com segurança os dados da transação antes de passá-los para o adquirente. Uma página de pagamento hospedada reduz a carga PCI para comerciantes on-line se você não coletar e/ ou armazenar os dados do titular do cartão em seu servidor.
- integração servidor a servidor
a integração servidor a servidor também é conhecida como integração direta, pois permite a comunicação entre dois servidores; o servidor do comerciante com o servidor do gateway de pagamento. Ao solicitar os detalhes do cartão na página de pagamento, uma transação direta pode ser iniciada. Os clientes podem finalizar um pagamento com cartão sem serem redirecionados para a página de pagamento do gateway de pagamento, resultando em checkout mais rápido, experiência de usuário mais consistente e mais controle sobre a aparência da página de pagamento da perspectiva do comerciante. Uma integração servidor a servidor é adequada se você coletar e/ ou armazenar os dados de pagamento antes de enviá-los ao gateway de pagamento para processamento.
- criptografia do lado do cliente
criptografia do lado do Cliente, também conhecida como criptografia na fonte, refere-se à criptografia sensível no dispositivo do lado do cliente antes de enviá-lo ao servidor do comerciante. Isso permite que o comerciante simplifique seus requisitos de conformidade PCI. Em poucas palavras, ele permite que você aceite pagamentos em seu site enquanto criptografa os dados do cartão em seu navegador, usando a biblioteca de criptografia do gateway de pagamento.
- o cliente insere os detalhes do cartão de crédito ou débito na página de pagamento. Esses detalhes incluem o nome do titular do cartão, a data de validade do cartão e o número CVV (valor de verificação do cartão). Essas informações são transmitidas com segurança ao seu gateway de pagamento, com base na sua integração (página de pagamento hospedada, integração servidor-a-servidor ou criptografia do lado do cliente).
- o gateway de pagamento tokeniza ou criptografa os detalhes do cartão e realiza verificações de fraude antes de enviar os dados do cartão ao banco adquirente.
- o banco adquirente envia com segurança as informações para os esquemas de cartão (Visa, Mastercard).
- os esquemas de cartão executam outra camada de verificação de fraude e, em seguida, enviam os dados de pagamento ao banco emissor.
- o banco emissor, após realizar a triagem de fraude, autoriza a transação. A mensagem de pagamento aprovada ou recusada é transferida de volta dos esquemas de cartão e, em seguida, para o adquirente.
- o banco adquirente envia a mensagem de aprovação ou recusa de volta ao gateway de pagamento que transmite a mensagem ao comerciante. Se o pagamento for aprovado, o adquirente coleta o valor do pagamento do banco emissor e mantém o fundo em sua conta de comerciante (mais sobre isso mais tarde).
- deposita os fundos na conta do comerciante, um processo conhecido como liquidação; quando a liquidação real ocorrerá, depende do acordo que o comerciante tem com seu gateway de pagamento.
- com base na mensagem, o comerciante pode exibir uma página de confirmação de pagamento ou pedir ao cliente que forneça outro método de pagamento.
tanto os comerciantes quanto os clientes se beneficiam de um gateway de pagamento, embora a maior parte de sua atividade ocorra no fundo da transação. Todas as etapas mencionadas acima podem acontecer em tempo quase real ou levar aproximadamente três segundos!
o que é uma conta de comerciante?
uma conta de comerciante é uma conta bancária específica necessária para pagamentos com cartão / negociação on-line. Não deve ser confundido com a conta bancária comercial. Gateways de pagamento, provedores de serviços de pagamento (PSP), adquirentes, processadores de pagamento, organizações de vendas independentes (ISOs) ou bancos de rua podem fornecer uma conta de comerciante. Depois que seu pedido de uma conta de Comerciante for aprovado, você receberá um número de identificação de comerciante (MID). Um MID é um número de conta para sua conta de comerciante. É necessário processar transações com cartão e transferir fundos de seus clientes que emitem Bancos para sua conta bancária comercial, uma vez que seus pagamentos estejam autorizados e prontos para serem liquidados pelo adquirente.
o gateway de pagamento (ou a entidade que configurou a conta do comerciante para você) deposita os fundos dos pagamentos de seus clientes lá. Você pode perguntar por que o dinheiro não pode ser transferido diretamente do banco emissor para sua conta bancária comercial? As contas de comerciante são necessárias para manter a cadeia de aprovação de quando seu cliente envia os detalhes do cartão para quando você recebe o dinheiro.
como a mercadoria Pode ser devolvida, sempre há a chance de que algum dinheiro que você receba como vendedor on-line tenha que ser pago de volta, devido a Devoluções ou estornos. Os retornos representam um certo nível de risco em suas transações, dependendo da vertical que você está operando e da natureza do seu negócio. O adquirente subtrai retornos dos fundos que estão na conta do comerciante naquele momento; em seguida, eles transferem os fundos restantes para sua conta bancária comercial.Além disso, seu gateway de pagamento pode estar acumulando depósitos de várias fontes. Uma conta de comerciante simplifica como você está sendo pago; seu gateway de pagamento os coleta em sua conta de comerciante e os combina em um único depósito para sua conta bancária, facilitando a reconciliação. Reconciliação de pagamento é o processo de verificar seus extratos bancários em relação à sua contabilidade e seus registros de gateway de pagamento, PSP, ISO ou ADQUIRENTE para garantir que os valores de pagamento correspondam.
normalmente, se você for um comerciante on-line e físico, precisará de duas contas de comerciante separadas para cada ponto de venda.
payment gateway vs merchant account
para aceitar pagamentos com cartão e usar um gateway de pagamento para transmitir dados de pagamento on-line, você precisa ter uma conta de comerciante. Seu PSP, gateway de pagamento ou qualquer outra instituição financeira que processe seus pagamentos conforme mencionado anteriormente, pode emitir sua conta de comerciante. Resumindo, você não pode aceitar pagamentos online sem ter uma conta de comerciante.
um gateway de pagamento em várias moedas pode ajudar nas vendas transfronteiriças?
um gateway de pagamento em várias moedas permite que você aceite pagamentos em várias moedas. Os gateways de pagamento permitem processar pagamentos internacionais e aceitar pagamentos online de clientes em todo o mundo.
o processamento de várias moedas ocorre quando sua empresa pode aceitar pagamentos com cartão de clientes em moedas estrangeiras. Se sua empresa cobra clientes em mais de uma moeda (por exemplo, em Libras esterlinas e euros), Você está processando pagamentos em várias moedas.
os Serviços de gateway internacional podem ajudar sua empresa a oferecer várias opções de moeda para que os clientes internacionais possam pagar em sua moeda de escolha. Muitos gateways de pagamento multi-moeda oferecem conversão de moeda dinâmica, bem como autorizações de pagamento internacionais simplificadas e liquidação.
como configuro um gateway de pagamento?
para configurar um gateway de pagamento para o seu site, você precisa pedir ao seu PSP todos os requisitos e detalhes de configuração de configuração. Publicamos um tutorial abrangente de integração de gateway de pagamento para desenvolvedores, se você quiser chegar ao âmago da questão do processo de integração.
como escolher o melhor gateway de pagamento para sua empresa
gateways de pagamento e contas de comerciante podem parecer desafiadores, mas não precisam ser. emerchantpay é PCI Nível 1 provedor de soluções de pagamento de serviço completo. Pense nisso como um balcão único, onde seu provedor de serviços de pagamento oferece uma plataforma de pagamento flexível e fácil de usar que inclui gateway de pagamento, aquisição, métodos de pagamento alternativos populares, integração de carrinho de compras e serviços de triagem de fraude, tudo em um. Para mais dicas e informações sobre isso, confira este artigo.
conclusão
todas essas informações sobre gateways de pagamento podem ser esmagadoras. Sabemos que encontrar o parceiro de pagamento on-line certo é uma decisão fundamental para o seu negócio, e é por isso que projetamos nossa plataforma de pagamento unificada com foco na experiência do cliente. Ao alavancar uma solução de pagamento criada para os consumidores exigentes de hoje, você poderá oferecer experiências on-line aprimoradas e jornadas de clientes sem atrito que seus clientes vão adorar.
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