Como Reconstruir o Seu Crédito Após a Falência,
JUNTE-se a MILHÕES DE CANADENSES QUE JÁ CONFIÁVEIS EMPRÉSTIMOS CANADÁ
APLICAR AGORA
A triste verdade? Problemas de dívida acontecem. É importante lembrar, à medida que você constrói suas finanças, ativos e crédito, que economizar dinheiro suficiente para evitar sérios problemas de dívida deve ser considerado uma prioridade. Então, novamente, às vezes ocorrem situações que empurram as pessoas para baixo da encosta íngreme que é a falência. Suas dívidas se tornam grandes demais para gerenciar e esgotaram todas as outras opções (proposta do consumidor, empréstimo de consolidação de dívidas, programa de gerenciamento de dívidas, etc.). Então, eles contratam um administrador de insolvência licenciado e começam a caminhada longa, demorada e demorada, de volta a essa inclinação para reconstruir seu crédito.
então, como exatamente você reconstruir e reparar o seu crédito depois de ser dispensado da falência?
O Que É Falência?
a falência pessoal é um processo juridicamente vinculativo no Canadá, que é regido por uma lei federal conhecida como Lei de falência & insolvência. Esta lei foi implementada pelo governo federal em 1992, como uma forma de alívio para as pessoas em dívida séria e seus credores. Para poder se qualificar para falência pessoal, um devedor deve ter vivido ou trabalhado no Canadá por pelo menos um ano, deve pelo menos US $1.000 e ser julgado como “insolvente” (não financeiramente capaz de pagar suas dívidas dentro de um prazo apropriado). É necessário notar aqui que apenas dívida não garantida (dívida de cartão de crédito, empréstimos pessoais, impostos de renda, etc.) será coberto por falência pessoal. A dívida garantida, como pagamentos de hipotecas e empréstimos para automóveis, não será coberta.
leia isto para saber as diferenças entre falência no Canadá vs. os EUA. Como mencionamos em alguns de nossos artigos anteriores, a falência só deve ser usada como último recurso, por causa do dano que pode causar às finanças e ao crédito de alguém. No entanto, uma vez que um devedor realmente percorra todas as outras possibilidades e decide que a falência pessoal é a única opção, veja como funcionará.
Como Funciona A Falência?
o processo começa com o devedor contratando um administrador de insolvência licenciado pelo governo federal, alguém treinado para apresentar propostas de consumidores e falências. Quaisquer primeiras consultas pelas quais o devedor passa ao selecionar um administrador de insolvência devem ser gratuitas. No entanto, esse devedor precisa estar ciente de que, embora uma falência elimine suas dívidas não garantidas, o processo legal certamente não é gratuito. Eles precisam ter certeza de que têm dinheiro suficiente para pagar um administrador de insolvência por seus serviços, bem como quaisquer outras taxas legais que possam encontrar. Então, uma vez que eles contrataram um administrador, e ambas as partes determinaram que a falência é a única escolha plausível, o caso começará. Primeiro, seus credores não garantidos serão contatados e quaisquer ações que eles tenham intentado contra o devedor, como penhora salarial, cessarão. O administrador fornecerá a esses credores todas as informações e documentos legais necessários e arquivará quaisquer declarações fiscais pendentes que o devedor também possa ter até a data em que sua falência foi declarada.
durante esse tempo, alguns dos ativos garantidos do devedor, incluindo sua casa, carro, RESP (exceto em Alberta), etc. pode ser apreendido como garantia para satisfazer seus credores, dependendo de quanto eles devem. Se for a primeira falência do devedor e eles não tiverem renda excedente (se a renda familiar do devedor exceder o limite do Governo), seu caso deve ser descarregado após 9 meses. No entanto, se eles tiverem renda excedente suficiente, o tribunal pode decidir estender sua falência por até 21 meses. Se for sua segunda falência, sua quitação pode até ser adiada para 24 meses (36 meses se o devedor tiver renda excedente). Se o devedor não cumprir os seus deveres de falência por não fazer as suas taxas legais, não entregar os seus bens ou pular as duas sessões de aconselhamento necessárias, etc. eles não se qualificarão para uma alta pontual (para mais informações sobre pagamentos de renda excedente, leia este artigo).
reconstruindo seu crédito após a falência
lembre-se, suas finanças e ativos não são as únicas coisas que serão afetadas depois de declarar falência pessoal. Seu crédito também será danificado. Se for sua primeira falência, as informações permanecerão em seu relatório de crédito por um mínimo de 6 anos após a data de sua alta. Se for sua segunda ou terceira falência, permanecerá por até 14 anos, mas os tempos podem variar de acordo com a província/território em que você mora. Uma vez que o seu crédito não tomar este sucesso significativo, a qualquer momento um credor analisa o seu relatório de crédito, eles vão ser capazes de ver o aviso de falência lá, que é um sinal de alerta de que você tem problemas para gerenciar seu dinheiro. Como resultado, isso pode fazer com que esses credores rejeitem seus pedidos de novo crédito. Embora existam credores privados por aí que trabalharão com mutuários que têm crédito ruim, esteja avisado de que suas taxas de juros serão muito maiores do que as de um credor típico, como um banco.
para descobrir quanto tempo as informações permanecem no seu relatório de crédito, leia isto.
então, uma vez que sua falência foi totalmente descarregada, você pode começar a trabalhar para reconstruir seu crédito e melhorar sua pontuação de crédito danificada pouco a pouco. Levará algum tempo e esforço, mas é possível.
pague todas as suas contas a tempo e na íntegra
este é um que não podemos enfatizar o suficiente, não apenas para aqueles que estão lidando com a falência, mas como uma maneira de evitá-lo em primeiro lugar. É muito importante lidar com suas contas em tempo hábil, pagando-as integralmente sempre que possível. Isso significa que quaisquer contas de serviços públicos, contas de telefone celular, contas de cabo, etc. Com contas de cartão de crédito, sempre atenda pelo menos o pagamento mensal mínimo. Embora a maioria das contas de serviços públicos não apareça em seu relatório de crédito, algumas empresas de telefonia celular relatam seus pagamentos às duas agências de crédito Canadenses, portanto, pagamentos de contas responsáveis funcionarão a seu favor. No entanto, se você não pagar suas contas de serviços públicos por meses a fio e a empresa com a qual você está lidando contrata um cobrador de dívidas, as agências de crédito podem ser informadas e seu crédito será danificado.
obtenha uma cópia do seu relatório de crédito
mais uma vez, isso é algo que você deve fazer pelo menos uma vez por ano, independentemente da sua situação financeira. Você pode solicitar uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de uma das agências de crédito do Canadá, Equifax ou TransUnion. Depois de tê-lo, revise-o em busca de erros, discuta qualquer um que você possa encontrar e certifique-se de que todas as outras informações sejam precisas e atualizadas.
solicite um cartão de crédito garantido
neste dia e idade, os cartões de crédito podem ser necessários. No entanto, a falência e o crédito ruim definitivamente afetarão sua capacidade de reter seus cartões de crédito não garantidos atuais e ser aprovado para novos. Então, considere obter um cartão de crédito seguro. Esses cartões são frequentemente anunciados para aqueles com crédito ruim e exigirão um depósito de US $200-500, caso o mutuário deva entrar em default. Depois de começar a gerenciar seu cartão seguro com responsabilidade, sua pontuação de crédito deve melhorar aos poucos, até que você possa se qualificar para um cartão não seguro regular. Lembre-se, depois de tê-lo, é melhor apenas ficar com o cartão seguro. Não se candidate a muitos de uma vez e não ultrapasse seu limite de crédito.
Economize Mais, Gaste Menos
o orçamento é uma parte importante do futuro financeiro de qualquer pessoa e uma prática que você deve realizar imediatamente após a falência. Em primeiro lugar, Comece cortando quaisquer despesas desnecessárias. Obtenha um plano de telefone celular mais barato, cancele suas assinaturas e associação à academia, se necessário, qualquer coisa que você possa fazer para reduzir seus gastos gerais. Então, é bom configurar uma transferência automática para uma conta poupança separada, adicionando-lhe com cada salário, especificamente para lidar com quaisquer despesas restantes de sua falência e outras emergências financeiras.
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contribua para um RRSP
uma vez que seu RRSP (plano de poupança de aposentadoria registrado) se qualifica tecnicamente como um ativo, é possível que, se você tivesse um aberto antes de falir, os fundos dentro poderiam ter sido apreendidos para pagar seus credores. No entanto, uma vez que seu prazo de falência é longo, você pode começar a contribuir para ele novamente. Se você ainda não tinha uma conta RRSP, abra uma com seu banco e comece a colocar algum dinheiro nela regularmente. Quanto mais você contribuir, melhor será sua declaração de imposto de renda.
não solicite muito crédito de uma só vez
enquanto a falência certamente afetará sua capacidade de obter aprovação para produtos de crédito, ainda é possível adquiri-los. Mas, esteja ciente de que quando um credor puxa seu relatório de crédito durante o processo de inscrição, uma “consulta difícil” será colocada em seu relatório. Consultas difíceis farão com que sua pontuação de crédito caia ligeiramente e pode permanecer lá por 3-6 anos. Portanto, você não apenas terá um aviso de falência em seu relatório, mas solicitar muitos produtos de crédito é outro sinal de dificuldades financeiras, sinalizando aos credores que você está sendo rejeitado várias vezes.
Cuidado com os golpes de Reparo De Crédito
infelizmente, existem golpistas por aí que tentam lucrar com aqueles desesperados para consertar seu crédito ruim e adquirir novo crédito. Lembre-se, as informações sobre o seu relatório de crédito vai permanecer lá até que seja legalmente permitido para as agências de crédito para removê-lo. Portanto, não importa o que aconteça, não forneça nenhuma informação ou dinheiro a ninguém alegando que pode expurgar um aviso de falência de seu relatório de crédito por uma taxa. Por esse motivo, seja extremamente cauteloso com qualquer organização que anuncie que pode consertar seu crédito ruim com muito pouco esforço de sua parte, porque é provável que seja uma farsa. Ninguém pode melhorar seu crédito além de você.
sempre fale com um profissional
se você faliu recentemente, uma das coisas mais importantes que você pode fazer é manter contato com seu administrador de insolvência licenciado e certificar-se de que seu caso está indo como planejado. Lembre-se, eles são treinados para lidar com casos como o seu para viver. Faça tudo o que eles dizem e complete todos os seus deveres de falência, para ver que sua falência passa corretamente e termina o mais rápido possível. Depois de fazer isso, você pode falar com um consultor financeiro sobre as várias maneiras de melhorar suas finanças e seu crédito. Seja inteligente, tenha paciência e, lentamente, você poderá voltar aos trilhos.