Que Puis-Je Faire Si Je Ne Peux Pas Payer Mes Prêts Étudiants?

Que Puis-Je Faire Si Je Ne Peux Pas Payer Mes Prêts Étudiants?

Le concept derrière les prêts étudiants est que tout le monde est censé gagner. Les prêts étudiants sont un investissement du gouvernement en vous. Ils vous prêtent de l’argent pour que vous puissiez poursuivre vos études. Vous poursuivez vos études afin de pouvoir trouver un nouvel emploi ou un emploi mieux rémunéré. Vous avez un emploi stable, vous remboursez vos prêts étudiants et vous payez vos impôts. Vous vivez le rêve canadien. Tout le monde est heureux.

Et si ça ne se passait pas comme ça? Que se passe-t-il si vous êtes diplômé et que vous ne trouvez pas de travail stable dans votre domaine d’études? Que se passe-t-il si vous tombez malade et que vous ne pouvez pas terminer vos études alors que vous vous retrouvez avec des prêts étudiants que vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser? Et si vous êtes comme beaucoup de nos clients, et si réduire vos frais de subsistance et faire un budget ne suffisait pas?

Nous examinons ce qui se passe si vous ne pouvez pas rembourser vos prêts étudiants et quels types d’allégement de la dette étudiante vous sont offerts.

Il est important de faire la distinction entre les prêts étudiants et les prêts bancaires qui financent vos études, y compris les frais d’études et les frais de subsistance, car votre agent de prêt affecte les solutions qui s’offrent à vous pour l’allégement de la dette.

Un prêt d’études garanti par le gouvernement est un prêt directement du gouvernement fédéral ou provincial pour fournir une aide financière aux étudiants. Un exemple serait vos prêts RAFEO.

Une marge de crédit étudiante ou une carte de crédit par l’intermédiaire d’une banque ou d’une autre institution financière n’est pas la même chose qu’un prêt étudiant. Ce sont des prêts étudiants privés que vous utilisez pour financer vos études lorsque les prêts gouvernementaux ne sont pas suffisants pour payer entièrement l’école.

Que se passe-t-il si vous ne payez pas vos prêts étudiants?

Ne pas payer vos prêts étudiants, comme toute dette, a de graves conséquences en termes de rapport de crédit et d’actions de recouvrement.

Défaut & recouvrement

Si vous n’effectuez pas de paiements pendant 9 mois (270 jours) sur vos prêts étudiants canadiens ou vos prêts étudiants provinciaux connexes, vous êtes en défaut de paiement. Une fois que cela se produit, vos prêts étudiants sont envoyés à l’Agence du revenu du Canada pour recouvrement. L’ARC a des pouvoirs de recouvrement plus étendus, notamment le gel des comptes bancaires et la saisie-arrêt des salaires. Si votre dette étudiante est recouvrée, l’ARC a le pouvoir de retenir votre remboursement d’impôt et de l’appliquer à votre dette étudiante.

Si vous cessez d’effectuer des paiements sur vos cartes de crédit étudiantes ou vos marges de crédit, votre prêteur, comme tout autre créancier chirographaire, renverra probablement votre compte à une agence de recouvrement. Vous commencerez à recevoir des appels de collecte. À un moment donné, ils peuvent opter pour des options juridiques telles qu’une saisie-arrêt sur salaire. Si quelqu’un a cosigné vos prêts avec l’institution financière, le prêteur se tournera vers lui pour rembourser le solde du prêt restant.

Rapports de crédit

Prêts étudiants canadiens déclare généralement la dette étudiante aux agences d’évaluation du crédit. S’ils le font, les prêts étudiants canadiens apparaissent sur votre rapport de crédit comme un prêt à tempérament. Une marge de crédit étudiante ou une carte de crédit apparaissent comme un crédit renouvelable, car dans ces types de prêts, vous n’êtes tenu que d’effectuer vos paiements minimums mensuels.

Les paiements de prêts étudiants manqués ou en retard affectent votre pointage de crédit. Si votre compte est en défaut ou en recouvrement, cela sera également signalé au bureau de crédit et restera dans votre rapport jusqu’à six ans après la dernière date d’activité.

Délai de prescription et dette étudiante

Les prêts étudiants disparaissent-ils jamais? À moins que vous ne vous qualifiiez et que vous ne demandiez une remise de prêt formelle par le biais d’une faillite ou d’une proposition, la dette étudiante elle-même ne disparaît jamais. L’exécution de la perception dépend du fait que votre créancier est le gouvernement fédéral ou provincial ou un prêteur privé. Les prêts étudiants privés sont assujettis aux lois provinciales sur la prescription. En Ontario, cela signifie que s’il n’y a pas eu d’activité sur votre carte de crédit étudiante ou votre prêt bancaire depuis deux ans, votre défense contre une poursuite ou une saisie-arrêt sur salaire serait que la dette est trop ancienne. Ces mêmes dettes tomberaient de votre rapport de crédit après six ans. Vous continuerez à recevoir des appels de recouvrement pendant cette période. Les prêts étudiants du gouvernement ne sont pas soumis à un délai de prescription pour l’action en recouvrement. La seule façon de cesser de payer les prêts étudiants du gouvernement au Canada est de déposer une faillite ou une proposition de consommateur. Par exemple, en Ontario, si vous devez de l’argent au Programme d’aide aux étudiants de l’Ontario (RAFEO), l’ARC poursuivra toutes les actions de recouvrement possibles jusqu’à ce que votre prêt RAFEO soit libéré en vertu de la Loi sur la faillite & ou payé en totalité.

Quelles sont vos options pour l’aide à la dette étudiante?

Si vous avez de la difficulté à suivre le remboursement de votre prêt étudiant, vous avez des options.

Révisez vos conditions de remboursement

Votre première approche peut consister à négocier un nouveau calendrier de remboursement pour vos prêts étudiants. Vous pouvez communiquer avec votre prêteur, ou Prêt étudiant canadien, pour lui demander de réduire votre paiement mensuel pour une période temporaire ou d’allonger de façon permanente la durée de votre prêt.

Les prêts étudiants garantis par le gouvernement peuvent être remboursés sur une période allant jusqu’à 15 ans. Il est également possible de demander des paiements d’intérêts uniquement sur les prêts étudiants canadiens pour une période totale ne dépassant pas 12 mois. Avec les prêteurs privés, vous pouvez demander une réduction des taux d’intérêt. Ils peuvent ou non accéder à votre demande, mais cela ne fait jamais de mal de demander.

Prendre plus de temps pour rembourser vos prêts étudiants et réduire votre paiement mensuel a des conséquences financières. Vous paierez plus d’intérêts et paierez plus au fil du temps. C’est une bonne option si vous êtes temporairement au chômage et que vous n’avez besoin que d’une pause financière pour un court moment.

La consolidation des prêts étudiants n’est généralement pas effectuée au Canada. La plupart des prêteurs n’accepteront pas un prêt de consolidation pour rembourser les prêts étudiants du gouvernement et cela éliminerait l’avantage fiscal de déduire les intérêts de votre prêt étudiant sur votre déclaration de revenus annuelle.

Explorez le programme d’aide au remboursement du gouvernement

Si vous avez de la difficulté à rembourser vos prêts étudiants du gouvernement, votre prochaine option consiste à envisager une aide au remboursement du gouvernement. Le gouvernement travaillera avec vous dans une certaine mesure si vous éprouvez des difficultés à payer vos prêts étudiants. Le programme s’appelle le Plan d’aide au remboursement (PAR).

Voici comment cela fonctionne. Vous demandez que votre situation financière soit évaluée. Le gouvernement décide, en fonction de facteurs tels que votre revenu et la taille de votre famille, du montant de l’aide au paiement du prêt étudiant auquel vous avez droit.

Dans le cadre du programme RAP, vous pourrez peut-être ::

• Obtenir un report de paiement. Si votre revenu est inférieur à un certain seuil, vous pouvez être admissible à un report complet des paiements. Cela n’élimine pas votre dette étudiante, cela signifie simplement que vous n’avez pas à effectuer de paiements en ce moment.
• Bénéficiez d’un allègement des intérêts si vous gagnez au-dessus du seuil.
• Dans de rares circonstances, vous pouvez obtenir une réduction du capital si, après 10 ans d’allégement des intérêts, vous n’avez toujours pas les moyens de payer vos paiements de prêt étudiant.

Votre prêt doit être en règle pour faire une demande en vertu du PAR et vous devez faire une demande pour le PAR.

Notez qu’il ne s’agit pas d’une remise de dette étudiante de votre dette de prêt étudiant. Vous continuerez à effectuer des paiements et l’allégement ne sera peut-être que temporaire. Vos options d’aide au remboursement ne sont pas les mêmes pour la dette étudiante privée comme les prêts bancaires. Si vous avez une marge de crédit étudiante ou une carte de crédit étudiante, vous devrez négocier directement avec la banque ou l’institution financière pour une prolongation de la durée ou un allégement des intérêts.

Envisagez des programmes de remise de prêts aux étudiants, comme une proposition ou une faillite

Si vous n’êtes pas en mesure de payer vos dettes en vendant ou en refinançant des actifs, il serait peut-être temps de parler à un syndic autorisé en insolvabilité des options qui peuvent éliminer vos prêts aux étudiants. Par l’intermédiaire d’un fiduciaire, vous avez deux programmes de remise de prêts pour traiter votre dette étudiante:

• vous pouvez déposer une faillite ou
• vous pouvez déposer une proposition de consommateur.

Dans une faillite ou une proposition de consommateur, les prêts étudiants garantis par le gouvernement sont soumis à ce qu’on appelle la règle des 7 ans avant de pouvoir être éliminés. Vous devez être déscolarisé depuis plus de 7 ans lorsque votre faillite personnelle ou votre proposition de consommateur est déposée, pour que vos prêts étudiants soient automatiquement éliminés.

Cette règle ne s’applique pas aux prêts étudiants privés. Les marges de crédit des étudiants peuvent être éliminées lors d’une faillite ou d’une proposition de consommateur, comme toute autre dette non garantie. Il n’y a PAS de période d’attente. Cependant, si vous avez un cosignataire, la banque les poursuivra pour la collecte.

Autres questions courantes concernant les prêts étudiants et les options

Puis-je déposer un dossier d’insolvabilité si mes prêts étudiants ont moins de 7 ans? Oui. Si vous n’êtes pas scolarisé depuis moins de sept ans, vous pouvez toujours déposer un dossier d’insolvabilité pour faire face à d’autres dettes telles que les dettes de carte de crédit, les prêts bancaires et les prêts sur salaire. L’élimination de ces paiements peut aider à rendre le paiement de votre dette étudiante plus abordable.

Devrais-je payer des intérêts RAFEO ou effectuer des paiements sur ma dette étudiante lors d’une proposition de consommateur? Vous ne pouvez pas être légalement obligé d’effectuer des paiements RAFEO sur les prêts étudiants tant que la proposition de consommateur ou la faillite n’est pas terminée. Nous encourageons les gens à tenter de demander un allégement des intérêts ou le programme d’aide au remboursement des prêts étudiants lorsque cela est possible. Si vous avez de la place dans votre budget, vous pouvez effectuer des paiements pour les intérêts pendant que la proposition du consommateur est active.

Puis-je déposer un deuxième dossier d’insolvabilité pour prendre en charge les prêts étudiants une fois qu’ils atteignent la limite de 7 ans? Oui. Il y a cependant des implications d’une deuxième faillite, y compris l’allongement du temps requis pour que vous soyez en faillite. Un meilleur choix dans ce cas peut être de déposer une proposition de consommateur pour négocier un montant réduit pour votre dette étudiante. Si, cependant, Prêts étudiants Canada est votre seul créancier à obtenir leur accord, il peut exiger un montant de règlement plus élevé. Si vous avez accumulé plus de dettes depuis votre dépôt initial, une deuxième insolvabilité peut également traiter cette dette.

Puis-je faire une demande pour des difficultés financières avant 7 ans? Oui. Il est possible de faire une demande auprès des tribunaux pour obtenir l’annulation de vos prêts étudiants. L’idée est que le tribunal examine votre situation pour déterminer si vos dettes doivent être remboursées en raison de vos difficultés financières continues. Les principaux critères sont que vous n’êtes pas scolarisé depuis 5 ans, que vous avez déposé une faillite ou une proposition et que vous pouvez prouver des circonstances financières extrêmes qui rendent difficile le remboursement de votre dette étudiante. Bien qu’un fiduciaire puisse vous guider dans cette option, vous aurez généralement également besoin de l’assistant d’un avocat pour postuler et les critères pour prouver les difficultés financières sont assez onéreux.

Si vous ne pouvez pas payer vos prêts étudiants, communiquez avec un syndic autorisé en insolvabilité pour obtenir de l’aide pour réduire le remboursement des prêts étudiants. Nous vous expliquerons toutes vos options qui peuvent vous aider à vous débarrasser de la lourde dette de prêt étudiant. Réservez une consultation gratuite dès aujourd’hui.

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