Quand sortir de l’examen de la dette
De nombreux consommateurs s’engagent à examiner la dette seulement pour avoir froid aux pieds plusieurs mois plus tard. Pour certains, se retrouver coupés des lignes de crédit est très stressant, tandis que d’autres constatent que leur situation financière s’est peut-être déjà améliorée.
Une décision de justice récente a clarifié exactement comment et quand une personne peut sortir de l’examen de la dette.
Tout d’abord, regardons comment fonctionne l’examen de la dette:
- Lorsque vous demandez un examen de la dette, le conseiller en dette émet le formulaire 17.1 qui vous protège immédiatement de toute autre action en justice de la part de vos créanciers contre vous.
- Lorsque vous recevez le formulaire 17.1, les fournisseurs de crédit émettent un certificat de solde dans les cinq jours ouvrables et le conseiller en dette évalue vos finances pour voir si vous êtes surendetté. Les conseillers en dette doivent d’abord établir si vous n’êtes pas en mesure de respecter toutes vos obligations de crédit telles qu’elles sont actuellement afin de déterminer si vous êtes surendetté.
- Une fois cette évaluation terminée, le conseiller en dette émet un formulaire 17.2, qui est accepté dans les 10 jours ouvrables après réception du certificat d’équilibre. Cela comprend un plan de remboursement, avec des concessions de taux d’intérêt incluses de la part de vos créanciers.
- Le consommateur commence à payer les créanciers selon le nouveau calendrier de remboursement conseillé par le conseiller en dette. Tous les bureaux de crédit sont avisés et vous êtes effectivement sous Examen de la dette.
- L’étape suivante consiste à saisir le Tribunal de première instance et le magistrat déclare officiellement le consommateur surendetté.
SCÉNARIO UN – SOUS EXAMEN DE LA DETTE, MAIS PAS D’ORDONNANCE DU TRIBUNAL
Si vous avez demandé un examen de la dette et que le conseiller en dette a émis le formulaire 17.1, vous pouvez toujours annuler le processus – il vous suffit d’informer le conseiller en dette que vous ne souhaitez pas procéder. Cependant, sachez que les créanciers peuvent agir immédiatement contre vous si vous êtes en retard de remboursement contractuel, car vous n’êtes plus protégé.
Une fois le formulaire 17.2 l’acceptation a été émise et vous êtes sous contrôle de la dette un magistrat doit encore émettre une ordonnance du tribunal pour déclarer le consommateur surendetté. Si votre situation financière a changé au moment où votre demande arrive au tribunal, vous pouvez fournir ces informations dans la demande du tribunal. Le magistrat tiendra une audience et si, en accord avec vous, il peut rejeter la recommandation – ce qui signifie que le magistrat accepte que vous n’êtes plus surendetté, ce qui met fin à l’examen de la dette.
DEUXIÈME SCÉNARIO – SORTIE DE L’EXAMEN DE LA DETTE APRÈS QU’UNE ORDONNANCE DU TRIBUNAL A ÉTÉ RENDUE
La décision récente a conclu qu’aucun tribunal ne peut annuler l’ordonnance qui a placé un consommateur sous Contrôle de la dette tant que toutes les conditions ne sont pas remplies. Cela inclut que toutes vos dettes, à l’exception de votre hypothèque, sont réglées conformément à l’ordonnance du tribunal. Cela signifie que même si votre situation financière a changé, vous ne pourrez pas quitter prématurément l’examen de la dette.
La seule façon de sortir de l’Examen de la dette, dans ce cas, est d’accélérer tous vos remboursements de dette et de régler vos dettes le plus rapidement possible. Accélérer votre remboursement pourrait être avantageux si vous receviez une concession de taux d’intérêt dans l’accord, car vous seriez en mesure de régler vos dettes plus tôt que si vous n’étiez pas sous examen de la dette.
FAQ et perceptions erronées courantes concernant l’examen de la dette
J’ai été trompé dans l’examen de la dette – Je n’ai réalisé qu’après que j’ai été soumis à un examen de la dette et je n’en ai pas réalisé les implications.
Soyez conscient de ce que vous signez ou acceptez, car cette tactique est utilisée par des conseillers en dette sans scrupules. Ils utilisent des termes tels que « consolidation » au lieu de « examen de la dette » et cela provoque une confusion avec le client.
- Vous avez le droit d’arrêter le processus si le conseiller en dette n’a émis que le formulaire 17.1. Vous pouvez également déposer une plainte auprès du Régulateur national du crédit (NCR) si vous êtes mécontent et estimez que quelqu’un avait de faux prétextes.
- Si un formulaire 17.2 l’acceptation a été émise, vous avez toujours la possibilité de plaider votre cause devant un magistrat. Rappelez-vous, cependant, que le magistrat peut toujours vous trouver surendetté.
» Les consommateurs qui n’ont pas consenti à être soumis à un examen de la dette peuvent déposer une plainte auprès de la RCN et celle-ci enquêtera. Si les éléments de preuve appuient l’affirmation du consommateur, le conseiller en dette sera chargé de retirer le consommateur de l’examen de la dette. En outre, des mesures appropriées seront prises contre le conseiller responsable en matière de dette « , explique Nthupang Magolego, conseiller juridique principal à la RCN.
J’AI CONCLU UN EXAMEN DE LA DETTE, MAIS J’AI ENSUITE PRIS DES DISPOSITIONS AVEC MES CRÉANCIERS, CAR MA SITUATION FINANCIÈRE S’EST AMÉLIORÉE
Les fournisseurs de crédit n’aiment pas que les clients soient soumis à un examen de la dette, car ils sont souvent tenus de consentir des concessions de taux d’intérêt. Dans de nombreux cas, lorsque les créanciers reçoivent un avis d’un conseiller en dette qu’un client fait l’objet d’un examen de la dette, ils peuvent communiquer avec le client pour prendre d’autres dispositions.
- Si le formulaire d’acceptation 17.2 n’a pas encore été émis, vous pouvez demander à votre conseiller en dette de vous libérer. Tout d’abord, assurez-vous que vous n’êtes pas en retard dans aucun de vos contrats de crédit, sinon, vous n’aurez aucune protection juridique contre les créanciers. Si le formulaire d’acceptation 17.2 a déjà été délivré, vous pouvez apporter la preuve de vos nouvelles dispositions au tribunal. La même règle s’applique si votre situation financière s’est améliorée.
- Si votre situation financière s’est améliorée, il est conseillé de partager ces informations avec votre conseiller en gestion des dettes. Prenez note – si vous prenez des dispositions avec les créanciers et que le formulaire d’acceptation 17.2 a déjà été émis, vous resterez sous contrôle de la dette jusqu’à l’audience du tribunal. Il est également important de se rappeler que vous risquez de perdre vos concessions de taux d’intérêt approuvées par les créanciers et si vous n’êtes pas à jour de tous vos remboursements de dette et que vous pouvez vous attendre à une action en justice de la part des créanciers.
JE FAIS L’OBJET D’UN EXAMEN DE LA DETTE DEPUIS QUELQUES ANNÉES ET JE SUIS MAINTENANT EN MESURE DE REPRENDRE MES REMBOURSEMENTS CONTRACTUELS
Une fois qu’une ordonnance du tribunal a été rendue, vous n’avez d’autre choix que de régler vos dettes impayées conformément à l’ordonnance du tribunal. Vous pouvez toutefois rembourser ces dettes dès que possible – parlez à votre conseiller en dette d’un plan de remboursement révisé.
COMMENT SAVOIR SI UNE ORDONNANCE DU TRIBUNAL A ÉTÉ ACCORDÉE?
La demande de révision de la dette doit être réglée devant le tribunal dans les 60 jours ouvrables, cependant, la date réelle de l’audience dépend du rôle du tribunal, ce qui peut prendre jusqu’à six mois.
Le consommateur sera également invité à signer un affidavit de confirmation. Si le consommateur tarde à signer l’affidavit et que l’affaire n’est pas réglée devant le tribunal dans les 60 jours, les fournisseurs de crédit peuvent résilier le contrat et intenter une action en justice contre le consommateur.
Votre conseiller en gestion des dettes devrait vous informer de votre requête en justice et de l’issue de celle-ci. Il est très important de rester en contact avec votre conseiller en dette pour être au courant de l’état de votre demande. Votre conseiller en dette devrait également vous fournir une copie de l’ordonnance rendue par le tribunal.
Si vous avez remboursé toutes vos dettes mais que votre conseiller en gestion des dettes refuse de délivrer un certificat de dédouanement, vous pouvez demander au Tribunal national des consommateurs de réexaminer cette décision. Si le tribunal est convaincu que le consommateur a droit au certificat de dédouanement, il peut ordonner au conseiller en dette de le délivrer. Un conseiller en dette doit, dans les sept jours suivant la délivrance du certificat d’autorisation, en déposer une copie certifiée conforme auprès du registre national établi en vertu de l’article 69 de la Loi nationale sur le crédit et de tous les bureaux de crédit enregistrés.
Pour en savoir plus sur ce que signifie être sous examen de la dette, cliquez ici.
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