Comment rembourser 60 000 debt de dette de carte de crédit
La dette de carte de crédit peut rapidement devenir incontrôlable, totalisant des dizaines de milliers de dollars. Le dévouement et une stratégie solide peuvent vous aider à rembourser vos dettes. (iStock)
Factures médicales, chômage ou simples dépenses excessives – quelle que soit la façon dont vous vous êtes endetté par carte de crédit, le stress qui en résulte peut sembler accablant.
Et si vous avez une dette renouvelable de 20 000 $, 40 000 $ ou 60 000 debt, vous vous demandez peut—être s’il est possible de la rembourser, même avec un bon revenu.
Heureusement, il existe des moyens de rembourser même 60 000 debt de dette de carte de crédit. Mais vous devrez prendre des mesures majeures — et faire des sacrifices – pour accomplir cet exploit.
Comment rembourser 60 000 debt de dette de carte de crédit
Soyons honnêtes: Vous ne pourrez jamais rembourser 60 000 debt de dette de carte de crédit en effectuant simplement des paiements minimums chaque mois.
Même si vous pouviez rembourser cette dette en ne payant que le minimum chaque mois, cela prendrait de nombreuses années (voire des décennies) et vous coûterait une fortune en frais d’intérêts. De plus, porter une dette de carte de crédit aussi élevée pourrait sérieusement nuire à votre bien-être financier et vous empêcher d’atteindre d’autres objectifs financiers.
Si vous voulez vraiment sortir de votre dette de carte de crédit, la première chose que vous devez faire est de regarder de près vos habitudes de dépenses et vos dépenses mensuelles. Cela vous aidera à avoir une idée de votre position, de ce qui doit changer et de ce que vous pouvez vous permettre de jeter sur vos soldes chaque mois.
Étape 1: Évaluez la situation
Avant de pouvoir élaborer une stratégie pour votre dette existante et d’éviter d’en créer de nouvelles, vous devez vraiment évaluer où vous en êtes, comment vous y êtes arrivé et ce que vous pouvez vous permettre de faire de manière réaliste.
Voici quelques bonnes questions à vous poser:
- Votre revenu mensuel est-il suffisant pour vous permettre d’effectuer des paiements sur une dette de 60 000 debt?
- Existe-t-il des moyens d’augmenter vos revenus?
- Pouvez-vous changer les comportements ou éviter les situations qui ont conduit à une dette de carte de crédit d’une valeur de 60 000 $?
- Pouvez-vous vous engager dans un plan à long terme?
Vous voudrez rassembler toutes les informations pertinentes sur vos finances actuelles. Cela inclut la connaissance de tous les soldes de votre carte de crédit à ce jour, d’autres dettes que vous payez (comme une hypothèque résidentielle, un prêt personnel ou un prêt automobile), les factures mensuelles (comme les assurances ou les services publics) et, bien sûr, le calcul de votre salaire réel.
Si vous êtes à la recherche d’un prêt personnel pour lutter contre les dettes de carte de crédit, Credible vous aide à comparer les options de prêt personnel.
Étape 2: Créer un plan
Une fois que vous savez combien vous dépensez, quelle part de votre revenu est déjà évoquée et quelle dette vous devez réellement rembourser, vous pouvez créer un plan.
Prenez votre salaire mensuel à emporter et soustrayez vos dépenses mensuelles fixes. Par exemple, des éléments comme le paiement de votre prêt hypothécaire ou de votre loyer, le paiement de votre prêt étudiant ou le paiement de votre voiture sont prévisibles et ne changent généralement pas d’un mois à l’autre. Cet argent est parlé pour, vous pouvez donc le soustraire du pot.
Ensuite, établissez un budget pour le reste de vos dépenses. Ce budget devrait tenir compte des courses, de l’essence et d’autres factures mensuelles comme votre service de câble ou de téléphone cellulaire.
Selon la rapidité et l’agressivité avec lesquelles vous souhaitez rembourser votre dette, vous pouvez créer un budget strict. Cela peut signifier éliminer les dépenses amusantes telles que manger au restaurant ou faire du shopping, ou même annuler des services dont vous n’avez pas vraiment besoin.
Étape 3: Définissez un calendrier
Sans calendrier, il peut être difficile de garder les yeux sur le prix et de rester motivé.
Une fois que vous savez combien vous pouvez allouer à votre dette de carte de crédit chaque mois, vous pouvez avoir une bonne idée du temps qu’il faudra pour éliminer votre dette. Ce calendrier vous permet de fixer des objectifs, de suivre vos progrès et de savoir quand vous pourrez effectuer d’autres mouvements financiers importants, tels que l’achat d’une nouvelle voiture.
Selon votre situation et votre niveau de dette, un calendrier peut également être utile pour rembourser les soldes par étapes. Par exemple, vous pourriez être en mesure d’engager agressivement chaque centime supplémentaire pour votre dette pendant six mois ou un an, mais maintenir ce rythme au cours de la deuxième année pourrait signifier un épuisement professionnel.
Étape 4: Mettez votre plan en action
Vous savez combien vous devez, combien vous gagnez et combien vous êtes en mesure (et prêt) de mettre pour votre dette de carte de crédit. Il est maintenant temps de mettre ce plan en action.
Le moyen le plus simple de vous assurer que vous suivez votre nouveau plan est d’automatiser le processus. La plupart des émetteurs de cartes de crédit vous permettront de choisir un montant de paiement mensuel récurrent par carte de crédit, par exemple. Engagez-vous dans votre plan en configurant immédiatement cette fonction de paiement automatique. Autopay peut également vous aider à éviter les paiements manqués ou en retard.
Étape 5: Réévaluez régulièrement
Évaluez vos progrès régulièrement. Cela impliquera d’analyser votre budget et vos dépenses mensuels (pour voir si vous pouvez allouer plus à vos efforts), de surveiller les taux d’intérêt (pour voir si vous pouvez économiser plus avec une approche différente) et de suivre la diminution de votre charge globale de la dette.
Rappelez-vous simplement: Au début, les progrès peuvent sembler lents. Vérifiez tous les trois à six mois environ, mais n’obsédez pas le processus sur une base hebdomadaire.
Outils de crédit pour vous aider à rembourser vos dettes de carte de crédit
Maintenant que vous avez un plan en place, vous pouvez voir quels outils sont disponibles pour vous aider à atteindre vos objectifs. Certains peuvent vous aider à réduire votre dette de carte de crédit à la fin, tandis que d’autres peuvent vous aider à vous désendetter plus rapidement, et certains peuvent même accomplir les deux.
Consolider avec un prêt personnel
Un prêt personnel est un excellent moyen de regrouper les soldes de vos cartes de crédit dans un seul compte, ainsi que de réduire vos frais d’intérêt globaux. Vous pouvez utiliser un calculateur de prêt personnel pour estimer le montant que vous paierez pour un prêt et le montant de la dette que vous pouvez rembourser avec un prêt. Un prêt personnel simplifie non seulement le processus de remboursement de la dette, mais peut vous aider à atteindre votre objectif plus rapidement et pour moins d’argent.
Avantages:
- Taux d’intérêt plus bas. Le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit est d’environ 14,75%, tandis que les prêts personnels ont un taux moyen proche de 9,46%, selon la Réserve fédérale. Cette différence peut signifier des centaines, voire des milliers de dollars que vous gardez dans votre poche.
- Paiements simplifiés. Avoir un seul paiement de prêt personnel, par rapport à plusieurs paiements par carte de crédit, peut faciliter le paiement de la facture.
Inconvénients:
- Peut avoir besoin d’un bon à un bon pointage de crédit. Les prêts personnels sont une forme de dette non garantie, tout comme les soldes de vos cartes de crédit. Pour cette raison, vous devrez avoir un pointage de crédit décent afin d’obtenir les taux d’intérêt les plus bas et les meilleures conditions de prêt personnel disponibles.
- Pourrait augmenter votre dette. Si vous ne traitez pas la situation ou les habitudes qui vous ont profondément endetté en premier lieu, vous risquez d’accumuler une nouvelle dette de carte de crédit en plus du prêt personnel.
Si vous souhaitez un prêt personnel pour consolider la dette de carte de crédit, comparez les taux de prêt personnel sur Crédible.
Transfert de solde vers une carte APR à 0%
Une autre option pour consolider la dette de plusieurs comptes et réduire les paiements d’intérêts est une carte de crédit pour transfert de solde avec une offre APR d’introduction à 0%. Les cartes de transfert de solde sont généralement disponibles pour les clients de carte de crédit nouveaux ou existants en règle.
Avantages:
- Remboursez le capital sans intérêt. Le TAEG de 0% pourrait vous aider à rembourser votre dette de manière plus agressive, sans gaspiller d’argent en frais d’intérêts.
- Construire un crédit avec une bonne gestion. Effectuer des paiements réguliers pourrait avoir un impact positif sur votre pointage de crédit.
Inconvénients:
- Peut venir avec des frais de transfert de solde. Les transferts de solde impliquent généralement des frais (le plus souvent entre 3% et 5% du montant transféré).
- 0% n’est pas éternel. Si vous ne remboursez pas votre solde avant la fin de la période d’introduction et que votre TAEG se réinitialise à un taux plus élevé, vous pourriez vous retrouver face à des frais d’intérêt importants.
Prêts immobiliers ou marges de crédit
Si vous avez des capitaux propres dans votre maison, vous pourrez peut-être les utiliser pour refinancer et/ou consolider efficacement votre dette de carte de crédit. Les prêts sur capitaux propres et les marges de crédit sur capitaux propres permettent aux propriétaires d’accéder aux capitaux propres qu’ils ont accumulés dans leur propriété pour diverses utilisations, y compris le remboursement de la dette de carte de crédit.
Avantages
- Taux d’intérêt bas. Les prêts sur capitaux propres, les HELOC et même un refinancement de retrait, auront généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit.
- Peut être plus facile à obtenir. Étant donné que les produits de crédit immobilier utilisent votre maison pour garantir le prêt, ils peuvent souvent être plus faciles à obtenir qu’un prêt personnel.
Inconvénients
- Met votre maison en jeu. Les prêts immobiliers et les marges de crédit transforment efficacement votre dette de carte de crédit non garantie en une dette garantie par votre maison, de sorte qu’il y a beaucoup de risques en cas de défaut de paiement.
- Réduit vos fonds propres. Puiser dans vos capitaux propres pour payer vos cartes de crédit réduit le montant des capitaux propres que vous avez dans votre maison.
9 stratégies de remboursement de la dette de carte de crédit
Si vous avez du mal à trouver suffisamment de marge de manœuvre dans votre budget pour vous attaquer agressivement à votre dette, voici neuf stratégies que vous pouvez utiliser. Vous voudrez peut-être même intégrer plus d’une de ces tactiques de gestion de la dette à différentes étapes du processus.
Réduire les dépenses
Réduire vos dépenses mensuelles est un excellent point de départ pour ceux qui cherchent à économiser davantage ou à rembourser leurs dettes. Peu importe combien vous gagnez, combien vous dépensez ou combien vous devez, il est toujours sage de garder autant de vos revenus dans votre poche que possible.
Les dépenses de rognage peuvent être simples ou complexes. Vous pourriez envisager:
- Utiliser des coupons à l’épicerie
- Manger moins
- Acheter de l’occasion
- Réduire les services de streaming
- Réduire la taille de votre véhicule
- Refinancer votre maison pour réduire votre paiement mensuel
- Se débarrasser du câble
Partout où vous avez un excès potentiel, voyez comment vous pouvez le réduire ou le supprimer pour économiser de l’argent. Ensuite, mettez ces économies sur votre dette de carte de crédit.
Augmenter le revenu
Plus vous pouvez gagner, plus vous devrez mettre d’argent pour vous désendetter.
Si possible, consultez à propos de gagner plus au travail: demandez une augmentation, postulez à une promotion ou envisagez de changer d’emploi pour augmenter votre salaire. Si rien de tout cela n’est possible, demandez-vous si une agitation latérale vous aiderait à apporter de l’argent supplémentaire chaque mois.
Évitez le fluage des dépenses
Le fluage des dépenses se produit lorsque nous ajustons nos dépenses (souvent inconsciemment) pour correspondre à une augmentation des fonds disponibles. Que vous gagniez plus ou que vous dépensiez moins, il peut être plus facile de dépenser plus lorsque vous avez plus de marge de manœuvre dans votre budget.
Évitez cela à tout prix, que ce soit avec de l’automatisation, un budget strict ou une autre méthode de responsabilisation. Cela fera dérailler vos efforts et rendra encore plus difficile la gestion de votre dette de carte de crédit.
Automatiser les paiements
Lorsqu’il s’agit de forcer les habitudes financières, l’approche « réglez-le et oubliez-le » peut être utile.
Automatisez les mouvements d’argent les plus pénibles en configurant des transferts directs dans l’épargne et en payant automatiquement un montant spécifique sur votre dette de carte de crédit. Cela vous évite de dépenser trop ailleurs et garantit que vous restez engagé dans votre plan chaque mois.
Effectuez des paiements supplémentaires
Plus vous pouvez payer votre dette, plus vous en aurez fini rapidement. En effectuant des paiements supplémentaires, en particulier ceux qui vont vers des cartes à taux d’intérêt élevé, vous pouvez encore renforcer ces efforts.
Mettez tous les fonds supplémentaires vers vos soldes dans la mesure du possible. Vous avez gagné un peu d’argent pendant le week-end? Effectuez un paiement supplémentaire. Obtenez une aubaine inattendue de vos parents? Effectuez un paiement supplémentaire.
Utilisez la méthode avalanche
La méthode avalanche est un plan pour rembourser vos dettes et vous encourager tout au long du chemin.
Avec cette méthode, vous paierez le paiement minimum sur tous les comptes à l’exception de celui avec le plus petit solde. Vous jetterez tout l’argent restant dans votre budget sur ce compte, en le remboursant plus tôt que prévu et en vous gardant motivé.
Une fois que le solde du compte est satisfait, concentrez vos efforts sur le solde le plus petit suivant. Rincez et répétez jusqu’à ce que vous soyez sans dette.
Utilisez la méthode boule de neige
La méthode boule de neige de la dette est similaire à l’avalanche de dettes, sauf qu’au lieu de vous concentrer sur le plus petit solde, vous vous concentrez sur le compte avec le taux d’intérêt le plus élevé.
Cette méthode vous aide à vous désendetter pour le montant total le plus bas, en abordant d’abord les soldes de dette à taux d’intérêt plus élevés. Mais cela peut signifier qu’il faut plus de temps pour obtenir le coup de pouce psychologique du paiement de votre premier compte.
Conseils de crédit
Si nécessaire, envisagez des conseils de crédit. La bonne agence de conseil en crédit peut vous aider à identifier les mauvaises habitudes financières, à créer un plan pour vous sortir de la dette et même à vous faire savoir si vous devez prendre des mesures d’allégement de la dette plus extrêmes pour régler vos comptes. Ils paieront les créanciers en votre nom et pourront négocier des taux d’intérêt et des paiements mensuels plus bas.
Faillite
La faillite est une option de dernier recours, dans le pire des cas, pour éliminer la dette, mais elle peut être nécessaire pour certains. Vous pourriez emprunter cette voie si vous avez une dette importante – en plus de vos cartes de crédit de 60 000 in – et si le fardeau total de votre dette est tellement élevé que vous ne seriez pas en mesure de le décharger autrement.
Assurez-vous de considérer toutes vos options avant de vous tourner vers la faillite et de rechercher les implications qui suivront. Demander conseil à un conseiller en crédit ou à un conseiller financier peut être un choix judicieux si la déclaration de faillite est sur la table.
Comment une dette de carte de crédit de 60 000 $ peut nuire à vos finances
Les cartes de crédit ont une mauvaise réputation, mais en réalité, elles ne sont pas intrinsèquement mauvaises. En fait, l’utilisation judicieuse d’une carte de crédit peut vous aider à établir un historique de crédit positif et peut même vous rapporter des récompenses sur les choses que vous achetez de toute façon.
Mais la dette de carte de crédit se produit lorsque vous ne payez pas votre solde en totalité chaque mois, surtout si vous dépensez au-dessus de vos moyens. Les intérêts s’accumulent sur le solde, ce qui aggrave encore le problème et facilite la spirale vers une dette qui semble hors de contrôle.
Les APR des cartes de crédit ont également tendance à être beaucoup plus élevés que les autres types de crédit. Comme nous l’avons déjà mentionné, le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit est d’environ 14,75% (bien qu’il puisse être beaucoup plus élevé) tandis que le taux d’intérêt moyen des prêts personnels n’est que de 9,46%.
Disons que vous devez 3 000 $ sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt de 14,75%. Votre dette vous prendrait cinq ans à rembourser et vous coûterait un total de 4 183 $. Mais avec un prêt personnel de 3 000 $ avec un taux d’intérêt de 9,46%, vous ne paieriez que 3 777 over sur cette même période de cinq ans. C’est une économie de 406 $!
Vous cherchez à économiser sur les frais d’intérêt? Credible vous permet de comparer les taux de prêt personnel côte à côte.
4 de grosses erreurs à éviter tout en remboursant 60 000 debt de dette de carte de crédit
Prioriser la dette de carte de crédit est une chose sage à faire et constitue un grand pas vers un meilleur avenir financier pour vous et votre famille. Mais il y a des choses importantes que vous voudrez éviter pendant que vous remboursez cette dette.
- Évitez les nouvelles dettes de carte de crédit. Vous trouverez qu’il est presque impossible de sortir de la dette de carte de crédit si vous ajoutez à la pile en même temps. Si vous avez du mal à contrôler vos dépenses, essayez d’utiliser des cartes de paiement ou de débit pour éviter de contracter de nouvelles dettes pendant que vous travaillez à rembourser les soldes existants.
- N’arrêtez pas d’épargner pour l’avenir. Il peut être tentant de jeter chaque centime de rechange sur votre dette de carte de crédit, mais n’oubliez pas votre épargne-retraite. En raison de l’intérêt composé, plus vous économisez tôt, plus votre argent augmentera. Ne négligez pas ces efforts maintenant.
- N’appuyez pas sur votre fonds d’urgence pour payer la dette de votre carte de crédit. Il est important de s’assurer que votre famille dispose toujours d’économies suffisantes pour les dépenses imprévues. Gardez votre fonds d’urgence intact, aussi tentant soit-il d’utiliser cet argent pour rembourser vos dettes.
- N’utilisez pas la valeur nette de votre maison comme une tirelire. Les prêts immobiliers et les marges de crédit sont d’excellents produits pratiques, mais ils ne sont pas gratuits pour tous. Utilisez l’équité de votre maison de manière responsable. Si vous vous frayez un chemin à travers tous vos capitaux propres — ou pire, ne suivez pas vos nouveaux paiements — vous pourriez compromettre davantage votre situation financière ou même perdre votre maison.
La dette par carte de crédit est facile à acquérir mais difficile à gérer. Avec la bonne stratégie et le bon dévouement, cependant, vous constaterez qu’il est absolument possible de se sortir de la dette pour de bon. Et, en utilisant les bonnes stratégies, rembourser 60 000 debt de dette de carte de crédit pourrait être plus rapide et moins cher que vous ne le pensiez.