¿ Qué Puedo Hacer Si No Puedo Pagar Mis Préstamos Estudiantiles?
El concepto detrás de los préstamos estudiantiles es que todos deben ganar. Los préstamos estudiantiles son una inversión del gobierno en ti. Te prestan dinero para que puedas continuar tu educación. Usted continúa su educación para que pueda obtener un trabajo nuevo o mejor remunerado. Tienes un trabajo estable, pagas tus préstamos estudiantiles y pagas tus impuestos. Estás viviendo el sueño canadiense. Todo el mundo es feliz.
¿Qué pasa si no resulta de esa manera? ¿Qué pasa si se gradúa y no puede encontrar trabajo estable en su campo de estudio? ¿Qué pasa si se enfermó y no pudo terminar sus estudios, pero se quedó con préstamos estudiantiles que no puede pagar? Y si usted es como muchos de nuestros clientes, ¿qué pasa si recortar sus gastos de subsistencia y hacer un presupuesto no es suficiente?
Analizamos lo que sucede si no puede pagar sus préstamos estudiantiles y qué tipos de alivio de la deuda estudiantil están disponibles para usted.
Es importante distinguir entre préstamos estudiantiles y préstamos bancarios que financian sus estudios, incluidos los gastos estudiantiles y los costos de vida, ya que su administrador de préstamos afecta las soluciones disponibles para el alivio de la deuda.
Un préstamo estudiantil garantizado por el gobierno es un préstamo otorgado directamente por el gobierno federal o provincial para proporcionar asistencia financiera a los estudiantes. Un ejemplo serían sus préstamos OSAP.
Una línea de crédito o tarjeta de crédito para estudiantes a través de un banco u otra institución financiera no es lo mismo que un préstamo para estudiantes. Estos son préstamos privados para estudiantes que utiliza para financiar su educación cuando los préstamos del gobierno no son suficientes para pagar completamente la escuela.
Tabla de Contenidos
¿Qué sucede si no pagas tus préstamos estudiantiles?
No pagar sus préstamos estudiantiles, como cualquier deuda, tiene consecuencias graves en términos de su informe de crédito y acciones de cobro.
Impago & cobros
Si no realiza pagos durante 9 meses (270 días) de sus Préstamos estudiantiles de Canadá o préstamos estudiantiles provinciales relacionados, está en impago. Una vez que esto sucede, sus préstamos estudiantiles se envían a la Agencia de Ingresos de Canadá para su cobro. La CRA tiene poderes de cobro más amplios, que incluyen la congelación de cuentas bancarias y el embargo de salarios. Si su deuda estudiantil está en cobros, la CRA tiene el poder de retener su reembolso de impuestos y aplicarlo a su deuda estudiantil.
Si deja de hacer pagos con sus tarjetas de crédito o líneas de crédito para estudiantes, su prestamista, al igual que cualquier otro acreedor sin garantía, probablemente derivará su cuenta a una agencia de cobros. Comenzarás a recibir llamadas de cobro. En algún momento, pueden buscar opciones legales, como el embargo de salario. Si alguien ha firmado conjuntamente sus préstamos con la institución financiera, el prestamista recurrirá a ellos para que paguen el saldo restante del préstamo.
Informes de crédito
Canada Student Loans generalmente informa la deuda estudiantil a las agencias de informes de crédito. Si lo hacen, los préstamos estudiantiles de Canadá aparecen en su informe de crédito como un préstamo a plazos. Una línea de crédito o tarjeta de crédito para estudiantes aparece como crédito renovable, porque en estos tipos de préstamos solo se requiere que realice sus pagos mínimos mensuales.
Los pagos perdidos o atrasados de préstamos estudiantiles afectan su puntaje de crédito. Si su cuenta está en mora o cobros, esto también se informará a la oficina de crédito y permanecerá en su informe hasta seis años después de la última fecha de actividad.
Estatuto de limitaciones y deuda estudiantil
¿Desaparecen los préstamos estudiantiles? A menos que califique y solicite una condonación formal de préstamo a través de una bancarrota o propuesta, la deuda estudiantil en sí nunca desaparece. Si el cobro se puede hacer cumplir depende de si su acreedor es el gobierno federal o provincial o un prestamista privado. Los préstamos privados para estudiantes están sujetos a las leyes provinciales de prescripción. En Ontario, eso significa que si no ha habido actividad en su tarjeta de crédito estudiantil o préstamo bancario durante dos años, su defensa ante una demanda o acción de embargo de salario sería que la deuda es demasiado vieja. Estas mismas deudas caerían de su informe de crédito después de seis años. Continuará recibiendo llamadas de cobro durante este tiempo. Los préstamos estudiantiles del Gobierno no están sujetos a un período de limitación para la acción de cobro. La única manera de dejar de pagar los préstamos estudiantiles del gobierno en Canadá es presentar una propuesta de quiebra o de consumidor. Por ejemplo, en Ontario, si debe dinero al Programa de Asistencia para Estudiantes de Ontario (OSAP), CRA continuará con todas las acciones de cobro posibles hasta que su préstamo OSAP se cancele a través de la Ley de Insolvencia de Bancarrota & o se pague en su totalidad.
¿Cuáles son sus opciones de asistencia para deudas estudiantiles?
Si tiene problemas para mantenerse al día con el pago de su préstamo estudiantil, tiene opciones.
Revise sus términos de reembolso
Su primer enfoque puede ser negociar un nuevo calendario de reembolso para sus préstamos estudiantiles. Puede comunicarse con su prestamista, o Préstamo para Estudiantes de Canadá, para pedirles que reduzcan su pago mensual por un período temporal o que alarguen permanentemente el plazo de su préstamo.
Los préstamos estudiantiles garantizados por el gobierno pueden reembolsarse durante un período de hasta 15 años. También es posible solicitar pagos de solo intereses en Préstamos Estudiantiles Canadienses por un período total de no más de 12 meses. Con prestamistas privados puede solicitar una reducción de la tasa de interés. Pueden o no conceder su solicitud, pero nunca está de más pedirla.
Tomar más tiempo para pagar sus préstamos estudiantiles y reducir su pago mensual, tiene consecuencias financieras. Usted pagará más intereses y pagará más con el tiempo. Esta es una buena opción si está temporalmente sin trabajo y solo necesita un descanso financiero por un corto tiempo.
La consolidación de préstamos estudiantiles generalmente no se realiza en Canadá. La mayoría de los prestamistas no aceptarán un préstamo de consolidación para pagar los préstamos estudiantiles del gobierno y hacerlo eliminaría el beneficio tributario de deducir los intereses de su préstamo estudiantil en su declaración de impuestos anual.
Explore el programa de asistencia al pago del gobierno
Si está luchando para pagar sus préstamos estudiantiles del gobierno, su próxima opción es considerar la asistencia al pago del gobierno. El gobierno trabajará con usted hasta cierto punto si tiene dificultades para pagar sus préstamos estudiantiles. El programa se llama Plan de Asistencia de Pago (RAP).
Así es como funciona. Solicita que se evalúen sus circunstancias financieras. El gobierno decide, en función de factores como sus ingresos y el tamaño de su familia, la cantidad de asistencia para el pago de préstamos estudiantiles para la que califica.
Bajo el programa RAP, es posible que pueda:
- Obtenga el aplazamiento del pago. Si sus ingresos están por debajo de cierto umbral, puede ser elegible para el aplazamiento completo de los pagos. Esto no elimina su deuda estudiantil, solo significa que no tiene que hacer ningún pago en este momento.
- Califica para el alivio de intereses si gana por encima del umbral.
- En raras circunstancias, puede obtener una reducción del capital si, después de 10 años de reducción de intereses, aún no puede pagar los pagos de su préstamo estudiantil.
Su préstamo debe estar al día para aplicar bajo el RAP y usted debe hacer una solicitud para el RAP.
Tenga en cuenta que esto no es condonación de deuda estudiantil de su deuda de préstamo estudiantil. Usted seguirá haciendo pagos y el alivio puede ser solo temporal. Sus opciones de asistencia para el pago no son las mismas para deudas estudiantiles privadas como los préstamos bancarios. Si tiene una línea de crédito para estudiantes o una tarjeta de crédito para estudiantes, tendrá que negociar directamente con el banco o la institución financiera para una extensión de plazo o una reducción de intereses.
Considere programas de condonación de préstamos estudiantiles como una propuesta o bancarrota
Si no puede pagar sus deudas vendiendo o refinanciando activos, podría ser un buen momento para hablar con un fideicomisario de insolvencia con licencia sobre las opciones que pueden eliminar sus préstamos estudiantiles. A través de un fideicomisario, tiene dos programas de condonación de préstamos para lidiar con su deuda estudiantil:
- puede declararse en bancarrota o
- puede presentar una propuesta de consumidor.
En una propuesta de quiebra o de consumidor, los préstamos estudiantiles garantizados por el gobierno están sujetos a algo llamado la regla de los 7 años antes de que puedan eliminarse. Debe haber estado fuera de la escuela por más de 7 años cuando se presenta su bancarrota personal o propuesta de consumidor, para que sus préstamos estudiantiles se eliminen automáticamente.
Esta regla no se aplica a los préstamos privados para estudiantes. Las líneas de crédito para estudiantes se pueden eliminar en una propuesta de bancarrota o de consumidor al igual que cualquier otra deuda sin garantía. NO hay período de espera. Sin embargo, si tiene un co-firmante, el banco lo perseguirá para la recolección.
Otras preguntas comunes sobre préstamos y opciones para estudiantes
¿Puedo declarar la insolvencia si mis préstamos para estudiantes tienen menos de 7 años? Sí. Si ha estado fuera de la escuela por menos de siete años, aún puede presentar una declaración de insolvencia para lidiar con otras deudas, como deudas de tarjetas de crédito, préstamos bancarios y préstamos de día de pago. Eliminar estos pagos puede ayudar a que los pagos de la deuda estudiantil sean más asequibles.
¿Debo pagar intereses de OSAP o hacer pagos contra mi deuda estudiantil durante una propuesta de consumidor? No se le puede obligar legalmente a hacer pagos de OSAP en préstamos estudiantiles hasta que se haga la propuesta del consumidor o la bancarrota. Alentamos a las personas a que intenten solicitar un alivio de intereses o el programa de asistencia para el reembolso con préstamos estudiantiles cuando sea posible. Si tiene espacio en su presupuesto, puede hacer pagos por los intereses mientras la propuesta del consumidor esté activa.
¿Puedo declarar la insolvencia por segunda vez para encargarme de los préstamos estudiantiles una vez que alcancen el límite de 7 años? Sí. Sin embargo, hay implicaciones de una segunda bancarrota que incluyen alargar el tiempo requerido para estar en bancarrota. Una mejor opción en este caso puede ser presentar una propuesta de consumidor para negociar una cantidad reducida para su deuda estudiantil. Sin embargo, si Canadá Student Loans es su único acreedor que obtiene su acuerdo, puede requerir un monto de liquidación más alto. Si ha acumulado más deuda desde su presentación original, una segunda insolvencia también puede lidiar con esa deuda.
¿Puedo solicitar por dificultades financieras antes de los 7 años? Sí. Es posible hacer una solicitud a los tribunales para que sus préstamos estudiantiles sean cancelados. La idea es que la corte revise sus circunstancias para determinar si sus deudas deben ser canceladas debido a sus dificultades financieras en curso. El criterio principal es que ha estado fuera de la escuela durante 5 años, ha presentado una bancarrota o una propuesta y puede probar circunstancias financieras extremas que hacen que sea una dificultad continua para pagar su deuda estudiantil. Si bien un fideicomisario puede ayudarlo a guiarlo con esta opción, generalmente también necesitará el asistente de un abogado para solicitar y los criterios para probar las dificultades financieras son bastante onerosos.
Si no puede pagar sus préstamos estudiantiles, hable con un Fideicomisario de Insolvencia con licencia para obtener ayuda con la reducción del pago de préstamos estudiantiles. Le explicaremos todas sus opciones que pueden ayudarlo a deshacerse de la onerosa deuda de préstamos estudiantiles. Reserve una consulta gratuita hoy mismo.
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