¿Qué es una pasarela de pago y cómo funciona?
Una pasarela de pago es lo que mantiene el ecosistema de pagos en marcha sin problemas, ya que permite pagos en línea para consumidores y empresas. Si eres un comerciante en línea, no necesitas ser un experto en pasarela de pago, pero vale la pena comprender los conceptos básicos de cómo fluye un pago en línea de tu cliente a tu cuenta bancaria.
Este artículo explica qué es una pasarela de pago, cómo funciona, por qué un comerciante en línea la necesita y cómo elegir qué servicio de pasarela de pago es adecuado para su negocio.
Los jugadores clave en pagos en línea
Antes de profundizar en la definición de una pasarela de pago, necesitamos identificar a los jugadores clave en pagos en línea. Cuando un cliente hace clic en el botón «Pagar» en su sitio web, estos son los actores clave involucrados en el proceso de pago:
- El comerciante: este eres tú, yo.e un negocio en línea que opera en cualquier vertical (viajes, venta minorista, comercio electrónico, juegos, Forex, etc.), ofreciendo un producto o servicio a clientes
- El cliente: el cliente, también llamado titular de la tarjeta, que desea acceder a los productos o servicios que el comerciante está vendiendo e inicia la transacción
- El banco emisor: el banco emisor es el banco del cliente que emite la tarjeta de crédito o débito del titular de la tarjeta en nombre de los esquemas de tarjetas (Visa, Mastercard)
- El adquirente: también conocido como el banco adquirente, el adquirente es la institución financiera que mantiene la cuenta bancaria del comerciante (conocida como la cuenta del comerciante). El banco adquirente pasa las transacciones del comerciante al banco emisor para recibir el pago
¿Qué es una pasarela / procesador de pagos?
La definición de pasarela de pago es la tecnología que captura y transfiere datos de pago del cliente al adquirente y luego transfiere la aceptación o el rechazo de pago al cliente. Una pasarela de pago valida los detalles de la tarjeta del cliente de forma segura, garantiza que los fondos estén disponibles y, finalmente, permite que los comerciantes reciban el pago. Actúa como una interfaz entre el sitio web de un comerciante y su adquirente. Encripta los datos confidenciales de la tarjeta de crédito, asegurando que la información se transmita de forma segura del cliente al banco adquirente, a través del comerciante.
En otras palabras, la pasarela de pago funciona como intermediario entre su cliente y el comerciante, asegurando que la transacción se realice de forma segura y rápida. Una pasarela de pago en línea puede simplificar la forma en que los comerciantes integran el software necesario. Como intermediario durante el procesamiento de pagos, la pasarela gestiona los datos confidenciales de la tarjeta del cliente entre el adquirente y el comerciante.
¿por Qué necesitamos una pasarela de pago?
Puede estar pensando, ¿por qué necesita una pasarela de pago si solo es un intermediario? Antes de responder a esta pregunta, daremos un paso atrás y destacaremos que el pago en línea se procesa como una transacción sin tarjeta. La tarjeta del cliente no se puede deslizar físicamente en un terminal de punto de venta, como lo haría normalmente si procesara el pago en una tienda física. Por lo tanto, solo puede confiar en la información de la tarjeta que el cliente está ingresando en la página de pago. Pero, ¿cómo puede estar seguro de que la tarjeta que el cliente está utilizando es su tarjeta? En las transacciones sin tarjeta, el riesgo de fraude es significativamente mayor, y aquí es donde una pasarela de pago hace su magia.
¿Qué pasaría si sacas la pasarela de pago del flujo de pago en línea? Los estafadores tendrían un acceso más fácil a los datos de la tarjeta que procesas, lo que expondría a tu negocio a fraudes y devoluciones de cargo. Además de eso, los estafadores también encontrarían formas adicionales de iniciar transacciones ilegítimas, lo que lo dejaría aún más expuesto al fraude y dañaría la reputación de su marca.
Una pasarela de pago es el guardián de los datos de pago de su cliente. Para los comerciantes en línea, una pasarela de pago transmite la información de usted, el comerciante, al adquirente y al banco emisor mediante el cifrado de datos para mantener las amenazas no deseadas alejadas de los datos confidenciales de la tarjeta. Además de la gestión del fraude, una pasarela de pago también protege a los comerciantes de tarjetas caducadas, fondos insuficientes, cuentas cerradas o exceder los límites de crédito.
¿Cómo funciona una pasarela de pago?
Ahora que ha entendido por qué los comerciantes necesitan una pasarela de pago, demos un paso más y analicemos cómo funciona una pasarela de pago durante todo el proceso de pago.
- El cliente elige el producto o servicio que desea comprar y procede a la página de pago. La mayoría de las pasarelas de pago le ofrecen diferentes opciones para su página de pago. la pasarela de pago de emerchantpay le ofrece las siguientes opciones para su página de pago hecha a la medida de las necesidades de su negocio:
- Página de pago alojada
Una página de pago alojada es una página de pago lista para usar donde se redirige a los clientes cuando están listos para pagar. La pasarela de pago recibe de forma segura los datos de la transacción antes de pasarlos al adquirente. Una página de pago alojada reduce la carga de PCI para los comerciantes en línea si no recopila y/ o almacena los datos del titular de la tarjeta en su servidor.
- Integración de servidor a servidor
Una integración de servidor a servidor también se conoce como integración directa, ya que permite la comunicación entre dos servidores; el servidor del comerciante con el servidor de la pasarela de pago. Al solicitar los datos de la tarjeta en la página de pago, se puede iniciar una transacción directa. Los clientes pueden finalizar un pago con tarjeta sin ser redirigidos a la página de pago de la pasarela de pago, lo que resulta en una compra más rápida, una experiencia de usuario más consistente y un mayor control sobre la apariencia de la página de pago desde la perspectiva del comerciante. Una integración de servidor a servidor es adecuada si recopila y / o almacena los datos de pago antes de enviarlos a la pasarela de pago para su procesamiento.
- Cifrado del lado del cliente
El cifrado del lado del cliente, también conocido como cifrado en origen, se refiere al cifrado confidencial en el dispositivo del lado del cliente antes de enviarlo al servidor del comerciante. Esto permite al comerciante simplificar sus requisitos de cumplimiento de PCI. En pocas palabras, le permite aceptar pagos en su sitio web mientras encripta los datos de la tarjeta en su navegador, utilizando la biblioteca de encriptación de la pasarela de pago.
- El cliente introduce los datos de su tarjeta de crédito o débito en la página de pago. Estos detalles incluyen el nombre del titular de la tarjeta, la fecha de vencimiento de la tarjeta y el número CVV (Valor de verificación de la tarjeta). Esta información se transmite de forma segura a su pasarela de pago, en función de su integración (página de pago alojada, integración de servidor a servidor o cifrado del lado del cliente).
- La pasarela de pago tokeniza o encripta los datos de la tarjeta y realiza comprobaciones de fraude antes de enviar los datos de la tarjeta al banco adquirente.
- El banco adquirente envía la información de forma segura a los esquemas de tarjetas (Visa, Mastercard).
- Los esquemas de tarjetas realizan otra capa de verificación de fraude y luego envían los datos de pago al banco emisor.
- El banco emisor, tras realizar una investigación de fraude, autoriza la transacción. El mensaje de pago aprobado o rechazado se transfiere de vuelta de los esquemas de tarjetas, luego al adquirente.
- El banco adquirente envía el mensaje de aprobación o rechazo a la pasarela de pago, que luego transmite el mensaje al comerciante. Si se aprueba el pago, el adquirente cobra el monto del pago del banco emisor y mantiene el fondo en su cuenta de comerciante (más sobre eso más adelante).
- deposita los fondos en la cuenta del comerciante, un proceso que se conoce como liquidación; cuando se realizará la liquidación real, depende del acuerdo que el comerciante tenga con su pasarela de pago.
- Según el mensaje, el comerciante puede mostrar una página de confirmación de pago o pedirle al cliente que proporcione otro método de pago.
Tanto los comerciantes como los clientes se benefician de una pasarela de pago, aunque la mayor parte de su actividad ocurre en el fondo de la transacción. Todos los pasos mencionados anteriormente pueden ocurrir casi en tiempo real, o tomar aproximadamente tres segundos.
¿Qué es una cuenta de comerciante?
Una cuenta de comerciante es una cuenta bancaria específica requerida para pagos con tarjeta / comercio en línea. Sin embargo, no debe confundirse con la cuenta bancaria comercial. Pasarelas de pago, proveedores de servicios de pago (PSP), adquirentes, procesadores de pagos, organizaciones de ventas independientes (ISO) o bancos comerciales pueden proporcionarle una cuenta de comerciante. Una vez que se apruebe su solicitud para una cuenta de comerciante, se le asignará un número de identificación de comerciante (MID). Un MID es un número de cuenta para su cuenta de comerciante. Es necesario procesar transacciones con tarjeta y mover fondos de los bancos emisores de sus clientes a su cuenta bancaria comercial, una vez que sus pagos estén autorizados y listos para ser liquidados por su adquirente.
La pasarela de pago (o la entidad que configuró la cuenta comercial para usted) deposita los fondos de los pagos de sus clientes allí. Puede preguntar por qué no se puede transferir el dinero directamente desde el banco emisor a su cuenta bancaria comercial. Las cuentas comerciales son necesarias para mantener la cadena de aprobación desde el momento en que el cliente envía los detalles de su tarjeta hasta el momento en que usted recibe el dinero.
Dado que la mercancía se puede devolver, siempre existe la posibilidad de que algún dinero que reciba como vendedor en línea tenga que ser devuelto, debido a devoluciones o devoluciones de cargo. Las devoluciones representan un cierto nivel de riesgo en sus transacciones, dependiendo de la vertical que esté operando y la naturaleza de su negocio. El adquirente resta los rendimientos de los fondos depositados en la cuenta del comerciante en ese momento dado; luego transfieren los fondos restantes a su cuenta bancaria comercial.
Además de eso, su pasarela de pago puede estar acumulando depósitos de múltiples fuentes. Una cuenta de comerciante simplifica la forma en que se le paga; su pasarela de pago los recopila en su cuenta de comerciante y los combina en un solo depósito para su cuenta bancaria, lo que facilita la conciliación. La conciliación de pagos es el proceso de verificar sus estados de cuenta bancarios con su contabilidad y los registros de su pasarela de pago, PSP, ISO o adquirente para garantizar que los montos de pago coincidan.
Normalmente, si eres un comerciante en línea y un comerciante físico, necesitarás dos cuentas de comerciante separadas para cada punto de venta.
Pasarela de pago vs cuenta de comerciante
Para aceptar pagos con tarjeta y usar una pasarela de pago para transmitir datos de pago en línea, debe tener una cuenta de comerciante. Su PSP, pasarela de pago o cualquier otra institución financiera que procese sus pagos como se mencionó anteriormente, puede emitir su cuenta de comerciante. En resumen, no puede aceptar pagos en línea sin tener una cuenta de comerciante.
¿Puede una pasarela de pago multidivisa ayudar con las ventas transfronterizas?
Una pasarela de pago multidivisa le permite aceptar pagos en varias monedas. Las pasarelas de pago le permiten procesar pagos internacionales y aceptar pagos en línea de clientes de todo el mundo.
El procesamiento multidivisa se produce cuando su empresa puede aceptar pagos con tarjeta de clientes en monedas extranjeras. Si su empresa cobra a los clientes en más de una moneda (por ejemplo, en libras esterlinas y euros), está procesando pagos en varias monedas.
Los servicios de puerta de enlace internacional pueden ayudar a su empresa a ofrecer múltiples opciones de divisas para que los clientes internacionales puedan pagar en la moneda de su elección. Muchas pasarelas de pago multidivisa ofrecen conversión de moneda dinámica, así como autorizaciones de pago y liquidación internacionales simplificadas.
¿Cómo configuro una pasarela de pago?
Para configurar una pasarela de pago para su sitio web, debe solicitar a su PSP todos los requisitos y detalles de configuración de configuración. Hemos publicado un tutorial completo de integración de pasarela de pago para desarrolladores si quieres llegar al meollo del proceso de integración.
Cómo elegir la mejor pasarela de pago para su negocio
Las pasarelas de pago y las cuentas de comerciantes pueden sonar desafiantes, pero no tienen que serlo. emerchantpay es un proveedor de soluciones de pago de servicio completo de nivel 1 de PCI. Piense en ello como una ventanilla única, donde su proveedor de servicios de pago le ofrece una plataforma de pago flexible y fácil de usar que incluye pasarela de pago, adquisición, métodos de pago alternativos populares, integración de carrito de compras y servicios de detección de fraude, todo en uno. Para obtener más consejos e información al respecto, consulte este artículo.
Conclusión
Toda esta información sobre pasarelas de pago puede ser abrumadora. Sabemos que encontrar el socio de pago en línea adecuado es una decisión clave para su negocio, por lo que hemos diseñado nuestra plataforma de pago unificada con un enfoque en la experiencia del cliente. Al aprovechar una solución de pago diseñada para los consumidores exigentes de hoy en día, podrá ofrecer experiencias en línea mejoradas y recorridos de clientes sin fricción que a sus clientes les encantarán.
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