Hvad kan jeg gøre, hvis jeg ikke kan betale mine studielån?
konceptet bag studielån er, at alle skal vinde. Studielån er en investering fra regeringen i dig. De låner dig penge, så du kan fremme din uddannelse. Du fremmer din uddannelse, så du kan få et nyt eller bedre betalende job. Du har et fast job, du betaler dine studielån tilbage, og du betaler din skat. Du lever den canadiske drøm. Alle er glade.
hvad hvis det ikke bliver sådan? Hvad hvis du opgraderer og ikke kan finde FAST arbejde inden for dit studieområde? Hvad hvis du blev syg og ikke kunne afslutte dine studier, men du er tilbage med studielån, du ikke har råd til at tilbagebetale? Og hvis du er ligesom mange af vores kunder, hvad hvis skære ned på dine leveomkostninger og lave et budget bare ikke er nok?
vi ser på, hvad der sker, hvis du ikke kan betale dine studielån, og hvilke typer studiegældslettelse der er tilgængelige for dig.
det er vigtigt at skelne mellem studielån og banklån, der finansierer dine studier, herunder studieudgifter og leveomkostninger, da din låneservicer påvirker de løsninger, der er tilgængelige for dig til gældslettelse.
et statsgaranteret studielån er et lån direkte fra den føderale eller provinsregering for at yde økonomisk bistand til studerende. Et eksempel ville være dine Osap-lån.
en studiekreditlinje eller kreditkort gennem en bank eller anden finansiel institution er ikke det samme som et studielån. Dette er private studielån, du bruger til at finansiere din uddannelse, når statslån ikke er nok til fuldt ud at betale for skolen.
Indholdsfortegnelse
Hvad sker der, hvis du ikke betaler dine studielån?
ikke at betale dine studielån, som enhver gæld, har alvorlige konsekvenser med hensyn til din kreditrapport og indsamlingshandlinger.
standard & samlinger
hvis du ikke foretager betalinger i 9 måneder (270 dage) på dine Canada-studielån eller relaterede provinsielle studielån, er du i standard. Når dette sker, sendes dine studielån til Canada Revenue Agency til indsamling. CRA har bredere indsamlingsbeføjelser, herunder indefrysning af bankkonti og garnering af lønninger. Hvis din studiegæld er i samlinger, CRA har beføjelse til at tilbageholde din skatterefusion og anvende dette på din studiegæld.
hvis du holder op med at foretage betalinger på dine studiekreditkort eller kreditlinjer, vil din långiver som enhver anden usikret kreditor sandsynligvis henvise din konto til et inkassobureau. Du vil begynde at modtage indsamlingsopkald. På et tidspunkt, de kan forfølge juridiske muligheder såsom en løn garnishment. Hvis nogen har underskrevet dine lån med finansinstituttet, vil långiveren se på dem for at betale den resterende lånebalance.
Kreditrapportering
Canada studielån rapporterer generelt studiegæld til kreditrapporteringsbureauerne. Hvis de gør det, Canada studielån vises på din kreditrapport som et afdragslån. En studerende kreditlinje eller kreditkort vises som revolverende kredit, fordi i disse typer lån er du kun forpligtet til at foretage dine månedlige minimumsbetalinger.
mistede eller sene studielån betalinger påvirker din kredit score. Hvis din konto er i standard eller samlinger, dette rapporteres også til kreditbureauet, og forbliver på din rapport i op til seks år efter den sidste aktivitetsdato.
forældelsesfrist og studiegæld
går studielån nogensinde væk? Medmindre du kvalificere og fil til formel lån tilgivelse gennem en konkurs eller forslag, studerende gæld selv aldrig går væk. Hvorvidt indsamling kan håndhæves afhænger af, om din kreditor er den føderale eller provinsielle regering eller en privat långiver. Private studielån er underlagt provinsielle lov om begrænsninger. I Ontario, det betyder, at hvis der ikke har været nogen aktivitet på dit studiekreditkort eller banklån i to år, dit forsvar mod en retssag eller løngarnering ville være, at gælden er for gammel. Disse samme gæld ville falde fra din kredit rapport efter seks år. Du vil fortsat modtage indsamlingsopkald i løbet af denne periode. Offentlige studielån er ikke underlagt en forældelsesfrist for indsamlingshandling. Den eneste måde at stoppe med at betale statslige studielån i Canada er at indgive et konkurs-eller forbrugerforslag. For eksempel i Ontario, hvis du skylder penge til Ontario Student Assistance Program (OSAP), vil CRA fortsætte alle mulige indsamlingshandlinger, indtil dit Osap-lån er afladet gennem konkursloven & insolvensloven eller betalt fuldt ud.
hvad er dine muligheder for studerende gæld bistand?
hvis du har problemer med at holde op med din studielån tilbagebetaling, har du muligheder.
Revider dine tilbagebetalingsbetingelser
din første tilgang kan være at forhandle en ny tilbagebetalingsplan for dine studielån. Du kan kontakte din långiver eller Canada-studielån for at bede dem om at reducere din månedlige betaling i en midlertidig periode eller permanent forlænge lånets løbetid.
statsgaranterede studielån kan tilbagebetales over en periode på op til 15 år. Det er også muligt at bede om rentebetalinger på Canada-studielån i en samlet periode på højst 12 måneder. Med private långivere kan du bede om en rentenedsættelse. De kan eller måske ikke give din anmodning, men det gør aldrig ondt at spørge.
at tage længere tid at tilbagebetale dine studielån og sænke din månedlige betaling har økonomiske konsekvenser. Du vil betale mere interesse og vil betale mere over tid. Dette er en god mulighed, hvis du midlertidigt er ude af arbejde og kun har brug for en økonomisk pause i et kort stykke tid.
konsolidering af studielån sker generelt ikke i Canada. De fleste långivere vil ikke acceptere et konsolideringslån for at tilbagebetale offentlige studielån, og det ville eliminere skattefordelen ved at fratrække din studielånsrente på din årlige selvangivelse.
Udforsk regeringen tilbagebetaling bistand program
hvis du kæmper for at tilbagebetale din regering studielån din næste mulighed er at overveje regeringens tilbagebetaling bistand. Regeringen vil arbejde med dig til en vis grad, hvis du har svært ved at betale dine studielån. Programmet kaldes tilbagebetaling Assistance Plan (RAP).
Sådan fungerer det. Du ansøger om at få dine økonomiske forhold vurderet. Regeringen beslutter, baseret på faktorer som din indkomst og familiens størrelse, hvor meget studielånsbetalingshjælp du kvalificerer dig til.
under RAP-programmet kan du muligvis:
- få betaling udsættelse. Hvis din indkomst er under en bestemt tærskel, kan du være berettiget til fuldstændig udsættelse af betalinger. Dette eliminerer ikke din studiegæld, det betyder bare, at du ikke behøver at foretage nogen betalinger lige nu.
- Kvalificer dig til rentelindring, hvis du tjener over tærsklen.
- i sjældne tilfælde kan du få en vis hovedstolreduktion, hvis du efter 10 års rentelindring stadig ikke har råd til dine studielån.
dit lån skal være i god stand til at ansøge under RAP, og du skal indgive en ansøgning om RAP.
Bemærk, Dette er ikke studiegæld tilgivelse af din studielånsgæld. Du vil stadig foretage betalinger, og lettelsen kan kun være midlertidig. Dine muligheder for tilbagebetaling bistand er ikke det samme for private studerende gæld som banklån. Hvis du har en studiekreditlinje eller studiekreditkort, skal du forhandle direkte med banken eller finansinstituttet om en forlængelse eller rentelindring.
overvej programmer til tilgivelse af studielån som et forslag eller konkurs
hvis du ikke er i stand til at betale din gæld ved at sælge eller refinansiere aktiver, kan det være et godt tidspunkt at tale med en licenseret insolvensforvalter om muligheder, der kan eliminere dine studielån. Gennem en administrator har du to lån tilgivelse programmer til at håndtere din studerende gæld:
- du kan indgive konkurs eller
- du kan indgive et forbrugerforslag.
i et konkurs-eller forbrugerforslag er statsgaranterede studielån underlagt noget, der hedder 7-årsreglen, før de kan elimineres. Du skal have været ude af skolen i mere end 7 år, når din personlige konkurs eller forbrugerforslag er indgivet, for at dine studielån automatisk fjernes.
denne regel gælder ikke for private studielån. Student kreditlinjer kan elimineres i en konkurs eller forbruger forslag ligesom alle andre usikrede gæld. Der er ingen ventetid. Men hvis du har en medunderskriver, vil banken forfølge dem til indsamling.
andre almindelige spørgsmål vedrørende studielån og optioner
kan jeg indgive insolvens, hvis mine studielån er under 7 år gamle? Ja. Hvis du har været ude af skolen i mindre end syv år, kan du stadig indgive insolvens for at håndtere anden gæld som kreditkortgæld, banklån og lønningsdagslån. Eliminering af disse betalinger kan hjælpe med at gøre dine studerendes gældsbetalinger mere overkommelige.
skal jeg betale Osap-renter eller foretage betalinger mod min studiegæld under et forbrugerforslag? Du kan ikke lovligt tvinges til at foretage Osap-betalinger på studielån, før forbrugerforslaget eller konkursen er udført. Vi opfordrer folk til at forsøge at ansøge om rentehjælp eller tilbagebetalingsprogrammet med studielån, når det er muligt. Hvis du har plads i dit budget, kan du foretage betalinger mod renterne, mens forbrugerforslaget er aktivt.
kan jeg indgive insolvens en anden gang for at tage sig af studielån, når de når 7 års begrænsning? Ja. Der er dog konsekvenser af en anden konkurs, herunder forlængelse af den krævede tid, du vil være konkurs. Et bedre valg i dette tilfælde kan være at indgive et forbrugerforslag om at forhandle et reduceret beløb for din studiegæld. Hvis, imidlertid, Canada studielån er din eneste kreditor, der får deres aftale, kan kræve et højere afviklingsbeløb. Hvis du har akkumuleret mere gæld siden din oprindelige arkivering, kan en anden insolvens også håndtere denne gæld.
kan jeg ansøge om økonomiske vanskeligheder inden 7 år? Ja. Det er muligt at indgive en ansøgning til domstolene for at få dine studielån udskrevet. Ideen er, at retten gennemgår dine omstændigheder for at afgøre, om din gæld skal udledes på grund af din igangværende økonomiske vanskeligheder. De primære kriterier er, at du har været ude af skolen i 5 år, har indgivet en konkurs eller et forslag, og du kan bevise ekstreme økonomiske forhold, der gør det til en løbende vanskelighed at tilbagebetale din studerendes gæld. Mens en administrator kan hjælpe med at guide dig med denne mulighed, har du normalt også brug for en advokats assistent til at ansøge, og kriterierne for at bevise økonomiske vanskeligheder er ret besværlige.
hvis du ikke kan betale dine studielån, skal du tale med en autoriseret Insolvensforvalter for at få hjælp til reduktion af studielån. Vi vil forklare alle dine muligheder, der kan hjælpe dig med at slippe af med byrdefulde studielån gæld. Book en gratis konsultation i dag.
Lignende Indlæg:
- Hvordan Kan Jeg Konsolidere Min Studiegæld?
- afdrag på studielån vs Studiekreditlinje
- Studielånbehandling i et Forbrugerforslag
- vejledning til tilgivelse af studiegæld
- studiegæld: fakta, lektioner & løsninger