Che cos’è un gateway di pagamento e come funziona?
Un gateway di pagamento è ciò che mantiene l’ecosistema dei pagamenti a rotazione senza intoppi, in quanto consente pagamenti online per i consumatori e le imprese. Se sei un commerciante online, non devi essere un esperto di gateway di pagamento, ma vale la pena capire le basi di come un pagamento online scorre dal tuo cliente al tuo conto bancario.
Questo articolo spiega che cosa è un gateway di pagamento, come funziona, perché un commerciante online ha bisogno di uno e come scegliere quale servizio gateway di pagamento è giusto per il tuo business.
I principali attori nei pagamenti online
Prima di approfondire la definizione di un gateway di pagamento, dobbiamo identificare i principali attori nei pagamenti online. Quando un cliente fa clic sul pulsante “Paga” sul tuo sito web, questi sono i principali attori coinvolti nel processo di pagamento:
- Il mercante: questo sei tu, io.e un business online di funzionamento in verticale (viaggio, vendita al dettaglio, e-commerce, di gioco, Forex, ecc), che offre un prodotto o un servizio per i clienti
- Il cliente: il cliente, chiamato anche il titolare della carta, che richiede l’accesso a prodotti o servizi che il venditore sta vendendo, e avvia la transazione
- La banca emittente: banca emittente è il cliente della banca che emette la carta di credito o carta di debito per conto dei sistemi di carte (Visa, Mastercard)
- L’acquirente: conosciuto anche come banca acquirente, l’acquirente è l’istituto finanziario che mantiene il conto bancario del commerciante (noto come conto del commerciante). La banca acquirente passa le transazioni del commerciante alla banca emittente per ricevere il pagamento
Che cos’è un gateway di pagamento / processore?
La definizione di gateway di pagamento è la tecnologia che acquisisce e trasferisce i dati di pagamento dal cliente all’acquirente e quindi trasferisce l’accettazione o il rifiuto del pagamento al cliente. Un gateway di pagamento convalida i dettagli della carta del cliente in modo sicuro, garantisce che i fondi siano disponibili e alla fine consente ai commercianti di essere pagati. Funge da interfaccia tra il sito web di un commerciante e il suo acquirente. Crittografa i dati sensibili della carta di credito, assicurando che le informazioni vengano trasmesse in modo sicuro dal cliente alla banca acquirente, tramite il commerciante.
In altre parole, il gateway di pagamento funziona come intermediario tra il cliente e il commerciante, garantendo che la transazione venga eseguita in modo sicuro e tempestivo. Un gateway di pagamento online può semplificare il modo in cui i commercianti integrano il software necessario. In qualità di intermediario durante l’elaborazione dei pagamenti, il gateway gestisce i dati sensibili della carta del cliente tra l’acquirente e il commerciante.
Perché abbiamo bisogno di un gateway di pagamento?
Potresti pensare, perché hai bisogno di un gateway di pagamento se è solo un intermediario? Prima di rispondere a questa domanda, faremo un passo indietro e metteremo in evidenza che il pagamento online viene elaborato come una transazione non presente sulla carta. La carta del cliente non può essere fisicamente strisciato su un terminale POS, come si farebbe normalmente se si elaborato il pagamento in un negozio di mattoni e malta. Pertanto, puoi fare affidamento solo sui dati della carta che il cliente sta inserendo nella pagina di pagamento. Ma, come si può essere sicuri che la carta che il cliente sta usando è la loro carta? Nelle transazioni con carte non presenti, il rischio di frode è significativamente più alto, ed è qui che un gateway di pagamento fa la sua magia.
Cosa accadrebbe se si estrae il gateway di pagamento dal flusso di pagamento online? I truffatori avrebbero un accesso più facile ai dati delle carte elaborati, esponendo la tua azienda a frodi e chargeback. Inoltre, i truffatori potrebbero anche trovare altri modi per avviare transazioni illegittime, lasciandoti ancora più esposto alle frodi e danneggiando la reputazione del tuo marchio.
Un gateway di pagamento è il gatekeeper dei dati di pagamento del cliente. Per i commercianti online, un gateway di pagamento trasmette le informazioni da te, il commerciante, all’acquirente e alla banca emittente utilizzando la crittografia dei dati per mantenere le minacce indesiderate lontano dai dati sensibili della carta. Oltre alla gestione delle frodi, un gateway di pagamento protegge anche i commercianti da carte scadute, fondi insufficienti, conti chiusi o limiti di credito superiori.
Come funziona un gateway di pagamento?
Ora che hai capito perché i commercianti hanno bisogno di un gateway di pagamento, facciamo un passo avanti e analizziamo come funziona un gateway di pagamento durante il viaggio di pagamento.
- Il cliente sceglie il prodotto o il servizio che desidera acquistare e procede alla pagina di pagamento. La maggior parte dei gateway di pagamento offrono diverse opzioni per la pagina di pagamento. il gateway di pagamento di emerchantpay ti offre le seguenti opzioni per la tua pagina di pagamento su misura per le tue esigenze aziendali:
- Pagina di pagamento ospitato
Una pagina di pagamento ospitato è una pagina di pagamento out-of-the-box in cui i clienti vengono reindirizzati quando sono pronti al checkout. Il gateway di pagamento riceve in modo sicuro i dati della transazione prima di trasmetterli all’acquirente. Una pagina di pagamento in hosting riduce l’onere PCI per i commercianti online se non si raccolgono e/ o memorizzano i dati del titolare della carta sul server.
- Integrazione da server a server
Un’integrazione da server a server è anche conosciuta come integrazione diretta in quanto consente la comunicazione tra due server; il server del commerciante con il server del gateway di pagamento. Richiedendo i dettagli della carta nella pagina di pagamento, è possibile avviare una transazione diretta. I clienti possono finalizzare un pagamento con carta senza essere reindirizzati alla pagina di pagamento del gateway di pagamento, con conseguente checkout più veloce, un’esperienza utente più coerente e un maggiore controllo sull’aspetto della pagina di pagamento dal punto di vista del commerciante. Un’integrazione server-to-server è adatta se si raccolgono e / o si memorizzano i dati di pagamento prima di inviarli al gateway di pagamento per l’elaborazione.
- Crittografia lato client
La crittografia lato client, nota anche come encryption-at-source, si riferisce alla crittografia sensibile sul dispositivo lato client prima di inviarlo al server del commerciante. Ciò consente al commerciante di semplificare i requisiti di conformità PCI. In poche parole, ti consente di accettare pagamenti sul tuo sito Web crittografando i dati della carta nel tuo browser, utilizzando la libreria di crittografia del gateway di pagamento.
- Il cliente inserisce i dati della propria carta di credito o di debito nella pagina di pagamento. Questi dati includono il nome del titolare della carta, la data di scadenza della carta e il numero CVV (valore di verifica della carta). Queste informazioni vengono trasmesse in modo sicuro sul gateway di pagamento, in base all’integrazione (pagina di pagamento ospitata, integrazione da server a server o crittografia lato client).
- Il gateway di pagamento tokenises o crittografa i dettagli della carta ed esegue controlli di frode prima di inviare i dati della carta alla banca acquirente.
- La banca acquirente invia in modo sicuro le informazioni agli schemi di carte (Visa, Mastercard).
- Gli schemi di carte eseguono un altro livello di controllo delle frodi e quindi inviano i dati di pagamento alla banca emittente.
- La banca emittente, dopo aver effettuato lo screening delle frodi, autorizza l’operazione. Il messaggio di pagamento approvato o rifiutato viene trasferito indietro dagli schemi di carte, quindi all’acquirente.
- La banca acquirente invia il messaggio di approvazione o rifiuto al gateway di pagamento che trasmette il messaggio al commerciante. Se il pagamento è approvato, l’acquirente raccoglie l’importo del pagamento dalla banca emittente e detiene il fondo sul tuo conto commerciante (ne parleremo più avanti).
- depositi i fondi sul conto del commerciante, un processo che è noto come il regolamento; quando si verificherà il regolamento effettivo, dipende dall’accordo che il commerciante ha con il loro gateway di pagamento.
- In base al messaggio, il commerciante può visualizzare una pagina di conferma del pagamento o chiedere al cliente di fornire un altro metodo di pagamento.
Sia i commercianti che i clienti beneficiano di un gateway di pagamento, sebbene la maggior parte della sua attività avvenga in background della transazione. Tutti i passaggi di cui sopra può accadere in tempo quasi reale, o prendere circa tre secondi!
Che cosa è un conto commerciante?
Un conto commerciante è un conto bancario specifico richiesto per i pagamenti con carta / trading online. Da non confondere con il conto in banca d’affari però. Gateway di pagamento, fornitori di servizi di pagamento (PSP), acquirenti, processori di pagamento, organizzazioni di vendita indipendenti (ISO) o banche high street possono fornire un conto commerciante. Una volta approvata la domanda per un account commerciante, ti verrà assegnato un numero di identificazione commerciante (MID). Un MID è un numero di conto per il tuo account commerciante. È necessario elaborare le transazioni con carta e spostare i fondi dai tuoi clienti che emettono banche sul tuo conto bancario aziendale, una volta che i loro pagamenti sono autorizzati e pronti per essere regolati dal tuo acquirente.
Il gateway di pagamento (o l’entità che ha impostato il conto commerciante per te) deposita i fondi dai pagamenti dei tuoi clienti lì. Potresti chiedere perché non è possibile trasferire il denaro direttamente dalla banca emittente al tuo conto bancario aziendale? I conti commerciante sono necessari per mantenere la catena di approvazione da quando il cliente invia i dati della carta a quando si riceve il denaro.
Poiché la merce può essere restituita, c’è sempre la possibilità che alcuni soldi che ricevi come venditore online debbano essere rimborsati, a causa di resi o chargeback. I resi rappresentano un certo livello di rischio nelle transazioni, a seconda della verticale che stai operando e della natura della tua attività. L’acquirente sottrae i rendimenti dai fondi che si trovano nel conto commerciante in quel dato momento; quindi trasferiscono i fondi rimanenti sul tuo conto bancario aziendale.
Inoltre, il gateway di pagamento potrebbe accumulare depositi da più fonti. Un conto commerciante semplifica il modo in cui vieni pagato; il tuo gateway di pagamento li raccoglie nel tuo conto commerciante e li combina in un unico deposito per il tuo conto bancario, rendendo più facile la riconciliazione. La riconciliazione dei pagamenti è il processo di controllo degli estratti conto bancari contro la contabilità e il gateway di pagamento, PSP, ISO o record acquirente per garantire che gli importi di pagamento corrispondano.
In genere, se sei un commerciante online e un commerciante di mattoni e malta, avrai bisogno di due account commerciante separati per ogni punto vendita.
Payment gateway vs merchant account
Per accettare pagamenti con carta e utilizzare un gateway di pagamento per trasmettere i dati di pagamento online, è necessario disporre di un account merchant. Il tuo PSP, gateway di pagamento o qualsiasi altro istituto finanziario che elabora i pagamenti come accennato in precedenza, può emettere il tuo account commerciante. Linea di fondo è, non è possibile accettare pagamenti online senza avere un conto commerciante.
Un gateway di pagamento multi-valuta può aiutare con le vendite transfrontaliere?
Un gateway di pagamento multi-valuta consente di accettare pagamenti in varie valute. I gateway di pagamento consentono di elaborare pagamenti internazionali e accettare pagamenti online da parte di clienti in tutto il mondo.
L’elaborazione multi-valuta si verifica quando la tua azienda può accettare pagamenti con carta da parte dei clienti in valute estere. Se la tua azienda addebita ai clienti più di una valuta (ad esempio in sterline inglesi ed euro), stai elaborando pagamenti multi-valuta.
I servizi di gateway internazionali possono aiutare la tua azienda a offrire più opzioni di valuta in modo che i clienti internazionali possano pagare nella loro valuta di scelta. Molti gateway di pagamento multi-valuta offrono una conversione dinamica della valuta, nonché autorizzazioni e regolamenti di pagamento internazionali semplificati.
Come posso configurare un gateway di pagamento?
Per impostare un gateway di pagamento per il tuo sito web, devi chiedere alla tua PSP tutti i requisiti e i dettagli di configurazione dell’installazione. Abbiamo pubblicato un tutorial completo di integrazione gateway di pagamento per gli sviluppatori se si vuole arrivare al nocciolo del processo di integrazione.
Come scegliere il miglior gateway di pagamento per la tua azienda
I gateway di pagamento e gli account dei commercianti possono sembrare impegnativi, ma non devono esserlo. emerchantpay è livello PCI 1 fornitore di soluzioni di pagamento a servizio completo. Pensate a come one-stop-shop, dove il vostro fornitore di servizi di pagamento vi offre una piattaforma di pagamento flessibile, facile da usare che include gateway di pagamento, l’acquisizione, metodi di pagamento alternativi popolari, integrazione carrello della spesa e servizi di screening delle frodi, tutto in uno. Per ulteriori suggerimenti e informazioni su questo si prega di consultare questo articolo.
Conclusione
Tutte queste informazioni sui gateway di pagamento potrebbero essere schiaccianti. Sappiamo che trovare il partner di pagamento online giusto è una decisione chiave per la tua azienda, motivo per cui abbiamo progettato la nostra piattaforma di pagamento unificata con un focus sull’esperienza del cliente. Sfruttando una soluzione di pagamento creata per i consumatori esigenti di oggi, sarai in grado di offrire esperienze online avanzate e percorsi dei clienti senza attrito che i tuoi clienti apprezzeranno.
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